摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)由來已久，但在我國的發(fā)展時間還比較短，卻由于其迅猛的發(fā)展速度和高強(qiáng)度的滲透能力極大的改變了我國消費(fèi)者在觀念和渠道上的習(xí)慣，也讓未來的融資渠道和融資主體得到了新的詮釋。傳統(tǒng)的金融操作和模式將逐漸被拓展，豐富的融資模式將被應(yīng)用。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)源為切入點(diǎn)，對現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和主要模式進(jìn)行分析和總結(jié)，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段對我國經(jīng)濟(jì)帶來的影響及其存在的問題和風(fēng)險進(jìn)行了分析，對我國未來互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范策略提出了一些看法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；商業(yè)銀行；信用

互聯(lián)網(wǎng)金融的研究者認(rèn)為，最早建立網(wǎng)絡(luò)支付的公司是美國ebay在1998年創(chuàng)立的paypal平臺，而類似的網(wǎng)絡(luò)金融模式在03年才在我國出現(xiàn)。然而，直到2013年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才有了豐厚的收獲。該年六月，阿里巴巴支付寶平臺利用“余額寶”高收益、高流動以及低風(fēng)險的特點(diǎn)一舉成為我國第一大規(guī)模的基金，并實(shí)現(xiàn)了用戶、支付寶和基金公司三方利益共贏的局面。余額寶的成功也進(jìn)一步催生了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括百度“百發(fā)”、新浪“微財富”以及騰訊“理財通”等理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場，并取得一定程度的成功。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，信息化對人們生活習(xí)慣的影響日趨深化，一方面是人們逐漸習(xí)慣于在網(wǎng)上進(jìn)行購物和結(jié)算，另一方面也讓人們樂于將閑散資金撤出銀行，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品成為人們的主要選擇。從央行公布的2014年1月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，1月份的銀行存款大幅減少9402億元，這也逐漸引發(fā)了社會各階層對互聯(lián)網(wǎng)金融不同層次的思考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點(diǎn)

對互聯(lián)網(wǎng)金融的解釋主要體現(xiàn)在兩個方面，一是具備金融服務(wù)的能力，例如結(jié)算和融資，二是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為服務(wù)的依托。整個金融活動的開始、進(jìn)行和終結(jié)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融的時空限制，一定程度上實(shí)現(xiàn)了信息對稱和資源高效配置。其主要特點(diǎn)包括：第一是開放性的社會資源共享，讓用戶可以盡可能的進(jìn)行資源信息的獲取。第二是通過利用資源共享性的特征，實(shí)現(xiàn)集成化的交易模式而降低了成本。第三是利用低成本和高開放度的特點(diǎn)，促進(jìn)金融的市場化，銷售渠道和平臺不斷的被拓寬。第四是因為用戶行為的價值逐漸得以體現(xiàn)，由消費(fèi)者的偏好為引導(dǎo)的市場細(xì)分將更大程度的指引營銷模式的建立，降低營銷成本，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。第五是行業(yè)風(fēng)險逐漸擴(kuò)大，由于互聯(lián)網(wǎng)金融開放度而造成了較低的準(zhǔn)入門檻，風(fēng)險被進(jìn)一步放大，甚至形成了不少的連鎖風(fēng)險。第六則是網(wǎng)絡(luò)化營銷模式的興起，在方便用戶了解的基礎(chǔ)上，降低了營銷成本。第七則是金融模式多元化，不但是對金融市場的豐富，也是對監(jiān)管部門提出了挑戰(zhàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（1）第三方支付

隨著近年來的金融行業(yè)發(fā)展，由于交易驗收的問題，買賣雙方都擔(dān)心在交易達(dá)成之后，自身的利益無法被保障，促使了第三方支付平臺的誕生，我國現(xiàn)在主要的第三方支付交易平臺有支付寶、財付通、微信支付等。該平臺憑借自身的資金和信譽(yù)來提供保障，實(shí)現(xiàn)了交易資金的中介保管和對買賣雙方的監(jiān)督職能。其主要流程包括：首先，買賣雙方達(dá)成交易意向。其次，買方付款至第三方支付交易平臺賬戶，暫由其保管。然后，該平臺將買方付款的信息知會賣方，要求賣方在約定期限內(nèi)發(fā)貨。最后，買方在收貨無誤之后知會該平臺，完成對賣方的貨款支，整個交易完成。由于交易過程中需要進(jìn)行多次信息的反饋，這也充分說明了第三方支付交易平臺的建立基礎(chǔ)是信息技術(shù)的發(fā)展。我國第三方支付的發(fā)展主要具備了交易費(fèi)用低，服務(wù)種類細(xì)分以及融合傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，不但是在技術(shù)和概念上的革新，更在安全性和穩(wěn)定性上得到一定的支持，這種金融合作方式無疑實(shí)現(xiàn)了第三方支付企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互利共贏，也成為了我國金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

（2）P2P模式和眾籌模式

P2P和眾籌兩者都通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺來進(jìn)行交易和投資，前者將自身的閑余資金借助平臺提供給他人，后者利用自身的項目優(yōu)勢來募集社會的閑散資金發(fā)展生產(chǎn)，提高了資金的利用效率，對資源供需問題進(jìn)行了有效的調(diào)節(jié)，優(yōu)化了資源配置。雖然這兩者的起步時間還很短，但其便捷靈活的融資方式對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了顛覆性的作用。兩者起源于互聯(lián)網(wǎng)金融，但又融合傳統(tǒng)金融的功能和優(yōu)勢，不僅可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)行申請，更可以將線上申請和線下審核的模式進(jìn)行融合，不但體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，更通過線下當(dāng)?shù)卮砩虒徍硕哪Ｊ絹砜隙ń杩钊说倪€款能力，對風(fēng)險進(jìn)行了一定程度上的控制。

（3）互聯(lián)網(wǎng)理財

現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)理財主要是指部分電商企業(yè)通過聯(lián)合貨幣基金阻值，以互聯(lián)網(wǎng)的電子交易平臺為依托，進(jìn)行理財產(chǎn)品的銷售，進(jìn)而不同程度的滿足不同需求、不同期限的小額用戶投資理財需求。其中最具代表性的便是余額寶，該互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在13年6月由阿里巴巴和天弘基金共同推出，其本質(zhì)便是貨幣基金。用戶可以利用支付寶中的賬戶余額進(jìn)行基金申購，操作便捷靈活，收益也遠(yuǎn)超銀行活期利率，其歷史最高年化收益率一度逼近7%，截至當(dāng)年二季度末，余額寶累計用戶數(shù)已經(jīng)突破250萬，累計轉(zhuǎn)入資金超過66億元。當(dāng)年三季度末，余額寶的規(guī)模已經(jīng)逼近600大關(guān)，比二季度末增漲了12倍多，成為市場上規(guī)模最大的基金。截止于今年4月，余額寶以“全球第二大基金”的身份實(shí)現(xiàn)逆市增千億的壯舉，余額寶的規(guī)模首次突破了7000億元大關(guān)。

（4）信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化金融機(jī)構(gòu)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信息化管理，該模式主要應(yīng)用于銀行、保險以及券商等金融機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)包括了服務(wù)效率高、整合能力強(qiáng)以及金融產(chǎn)品種類豐富的特點(diǎn)，利用線上線下相結(jié)合的方式用戶提供了更加寬廣的渠道和空間。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶則是通過互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺上線下金融產(chǎn)品提供檢索、訊息和交易的功能并實(shí)現(xiàn)其銷售增長的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶主要是提供檢索、訊息以及比較的功能，幫助用戶對該金融產(chǎn)品進(jìn)行理解和挑選，在滿足用戶投資需求的同時提高資金的利用效率，完成生產(chǎn)力的增長。這一金融模式的出現(xiàn)加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也增加了產(chǎn)品的曝光率，提供了用戶以更大的選擇空間，同時也激化了競爭，加快了金融市場化在我國的進(jìn)程。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟(jì)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)普及的產(chǎn)物，以電子商務(wù)、移動支付以及云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用極大的豐富了金融產(chǎn)品的發(fā)展和融合渠道。金融產(chǎn)品在融合“開放、平等、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神之后，憑借大數(shù)據(jù)、云計算和搜索引擎等信息技術(shù)手段，在逐步的消融傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)中信息不對稱和交易成本高的難題，不斷拓展金融服務(wù)的客戶群體現(xiàn)象，豐富金融市場供需，提高資金利用率給國內(nèi)金融市場提供極強(qiáng)的發(fā)展動力，其對我國經(jīng)濟(jì)的主要影響和價值表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）降低融資成本

由于中國的金融體系由于市場準(zhǔn)入和市場封閉等問題，導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)獲得了遠(yuǎn)大于實(shí)體經(jīng)濟(jì)在融資過程中所獲得的收益，造就了中國金融的低效率。其在微觀層面的反應(yīng)就是大型企業(yè)融資難度小，微小型企業(yè)融資難度大、成本高以及成功率低。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融通過現(xiàn)代信息技術(shù)的運(yùn)用創(chuàng)造全新的金融模式，在環(huán)節(jié)市場信息不對稱的同時降低了資金供需雙方的交易成本，給微中小金融個體解決“融資難和融資貴”的問題，為我國經(jīng)濟(jì)的增長提供了動力。

（2）增加創(chuàng)新活力

通過大數(shù)據(jù)、云計算以及搜索引擎等信息科技的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建并發(fā)了以P2P和眾籌為主的小額信貸模式，給中小金融個體提供了個性化和精細(xì)化的金融金服，滿足了資金供需雙方的訴求；另一方面其創(chuàng)新推動了傳統(tǒng)金融體系的革新和發(fā)展。

（3）增加消費(fèi)需求

互聯(lián)網(wǎng)金融以包括第三方支付和小額貸款在內(nèi)的理財產(chǎn)品緩解了廣大消費(fèi)者的流動性約束，讓消費(fèi)者隊伍和消費(fèi)者需求逐步擴(kuò)大。然后，通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品增加了廣大消費(fèi)者的小額短期資金所獲得的財富收益，并以此進(jìn)一步擴(kuò)大了消費(fèi)需求。最后通過擴(kuò)大了消費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險管理的渠道來為消費(fèi)需求增長提供必要的保障。

（4）競爭市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的沖擊，不單單提供在其所創(chuàng)造的收入之上，更體現(xiàn)在其對銀行存款的吸收之上，這實(shí)現(xiàn)了存款從低收益超高收益的轉(zhuǎn)移，體現(xiàn)市場競爭的基本特征。然后，以此來促使，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做出改變，給金融市場帶來了競爭活力。

（5）普惠性金融

它給普通居民和眾多小微企業(yè)帶來的便利和惠利已經(jīng)開始顯現(xiàn)，與傳統(tǒng)的線下模式不同，許多網(wǎng)上理財投資產(chǎn)品對居民投資者的投資金額數(shù)量的限制以及小微企業(yè)貸款融資門檻都大大放寬， 每一合法個體都能夠根據(jù)自己的現(xiàn)實(shí)條件參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱潮中。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

就我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來看，其在本質(zhì)上仍舊處于金融的范疇，是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的延續(xù)，只是在技術(shù)上、理念上以及業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行了創(chuàng)新各改變。其發(fā)展對傳統(tǒng)的金融模式構(gòu)成了顛覆性的改變，但究其本質(zhì)而言，其仍是提高資金的使用效率。但互聯(lián)網(wǎng)金融更多是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托進(jìn)行金融服務(wù)和渠道的拓展，實(shí)現(xiàn)多元化、便捷化、超越時空限制以及低成本的理念。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

1.法律風(fēng)險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)初具規(guī)模，但相關(guān)的法律體系和監(jiān)管部門仍舊存在一定的紕漏，相關(guān)法律的空白讓不少投機(jī)分子有機(jī)可乘，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了極大的法律風(fēng)險。面對這類創(chuàng)新型的金融模式，又在極為寬松的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融類法律法規(guī)并不具備太強(qiáng)的約束力，更有不少金融機(jī)構(gòu)利用這些空白區(qū)域進(jìn)行高風(fēng)險服務(wù)，給我國金融行業(yè)埋下不安定的種子。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)以及云計算等領(lǐng)域運(yùn)用下，進(jìn)一步導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的立法程序更加復(fù)雜，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融模式相關(guān)的立法難度。既是建立了相關(guān)的法律，在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這種來自于傳統(tǒng)監(jiān)管的力量很難及時的發(fā)揮出因有的作用，加深互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險。

2.資金安全風(fēng)險

一方面是第三方支付平臺的資金管理風(fēng)險，另一方則源于互聯(lián)網(wǎng)本身的資金管理風(fēng)險。因為隨著時間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模越來越大，由第三方支付平臺暫時保管的資金規(guī)模也會慢慢增加，由于缺乏相應(yīng)的約束和保障，其在理由的誘惑之下極有可能出現(xiàn)資金流動性緊張的局面，最終出現(xiàn)履約困境。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行管理時很大程度上依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用將客戶資金數(shù)據(jù)上傳云端，利用云端的計算能力進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、整合與管理，然而互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)本身就存在一定漏洞和缺陷，開放式網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)往往存在黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)病毒等風(fēng)險，一旦出現(xiàn)狀況往往會造成整個互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的連鎖性安全風(fēng)險。

3.信息安全風(fēng)險

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有辦法當(dāng)面進(jìn)行身份信息的確認(rèn)，也無法提供傳統(tǒng)的簽字蓋章的憑據(jù)保障自身，在通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易信息傳輸時，往往存在信息被非法獲取和篡改的風(fēng)險。此外，由于大多數(shù)簡單的交易平臺并沒有建立完善的信息保護(hù)機(jī)制，就將客戶信息上傳云端進(jìn)行整合與管理，極大造成了互聯(lián)網(wǎng)云端的客戶信息的被盜取風(fēng)險。

三、關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的改進(jìn)建議

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

首先，我國應(yīng)當(dāng)加快對于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法研究速度，構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，保障我國金融體系的穩(wěn)定和健康。此外，我國的相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)盡快制定合理的部門規(guī)章和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步改善互聯(lián)網(wǎng)金融沒有合適微觀監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不利局面。因此，我國立法部門應(yīng)當(dāng)盡快制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融微觀監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)“有法可依”的局面，更大程度的保障我國金融市場的安定和穩(wěn)固。

2.加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入和退出的管理李端，加強(qiáng)交易雙方的風(fēng)險評估，從源頭來控制高風(fēng)險市場交易者的參與，控制互聯(lián)網(wǎng)金融市場的整體風(fēng)險性。然后對第三方支付管理平臺的資金托管機(jī)制進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，防止第三方支付平臺利用交易過程中的沉淀資金進(jìn)行高風(fēng)險投資，保障交易雙方資金的安全可靠。最后還需對互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)安全進(jìn)行監(jiān)管，尤其是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的交易，防止黑客攻擊和互聯(lián)網(wǎng)病毒等情況發(fā)生，以及盡量減少該類情況發(fā)生時損失。

3.規(guī)范門檻準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

為了防治信息安全風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融用戶帶來損失，國家應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度，對非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格地準(zhǔn)入控制，實(shí)現(xiàn)防止用戶信息的被泄漏和被盜取的風(fēng)險。首先是現(xiàn)有的金融主體進(jìn)行分類管理，并以相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分級管理、控制以及權(quán)限分配。然后對新申請的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，主要是經(jīng)營能力和系統(tǒng)安全兩個方面，保障交易雙方的合法權(quán)益。

4.謹(jǐn)防過度泡沬化

互聯(lián)網(wǎng)金融歸根究底還是一項服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)，其只是作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的延伸，通過對資金和資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率的最大化，其作用醞釀改革得到正確的看待和分析，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融需要具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源、充足的資金、成熟開放的平臺三大基礎(chǔ)條件。以北京中關(guān)村、浙江、上海外灘、深圳前海等一些產(chǎn)業(yè)功能新區(qū)和大型標(biāo)桿性企業(yè)在全力投入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的同時，企業(yè)和投資者應(yīng)當(dāng)正視自身的能力以及軟硬件功能狀況，不要盲目跟風(fēng)一哄而上。比如近期報道的一些由于流動資金不充足，風(fēng)險管控能力差的網(wǎng)貸企業(yè)倒閉，最終讓投資者遭受損失。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融地出現(xiàn)極大的推動了現(xiàn)代社會的發(fā)展，促使我國金融行業(yè)進(jìn)行了一次重大的革命，為我國未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步提供了不竭的動力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展與交替之中，調(diào)整和制約會逐步地顯現(xiàn)出來。需要國家加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的警惕和規(guī)范，構(gòu)建并完善相應(yīng)的金融法律規(guī)范，加強(qiáng)市場監(jiān)管力度，逐步完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系以及風(fēng)險控制機(jī)制，幫助我國互聯(lián)網(wǎng)金融走上穩(wěn)固而持續(xù)發(fā)展的道路。

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作者簡介：韓可（1992- ），男，山西陽泉人，財務(wù)管理專業(yè)