□閆　萍

淺議金融服務(wù)農(nóng)村供給側(cè)改革

□閆萍

2015年，中央農(nóng)村工作會(huì)議明確提出了加強(qiáng)農(nóng)村供給側(cè)改革，本文分析了金融服務(wù)農(nóng)村供給側(cè)改革的現(xiàn)狀，提出了金融機(jī)構(gòu)通過(guò)探索消費(fèi)金融、創(chuàng)新金融服務(wù)、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融以及完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等服務(wù)農(nóng)村供給側(cè)改革的建議。

農(nóng)業(yè)是安民之基、固國(guó)之本。2015年中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村供給側(cè)改革要在創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的發(fā)展理念下，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，使農(nóng)產(chǎn)品供給數(shù)量充足、品種和質(zhì)量契合消費(fèi)者需要，真正形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給。

一、金融服務(wù)農(nóng)村供給側(cè)改革的現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)所處的內(nèi)、外部環(huán)境正發(fā)生著深刻的變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也面臨著農(nóng)村金融供給與需求不匹配的情況。從需求看，農(nóng)村金融需求新特征不斷顯現(xiàn)。隨著農(nóng)民收入水平持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村消費(fèi)資金越來(lái)越旺盛，消費(fèi)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化，消費(fèi)需求的增速也明顯高于城市水平。隨著土地制度改革的有序推進(jìn)，農(nóng)村土地加速流轉(zhuǎn)，集約化趨勢(shì)顯現(xiàn)，一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體孕育而生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)化提速轉(zhuǎn)型，生產(chǎn)性金融需求呈現(xiàn)規(guī)模化、層次化、多元化。

與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展相比，農(nóng)村金融的供給不能很好地適應(yīng)新的農(nóng)村金融需求。政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍較窄，支持作用較小；大型商業(yè)銀行城鄉(xiāng)支持不平衡現(xiàn)象嚴(yán)重，支農(nóng)服務(wù)不足；中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，資金量供給量較少；民間金融機(jī)構(gòu)金融供給成本高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。農(nóng)村金融發(fā)展水平不能很好地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的動(dòng)力支持，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的瓶頸。那么，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何改變金融供給方式，創(chuàng)新金融供給產(chǎn)品，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，從而推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，成為一個(gè)新的議題。

二、金融服務(wù)農(nóng)村供給側(cè)改革的對(duì)策建議

（一）探索消費(fèi)金融，適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求。

近些年來(lái)，農(nóng)村金融消費(fèi)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性消費(fèi)需求量不斷增加，資金需求呈現(xiàn)季節(jié)性、周期長(zhǎng)特點(diǎn)，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、規(guī)模擴(kuò)大的資金需求旺盛，生產(chǎn)性資金缺口較大；農(nóng)村生活性消費(fèi)金融需求提速增長(zhǎng)，生活改善性消費(fèi)需求較大，資金使用時(shí)限較長(zhǎng)。而傳統(tǒng)農(nóng)村金融信貸以短期貸款為主，貸款額度小，不能滿足現(xiàn)行農(nóng)戶信貸需求。因此，金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)村金融供給，提高農(nóng)村信貸投放。

1.針對(duì)生產(chǎn)性消費(fèi)金融需求。在創(chuàng)新實(shí)踐過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步把握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融需求者，結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及自身業(yè)務(wù)實(shí)際開(kāi)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為切入點(diǎn)，瞄準(zhǔn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品。有效拓寬抵押擔(dān)保物的范圍，提高貸款評(píng)估手段，借鑒性地開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具、存貨、大額訂單、應(yīng)收貸、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)資金配置向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化企業(yè)傾斜，有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)、小微企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康發(fā)展。

2.針對(duì)生活性消費(fèi)金融需求。應(yīng)著力于進(jìn)一步細(xì)分消費(fèi)金融市場(chǎng)，豐富優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。針對(duì)不同年齡、不同職業(yè)、不同收入水平的客戶，提供信用方式、期限結(jié)構(gòu)、信貸利率、還款方式不同的消費(fèi)信貸金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村群眾多元化、多層次的消費(fèi)金融需求。充分借鑒普惠金融思路，采用小額分散的服務(wù)模式，貼合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的實(shí)際需求，推出普惠金融卡、創(chuàng)業(yè)貸款、建設(shè)貸款、扶貧金融貸等產(chǎn)品，促進(jìn)“三農(nóng)”，最大限度地滿足群眾的金融服務(wù)需求。

（二）增加農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，金融機(jī)構(gòu)不夠齊全。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)有“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”數(shù)2868個(gè)，只有1家金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8901個(gè)。設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)大部分只有農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄兩類。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)村商業(yè)銀行提供存、貸款服務(wù)，獨(dú)占賣(mài)方市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)淡薄，經(jīng)營(yíng)管理缺乏創(chuàng)新，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸處于劣勢(shì)。因此需要不斷增加農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加快金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，最大程度地滿足客戶的多樣化和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)需求。

1.創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。順應(yīng)供給側(cè)改革后的大趨勢(shì)，提供多樣化的服務(wù)，如核算服務(wù)、自助服務(wù)、咨詢服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)等。同時(shí)創(chuàng)新服務(wù)規(guī)范，全面提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)能力。

2.創(chuàng)新服務(wù)文化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新服務(wù)文化，提升競(jìng)爭(zhēng)軟實(shí)力，立足自身實(shí)際，堅(jiān)定不移地走標(biāo)準(zhǔn)化、特色化、國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)道路，把最好的服務(wù)文化、服務(wù)環(huán)境提供給客戶，打造農(nóng)村金融服務(wù)品牌。要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，從根本上刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，提高農(nóng)村金融供給的效率。

3.創(chuàng)新支持新型服務(wù)行業(yè)。順應(yīng)農(nóng)業(yè)與旅游、教育、文化、健康養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)相互融合的潮流，把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)，著眼于特色旅游村鎮(zhèn)、新型農(nóng)村合作社、智慧鄉(xiāng)村等主體，參與到旅游項(xiàng)目考察、規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和評(píng)估的過(guò)程中，發(fā)展農(nóng)村文化金融、農(nóng)村教育金融、農(nóng)村科技金融。

（三）加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推行移動(dòng)互聯(lián)的“農(nóng)村電商+信貸”模式。

2015年11月出臺(tái)的《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》中明確要求加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。2015年10月14日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求加大農(nóng)村電商政策扶持力度，“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新網(wǎng)上支付、供應(yīng)鏈貸款等產(chǎn)品，簡(jiǎn)化小額短期貸款手續(xù)，加大對(duì)電商創(chuàng)業(yè)的信貸支持?！弊寖|萬(wàn)農(nóng)民通過(guò)“觸網(wǎng)”走上“雙創(chuàng)”新舞臺(tái)。

國(guó)家對(duì)農(nóng)村電商以及農(nóng)村金融服務(wù)給予政策支持，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的增長(zhǎng)動(dòng)力。農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)可以包含多項(xiàng)內(nèi)容，如網(wǎng)上農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)行情、商業(yè)機(jī)會(huì)、產(chǎn)品信息的發(fā)布，迅速傳遞農(nóng)林牧漁業(yè)的供求信息；如特色旅游的推廣，通過(guò)宣傳打開(kāi)農(nóng)村旅游的知名度，全面介紹旅游線路和特色產(chǎn)品，發(fā)展旅游經(jīng)濟(jì)；如招商引資，搭建政府部門(mén)招商引資的平臺(tái)，展示農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和投資環(huán)境，更好地吸引投資者前來(lái)考察投資經(jīng)營(yíng)。

農(nóng)村電商的發(fā)展在一定程度上也帶動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸的發(fā)展，所以，應(yīng)推行“農(nóng)村電商+信貸”模式，加大對(duì)農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)的扶持，對(duì)符合條件的給予擔(dān)保貸款和貼息，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供電商創(chuàng)業(yè)的信貸支持，讓農(nóng)村電商人才通過(guò)信貸的途徑，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增收。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。天氣、環(huán)境、自然災(zāi)害等不可控因素對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)出影響較大。農(nóng)產(chǎn)品的供求關(guān)系不穩(wěn)定，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)加大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也較為明顯。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的需求強(qiáng)烈。但現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品少、提供保障不足等問(wèn)題，不能與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成良好的互動(dòng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系迫切需要不斷改善。在農(nóng)作物種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，增加大型農(nóng)機(jī)具等保費(fèi)補(bǔ)貼品種，適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的變化。

中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的核心引擎之一，也是最有活力的部分之一。農(nóng)村供給側(cè)改革是農(nóng)村發(fā)展的重要舉措之一，更是農(nóng)村金融改革的大好機(jī)會(huì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)潮流，在農(nóng)村供給側(cè)改革的浪潮中完成蛻變，助力農(nóng)村金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南京城東支行）