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我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺發(fā)展趨勢及其影響

2016-03-16 08:40:00王英姿南京審計大學(xué)金審學(xué)院應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院江蘇南京
合作經(jīng)濟(jì)與科技 2016年20期
關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸理財產(chǎn)品借貸

□文/王英姿(1.南京審計大學(xué)金審學(xué)院;2.應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院江蘇·南京)

我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺發(fā)展趨勢及其影響

□文/王英姿1,2
(1.南京審計大學(xué)金審學(xué)院;2.應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院江蘇·南京)

[提要]隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺作為新型的貸款方式,以其快捷、靈活、無抵押等優(yōu)勢吸引了廣大投資者的目光。作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度關(guān)注。本文介紹P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺理財?shù)闹饕獌?yōu)勢,分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展趨勢,剖析對商業(yè)銀行的影響,提出商業(yè)銀行應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的建設(shè)性建議。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;發(fā)展模式;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融服務(wù)

原標(biāo)題:我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺發(fā)展趨勢及對商業(yè)銀行的影響

收錄日期:2015年9月12日

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個為借貸雙方提供信息交流的互助平臺。借款人在平臺上發(fā)布借款消息,尋求投資者進(jìn)行投資,而借款人定期為貸款投資人回返利息。這種跨越傳統(tǒng)金融中介的網(wǎng)貸模式擁有巨大的優(yōu)越性,人們獲取貸款的效率較傳統(tǒng)的金融中介模式更高更快。憑借這個優(yōu)勢,P2P網(wǎng)貸平臺在國內(nèi)迅速發(fā)展。2007年8月,我國第一家P2P小額無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸在上海成立。隨后國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)大規(guī)模興起,2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸成交量達(dá)到了9,823.04億元;2016年1~7月累計成交量達(dá)到10,252.58億元。雖然目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模仍不及銀行理財、基金及信托等,但無法否認(rèn)P2P網(wǎng)貸投資逐漸成為大眾主流的理財方式之一。作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的迅猛發(fā)展,引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度關(guān)注。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺理財主要優(yōu)勢

(一)投資門檻低。很多銀行中傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品門檻較高,有的起步至少5萬元,甚至有些收益相對較高的理財產(chǎn)品,比如一些信托理財產(chǎn)品,門檻甚至高達(dá)100萬元,主要是針對高凈值客戶人群,無疑是把相當(dāng)多的中小投資者擋在門外。而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺理財產(chǎn)品,門檻相對較低,有的甚至幾百元也是可以參與投資的,因此滿足大眾的投資需求。

(二)高收益。傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的年化收益率基本在5%~10%左右。但對于一些風(fēng)險偏好強(qiáng)的投資者,他們愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險去獲取更高的收益。那么,P2P理財產(chǎn)品就更適合他們的投資需求。比較保守的P2P理財產(chǎn)品的年華收益率大致在8%~15%左右,普遍為匹配債權(quán)模式,其安全性相對高。而有些年化收益很高的P2P產(chǎn)品,其安全性就缺乏保障了??傮w而言,P2P理財產(chǎn)品的年化收益率基本上高于同期銀行理財產(chǎn)品。

(三)投資便利?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢之一就是快捷便利。那么,P2P理財產(chǎn)品同樣具有此優(yōu)勢。普通老百姓如果是購買銀行或者證券的理財產(chǎn)品,大多數(shù)時候還是要到銀行或者證券交易所去購買。而購買P2P理財產(chǎn)品的人,在家里就可以非常便捷的自我操作,就完成全部的交易流程,非常省時省力。這也是很多投資P2P理財產(chǎn)品的人群偏愛它的原因之一。

(四)理財期限靈活。傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品,理財周期是固定的,無論是短期三個月的理財產(chǎn)品,還是一年周期的理財產(chǎn)品,一旦我們購入了這款銀行理財產(chǎn)品,在投資周期內(nèi),資金是不能隨便贖回的。這對于我們想保持手中現(xiàn)金的流動性非常不利。那么,P2P理財產(chǎn)品期限一般在1~12月內(nèi),而且很多P2P理財產(chǎn)品都是可以隨時贖回的,非常靈活便利,同時又能保持我們手中現(xiàn)金的流動性,這也是P2P理財產(chǎn)品受歡迎的原因。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展趨勢

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)定增長態(tài)勢。當(dāng)今形式下,老百姓資金存款比較富裕,但是投資渠道狹窄,傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品無法滿足老百姓的需求。因此廣大人民群眾渴望投資的欲望非常強(qiáng)烈。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù),2016年7月P2P行業(yè)累計成交量達(dá)10,252.58億元,是去年同期的2.68倍。數(shù)據(jù)還顯示,截至7月底,網(wǎng)貸投資人數(shù)升至348.19萬人,環(huán)比上升2.93%;借款人數(shù)達(dá)到115.39萬人,環(huán)比上升2.65%。同時,在相關(guān)部門的有力監(jiān)管下,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的綜合收益率也開始出現(xiàn)下降的態(tài)勢,這說明行業(yè)定價的理性回歸。從相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:P2P網(wǎng)絡(luò)信貸綜合收益率從2016年初的12.18%下降至2016年7月的10.25%。

(二)行業(yè)競爭加劇,“存量淘汰”跡象明顯。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在市場規(guī)模迅速增大的同時,行業(yè)分化也在加劇。數(shù)據(jù)顯示,2016年7月共有101家停業(yè)及問題平臺,其中問題平臺51家(跑路30家、提現(xiàn)困難20家、經(jīng)偵介入1家)、停業(yè)平臺50家(停業(yè)43家、轉(zhuǎn)型7家)。值得注意的是,越來越多的平臺在退出時屬正常停業(yè),而非“一跑了之”。2016年上半年,“大王理財”在清償投資者本金與收益后永久關(guān)閉。像“大王理財”這樣停業(yè)的P2P平臺,今年7月就有43家。這意味著良性退出的平臺數(shù)量占比明顯上升。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計,截至2016年7月,有近150家P2P平臺與銀行簽訂資金存管協(xié)議。不過,真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接的只有48家,僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的2.04%。由此可見,隨著監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng),部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險控制能力弱,管理不規(guī)范,將慢慢淘汰出局,而那些優(yōu)質(zhì)規(guī)范的P2P平臺對客戶的吸引力明顯增強(qiáng)。

(三)借款主體不斷擴(kuò)大,經(jīng)營模式多元化。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一個最大特色就是其服務(wù)對象主要是小額借款人,包括小微企業(yè)的業(yè)主、小型電商經(jīng)營者以及個人投資者。但是一些規(guī)范的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于它較好的收益性和較高的流動性,也開始受到一些機(jī)構(gòu)投資者的關(guān)注?,F(xiàn)如今,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺經(jīng)營呈現(xiàn)出多元化的趨勢,很多P2P平臺紛紛加強(qiáng)與商業(yè)銀行、小貸公司、擔(dān)保公司、保理公司、電商平臺等機(jī)構(gòu)的合作,P2B、O2O、P2G(個人對政府項目)等新型經(jīng)營模式層出不窮。同時,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)范圍也在不斷拓展,從傳統(tǒng)的信用借貸、擔(dān)保/抵押借貸不斷擴(kuò)展到供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)交易乃至支付、征信等領(lǐng)域。

(四)大數(shù)據(jù)時代P2P網(wǎng)絡(luò)貸款定價能力不斷提高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險控制成本相對較高,雖然P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺可以通過資產(chǎn)抵押,以及保理、融資租賃等業(yè)務(wù)來力求降低風(fēng)險,同時也可以通過擔(dān)保公司、小貸公司以及第三方保證來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還是很難平衡好高成本與收益的契合度。因此,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺如何在規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時,能提升安全性,是始終要關(guān)注的問題。因此,在大數(shù)據(jù)時代,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺更應(yīng)該采用科學(xué)的定性定量分析,通過大量數(shù)據(jù)來分析判斷個人和企業(yè)的征信數(shù)據(jù),以及借款的個人和企業(yè)還款的能力。這樣才能降低違約成本,綜合評判其授信額度,預(yù)防風(fēng)險的出現(xiàn)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺沖擊商業(yè)銀行的金融中介角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)達(dá)的今天,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺成為溝通資金需求方和資金供給方的一座橋梁,傳遞相互間的借貸信息,快速便捷。和歐美發(fā)達(dá)的征信體系相比較,我們國家還有很多欠缺之處。而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸投資人群廣泛,征信數(shù)據(jù)的采集尤為復(fù)雜,這也是商業(yè)銀行不太愿意做小額的信貸原因之一。因此,就小額信貸業(yè)務(wù)而言,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)確實對商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為有融資需求的個人和企業(yè)對接網(wǎng)上海量低成本資金,繞開商業(yè)銀行等傳統(tǒng)資金媒介進(jìn)行直接融資,對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拓展借貸人群的范圍,提高借貸交易的效率。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中,中小企業(yè)以及個人融資難,已經(jīng)是不爭的事實。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面對個人和小微企業(yè)開放,解決其融資難、貸款難的問題。尤其對于個人和小微企業(yè)而言,如果急需一筆短期融資款項,有足額擔(dān)保/抵押的借款人可以在P2P平臺獲得資金,滿足其便捷快速獲取資金的需求。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行受制于其繁雜的信貸流程,是無法滿足小額貸款者急需資金的需求的。

(三)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺逐步改變客戶投融資習(xí)慣。正如我們前面所言,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺無抵押、門檻低、便捷快速、高收益的優(yōu)勢,正在越來越多地吸引更多的有投資、融資需求的人群關(guān)注這一平臺。因為它正在逐步改變?nèi)藗兺度谫Y的習(xí)慣?,F(xiàn)在如果有誰有一筆資金需要理財,可能會先去了解一下有哪個比較正規(guī)的P2P平臺的理財產(chǎn)品可以選擇,然后才會去考慮收益偏低的銀行理財產(chǎn)品。

(四)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出新的要求。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺經(jīng)過近十年的發(fā)展,拓寬了廣大人民群眾的投資、融資渠道;近年來,其服務(wù)水平與能力都得到了提高;同時,風(fēng)險定價能力也日趨完善。在監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)的今天,其項目風(fēng)險控制能力也在逐漸提高?,F(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸已經(jīng)成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個補(bǔ)充,同時它也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了新的要求和挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的建議

(一)樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念,加強(qiáng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深入人心,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念,轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營觀念,根據(jù)顧客的需求,不斷完善其金融服務(wù)體系的建設(shè)。隨著P2P網(wǎng)貸信貸平臺的不斷發(fā)展,傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融中介的角色正在被逐漸的削弱。商業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)出更加有特色的符合消費者需求的金融產(chǎn)品,不斷擴(kuò)大其金融業(yè)務(wù)渠道,這樣才能在未來的發(fā)展中立于不敗之地。

(二)加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)P2P平臺合作,收購或自建P2P平臺。面對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的蓬勃發(fā)展,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身資金強(qiáng)大、網(wǎng)點多、風(fēng)控體系完善、信譽(yù)好等優(yōu)勢,嘗試與優(yōu)質(zhì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的合作,實現(xiàn)互惠互利的雙贏局面。同時,積極開展對P2P平臺的資金監(jiān)管服務(wù),迅速進(jìn)入市場分享P2P行業(yè)發(fā)展紅利,獲取托管費和沉淀資金帶來的收益,積累行業(yè)經(jīng)驗,培養(yǎng)小微信貸業(yè)務(wù)專業(yè)人才。

(三)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,不斷在金融創(chuàng)新中提升自己。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思路,增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維。以客戶為中心,盡可能簡化其業(yè)務(wù)流程,讓客戶有更良好的體驗。運用云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù),深度融合金融功能和消費環(huán)境,構(gòu)建一站式綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺,提升服務(wù)效率和質(zhì)量。

(四)改進(jìn)小額信貸風(fēng)險管理技術(shù),增強(qiáng)風(fēng)險定價能力。在大數(shù)據(jù)時代,充分利用新的信息技術(shù),增強(qiáng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險定價能力。通過云計算等先進(jìn)的信息基礎(chǔ),收集、挖掘和分析大量中小微企業(yè)和個人客戶的數(shù)據(jù)信息,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶,同時也提升銀行自身的風(fēng)險定價能力以及風(fēng)險管理水平。

五、結(jié)論

近年來,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺迅猛發(fā)展,其便捷的交易流程、較高的投資回報率,成為吸引投資人的重要因素。它已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中一種具有影響力的新型小微信貸模式。但是我國目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的風(fēng)險定價能力以及成本控制水平還有待于進(jìn)一步提高。我們預(yù)計在未來,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間,會相互間包容、借鑒、優(yōu)勢互補(bǔ)、嘗試合作乃至雙贏,相互之間不斷融合地向前發(fā)展。它們各自發(fā)揮優(yōu)勢,獲取更加適合自己的客戶群,共榮共生。

主要參考文獻(xiàn):

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[2]沈子榮.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢及商業(yè)銀行應(yīng)對策略[J].河北金融,2015.3.

[3]黃邁,楊哲.商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸戰(zhàn)略分析與路徑選擇[J].金融理論與實踐,2013.11.

[4]譚中明,朱文瑤.我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)典型運營模式比較研究[J].武漢金融,2014.11.

F83

A

基金課題:2015年江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)基金研究項目:“我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展及風(fēng)險防范研究”(2015SJD 308);項目負(fù)責(zé)人:王英姿

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