□葛　敏

對農(nóng)業(yè)銀行角逐養(yǎng)老金融市場的幾點思考

□葛敏

據(jù)統(tǒng)計，目前中國60歲以上老齡人口總量超2億人，根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，到2050年這一比重將高達36.5％。隨著人口老齡化的加速，中國正步入“養(yǎng)老+”時代，養(yǎng)老金融業(yè)將具有廣闊的發(fā)展空間。日益增加的養(yǎng)老金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行提供了一個絕佳的轉(zhuǎn)型發(fā)展新方向。

一、養(yǎng)老金融市場潛力巨大

2015年12月，普華永道發(fā)布趨勢報告稱中國當前的老齡化趨勢明顯，預(yù)計2016年開始的5年時間內(nèi)，中國養(yǎng)老市場消費總額將超過10萬億元。而當前中國的養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，與龐大的老齡客戶群體的迫切需求相差甚遠。農(nóng)行應(yīng)及早抓住這一契機，竭盡全力角逐養(yǎng)老金融這片“藍?！?，將服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的機遇與自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有機結(jié)合起來，占得先機、拔得頭籌。

目前，農(nóng)行所提供的養(yǎng)老金融服務(wù)形式較為單一，向老年客戶所推薦的業(yè)務(wù)基本局限于傳統(tǒng)的儲蓄和保險，養(yǎng)老金融產(chǎn)品十分匱乏，處于明顯的“金融準備不足”階段。因此，農(nóng)業(yè)銀行要角逐養(yǎng)老金融這個藍海市場必須首先補足自身短板，既需要加強多樣化的老齡金融產(chǎn)品支撐，提供滿足收益性的金融產(chǎn)品，也需要關(guān)注老齡客戶群的差異化需求，提供相應(yīng)的增值服務(wù)；密切關(guān)注老齡化趨勢加快所產(chǎn)生的一個包括老年護理、醫(yī)療等在內(nèi)的養(yǎng)老生態(tài)圈，加強對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)的信貸支持。

二、農(nóng)業(yè)銀行提供養(yǎng)老金融服務(wù)的重大意義

（一）做好養(yǎng)老金融服務(wù)是農(nóng)行勇?lián)鐣熑蔚耐庠谝蟆?/p>

當前，我國已經(jīng)進入人口老齡化快速發(fā)展階段，加強社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，是積極應(yīng)對人口老齡化、推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。農(nóng)行必須立足國情，加大養(yǎng)老金融支持力度，保障“老有所養(yǎng)”戰(zhàn)略目標順利實現(xiàn)。

（二）做好養(yǎng)老金融服務(wù)是農(nóng)行轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。

對于正面臨重壓的銀行而言，發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)為其提供了一個新的利潤增長點。相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)顯著、業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定，可提高農(nóng)業(yè)銀行價值創(chuàng)造能力。而且還可以帶動包括公司業(yè)務(wù)、個人金融、信用卡消費在內(nèi)的公私業(yè)務(wù)聯(lián)動，提升農(nóng)行產(chǎn)品覆蓋率。

三、農(nóng)業(yè)銀行角逐養(yǎng)老金融市場的建議

（一）創(chuàng)新機制，探索建立養(yǎng)老金融事業(yè)部制。

農(nóng)行可以通過試點養(yǎng)老金融事業(yè)部制的方式，在符合條件的地區(qū)或分支機構(gòu)組建服務(wù)養(yǎng)老的金融發(fā)展專業(yè)團隊、特色分（支）行等多種形式的金融服務(wù)專營機構(gòu)，提升農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)的專業(yè)化水平，并最終在全國農(nóng)行推廣。在這方面，應(yīng)該說農(nóng)業(yè)銀行具有得天獨厚的先發(fā)優(yōu)勢，目前已經(jīng)成功建立并廣泛推廣了三農(nóng)金融事業(yè)部制。從2008年農(nóng)行試點三農(nóng)金融事業(yè)部改革以來，歷時7年，三農(nóng)金融事業(yè)部制已推廣至全國20家一級分行下轄的所有縣域支行，全行縣域的機構(gòu)、人員、存款和貸款覆蓋率就分別達72％、79％、83％、86％。在養(yǎng)老金融事業(yè)部的建設(shè)上，農(nóng)行可以將三農(nóng)金融事業(yè)部的成功經(jīng)驗進行移植、復(fù)制，探索在資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡與運營、考核激勵約束等方面對養(yǎng)老金融事業(yè)部進行單獨管理。

（二）傾斜資源，加大對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度。

老齡化趨勢的加快必將催生養(yǎng)老護理、養(yǎng)老醫(yī)療等一大批養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的興起。農(nóng)行一是應(yīng)該加強信貸支持。強化供應(yīng)鏈融資理念，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的上、下游資源進行全面、深度挖掘，研發(fā)信貸組合產(chǎn)品，打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的融資瓶頸。二是全力服務(wù)上市金融。幫助符合條件的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)上市，努力推動直接融資，支持處于不同發(fā)展階段的、不同類型的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)、項目通過資本市場融資，為養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)及項目提供中長期、低成本資金支持。三是大力支持政府和社會資本合作模式建設(shè)或發(fā)展養(yǎng)老機構(gòu)的PPP項目，為社會資本投資參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提供融資支持。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品的豐富化程度。

1.豐富個人金融服務(wù)產(chǎn)品。一是豐富個人類理財產(chǎn)品。老齡客戶群體進行投資時，關(guān)注點主要集中在資金的安全性以及收益的穩(wěn)健性上，期限上更傾向于1年左右的中期產(chǎn)品，能定期獲取收益。農(nóng)業(yè)銀行可以從這個角度出發(fā)，為老年客戶量身定制專屬理財產(chǎn)品，保障一定的資金流動性的基礎(chǔ)上，兼顧實現(xiàn)老年客戶財富的穩(wěn)健增長。但在養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計上，也不能完全局限于60歲以上的銀發(fā)群體，40～60歲之間的客戶群體也會為養(yǎng)老儲備資產(chǎn)，但他們對于理財產(chǎn)品的風險承受能力以及時間期限都更高，針對這部分客戶則要區(qū)別對待。二是豐富個人類信貸產(chǎn)品。應(yīng)該結(jié)合老年人旅游、娛樂、健身、醫(yī)療等需求開發(fā)老年人專屬的個人信用貸款。擔保方式上，可以積極探索住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)，針對中國老年人普遍擁有自己住房的特點，將住房抵押與個人信貸業(yè)務(wù)有機結(jié)合，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給農(nóng)行，農(nóng)行綜合其年齡、健康狀況、預(yù)計壽命、房屋的現(xiàn)值、未來的增值折舊等情況評估借款人的房屋價值，并將房屋價值化整為零，按月或按年定期支付現(xiàn)金給借款人，直至借款人去世。在這期間，借款人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)。這使得借款上可以提前支用房屋的銷售款，當借款人去世后，農(nóng)行獲得房屋的產(chǎn)權(quán)，處理方式上，可選擇對房屋進行出租或者銷售，全部所得用以償還該筆貸款的本息。三是積極開發(fā)信托類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。在國外，養(yǎng)老產(chǎn)品構(gòu)架中嵌入信托功能和市場化運作功能是比較普遍的做法。比如，2001年美國“401K計劃”的1.5萬億美元中，有41.6％采取信托機制進行管理。相較于其他財產(chǎn)管理方式，信托機制具有風險隔離和財產(chǎn)獨立等顯著優(yōu)勢，充分保障了受益人的權(quán)益。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)積極探索面向高端個人客戶的個人養(yǎng)老信托產(chǎn)品，幫助客戶退休后增加養(yǎng)老資金來源。在交付方式上，適齡客戶退休前可以選擇以資金交付信托，農(nóng)行在指定的范圍內(nèi)進行分散投資，幫助客戶實現(xiàn)信托資金的保值增值，并依照約定向客戶支付信托收益。也可以試水住房養(yǎng)老信托，這與住房反向抵押擔保業(yè)務(wù)有“異曲同工之美”?？蛻魧⒎慨a(chǎn)抵押給農(nóng)行，農(nóng)行每月向客戶支付一定的養(yǎng)老金，雙方也可提前約定，當客戶去世后，由其子女等指定繼承人繼續(xù)繼承。

2.開發(fā)特色增值服務(wù)類養(yǎng)老產(chǎn)品。圍繞“老有所養(yǎng)、老有所樂、老有所醫(yī)”等主題，農(nóng)行可以與旅行社、酒店、醫(yī)院、老年大學、養(yǎng)老院等機構(gòu)進行緊密合作，聯(lián)合推出休閑旅游、賓館預(yù)訂、專家門診預(yù)約掛號、老年課程報名、老年人護理預(yù)約等個性化的一攬子非金融服務(wù)方案，全方位滿足老年客戶群體休閑娛樂、陶冶情操、生活照料、醫(yī)療護理等方面的特殊生活需求，幫助老年人提高生活品質(zhì)，安享晚年。興業(yè)銀行在這方面就率先作出了有益的嘗試并取得了明顯的效果。興業(yè)銀行在全國各地的分支機構(gòu)都設(shè)立了“安愉人生”俱樂部，主要成員就是老年客戶。憑借為老年客戶提供全方位的關(guān)懷，興業(yè)銀行“安愉人生”俱樂部的規(guī)模日益壯大，目前會員人數(shù)已經(jīng)突破了25萬人。

（四）優(yōu)化渠道，提高老年人辦理金融業(yè)務(wù)的便利性。

老年人有別于年輕人，在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，相對于年輕人樂于享受“一機在手走天下”的線上金融服務(wù)方式，老年人依然更偏向于在線下的實體網(wǎng)點享受金融服務(wù)。因此，在農(nóng)業(yè)銀行全力推廣的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型過程中，也不能一味地要求所有網(wǎng)點都輕型化、自主化、智能化。對老年客戶應(yīng)該開辟老年客戶服務(wù)專區(qū)，提供敬老服務(wù)專窗、綠色通道等便捷服務(wù)。隨著老年人口的急速增加，農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)該不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局，進一步向養(yǎng)老社區(qū)、老年公寓等老年群體較為集中的區(qū)域延伸服務(wù)網(wǎng)點，建設(shè)小型化、便民化、低成本化的社區(qū)銀行。這類網(wǎng)點的主要目的就是將銀行網(wǎng)點開到老年客戶的家門口，擴大服務(wù)半徑、延伸服務(wù)觸角，通過近距離的面對面溝通，解決老年客戶的金融需求，為老年客戶提供便捷的服務(wù)，營造便捷、安全、舒適的服務(wù)環(huán)境，讓他們的生活與農(nóng)行結(jié)合的更為緊密。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行鎮(zhèn)江揚中支行）