陰姚力

商業(yè)銀行助力精準扶貧的探究

陰姚力

脫貧攻堅是我國“十三五”時期事關(guān)經(jīng)濟社會發(fā)展全局的重大任務(wù)。“精準扶貧、精準脫貧”離不開金融支持，而金融扶貧更要講究質(zhì)量與效率。本文從我國金融精準扶貧背景及其制約因素研究入手，對新時期如何深化金融精準扶貧提出相關(guān)建議和措施。

我國《“十三五”規(guī)劃綱要》明確提出“要全面貫徹精準扶貧、精準脫貧基本方略，創(chuàng)新扶貧工作機制和模式，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”的治國方針。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是配置社會資源的樞紐，其天然屬性決定著其在扶貧攻堅戰(zhàn)略實施中必將扮演無可替代的重要角色。然而，不同貧困地區(qū)和貧困人群的實際情況有所差異，這就決定了金融扶貧決不能“大水漫灌”，而要做到精準精細、有的放矢。實踐表明，切實發(fā)揮金融在精準扶貧中的引領(lǐng)作用，消除在實際工作中制約金融精準扶貧的相關(guān)因素，構(gòu)建金融精準扶貧長效機制，對我國消除貧困、改善民生、實現(xiàn)共同富裕具有重要的現(xiàn)實意義。

一、制約商業(yè)銀行金融精準扶貧的主要因素

（一）貧困地區(qū)金融環(huán)境建設(shè)有待加強。一是金融扶貧意識存有偏差。由于貧困農(nóng)民文化教育水平普遍不高，對于銀行貸款理解不透徹，甚至把銀行貸款誤解為財政補助；還有部分貧困戶思想觀念陳舊，貸款意愿不強，對于扶貧貸款持有觀望態(tài)度，甚至還認為貸款會加重他們經(jīng)濟負擔。二是社會誠信度不夠。貧困農(nóng)戶守信意識普遍相對較弱，部分貧困戶把貸款當作免費午餐，少數(shù)貧困戶甚至出現(xiàn)騙貸和惡意逃債行為，部分貧困村甚至還出現(xiàn)“一戶逾期，戶戶逾期”的現(xiàn)象。三是有效抵押不足。貧困村農(nóng)民創(chuàng)業(yè)大多采取土地租賃，而且農(nóng)村集體耕地、農(nóng)戶宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)還不能直接參與擔保抵押，加上貸款抵押物一般都是地處偏僻且陳舊房屋，銀行在處理抵押物時還可能會涉及社會穩(wěn)定問題，故實際清償困難重重。四是抗風險能力低下。貧困村大多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，因此，廣大農(nóng)戶往往因農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品受生產(chǎn)周期、氣候條件、盈利水平等因素的影響，生活水平普遍不高，抵御市場、氣候等風險能力普遍不足。

（二）扶貧機制不夠健全、“精準扶貧”缺乏合力。一是扶貧信息反饋不充分。金融精準扶貧重在扶貧對象選擇的“精準”上，但目前金融機構(gòu)、扶貧政府、金融監(jiān)督部門沒有統(tǒng)一的扶貧信息系統(tǒng)，沒有全面實現(xiàn)貧困地區(qū)每家每戶的信息共享，銀行與建檔立卡貧困戶信息不對稱，存在“霧里看花”的現(xiàn)象。二是跨行業(yè)協(xié)調(diào)機制不健全。由于歷史原因，扶貧工作大多采取自上而下的救濟式和運動式扶貧，由扶貧部門領(lǐng)導分派任務(wù)，相關(guān)單位定點、企業(yè)出資或財政資金補給等方式進行，但實際上僅是杯水車薪。而金融精準扶貧也絕不是僅靠某一家或幾家銀行就可成行，而是需要涉及的政府、貧困村相關(guān)各方共同努力才能成功。因此建立健全專門的脫貧致富協(xié)調(diào)機制必不可少，否則極易造成扶貧投資的重復或缺位。

（三）經(jīng)營理念偏向、推進力度不足。一是配套措施有待完善。商業(yè)銀行固有屬性決定其必然以追求利潤最大化為經(jīng)營目標，而金融扶貧是面向廣大貧困地區(qū)的低收入群體，很多商業(yè)銀行則往往由于自身經(jīng)營取向而有所忽視，難以承擔廣大貧困村脫貧致富的崇高使命。二是產(chǎn)品創(chuàng)新有待增強。目前各金融機構(gòu)針對貧困村脫貧的金融產(chǎn)品比較單一，投資理財、涉農(nóng)資產(chǎn)證券化等中間業(yè)務(wù)開展較少，新興的電子銀行、信用卡、承兌匯票等覆蓋有限，契合精準扶貧特色的專屬產(chǎn)品更是少之又少，難以從根本上滿足貧困地區(qū)農(nóng)戶的多層次、個性化的金融服務(wù)需求。三是內(nèi)生動力有待提升。目前脫貧攻堅總體上還是屬于政治任務(wù)，無論是業(yè)務(wù)開展還是考核激勵都明顯滯后，再加上大多金融機構(gòu)的員工已長期脫離農(nóng)村工作，金融扶貧的適應(yīng)性和創(chuàng)新性明顯不足，從而極大地影響了金融機構(gòu)脫困攻堅有序開展。

（四）風險補償機制和激勵措施不到位。一是風險保障機制不夠完善。由于地方財政政策限制，貧困地區(qū)資金使用非常分散，無法大范圍內(nèi)設(shè)立擔保金和風險補償金，導致一些市場前景和發(fā)展?jié)摿^好的產(chǎn)業(yè)因缺乏抵押擔保而無法獲得貸款。同時，各商業(yè)銀行向貧困群體發(fā)放貸款時，也往往因擔?；鸩蛔愫偷胤秸N息不到位而導致在銀行出現(xiàn)欠息掛賬，故而難以保障銀政合作的長期性和有效性。二是符合要求的信貸對象和項目不多。近年來，雖然各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，但貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平總體還是比較落后，不僅傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比偏大，而且規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)較少，抗風險能力低，無法形成區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈。此外，企業(yè)雖然享受到商業(yè)銀行貸款利息等優(yōu)惠，但是也承擔了給貧困戶提供就業(yè)崗位等其他社會責任，實際得到的優(yōu)惠也有限，真正愿意參與進來的企業(yè)并不多。三是不良貸款的處置和后期管理困難。扶貧貸款的投放區(qū)域比較分散，投資環(huán)境相對較差，客戶結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)散、小、差的特點，大部分本土企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后、市場競爭力不強，信貸管理成本明顯偏大。此外，商業(yè)銀行貧困地區(qū)的網(wǎng)點設(shè)置和資源配置嚴重不足，難以應(yīng)付扶貧貸款所賦予的風險管理要求。

二、金融支持精準扶貧的著力點和落腳點

（一）構(gòu)筑強大的金融精準扶貧體系。一是要搭建政府和金融機構(gòu)扶貧合作平臺。金融精準扶貧絕不是商業(yè)銀行單打獨斗就能成功的，而是要進一步加強與政府相關(guān)扶貧部門、村委會的聯(lián)系溝通，切實做到協(xié)調(diào)配合、齊抓共管，議事、規(guī)劃、方案、措施、后評價相銜接。同時，各商業(yè)銀行尤其要重視和加強與當?shù)卮逦瘯?、村干部的通力合作，既能緩解基層銀行員工人手不足和信息不對稱等問題，又能凝聚合力提高扶貧效率。二是摸清扶貧對象及資金需求。精準扶貧的關(guān)鍵在于解決好“扶持誰”的問題。因此，各商業(yè)銀行要以貧困村的建檔立卡和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不斷完善貧困對象的基本情況和金融信息，有效識別并掌握貧困農(nóng)戶的實際脫貧需求，從而為建立完善科學扶貧體系創(chuàng)造必備的條件。此外，各商業(yè)銀行還可根據(jù)貧困農(nóng)戶建檔立卡信息，對接人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動授信評級，簡化授信的流程和復雜手續(xù)，及時滿足貧困農(nóng)戶的實際資金需求。三是完善精準金融扶貧工作體系。要通過建立“銀、政、企、農(nóng)”四位一體的合作模式，讓更多的金融機構(gòu)參與進來，并積極探索更多的扶貧協(xié)作新模式。在具體工作中，要下沉服務(wù)重心，足額配置金融資源，既要成立專門的金融精準扶貧領(lǐng)導小組，又要選派年富力強的干部員工擔當扶貧重任，以進一步提高金融精準扶貧的契合度和實際成效。四是夯實金融精準扶貧的發(fā)展基礎(chǔ)。要大力發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)站、金融便利店、“惠農(nóng)通”工程便民服務(wù)點等農(nóng)村小型金融服務(wù)點，加快轉(zhuǎn)賬電話、POS機等電子機具布放，積極推廣移動支付、網(wǎng)上銀行等新型電子支付方式，研發(fā)金融精準扶貧專用借記卡，實現(xiàn)跨行取現(xiàn)手續(xù)費全免和電子渠道與傳統(tǒng)柜面的優(yōu)勢互補，從根本上打通金融精準扶貧“最后一公里”。

（二）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。農(nóng)村信用體系建設(shè)是開展好金融扶貧工作的重要環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行要發(fā)揮好倡導者和開拓者的作用，將貧困地區(qū)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、征信記錄、經(jīng)營情況等錄入信息庫統(tǒng)一管理，完善農(nóng)戶信用信息征集與評價。同時，要加大農(nóng)村“信用村”創(chuàng)建力度，持續(xù)提高貧困地區(qū)農(nóng)戶誠信度和區(qū)域風險防控能力。二是加強貧困村普惠金融教育。要積極開展“金融知識萬里行”、“金融知識進萬家”等金融知識普及教育活動，并利用當?shù)厝罕姀R會集會、踏青出行等途徑擴大宣傳聲勢，或可聯(lián)動社會慈善機構(gòu)捐贈科普、農(nóng)業(yè)、理財?shù)确矫娴臅凸獾?，幫助貧困地區(qū)農(nóng)民提高科技、金融知識水平。三是加強金融精準扶貧“智力”支持。要外請“三農(nóng)”專家對貧困村經(jīng)常性地開展各類專項知識培訓，大力培養(yǎng)一批“有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營”的新型農(nóng)民，為金融精準扶貧的可持續(xù)性創(chuàng)造條件。

（三）全力推進個性化金融服務(wù)方案。一是要創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品。要根據(jù)貧困村脫貧致富的實際需求和客觀條件，專門研發(fā)具有區(qū)域扶貧特色的金融產(chǎn)品，以更好地滿足貧困農(nóng)戶多元化金融服務(wù)需求。如可圍繞現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)，為當?shù)剞r(nóng)戶推出“種植大戶”、“種植業(yè)貸”和“惠農(nóng)貸”等小額貸款，以實現(xiàn)金融資源與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶或優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)金融需求精準對接。同時要創(chuàng)新貸款擔保形式，切實將林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等非傳統(tǒng)抵押物試點納入擔保范圍，探索推行合作社直接擔保、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備使用權(quán)等創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，切實解決貧困村農(nóng)戶“融資難”問題。二是運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)做好金融精準扶貧工作。要借鑒線上如阿里巴巴融資中介+模式，運用大數(shù)據(jù)對貧困農(nóng)戶所在銀行的信用報告和交易記錄評定信用等級，逐戶建立客戶信用檔案和支持名錄，進一步加大與第三方平臺電子商務(wù)合作力度，并要通過網(wǎng)絡(luò)倉單融資、網(wǎng)絡(luò)訂單融資等途徑，更好地滿足涉農(nóng)企業(yè)的融資需求。三是整合優(yōu)勢資源推動電商發(fā)展。要探索推出“三農(nóng)”電商服務(wù)平臺，設(shè)立貧困地區(qū)電商和扶貧金融研發(fā)中心，積極鼓勵更多的貧困村農(nóng)戶參與介入。同時要整合貧困地區(qū)涉農(nóng)電商平臺資源，以貧困村客戶線上線下經(jīng)營為主體，打造生產(chǎn)經(jīng)營應(yīng)用平臺，吸引更多貧困村優(yōu)質(zhì)企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商和代理商嵌入金融服務(wù)。此外，各商業(yè)銀行還可在自身門戶網(wǎng)站和APP產(chǎn)品應(yīng)用平臺進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)的應(yīng)用與推廣，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供訂單生產(chǎn)、農(nóng)機租賃等一攬子金融服務(wù)。四是拓展貧困地區(qū)移動金融服務(wù)。要強化科技引領(lǐng)作用，進一步擴大貧困地區(qū)金融數(shù)字化服務(wù)的覆蓋面。如可通過創(chuàng)新開辦“農(nóng)村通”、“企業(yè)通”、“E商管家”等移動金融服務(wù)品種，實現(xiàn)對企業(yè)上下游財務(wù)結(jié)算、產(chǎn)品銷售和貨物配送網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)模式。

（四）積極探索金融精準扶貧可持續(xù)發(fā)展新途徑。一是牢固確立金融精準扶貧的戰(zhàn)略思維。各商業(yè)銀行要從促進貧困地區(qū)經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展的高度制定扶貧政策和實施細則，落實切實可行的配套措施和扶貧長效機制。在具體工作中，要主動聯(lián)動貧困區(qū)政府、貧困村、貧困戶，系統(tǒng)而全面落實好扶貧工作的相關(guān)政策、資金、服務(wù)方式及品種等方面的準備工作，加強過程幫扶和績效評價考核，切實從“金融網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村信用、農(nóng)村支付、農(nóng)村現(xiàn)金、農(nóng)村保險”五個方面構(gòu)建金融精準扶貧服務(wù)體系。二是推進重點項目與金融資源精準對接。要依據(jù)貧困地區(qū)區(qū)域發(fā)展規(guī)則與相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)則，深化與扶貧政府、保險和信貸擔保公司的合作，通過“產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、扶貧惠農(nóng)、線上互動”模式，幫助當?shù)貎?yōu)勢企業(yè)解決資金供應(yīng)，帶動產(chǎn)業(yè)鏈條上的貧困農(nóng)民脫貧致富和優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)長期發(fā)展，并要突出“一縣區(qū)、一特色、一品牌”特點，推動貧困村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目規(guī)?；?、集約化發(fā)展，尤其要加強與農(nóng)戶、農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，構(gòu)建新穎的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，讓貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民能得到更高效、更實惠的金融服務(wù)。三是聯(lián)動開展金融精準扶貧特色專項活動。要深化與當?shù)鼐蜆I(yè)管理部門合作，擇機開展創(chuàng)業(yè)大賽評定活動，真真切切為貧困農(nóng)戶、農(nóng)村青年致富帶頭人、大學生村官等群體創(chuàng)業(yè)搭建施展平臺，專門制定和落實信貸服務(wù)標準和流程，對優(yōu)勝者給予貸款支持。要聯(lián)合涉農(nóng)管理部門、人民銀行共同開展重點農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)金融精準服務(wù)活動，針對涉農(nóng)勞動密集型企業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)專門設(shè)立重點支持名錄，大力發(fā)展大型農(nóng)機具、林權(quán)抵押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、“商業(yè)銀行+風險補償基金+保險公司”和扶貧貼息貸款。四是建立和完善金融精準扶貧的正向激勵機制。要加大財稅政策扶持力度，充分發(fā)揮財政政策對金融業(yè)務(wù)的支持和引導作用，全面落實農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼等政策，降低貧困地區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營成本，調(diào)動金融機構(gòu)布點展業(yè)的積極性。各商業(yè)銀行要樹立大局意識，強化責任擔當，真正把金融精準扶貧與其他中心工作同研究、同部署、同落實、同總結(jié)、同考核。

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（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州吳江分行）