□管程龍

從農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革到農(nóng)村金融變革

□管程龍

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，農(nóng)村金融需以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革著力點(diǎn)為參照進(jìn)行變革，制定變革路徑，改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供更多的金融產(chǎn)品和高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2016年中央農(nóng)村工作會(huì)議提出要在創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的發(fā)展理念下加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)供給體系的質(zhì)量和效率，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)活力和創(chuàng)造力，形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給。7月26日召開(kāi)的的中央政治局會(huì)議提出要持續(xù)深化“放、管、服”，推動(dòng)財(cái)稅、金融、創(chuàng)新和國(guó)企等重點(diǎn)領(lǐng)域的改革。這些信息反映未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的導(dǎo)向，是農(nóng)村改革工作的主要著力點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，農(nóng)村金融市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)哪些變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行哪些變革以助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等問(wèn)題值得深入探究。

一、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要突破點(diǎn)

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，盡管農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重已經(jīng)低于10%，但其仍然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品供大于需的問(wèn)題，若一味憑市場(chǎng)力量去調(diào)節(jié)供需矛盾，將對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力造成嚴(yán)重的破壞，缺乏可持續(xù)性。中央農(nóng)村工作會(huì)議明確提出農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要高度重視加快消化過(guò)大的農(nóng)產(chǎn)品庫(kù)存量，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本以提高農(nóng)業(yè)效益和競(jìng)爭(zhēng)力，以及拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化短腿和補(bǔ)齊農(nóng)村發(fā)展短板，概括講就是去庫(kù)存、降成本、補(bǔ)短板。推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，可以從幾個(gè)方面重點(diǎn)部署。

完善的農(nóng)業(yè)供給體系能夠提升產(chǎn)出能力，保障穩(wěn)定的供給量，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了新要求。農(nóng)業(yè)發(fā)展包括橫向拓展和縱向延伸，農(nóng)業(yè)供給體系在保障基本農(nóng)產(chǎn)品供給量的同時(shí)，可以附加提供一些非生產(chǎn)性的產(chǎn)品，突出農(nóng)村的休閑旅游、生態(tài)保護(hù)等特點(diǎn)；農(nóng)民的收益來(lái)源也不僅僅局限于生產(chǎn)，而是來(lái)源于從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)到餐桌的完整的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，切實(shí)讓廣大農(nóng)民獲得更大的收益。

（二）改善農(nóng)業(yè)要素使用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。

農(nóng)業(yè)要素主要包括水、土地、農(nóng)業(yè)機(jī)器、化肥、農(nóng)藥等。從發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村的水資源和土地資源已經(jīng)非常緊缺，農(nóng)藥、化肥等使用過(guò)量，農(nóng)業(yè)技術(shù)與其他國(guó)家相比存在較大的差距。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求農(nóng)產(chǎn)品滿足城鄉(xiāng)居民日益變化的需求，提質(zhì)增效迫在眉睫。必須大力推廣節(jié)本增效技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)投入要素的使用效率，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品效益。

（三）改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)管理創(chuàng)新。

在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的背景下，農(nóng)村人口和勞動(dòng)力逐漸轉(zhuǎn)移，普通農(nóng)民數(shù)量銳減，因此必然要產(chǎn)生新的經(jīng)營(yíng)主體。考慮到傳統(tǒng)農(nóng)戶已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化生產(chǎn)需求，要吸引大學(xué)生、農(nóng)民工以及城鎮(zhèn)居民等共同從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。新主體的進(jìn)入可以引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新理念，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技能，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式成為順應(yīng)潮流的選擇。通過(guò)土地流轉(zhuǎn)、土地托管、聯(lián)耕聯(lián)種、代耕代種等多種方式推進(jìn)多種農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)形式，可以從根本上降低農(nóng)業(yè)成本，實(shí)現(xiàn)新型主體的共同發(fā)展。

（四）改善農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)需求最大化。

推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，離不開(kāi)更多的資金支持，需要國(guó)家出臺(tái)優(yōu)惠政策吸引和鼓勵(lì)更多的社會(huì)資本投資現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)村發(fā)展。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在由依靠投資向依靠消費(fèi)轉(zhuǎn)變，政策上刺激消費(fèi)的力度逐漸增大，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)，尤其是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)增長(zhǎng)迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)將成為零售業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住消費(fèi)金融的機(jī)遇，創(chuàng)新支付、信貸、線上線下平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

在我國(guó)山水畫南北是有區(qū)別的。南方的山重巒疊嶂、綿延不絕，水霧環(huán)繞。窯變清爽的效果則適合江南山水的布局裝飾，比如紅、綠、藍(lán)色釉的窯變效果，藝術(shù)家只需稍加樹(shù)枝，扁舟的點(diǎn)綴，一副江南山水畫就可呈現(xiàn)其中。難燒的祭紅出現(xiàn)泛白時(shí)也不在是次品。繪制江水，落日，飛鳥(niǎo)，就是一副夕陽(yáng)西下，落霞與孤鶩齊飛，秋水共長(zhǎng)天一色的畫面情景。北方的山多是宏偉俊俏，或是西北戈壁灘，大沙漠。在二次創(chuàng)作時(shí)，“以筆取勢(shì)，因釉取韻”。創(chuàng)作中應(yīng)著窯變的自然暈染，“據(jù)釉施畫”加上蒼勁的筆勢(shì)一座座山峰坐落于畫面中。

二、新時(shí)期農(nóng)村金融的變革發(fā)展

在深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，各種產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整推動(dòng)了多元化的農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要從農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革特點(diǎn)出發(fā)，將提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性工程實(shí)施，創(chuàng)造出符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的金融工具及金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。

作為農(nóng)村發(fā)展中的重要組成部分，農(nóng)村金融的變革直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的成效。由于各方面條件的限制，當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展十分緩慢，不能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生顯著的促進(jìn)作用，亟需對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新性變革，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革注入強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。農(nóng)村金融變革中存在的主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾方面：

1.農(nóng)村金融體系不夠健全，難以提供完善的服務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村金融呈現(xiàn)機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求，農(nóng)村金融供需缺口較大的現(xiàn)象。伴隨著銀行業(yè)不斷深化改革，國(guó)有控股四大銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)效益低的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合并和撤銷，POS機(jī)、ATM機(jī)在農(nóng)村的覆蓋率低于20%，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)較為單一，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)只提供存取款和借貸相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面發(fā)展不健全，不能有效地降低農(nóng)民借貸風(fēng)險(xiǎn)，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.農(nóng)村融資難的問(wèn)題尚未得到根本性解決。一方面，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民延遲還款可能性較高，金融機(jī)構(gòu)效益得不到保障。另一方面，農(nóng)民對(duì)土地只有使用權(quán)而無(wú)所有權(quán)，導(dǎo)致廣大農(nóng)民無(wú)法尋找到合適的抵押物，及時(shí)獲取貸款以支持農(nóng)業(yè)活動(dòng)。農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)較薄弱，尚未建立健全農(nóng)村金融誠(chéng)信體系，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高。上述因素都對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的融資產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。

3.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟需治理。我國(guó)一直強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)改革，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融要服務(wù)三農(nóng)，然而金融改革一直沒(méi)有取得顯著成效。例如農(nóng)民信貸意識(shí)和滿意度低、信貸成本、不良貸款率一直居高不下。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、競(jìng)爭(zhēng)不充分局面尚未打破，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新性，缺乏健全的農(nóng)村金融發(fā)展的制度保障。此外，面對(duì)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+、云計(jì)算等新技術(shù)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融尚沒(méi)有緊跟市場(chǎng)變革的步伐創(chuàng)新農(nóng)村金融模式和服務(wù)，未能對(duì)原有的農(nóng)村金融模式進(jìn)行重構(gòu)。

形成上述問(wèn)題的原因是多方面的，從2000年開(kāi)始國(guó)有控股四大銀行紛紛撤銷縣級(jí)及以下地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇下降，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)嚴(yán)重的資金供應(yīng)缺口，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。許多省市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面有限，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)。農(nóng)村商業(yè)銀行間接壟斷農(nóng)村信貸市場(chǎng)，非常不利于農(nóng)村金融體系的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行缺乏可持續(xù)性，存在責(zé)任與效益不對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)與利益不對(duì)稱及機(jī)制與體制不配套等問(wèn)題。農(nóng)村金融信貸抵押擔(dān)保和農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，存在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一、運(yùn)行機(jī)制不靈活等問(wèn)題。為有力支撐農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，必須積極推動(dòng)農(nóng)村金融變革，建立完善的金融服務(wù)機(jī)制，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。

（二）農(nóng)村金融變革路徑。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為農(nóng)村金融發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住這一戰(zhàn)略機(jī)遇，采用新技術(shù)、新方法創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的主要突破點(diǎn)為主要依據(jù)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供豐富的資金支持。

1.提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

由于受到制度限制、規(guī)模歧視和外部環(huán)境等因素影響，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足，制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)瞄準(zhǔn)“十三五”時(shí)期大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的趨勢(shì)，加快金融創(chuàng)新和市場(chǎng)導(dǎo)向的農(nóng)村金融變革，一方面，實(shí)施農(nóng)村金融開(kāi)放，吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)；另一方面，開(kāi)發(fā)適應(yīng)性金融產(chǎn)品及服務(wù)，滿足各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體差異化金融需求。針對(duì)“新三農(nóng)”、“大三農(nóng)”和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)要調(diào)整戰(zhàn)略重點(diǎn)，由以信貸投放為主向提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)變，深層次滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)力度，在促進(jìn)物流服務(wù)循環(huán)的同時(shí)形成資金流的循環(huán)。在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)合理增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，為現(xiàn)代農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展提供全面的金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)延伸的指導(dǎo)，加快推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)業(yè)金融的開(kāi)發(fā)，為農(nóng)村休閑旅游、健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合提供金融支持。

2.擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，滿足農(nóng)村融資需求。

十八屆三中全會(huì)賦予農(nóng)村土地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押、擔(dān)保權(quán)等金融屬性，意味著農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資成為可能。當(dāng)前，農(nóng)村金融信貸對(duì)象正由農(nóng)戶向新型經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變，貸款金額、方式和期限都出現(xiàn)了明顯變化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)權(quán)和宅基地等抵押貸款，加大信貸投放，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)資金流擴(kuò)大的需要。此外，由于新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體具有集約化、組織化和社會(huì)化程度高的特征，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中具有引領(lǐng)作用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和管理方面的創(chuàng)新，將其作為重點(diǎn)變革目標(biāo)，探索建立農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

3.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)融資持續(xù)發(fā)展。

2016年中央一號(hào)文件將切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化農(nóng)村金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)教育和保護(hù)作為指導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的重要方針。面對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)及成本高、收益低的特征，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，健全農(nóng)村融資風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低農(nóng)村客戶在融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要制定規(guī)范的信貸發(fā)放制度，做好融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)農(nóng)民的需求、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、貸款時(shí)間、信用程度及風(fēng)險(xiǎn)承受能力有選擇的進(jìn)行信貸支持，避免受理高風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)給金融機(jī)構(gòu)造成經(jīng)濟(jì)損失。要加強(qiáng)信貸運(yùn)作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控，確保信貸資金的持續(xù)流轉(zhuǎn)。此外，為從根本上發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的作用，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要積極對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)，幫助農(nóng)民利用好金融工具。

4.積極推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式，建立健全的保障制度。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，具有巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融推廣成本低的特點(diǎn)，以手機(jī)為金融基礎(chǔ)設(shè)施為農(nóng)民提供新型的金融服務(wù)。加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，探索和創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個(gè)性化等方面的突出優(yōu)勢(shì)，為“新三農(nóng)”和“大三農(nóng)”的發(fā)展提供更加便利的服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)人工渠道與電子渠道的統(tǒng)籌管理，對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，逐步建立線上線下O2O服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

5.協(xié)調(diào)發(fā)展多樣化金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)強(qiáng)化支農(nóng)合力。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，需要大量的資金予以支撐，將對(duì)中央銀行及各級(jí)財(cái)政機(jī)構(gòu)產(chǎn)生巨大的資金需求壓力。為了加大資金的供應(yīng)，滿足不同融資主體的資金需求，需要打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷，引導(dǎo)社會(huì)資金流入農(nóng)村，協(xié)助民間金融組織進(jìn)行結(jié)構(gòu)化、合作化和規(guī)范化管理，建立多樣和高效的金融機(jī)構(gòu)。例如，商業(yè)性金融加速對(duì)小額信貸銀行試點(diǎn)的推進(jìn)，鼓勵(lì)民營(yíng)資本建立適合農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等民間金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)性金融、政策性金融、民間金融和合作金融四種農(nóng)村金融組織要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，以政策銀行為引導(dǎo)，商業(yè)銀行為主體，合作銀行為基礎(chǔ)，民間金融為補(bǔ)充，共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)施。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的順利推進(jìn)，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持和積極參與。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的情況下，銀行貸款意愿差、不敢貸和成本過(guò)高這些都是“三農(nóng)”金融變革過(guò)程亟需解決的問(wèn)題，只有把推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和解決農(nóng)村金融自身發(fā)展問(wèn)題有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展的雙贏局面，才能為推進(jìn)中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)作出貢獻(xiàn)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州昆山分行）