□文/宋子豪1 鄒　帥2

（1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院；2.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院　安徽·蚌埠）

蚌埠市農(nóng)村金融支付現(xiàn)狀調(diào)查

□文/宋子豪1 鄒帥2

（1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院；2.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院安徽·蚌埠）

［提要］ 本次調(diào)研以蚌埠市為例，從農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)金融支付結(jié)算認(rèn)知程度的隨機(jī)抽樣調(diào)查入手，旨在了解農(nóng)村地區(qū)金融支付現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融支付存在的主要問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際提出具有可行性的建議。

農(nóng)村；金融支付；調(diào)研

原標(biāo)題：安徽農(nóng)村金融支付現(xiàn)狀調(diào)研——以蚌埠為例

收錄日期：2016年7月4日

安徽作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力保障。調(diào)研小組對(duì)蚌埠市農(nóng)村地區(qū)居民（包括農(nóng)民、養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)員工等）進(jìn)行了一次金融支付認(rèn)知程度的隨機(jī)抽樣問(wèn)卷調(diào)查，旨在了解目前農(nóng)村地區(qū)金融支付現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前存在的主要問(wèn)題，并提出可行建議。本次調(diào)研地為安徽省蚌埠市，這是安徽省下轄的一個(gè)地級(jí)市，位于安徽省北部，是安徽省重要的樞紐城市。全市面積5，952平方公里，下轄蚌山區(qū)、禹會(huì)區(qū)、淮上區(qū)、龍子湖區(qū)、懷遠(yuǎn)縣、固鎮(zhèn)縣和五河縣，總?cè)丝?71.10萬(wàn)人，農(nóng)村人口181.72萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9.1％。

一、蚌埠市農(nóng)村金融支付現(xiàn)狀

（一）蚌埠市目前共有政策性銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4家，村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)12家，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)484家，其中郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)99家，蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行（由原蚌埠市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上改制而成）分支機(jī)構(gòu)49家。通過(guò)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的所在地進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)極少有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在農(nóng)村社區(qū)及村一級(jí)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)和市區(qū)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度不斷提高，對(duì)支付結(jié)算需求的廣度和深度逐步擴(kuò)大，然而農(nóng)村金融支付結(jié)算環(huán)境的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不同步，廣大農(nóng)村地區(qū)居民不能像城鎮(zhèn)居民一樣享受方便快捷的金融支付結(jié)算服務(wù)。

（二）通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查方式對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)金融支付認(rèn)知程度進(jìn)行調(diào)研。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)十分缺乏，農(nóng)村地區(qū)仍以現(xiàn)金結(jié)算為主。對(duì)目前使用的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具：本票、匯票、支票和銀行卡，分別有16％、20％、35％和67％的人表示知道，而對(duì)方便快捷的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付方式，也僅有38％的人表示有所了解。

二、蚌埠市農(nóng)村金融支付存在的問(wèn)題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)往往不能帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，出于商業(yè)利益的考慮和迫于經(jīng)營(yíng)壓力，設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量極少。同時(shí)，由于受地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展程度等因素的制約，在廣大農(nóng)村地區(qū)配套ATM機(jī)、POS機(jī)等銀行卡非現(xiàn)金支付結(jié)算設(shè)施需要投入比城市多的資金、技術(shù)、人力等成本，銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益無(wú)法得到保障。所以，ATM機(jī)、POS機(jī)等銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)硬件設(shè)施的建設(shè)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備投放量不足，這也是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算普及率低的主要原因?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落后無(wú)法與日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融支付結(jié)算的需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融支付環(huán)境的健康良好發(fā)展。

（二）農(nóng)村地區(qū)缺乏金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)的宣傳。除基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后外，還存在著金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)宣傳力度不足的問(wèn)題。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算宣傳工作中存在缺陷，宣傳方式還是以突擊性和啟動(dòng)性宣傳為主，缺乏持續(xù)式和普及式宣傳。在宣傳方法上往往采用懸掛橫幅，發(fā)放傳單等方式，宣傳方式單調(diào)，宣傳覆蓋率低，沒(méi)有深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)，難以使金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)深入人心，這也是造成農(nóng)村地區(qū)金融支付普及率低的原因之一。根據(jù)本次調(diào)研結(jié)果，可以看出農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)十分缺乏，僅對(duì)銀行卡、支票和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬有所了解，而對(duì)于其他金融支付結(jié)算方式了解不多，不清楚現(xiàn)代化的金融支付結(jié)算方式。

（三）農(nóng)村金融支付從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平偏低。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)又主要以現(xiàn)金存取為主，對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求不高。為節(jié)約成本，金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)聘用高學(xué)歷、高素質(zhì)人才到農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。而出于對(duì)未來(lái)發(fā)展空間的考慮，從事金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人才也不愿意到農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。隨著金融支付業(yè)務(wù)的不斷更新，相關(guān)從業(yè)人員的理念、知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)操作技能也應(yīng)該不斷地更新來(lái)滿足不斷提高的工作要求，但大多數(shù)從事農(nóng)村金融支付的從業(yè)人員工作態(tài)度不積極，對(duì)所從事的業(yè)務(wù)持應(yīng)付態(tài)度，缺乏學(xué)習(xí)的激情和動(dòng)力。從業(yè)人員對(duì)新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作生疏，不清楚現(xiàn)代化金融支付體系，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境的建設(shè)。

（四）農(nóng)村地區(qū)使用現(xiàn)金支付結(jié)算方式習(xí)慣難改。農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算方式單一，農(nóng)村地區(qū)居民習(xí)慣使用現(xiàn)金支付結(jié)算方式，非現(xiàn)金支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)推廣緩慢，銀行卡普及率不高，與城市地區(qū)相比還有很大差距。農(nóng)民持卡人總持不放心的心理，因?yàn)殂y行卡不如存折可以一目了然的體現(xiàn)銀行存款余額，農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)不是十分了解的非現(xiàn)金支付結(jié)算持排斥態(tài)度，更加喜歡使用已經(jīng)習(xí)慣了的存折，不習(xí)慣使用銀行卡。

（五）支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)偏高，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)居民收入不高，對(duì)各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)十分敏感，而存折與銀行卡相比，存折沒(méi)有工本費(fèi)、年費(fèi)等，各種費(fèi)用相加總和也不少，所以農(nóng)村地區(qū)居民更加偏愛(ài)使用存折這樣的現(xiàn)金支付結(jié)算工具。同時(shí)，由于大部分農(nóng)村地區(qū)居民收入偏低、大宗消費(fèi)較少、文化素質(zhì)較低的特性，當(dāng)前流行的非現(xiàn)金支付工具無(wú)法完全適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)居民的需求，缺乏農(nóng)村特色，使得農(nóng)村居民偏好現(xiàn)金支付結(jié)算的現(xiàn)狀得不到根本改變。這不利于非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

三、蚌埠市農(nóng)村金融支付改善建議

（一）大力推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融支付基礎(chǔ)建設(shè)。一是政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的政策性扶持，可以給予農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)以稅收方面的優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，以減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)壓力和調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境建設(shè)方面的積極性。同時(shí)，考慮目前金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在城鄉(xiāng)間分布不均衡的現(xiàn)狀，統(tǒng)籌合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，確保經(jīng)濟(jì)效益的前提下，積極引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，完善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量；二是應(yīng)該增加農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)和POS機(jī)等快捷支付設(shè)備的投放量，滿足農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)更加方便、快捷的金融支付的需求，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算環(huán)境的建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（二）積極宣傳金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)。一是改變以往單調(diào)低效的宣傳方式，改用在網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報(bào)紙等宣傳媒體上投放廣告的方式，同時(shí)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安排專人進(jìn)行講解和派人深入農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)金融支付結(jié)算的宣傳；二是針對(duì)不同群體，從農(nóng)民個(gè)人、農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶到農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，有針對(duì)性地進(jìn)行特色宣傳。農(nóng)村地區(qū)居民因?yàn)槲幕讲桓?，往往不能理解一些專業(yè)性的術(shù)語(yǔ)，很難接受過(guò)于專業(yè)化的宣傳。針對(duì)這一現(xiàn)象，要采用更加通俗易懂和簡(jiǎn)單直觀的方式，提高農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)金融支付結(jié)算的認(rèn)知程度和接受水平，增強(qiáng)金融支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的影響。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融支付從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。擁有良好業(yè)務(wù)素質(zhì)的從業(yè)人員是推動(dòng)農(nóng)村金融支付發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)用過(guò)程中，通過(guò)不斷優(yōu)化人員知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)，采取上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種措施，強(qiáng)化支付結(jié)算從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷提升支付結(jié)算從業(yè)人員的應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平，使之成為農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的主力軍，確保農(nóng)村金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)的健康、正常開(kāi)展。同時(shí)，也要明白“冰凍三尺，非一日之寒”，對(duì)從業(yè)人員集中短期培訓(xùn)并不能從根本上改變從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的現(xiàn)狀，而是要建立合理長(zhǎng)效的培訓(xùn)機(jī)制，制定完整有效的培訓(xùn)計(jì)劃，從根本上加強(qiáng)從業(yè)人員對(duì)基本知識(shí)和基本理論的掌握，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能水平。同時(shí)，安排更多業(yè)務(wù)素質(zhì)高，業(yè)務(wù)技能熟練的人員到農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，讓他們起到模范帶頭作用，帶動(dòng)其他人員共同進(jìn)步，并且建立合理的激勵(lì)制度和用人制度，充分調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的積極性和創(chuàng)造力，真正建設(shè)出一個(gè)高素質(zhì)、高水平的支付結(jié)算服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（四）積極引導(dǎo)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算。建議由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合相關(guān)政府部門(mén)，組織當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)精心策劃組織具有針對(duì)性的宣傳活動(dòng)，加大對(duì)非現(xiàn)金支付工具的宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民使用多種多樣的支付結(jié)算工具，減少現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用，使農(nóng)村地區(qū)居民養(yǎng)成使用非現(xiàn)金支付結(jié)算的習(xí)慣。在推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的過(guò)程中要注重運(yùn)用科學(xué)的宣傳手法，對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行細(xì)分，為經(jīng)過(guò)細(xì)分之后的群體選擇最合適的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，采用最有效的方式有重點(diǎn)的進(jìn)行推廣。例如，農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的會(huì)計(jì)人員對(duì)支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)了解較多，不存在使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具有困難的問(wèn)題，可以重點(diǎn)推廣銀行卡、票據(jù)和網(wǎng)上支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。對(duì)于廣大農(nóng)民，可以根據(jù)所需支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的大小進(jìn)行劃分，其中從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，他們收入較高，消費(fèi)能力強(qiáng)，所需的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量大，支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)頻繁，著重宣傳銀行卡和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付等非現(xiàn)金支付工具；而對(duì)于支付結(jié)算業(yè)務(wù)需求量小的農(nóng)民，他們收入相對(duì)較低，消費(fèi)能力弱，以宣傳推廣銀行卡為主。

（五）降低金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展新型非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。一是應(yīng)當(dāng)制定規(guī)范合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低支付結(jié)算各項(xiàng)費(fèi)用，取消不合理收費(fèi)；二是根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展水平和農(nóng)村地區(qū)居民支付習(xí)慣，立足實(shí)際，創(chuàng)新農(nóng)村支付結(jié)算工具。推廣和創(chuàng)新支付結(jié)算工具，要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)對(duì)支付結(jié)算工具的多種需要，細(xì)分客戶群體，不斷推出更加適合農(nóng)村地區(qū)使用的操作簡(jiǎn)單、直觀的非現(xiàn)金支付工具，使農(nóng)村地區(qū)居民真正感受到非現(xiàn)金支付結(jié)算的方便快捷和好處，積極推動(dòng)非現(xiàn)金支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的普及。

（六）創(chuàng)建農(nóng)村支付環(huán)境示范縣，起到先鋒模范作用。按照突出重點(diǎn)、以點(diǎn)帶面原則，根據(jù)蚌埠市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、人均收入較高、經(jīng)濟(jì)比較活躍、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化程度較高、農(nóng)戶金融信用意識(shí)較強(qiáng)、發(fā)展前景較好的縣城作為試點(diǎn)縣，開(kāi)展農(nóng)村金融支付環(huán)境示范縣建設(shè)工作。大力加強(qiáng)試點(diǎn)縣銀行卡受理市場(chǎng)的建設(shè)，培育非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，構(gòu)建以市場(chǎng)支付環(huán)境建設(shè)為主攻方向，鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色經(jīng)濟(jì)服務(wù)為縱深拓展，政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)戶等各社會(huì)群體廣泛參與的工作體系，同時(shí)按照“全覆蓋、零風(fēng)險(xiǎn)、高效率、可復(fù)制”的原則，建設(shè)功能多樣、收費(fèi)合理、實(shí)用高效的農(nóng)村金融支付結(jié)算體系，努力建設(shè)出一個(gè)金融服務(wù)水平得到提高，服務(wù)質(zhì)量得到提升，中間收入實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，農(nóng)村支付結(jié)算水平得到質(zhì)的提升的金融支付環(huán)境示范縣。通過(guò)試點(diǎn)交流，發(fā)揮示范縣帶動(dòng)作用，為其他縣全面推廣改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作提供范本和經(jīng)驗(yàn)。并在總結(jié)示范縣經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，有效促進(jìn)蚌埠市農(nóng)村地區(qū)改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)工作的全面開(kāi)展。

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F83

A

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