鹽城市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的路徑研究

鹽城市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

黨的十八屆五中全會(huì)把綠色發(fā)展作為五大發(fā)展理念之一，強(qiáng)調(diào)通過(guò)推進(jìn)發(fā)展方式走綠色發(fā)展、綠色惠民之路，并將供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革作為綠色發(fā)展的主要抓手來(lái)推進(jìn)“十三五”國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。本文從新常態(tài)下綠色金融與綠色發(fā)展的關(guān)系和戰(zhàn)略地位分析入手，探討商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融與綠色發(fā)展之間的無(wú)縫對(duì)接和業(yè)務(wù)拓展路徑。

一、綠色金融與綠色發(fā)展的關(guān)系

綠色發(fā)展理念是基于可持續(xù)發(fā)展思想的轉(zhuǎn)型發(fā)展理念，核心在于致力于走生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、生態(tài)良好的文明發(fā)展道路，著力補(bǔ)齊生態(tài)環(huán)境保護(hù)這一突出短板，確保如期全面建成小康社會(huì)。因此，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)解讀，綠色發(fā)展就是要認(rèn)可“自然的價(jià)值”。在中國(guó)近30年的發(fā)展進(jìn)程中，肆意揮霍自然資源的問(wèn)題一直存在，有些地方政府為了GTP政績(jī)甚至是毀滅性的發(fā)展，標(biāo)榜的是一片虛假繁榮。保護(hù)生態(tài)環(huán)境就是保護(hù)生產(chǎn)力、改善生態(tài)環(huán)境就是發(fā)展生產(chǎn)力，要通過(guò)綠色發(fā)展，不斷積累起強(qiáng)大的物質(zhì)財(cái)富和技術(shù)力量，提高發(fā)展效能和發(fā)展質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)真正意義上的可持續(xù)發(fā)展，最終提高綜合國(guó)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

綠色產(chǎn)業(yè)是綠色發(fā)展的根基，因此，應(yīng)把握三個(gè)方面的核心問(wèn)題。一是發(fā)展與自然關(guān)系。綠色產(chǎn)業(yè)必須以節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境為導(dǎo)向，在促進(jìn)物質(zhì)生產(chǎn)和財(cái)富積累的同時(shí)，在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)過(guò)程中堅(jiān)持低消耗、低排放，把自然資源與環(huán)境承載作為一種剛性約束和發(fā)展的物理邊界。二是發(fā)展與環(huán)境關(guān)系。保護(hù)環(huán)境是綠色發(fā)展的硬道理，關(guān)鍵在于從生產(chǎn)者、消費(fèi)者、地方部門到環(huán)境監(jiān)管者，從銀行業(yè)信貸政策制定到業(yè)務(wù)拓展需求都要向破壞生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)宣戰(zhàn)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，走上綠色發(fā)展之路。三是發(fā)展速度與可持續(xù)關(guān)系。資源節(jié)約、污染控制、生態(tài)保護(hù)是綠色發(fā)展的基本要素，涉及到各個(gè)產(chǎn)業(yè)，不僅需要技術(shù)創(chuàng)新和投入，還要從規(guī)劃、提質(zhì)、機(jī)制等方面的把握，在產(chǎn)能過(guò)剩、投資和外需空間變小的情況下，既要依靠合理均衡的配置資源，更要有剛性的約束機(jī)制。

當(dāng)前，我國(guó)綠色發(fā)展還處在起步階段，因而對(duì)綠色金融也有多方面的爭(zhēng)議和釋義。作為金融機(jī)構(gòu)，初始階段應(yīng)將綠色金融作為一種理念轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的信貸決策行為，構(gòu)成發(fā)展綠色金融最重要的組成部分。在當(dāng)前供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的新常態(tài)下，綠色金融就是要利用多種金融工具支持生態(tài)轉(zhuǎn)型，將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)作為決策評(píng)價(jià)的主要依據(jù)之一，從金融政策與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)融合角度出發(fā)，將與環(huán)境條件相關(guān)聯(lián)的潛在回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)融入到金融業(yè)務(wù)之中，并用多元化的金融工具支持生態(tài)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

綠色信貸是綠色金融的核心。綠色信貸的主要特征就是將環(huán)境因素嵌入商業(yè)銀行信貸決策的全過(guò)程。在市場(chǎng)準(zhǔn)入、客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和流程，把戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與綠色信貸有機(jī)結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)造性地將信貸、理財(cái)、銀團(tuán)、擔(dān)保、租賃等多種金融工具投放到綠色發(fā)展藍(lán)海市場(chǎng)。要全面策應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革方略，在信貸支持上突出綠色、低碳、可循環(huán)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品體系，即生態(tài)農(nóng)業(yè)、環(huán)保工業(yè)、清潔能源、節(jié)能減排、可再生能源、污染處理、清潔交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域及項(xiàng)目應(yīng)作為“十三五”期間綠色信貸支持的重點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行綠色金融戰(zhàn)略定位

新常態(tài)下，貫徹綠色發(fā)展理念是商業(yè)銀行新一輪轉(zhuǎn)型發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，實(shí)施發(fā)展綠色金融規(guī)劃對(duì)商業(yè)銀行具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和戰(zhàn)略地位。

（一）商業(yè)銀行是國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的重要參與者。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛、需求刺激政策的消化期三期疊加的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持方向要做出重大調(diào)整?？梢酝ㄟ^(guò)加快發(fā)展綠色金融來(lái)優(yōu)化金融資源配置，培育綠色發(fā)展產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)平臺(tái)，為供給側(cè)改革提供金融支持，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平滑增速換擋；商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略上考慮，積極尋求去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板的五大任務(wù)的發(fā)展商機(jī)；商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的側(cè)重點(diǎn)在于積極引導(dǎo)信貸資金投入遠(yuǎn)離產(chǎn)能過(guò)剩、債務(wù)加碼、資產(chǎn)效率低下的經(jīng)營(yíng)實(shí)體；商業(yè)銀行要將信貸資金逐步向產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)、高效現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)、大數(shù)據(jù)容量實(shí)體、環(huán)境優(yōu)化的基礎(chǔ)設(shè)施等項(xiàng)目上傾斜。

（二）綠色金融的信貸投放主體是綠色產(chǎn)業(yè)。資源節(jié)約、污染控制、生態(tài)保護(hù)是今后中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最熱門、最受歡迎、最有價(jià)值的產(chǎn)業(yè)，這就給商業(yè)銀行新一輪可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了無(wú)限商機(jī)。目前，綠色產(chǎn)業(yè)已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家的支柱產(chǎn)業(yè)之一，尤其是美國(guó)、日本、歐盟的綠色產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成長(zhǎng)為獨(dú)特的國(guó)際核心競(jìng)爭(zhēng)力，三個(gè)國(guó)家及地區(qū)的環(huán)保產(chǎn)業(yè)總量已超過(guò)全球的80％以上。這些綠色產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展離不開綠色金融的大力支持，借助支持綠色產(chǎn)業(yè)而積極拓展綠色金融業(yè)務(wù)是國(guó)際銀行業(yè)一致的做法。因此，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)緊扣國(guó)家“三去一降一補(bǔ)”的宏觀目標(biāo)，把綠色金融及綠色信貸的觸角延伸到涵蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體、能源交通、環(huán)保工業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)民生工程、醫(yī)保社保、文化產(chǎn)業(yè)、商品流通等領(lǐng)域，培育綠色信貸拓面，加快自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，提升金融市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）服務(wù)“三農(nóng)”是發(fā)展綠色金融的主要窗口。綠色農(nóng)業(yè)是國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略起步的源頭，也是供給側(cè)改革的主要組成部分，“農(nóng)業(yè)不綠發(fā)展不綠”已形成了共識(shí)。因此，金融服務(wù)“三農(nóng)”在綠色發(fā)展進(jìn)程中占有重要位置，這對(duì)縣域商業(yè)銀行顯得尤為重要。因此，縣域商業(yè)銀行要發(fā)展綠色金融首先要發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。一方面，要延伸“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型城鎮(zhèn)化”品牌創(chuàng)樹的金融服務(wù)，在退耕還林、退圩還湖、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)村土地整治、耕地休耕輪作、污水處理、道路建設(shè)、供水管網(wǎng)、園林綠化以及觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、功能農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)上有所作為。另一方面，要通過(guò)創(chuàng)新金融工具幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在集體資源、集體資金、集體資產(chǎn)的“三資”運(yùn)作模式上合理配置、高效運(yùn)營(yíng)、快速增值，將有限的“三資”資源在綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮作用。

（四）雙贏戰(zhàn)略。在眾多中小股份制銀行紛紛加入到金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)后，商業(yè)銀行參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)論在資源上還是客戶的爭(zhēng)奪上都顯得愈加激烈。如何尋求更大的市場(chǎng)拓展空間是各商業(yè)銀行需要直接面對(duì)的問(wèn)題。綠色發(fā)展給商業(yè)銀行提供了新的業(yè)務(wù)拓展空間，綠色發(fā)展的藍(lán)海市場(chǎng)將是商業(yè)銀行今后爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)份額的又一重點(diǎn)領(lǐng)域。帶來(lái)的效應(yīng)是，商業(yè)銀行在拓展綠色發(fā)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，既可以使自身業(yè)務(wù)拓面增寬，實(shí)現(xiàn)新型業(yè)務(wù)收入和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，更重要的是在拓展綠色金融過(guò)程中，最大受益者將是綠色發(fā)展的主體經(jīng)濟(jì)，通過(guò)綠色金融及綠色信貸的支持，地方綠色發(fā)展進(jìn)程無(wú)疑將進(jìn)入高速、高效發(fā)展。

三、發(fā)展綠色金融的思考與建議

發(fā)展綠色金融是推進(jìn)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略的主要組成部分，是商業(yè)銀行充分利用金融資源、優(yōu)化金融環(huán)境、提升市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的最佳機(jī)遇。

（一）升華綠色理念。綠色發(fā)展是五大理念的源頭理念，是新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本國(guó)策之一，商業(yè)銀行要理念先行，并形成一種金融文化，成為發(fā)展綠色金融的基本動(dòng)力。一是戰(zhàn)略理念。新時(shí)期下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入總量控制、結(jié)構(gòu)調(diào)整、行業(yè)限貸、綠色環(huán)保、能源節(jié)約的綠色發(fā)展時(shí)期。因此，大力發(fā)展綠色金融將對(duì)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)資源、夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、提升競(jìng)爭(zhēng)能力有著劃時(shí)代的戰(zhàn)略意義。二是戰(zhàn)略資源。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委公布的信息，今年，各級(jí)政府將安排10億畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、1060萬(wàn)套農(nóng)村危房改造、開工27個(gè)重大水利工程等，這為商業(yè)銀行帶來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇，這種戰(zhàn)略資源誰(shuí)快人一拍介入誰(shuí)就占得先機(jī)。三是戰(zhàn)略決策。商業(yè)銀行要利用國(guó)家綠色發(fā)展契機(jī)，精細(xì)業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略決策，加快業(yè)務(wù)資源的結(jié)構(gòu)調(diào)整，用創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的手段策劃綠色金融發(fā)展方案，組建綠色金融團(tuán)隊(duì)，用綠色發(fā)展的理念調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、拓寬新的業(yè)務(wù)空間、提升品牌價(jià)值和社會(huì)影響力。

（二）明確支持主體。商業(yè)銀行要根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和綠色發(fā)展總體規(guī)劃，在新一輪轉(zhuǎn)型發(fā)展中明確綠色金融發(fā)展目標(biāo)，突出綠色信貸支持重點(diǎn)。

在農(nóng)業(yè)方面，一是重點(diǎn)支持重大水利工程建設(shè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)村土地整治。二是以國(guó)家新型城鎮(zhèn)化綜合試點(diǎn)為契機(jī)，支持一批優(yōu)質(zhì)城鎮(zhèn)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程項(xiàng)目，探索推進(jìn)“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)金融服務(wù)。三是支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，加大省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶的信貸支持力度。四是配合地方政府做好金融扶貧工作，用出臺(tái)扶貧方案、突出扶貧重點(diǎn)、信貸傾斜、利率優(yōu)惠等多管齊下的方式扶持農(nóng)戶脫貧。

在工業(yè)方面，一是積極支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行要深研市場(chǎng)、選準(zhǔn)客戶，既要立足當(dāng)前，又要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，重點(diǎn)支持擁有核心技術(shù)、綠色節(jié)能環(huán)保、市場(chǎng)前景明朗、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的自主創(chuàng)新客戶；加強(qiáng)對(duì)“中國(guó)制造2025”、工業(yè)4.0等領(lǐng)域的跟蹤研究，提高制造業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶甄別水平，增強(qiáng)精準(zhǔn)投放能力。二是著力提升小微金融服務(wù)水平，以推進(jìn)政府增信貸款為抓手，重點(diǎn)推廣小微貸、金科通、蘇科貸等產(chǎn)品，有效推進(jìn)中小微企業(yè)提質(zhì)增效發(fā)展。

在民生方面，重點(diǎn)支持棚戶區(qū)改造和保障房建設(shè)、水利水務(wù)、城市軌道交通、地下綜合管廊、鐵路公路等政府類重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及燃?xì)夤┧⒕C合性醫(yī)院、文化旅游等民生項(xiàng)目。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還要支持涉及民生個(gè)體的安居工程，推廣隨薪貸、房抵貸、家裝貸、卡分期等金融產(chǎn)品，既支持居民享樂(lè)安居，又促進(jìn)居民理性消費(fèi)。

（三）造優(yōu)金融環(huán)境。一是國(guó)家金融監(jiān)管部門或商業(yè)銀行自身要出臺(tái)綠色金融政策指引，對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)實(shí)行名單制管理，并對(duì)支持綠色發(fā)展的商業(yè)銀行實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金政策、差別化信貸政策、差別化利率政策、差別化信貸規(guī)模配置等，引領(lǐng)商業(yè)銀行各經(jīng)營(yíng)單位開展綠色金融業(yè)務(wù)。二是構(gòu)建金融合作平臺(tái)，加強(qiáng)商業(yè)銀行同業(yè)之間的合作，通過(guò)銀團(tuán)貸款、商業(yè)貸款、專項(xiàng)貸款、貼息貸款、表外業(yè)務(wù)融資、商業(yè)性與政策性貸款相配套的方式，聯(lián)手支持綠色農(nóng)、工、運(yùn)、建、服貸款項(xiàng)目。三是商業(yè)銀行同業(yè)之間要形成共識(shí)，達(dá)成綠色信貸支持名錄或限制信貸投放框架協(xié)議，用信貸杠桿的作用支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)走綠色發(fā)展之路，對(duì)耗能高、產(chǎn)能低、污染大的產(chǎn)業(yè)或企業(yè)在信貸支持上實(shí)施零封殺。四是加強(qiáng)同業(yè)聯(lián)動(dòng)，與證券、信托、租賃等十大同業(yè)機(jī)構(gòu)梯次構(gòu)建合作聯(lián)盟，打造“綜合金融體”，提升“投貸債租證”全市場(chǎng)、全產(chǎn)品、全周期的服務(wù)能力。

（四）加強(qiáng)與政府征信平臺(tái)的合作。一要圍繞地方政府綠色發(fā)展愿景和轉(zhuǎn)型規(guī)劃拓展綠色金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)與政府職能機(jī)構(gòu)的合作，用綠色信貸的支持助推地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)向綠色發(fā)展轉(zhuǎn)型。二是運(yùn)用區(qū)域大數(shù)據(jù)支撐，促進(jìn)有效發(fā)展，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與財(cái)政、科技、環(huán)保等部門的合作，共建綠色信貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。如與政府財(cái)政部門合作，大力推廣金農(nóng)貸、富漁貸、惠農(nóng)通等金融產(chǎn)品，破解綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題；加強(qiáng)與政府科技部門的合作，大力推廣金科貸、金科通產(chǎn)品重點(diǎn)支持科技含量高的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是以政府征信平臺(tái)為抓手，以水、電、氣、路等公共事業(yè)收費(fèi)權(quán)及各地公積金中心為重點(diǎn)，幫助發(fā)行一批、運(yùn)作一批、儲(chǔ)備一批企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。四是加強(qiáng)與區(qū)域龍頭企業(yè)的合作，增強(qiáng)生產(chǎn)流通上下游產(chǎn)業(yè)鏈的粘合度，積極拓展“龍頭公司+農(nóng)戶+擔(dān)保公司”、“龍頭公司+企業(yè)+抵押”等產(chǎn)業(yè)鏈貸款新模式。

（五）完善保證機(jī)制。毋容置疑，在嘗試發(fā)展綠色金融過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)督將成為運(yùn)作體系中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，其中貸款保證方式的運(yùn)用將直接影響到商業(yè)銀行拓展綠色信貸業(yè)務(wù)，控制信用風(fēng)險(xiǎn)程度。因此，可通過(guò)以下途徑來(lái)解決有貸款需求客戶擔(dān)保難的問(wèn)題：一是通過(guò)政府專項(xiàng)基金解決，由政府征信平臺(tái)籌集專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，財(cái)政、科技、環(huán)保等部門負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行，為信貸主體提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保。二是通過(guò)各級(jí)政府投資或控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)解決，由政府主導(dǎo)的中小擔(dān)保公司執(zhí)行。三是通過(guò)國(guó)家政策性貸款、貼息貸款、扶貧貸款、專項(xiàng)基金貸款等來(lái)解決，形成一種?？顚Ｓ玫恼咝孕刨J扶持運(yùn)營(yíng)體系。四是商業(yè)銀行自身要?jiǎng)?chuàng)新貸款保證方式，在選準(zhǔn)、選精貸款擔(dān)保主體的基礎(chǔ)上，在貸款抵押、質(zhì)押方式和路徑上增加拓面。五是發(fā)展新型農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，考慮到綠色產(chǎn)業(yè)受自然因素影響較大，應(yīng)將發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)作為抵御綠色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，通過(guò)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，降低信貸投放風(fēng)險(xiǎn)。

（執(zhí)筆：王進(jìn)）