張翼

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在人類生活經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)生了極大的影響，現(xiàn)代的信息技術(shù)如第三方支付平臺(tái)，移動(dòng)支付，社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等的出現(xiàn)為人類經(jīng)濟(jì)生活帶了了很多便利，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的國內(nèi)商業(yè)銀行形成了模式上的沖擊。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掀起了發(fā)展的浪潮，一方面是電商具備的優(yōu)勢帶動(dòng)了第三方支付的發(fā)展，另一方面是大型商業(yè)銀行的快速發(fā)展，推動(dòng)了電子商務(wù)，移動(dòng)支付等項(xiàng)目的研發(fā)和推廣。在這樣的發(fā)展背景下，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下商業(yè)銀行的發(fā)展策略對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及發(fā)展情況

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行，保管，兌換，結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；而狹義上的金融就是資金通融依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，紛紛加強(qiáng)促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來應(yīng)對(duì)，一是通過業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，開展網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機(jī)銀行，移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，移動(dòng)化；二十加快自建電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，依托社區(qū)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在提升客戶價(jià)值的同時(shí)，開展自身的金融業(yè)務(wù)；三是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)精神，建立直銷銀行；四是加強(qiáng)與電商企業(yè)的合作，推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，搶占市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要金融業(yè)務(wù)模式的發(fā)展情況

（一）支付領(lǐng)域

1、電子支付。近年來，電子支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了快速增長的勢頭，2011年突破了2.6萬億元，電子支付的總額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例也在呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，2011你拿更是達(dá)到了17.7%，隨著電子支付領(lǐng)域的飛速發(fā)展商業(yè)銀行被逐漸邊緣化，第三方支付占據(jù)了高達(dá)80%的市場份額。

2、主要第三方支付企業(yè)。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的主要第三方支付企業(yè)有支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)網(wǎng)上支付和快錢等，2012年支付寶的市場交易份額達(dá)到了46.6%，財(cái)付通的市場交易份額占據(jù)了20.9%。其中，支付寶依托淘寶和天貓電子商務(wù)交易平臺(tái)占據(jù)了第三方支付的將近一半的市場份額，同時(shí)，支付寶也在不斷研究開發(fā)全新的交易業(yè)務(wù)來維持自己在第三方交易平臺(tái)中占據(jù)的主導(dǎo)地位。

（二）融資領(lǐng)域

1、P2P模式。P2P融資模式是近年來逐步流行起來的個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式，國內(nèi)第一家P2P借貸是于2007年8月建立的拍拍貸，目前的P2P融資模式已經(jīng)成功發(fā)展成為了一種全球性的新興產(chǎn)業(yè)。

2、眾籌模式。眾籌是指以團(tuán)購加預(yù)購的形式來向網(wǎng)友征集募捐項(xiàng)目資金的模式，也叫做大眾籌資或群眾籌資。眾籌這種模式充分利用了互聯(lián)網(wǎng)廣泛傳播的特點(diǎn)，使提供者通過互聯(lián)網(wǎng)來展示他們的創(chuàng)意，來獲取大家的信任和關(guān)注，從而獲得資金資助。

3、投資理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)領(lǐng)域的表現(xiàn)形式為金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的理財(cái)業(yè)務(wù)，貸款，基金產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品等，金融機(jī)構(gòu)來擔(dān)任信息中介或者進(jìn)行代銷業(yè)務(wù)的平臺(tái)；還有一種是利用互聯(lián)網(wǎng)的便利化和現(xiàn)存的金融產(chǎn)品結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品，主要代表有支付寶的余額寶，騰訊的現(xiàn)金寶等。

三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析

互聯(lián)網(wǎng)的普及和經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融早已在國外經(jīng)濟(jì)市場立足，從而促使金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。1995年美國三家銀行共同合作成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了快速發(fā)展的全新階段。尤其是發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的尤其迅速，并逐漸全方位，安全化，多元化，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年已進(jìn)入了發(fā)展的成熟期階段，但是也具備一定問題，一是互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性仍然有待提高，賬戶和資金數(shù)據(jù)都存在安全隱患，另一方面是由于大多金融產(chǎn)品并沒有得到實(shí)體企業(yè)的認(rèn)同。

20世紀(jì)80年代，我國的商業(yè)銀行經(jīng)過改革，實(shí)現(xiàn)了全面的計(jì)算機(jī)化，而且政府的大力支持，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程加快而且獲得了很大的成就。90年代中期，我國正在逐步向網(wǎng)絡(luò)金融的時(shí)代邁進(jìn)。隨著時(shí)代的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的金融模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的具有直接性的沖擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊和影響

互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付方式快捷，資金配置效率高，資金匹配成本低的優(yōu)點(diǎn)，革新速度快，不斷推出新商業(yè)模式，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有全面性，系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊，目前以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)正在逐漸取代銀行的社會(huì)支付平臺(tái)的地位。我國的“雙十一”支付寶交易額更是超過了191億元。支付寶的余額寶以其門檻低，贖回快，風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定的優(yōu)勢對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行又是造成了一定成的沖擊，提高了支付寶的賬戶價(jià)值。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源受到了侵害。一方面是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式受到影響，更是由于最近幾年余額寶的出現(xiàn)也在動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基，會(huì)造成銀行活期存款數(shù)目減少，分流銀行客戶的影響。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式也在面臨著改革。小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待于創(chuàng)新。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的進(jìn)一步網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程也有待于加快。

五、國內(nèi)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的競爭策略

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該研究出全面的應(yīng)對(duì)策略，應(yīng)該立足于互聯(lián)網(wǎng)金融改革創(chuàng)新的根本發(fā)展動(dòng)力，不僅重視新興企業(yè)，新型產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時(shí)也應(yīng)該冷靜分析，準(zhǔn)確把握商業(yè)模式的變化趨勢，積極進(jìn)行創(chuàng)新變革，隨時(shí)代的進(jìn)步而發(fā)展。當(dāng)前第三方支付，網(wǎng)絡(luò)借貸，理財(cái)?shù)饶Ｊ降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勁頭十足，而且具有十分獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的變革，明顯的有效的影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)模式。

（一）立足自身優(yōu)勢，探索發(fā)展新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使客戶對(duì)于金融服務(wù)的需求也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，同時(shí)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也應(yīng)該及時(shí)推出策略來應(yīng)對(duì)這些新需求，向“以客戶為中心”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)的向成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吸取經(jīng)驗(yàn)和成功的經(jīng)營理念，同時(shí)發(fā)揮自身在支付結(jié)算，信用等級(jí)和資金存管等方面的優(yōu)勢來提高客戶服務(wù)質(zhì)量。

（二）深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，建設(shè)信息化的發(fā)展模式

加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析技術(shù)和建設(shè)信息化銀行，充分挖掘客戶群的信息財(cái)富，是銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的根本途徑。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該著手于大數(shù)據(jù)技術(shù)，適應(yīng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化信息化的發(fā)展需求，將商業(yè)銀行的支付，融資和產(chǎn)品中介向信息中介轉(zhuǎn)變，形成信息化時(shí)代全新的競爭優(yōu)勢。

（三）建造電商平臺(tái)，把握產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)

產(chǎn)生和處理客戶信息的部分是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中的核心環(huán)節(jié)，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸往電子商務(wù)的核心領(lǐng)域延伸發(fā)展，掌握客戶信息，把握發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)。一方面，建造自己的電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的中介職能和融資中介職能，由傳統(tǒng)商業(yè)銀行單純的支付結(jié)算業(yè)務(wù)上升到實(shí)現(xiàn)真正意義的信息樞紐部分。（作者單位：北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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