□卜妍

新時(shí)期縣域農(nóng)行如何提升三農(nóng)服務(wù)有效性

□卜妍

2016年2月1日，《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》正式發(fā)布，這是自2004年以來，中央以一號(hào)文件的形式連續(xù)12次聚焦三農(nóng)發(fā)展。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨一系列重大挑戰(zhàn)和考驗(yàn)的時(shí)刻，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)責(zé)無旁貸地履行好服務(wù)三農(nóng)使命。本文以蘇州市吳江區(qū)為藍(lán)本，探索縣域農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的新思路和新對(duì)策。

一、吳江地區(qū)三農(nóng)發(fā)展現(xiàn)狀

蘇州市吳江區(qū)地處江蘇省東南部，曾居全國百強(qiáng)縣第二位，隨著該區(qū)2012年正式撤市建區(qū)和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的縱深發(fā)展，業(yè)已成為我國工業(yè)化、城市化發(fā)展較快的地區(qū)，諸多行政村已經(jīng)或正在進(jìn)行社區(qū)式改造，并逐步完成從鄉(xiāng)到鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)變。截至2015年末，該區(qū)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總收入70.4億元，同比增長(zhǎng)3.3%；城鄉(xiāng)居民人均可支配收入41285元，增長(zhǎng)8.5%；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已由傳統(tǒng)的農(nóng)林牧副漁向勞動(dòng)密集型輕工業(yè)轉(zhuǎn)化。吳江與其他縣域農(nóng)村不同的是，外來務(wù)工人員不斷涌入，農(nóng)村人口增勢(shì)異常迅猛，縣域中心鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快。但隨著吳江新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村地區(qū)也逐漸呈現(xiàn)出一些不容忽視的問題。如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，過多的人口參與到工業(yè)發(fā)展中，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比重下降，大量農(nóng)田用于建廠建房，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的縱深推進(jìn)。此外，由于農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程的持續(xù)加快，使得農(nóng)村資金更快地流向城區(qū)和大中型企業(yè)，削弱了農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)力度，三農(nóng)業(yè)務(wù)供求失衡的問題在一些地方表現(xiàn)得十分明顯。

隨著吳江經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，不少金融和非金融機(jī)構(gòu)加速到該地區(qū)集聚，除“四行一社”（工、農(nóng)、中、建、農(nóng)商行）外，又相繼有江蘇銀行、民生銀行、光大銀行、蘇州銀行、寧波銀行等近20多家中小股份制銀行入駐吳江。但不管是地方原有的國有控股商業(yè)銀行，還是新近入駐吳江的股份制銀行，其在經(jīng)營取向上往往都更多的傾斜于地方優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)和地方政府平臺(tái)項(xiàng)目，導(dǎo)致真正能用于地方三農(nóng)服務(wù)的資金捉襟見肘，一定程度上助長(zhǎng)了民間借貸或高利貸的滋生、蔓延。

二、吳江農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)現(xiàn)狀

近年來，吳江農(nóng)行積極履行“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”的崇高使命，不斷加大三農(nóng)服務(wù)力度，高標(biāo)準(zhǔn)地打造“市民最信賴銀行”，較好地發(fā)揮區(qū)域性三農(nóng)金融服務(wù)主力軍的作用。

（一）立足地方經(jīng)濟(jì)，助推新農(nóng)村建設(shè)。積極配合地方新農(nóng)村建設(shè)整體部署，科學(xué)把控涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的投向投量，不斷完善信貸管理機(jī)制，持續(xù)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等規(guī)模型建設(shè)的融資力度。相繼向地方城投公司開展項(xiàng)目融資，如向吳江同里科技農(nóng)業(yè)示范園“萬頃良田”示范工程和“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)中的道路、橋梁、污水處理以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料籌備投資1.2億元等。

（二）傾力“惠農(nóng)通”工程，改善金融服務(wù)環(huán)境。

該行針對(duì)農(nóng)村點(diǎn)少、客戶分散的特點(diǎn)，持續(xù)調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和自助設(shè)備布放，深入推進(jìn)“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，結(jié)合“普及金融知識(shí)萬里行”、“金融知識(shí)進(jìn)萬家”等主題活動(dòng)，深入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、區(qū)大力開展金融知識(shí)宣講活動(dòng)。截至2015年該行共安裝自助設(shè)備310臺(tái)，布放轉(zhuǎn)賬電話17160臺(tái)、POS機(jī)940臺(tái)，設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站21個(gè)、實(shí)現(xiàn)區(qū)行政村“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)全覆蓋，極大地滿足了廣大村民們結(jié)算、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)榷喾矫娴慕鹑谛枨蟆?/p>

（三）創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)，開辟融資綠色通道。該行針對(duì)農(nóng)戶用款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，開辟從業(yè)務(wù)受理到審查審批直至放款的一系列“綠色通道”，并專門組建營銷團(tuán)隊(duì)，全面推行一次調(diào)查、一次審查、一次審批的管理模式。截至2015年末，該行已發(fā)放惠農(nóng)卡40918張，帶動(dòng)400多家農(nóng)戶發(fā)家致富。

吳江農(nóng)行積極探索商業(yè)化服務(wù)三農(nóng)的有效新模式，已構(gòu)建起以物理渠道為基礎(chǔ)、電子渠道為引領(lǐng)、流通渠道為補(bǔ)充的多層次、立體化、廣覆蓋的三農(nóng)金融服務(wù)體系。但由于三農(nóng)的弱勢(shì)性、差異化與農(nóng)行商業(yè)運(yùn)作的趨利性、管理集中化的矛盾，使得該行在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，也面臨著諸多亟待解決的問題。具體表現(xiàn)在：

一是員工三農(nóng)服務(wù)意識(shí)和能力仍不夠強(qiáng)。部分員工在三農(nóng)業(yè)務(wù)的拓展上缺乏緊迫性和創(chuàng)新性，片面將三農(nóng)業(yè)務(wù)等同于老農(nóng)貸，對(duì)當(dāng)下三農(nóng)業(yè)務(wù)“新主體、新要素、新渠道、新市場(chǎng)”和黨中央“工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”同步發(fā)展戰(zhàn)略認(rèn)識(shí)不足、行動(dòng)不力。二是三農(nóng)業(yè)務(wù)的資源配置還不到位。農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、農(nóng)村金融綜合服務(wù)站及“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)分布最廣，但由于人員、費(fèi)用等因素制約，仍然很難適應(yīng)三農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)半徑大、業(yè)務(wù)小而頻的特點(diǎn)。三是現(xiàn)有信貸管理與三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求不相適應(yīng)。三農(nóng)領(lǐng)域蘊(yùn)含著巨大市場(chǎng)需求和發(fā)展?jié)摿?，但農(nóng)行現(xiàn)有信貸準(zhǔn)入往往依據(jù)客戶的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益、資金流量和有效擔(dān)保等因素，而這往往是三農(nóng)客戶所缺乏的，這也是該行三農(nóng)信貸占比長(zhǎng)期不高的重要原因。四是固有的服務(wù)體系難以適應(yīng)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。盡管農(nóng)行目前已形成比較健全的服務(wù)三農(nóng)產(chǎn)品體系，但實(shí)際操作的針對(duì)性、適應(yīng)性依舊不強(qiáng)。尤其是審批耗時(shí)過長(zhǎng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后嚴(yán)重制約了三農(nóng)業(yè)務(wù)的縱深推進(jìn)。五是管理機(jī)制還不能適應(yīng)三農(nóng)業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展。目前該行沒有設(shè)立專門的三農(nóng)服務(wù)部門，業(yè)務(wù)尚由公司業(yè)務(wù)部和個(gè)人金融部兼管，基層網(wǎng)點(diǎn)也沒有配備專門從事三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，導(dǎo)致實(shí)際工作中分工不明、職責(zé)不清、考核激勵(lì)不到位，員工服務(wù)三農(nóng)的積極性和創(chuàng)造性難以充分發(fā)揮。

三、有效提升三農(nóng)服務(wù)的建議

（一）更新服務(wù)理念，在經(jīng)營取向上要有新突破。

一要增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)。隨著我國新型城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、信息化以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)，必將為深入開展三農(nóng)金融服務(wù)提供新的發(fā)展空間，故要切實(shí)確立與時(shí)俱進(jìn)的經(jīng)營思想，牢牢抓住這一千載難逢的歷史機(jī)遇，做優(yōu)做實(shí)做強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)，重塑縣域農(nóng)行在三農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域的品牌形象。二要增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。隨著我國金融體制改革的漸趨深入，各金融機(jī)構(gòu)必將以嶄新的姿態(tài)爭(zhēng)奪農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)，作為服務(wù)三農(nóng)主力軍的縣域農(nóng)行，要及早調(diào)整經(jīng)營策略，充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)搶占業(yè)務(wù)制高點(diǎn)。三是增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。隨著三農(nóng)新型主體的不斷涌現(xiàn)和三農(nóng)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的日趨緊密，迫切要求各縣域農(nóng)行審時(shí)度勢(shì)，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以數(shù)量更多、種類更豐富的產(chǎn)品和服務(wù)更好地滿足三農(nóng)客戶多元化的服務(wù)需求。

（二）強(qiáng)化因勢(shì)利導(dǎo)，在運(yùn)營機(jī)制上要有新突破。

要切實(shí)順應(yīng)我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，因地制宜地優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和資源配置，進(jìn)一步豐富和完善縣域三農(nóng)服務(wù)功能，使各基層網(wǎng)點(diǎn)切實(shí)成為資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等各類產(chǎn)品的綜合服務(wù)平臺(tái)。在信貸管理機(jī)制方面，要加強(qiáng)流程再造、提升營銷層次、簡(jiǎn)化決策流程，全面實(shí)施“兩級(jí)終審”；對(duì)零售類信貸業(yè)務(wù)要采取“嚴(yán)格授信，靈活用信”方式，提高辦事效率；對(duì)信貸擔(dān)保管理，要探索企業(yè)聯(lián)保、動(dòng)產(chǎn)抵押、專利權(quán)質(zhì)押、行業(yè)協(xié)會(huì)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+保證金+合作社等多元化擔(dān)保方式；對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，要全面推行事前、事中、事后全程管控體系，加強(qiáng)定價(jià)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)控制，合理擺布資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；對(duì)信貸績(jī)效管理，要摒棄以往“權(quán)、責(zé)、利”相脫節(jié)的做法，充分調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)開展三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)積極性。

（三）勇于創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，在產(chǎn)品研發(fā)上要有新突破。

一是要圍繞農(nóng)民生產(chǎn)生活、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村商品流通、縣域小微企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及資源開發(fā)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)發(fā)展事業(yè)、公共金融配套服務(wù)等八大領(lǐng)域，創(chuàng)新研發(fā)信貸產(chǎn)品。如可以惠農(nóng)卡為載體，推行“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村信用村+農(nóng)戶”、“專業(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)戶”融資模式；試辦集體用地、宅基地抵押貸款和養(yǎng)殖水面使用權(quán)質(zhì)押貸款；與地方政府或保險(xiǎn)公司合作推出農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金配套貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)下貸款。二是圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、代理保險(xiǎn)、代理基金、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，創(chuàng)新研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如設(shè)計(jì)開發(fā)一系列與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)、涉農(nóng)類上市公司股票價(jià)格相掛鉤的投資產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)村和縣域客戶特點(diǎn)適時(shí)開發(fā)各類低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；為地方政府和涉農(nóng)企業(yè)適時(shí)提供投融資顧問、資產(chǎn)管理、資本運(yùn)作、財(cái)務(wù)策劃等專業(yè)化咨詢服務(wù)；聯(lián)合農(nóng)村保險(xiǎn)公司為農(nóng)村地區(qū)提供全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)解決方案，研發(fā)豐收保護(hù)類的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品；研發(fā)面向一般農(nóng)戶或農(nóng)村高端客戶的以電話、電視和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為載體的具有三農(nóng)特色的電子渠道產(chǎn)品等。

（四）強(qiáng)化科學(xué)定位，在優(yōu)化服務(wù)上要有新突破。

一是抓好服務(wù)渠道建設(shè)。要順應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)化縣域電子化設(shè)備配置，在經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)和人口大鎮(zhèn)要增建惠農(nóng)金融服務(wù)站和離行式自助銀行，全面推進(jìn)金穗惠農(nóng)通工程升級(jí)換代，創(chuàng)新推廣互聯(lián)網(wǎng)金融三農(nóng)服務(wù)平臺(tái)，不斷完善“物理網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+金穗‘惠農(nóng)通’工程+互聯(lián)網(wǎng)金融”四位一體金融服務(wù)渠道體系。二是抓好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融服務(wù)，大力度支持重大水利工程建設(shè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)村土地整治；要以國家新型城鎮(zhèn)化綜合試點(diǎn)為契機(jī)，搶抓一批優(yōu)質(zhì)城鎮(zhèn)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程項(xiàng)目，探索推進(jìn)“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)金融服務(wù)；要加強(qiáng)對(duì)建檔立卡家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶的精準(zhǔn)營銷，全面提升市場(chǎng)覆蓋率。三是抓好營銷服務(wù)體系建設(shè)。各縣域農(nóng)行要加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，編制三農(nóng)金融生態(tài)圖譜，細(xì)分落實(shí)目標(biāo)客戶的營銷責(zé)任和考核任務(wù)。各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理要當(dāng)好“偵察員”、“引導(dǎo)員”、“信息員”、“戰(zhàn)斗員”，走出網(wǎng)點(diǎn)開展?fàn)I銷，并要建立服務(wù)三農(nóng)聯(lián)絡(luò)機(jī)制，邀請(qǐng)村書記（或村長(zhǎng)、村會(huì)計(jì)、婦女主任）等有較高威望、熟悉當(dāng)?shù)孛袂椤⑸钍艽迕裥湃蔚娜藛T，擔(dān)任本行服務(wù)三農(nóng)聯(lián)絡(luò)員，提高縣域農(nóng)行在農(nóng)村市場(chǎng)的客戶占有率和產(chǎn)品覆蓋率。四是抓好特色產(chǎn)品推廣。要重點(diǎn)加大現(xiàn)有的金農(nóng)貸、美麗鄉(xiāng)村貸、蘇科貸等三農(nóng)特色產(chǎn)品推廣力度，擴(kuò)大農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，試點(diǎn)開辦農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押貸款，并要以深化與農(nóng)發(fā)行、國開行戰(zhàn)略合作為契機(jī)，通過銀團(tuán)貸款、商業(yè)貸款與專項(xiàng)貸款配套等方式，做深做廣政策性和商業(yè)貸款金融服務(wù)三農(nóng)合作領(lǐng)域。

（五）強(qiáng)化穩(wěn)健經(jīng)營，在風(fēng)險(xiǎn)管控上要有新突破。

一是要聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門及同業(yè)、其他配套行業(yè)、農(nóng)村各類組織以及地方政府，加快建立強(qiáng)大的服務(wù)三農(nóng)風(fēng)控平臺(tái)；二是要充分利用產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，加快推進(jìn)三農(nóng)法人貸款和農(nóng)戶貸款客戶名單制管理和常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)控；三是要聯(lián)合地方政府建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金及擔(dān)保公司、行業(yè)自律組織等，有效控制風(fēng)險(xiǎn)隱患；四是要狠抓制度建設(shè)和基礎(chǔ)管理，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，做到有進(jìn)有退、有所為有所不為，努力在區(qū)域、行業(yè)、客戶三個(gè)維度上積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，尤其要加強(qiáng)擔(dān)保圈、大中型隱蔽性集團(tuán)客戶、小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和治理，落實(shí)管控責(zé)任，做好不良貸款清收處置，努力將三農(nóng)和縣域不良貸款控制在合理水平。

（六）強(qiáng)化“人本”管理，在提升服務(wù)水平上要有新突破。

一是注重人才管理。要在優(yōu)化調(diào)整現(xiàn)有三農(nóng)業(yè)務(wù)人員的基礎(chǔ)上，因地制宜地配備專職三農(nóng)業(yè)務(wù)人員，既要堅(jiān)持高學(xué)歷用人導(dǎo)向，把一些素質(zhì)高、有志于三農(nóng)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才充實(shí)到基層一線，另一方面要強(qiáng)化專項(xiàng)培訓(xùn)，適時(shí)選撥一批優(yōu)秀人才到相關(guān)機(jī)構(gòu)和院校深造。二是完善專項(xiàng)培訓(xùn)。要根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)的區(qū)域特點(diǎn)，有針對(duì)性地強(qiáng)化涉及新政策、新制度、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新技術(shù)等方面的專項(xiàng)培訓(xùn)和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，為縱深推進(jìn)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供必要的智力支持和人才支撐。三是強(qiáng)化動(dòng)態(tài)管理。要完善現(xiàn)有客戶經(jīng)理操作規(guī)程，補(bǔ)充三農(nóng)業(yè)務(wù)內(nèi)容，形成對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)拓展的剛性制約和規(guī)范。四是優(yōu)化考核激勵(lì)。要進(jìn)一步探索與三農(nóng)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的“責(zé)、權(quán)、利”考核激勵(lì)機(jī)制，試行和完善星級(jí)客戶經(jīng)理管理制度，適度增加三農(nóng)業(yè)務(wù)的考核權(quán)重，并要在日常評(píng)先、提干、績(jī)效上予以適當(dāng)傾斜。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州吳江分行）