摘 要：本文是在普惠金融視角下研究我國(guó)農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新與三農(nóng)發(fā)展的問(wèn)題，首先，對(duì)普惠金融的概念做了概述，其次，從我國(guó)農(nóng)村金融組織的構(gòu)成和服務(wù)三農(nóng)發(fā)展中的問(wèn)題兩個(gè)角度分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融組織的發(fā)展現(xiàn)狀，然后，通過(guò)介紹國(guó)外農(nóng)村金融組織的成功案例對(duì)其經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，最后，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新過(guò)程中的問(wèn)題，從農(nóng)村金融的供給和需求角度對(duì)提出我國(guó)農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新提出可行性的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村金融組織創(chuàng)新；三農(nóng)發(fā)展

一、前言

我國(guó)的農(nóng)村金融問(wèn)題是我國(guó)三農(nóng)問(wèn)題中的重要的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展也影響著整個(gè)金融體系的發(fā)展，普遍存在的問(wèn)題是農(nóng)村金融組織網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋面積小，農(nóng)村金融體制不健全，農(nóng)戶融資困難等問(wèn)題，建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系，將更有利于促進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和三農(nóng)問(wèn)題的解決。在普惠金融的視角下，農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新定會(huì)對(duì)解決我國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題，以及對(duì)完善服務(wù)高效的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要作用。

二、普惠金融概述

普惠金融是指能夠?yàn)樯鐣?huì)所有階層和群體帶來(lái)同等金融服務(wù)的金融體系，是一種有效的，全方位的金融體系。普惠金融對(duì)我國(guó)三農(nóng)發(fā)展的意義：建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系，不僅有利于新型農(nóng)村金融組織更好踐行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，真正做到將金融服務(wù)覆蓋到全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，達(dá)到兼顧農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體利益的目的，而且有利于探索新型農(nóng)村金融組織在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的具體模式。

三、我國(guó)農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的現(xiàn)狀

我們通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融組織的服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，能夠清楚了解我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的狀況，也有助于更好探討普惠金融下農(nóng)村金融組織的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融組織推動(dòng)普惠金融目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中的問(wèn)題，以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新提供理論支持。

現(xiàn)有農(nóng)村金融組織在服務(wù)三農(nóng)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

“三農(nóng)”問(wèn)題日益突出，黨和政府對(duì)此也越來(lái)越重視，并制定了一系列促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快三農(nóng)問(wèn)題解決的措施，雖有了較大改善，但是還存在著制約三農(nóng)發(fā)展的因素。特別是在我國(guó)農(nóng)村尚未形成完整的服務(wù)“三農(nóng)”的體系，具體的問(wèn)題在以下幾方面：

1.服務(wù)“三農(nóng)”的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少

1997年來(lái)，我國(guó)為發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，要求各國(guó)有商業(yè)銀行減少縣級(jí)及以下機(jī)構(gòu)數(shù)量。各國(guó)有銀行減少縣域網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)為面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，又減少了農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，目前，除農(nóng)業(yè)銀行外，幾乎沒(méi)有國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)。

2.服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)信貸支持有限

農(nóng)村信用社是服務(wù)三農(nóng)的主力軍，其提供的金融服務(wù)占比也較大，但是，受許多外部因素的影響的原因，其為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支持能力有限。雖然農(nóng)信社每年對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放比重都較大，但是農(nóng)信社的信用規(guī)模比國(guó)有商業(yè)銀行要小得多，它的農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比例很小。

3.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象高端化，農(nóng)戶等低收入群體被“邊緣化”

由于正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)減少，導(dǎo)致在組織機(jī)構(gòu)層面在許多地區(qū)造成金融服務(wù)空白點(diǎn)。新型的金融機(jī)構(gòu)，除了資金互助社的網(wǎng)點(diǎn)是設(shè)在鄉(xiāng)村以外，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)都建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的地方，主要是靠近縣城，而縣城工商業(yè)較為發(fā)達(dá)，其主要的群體大部分是已經(jīng)“市民化”的農(nóng)村人口，這就使得低收入客戶群體遠(yuǎn)離了金融服務(wù)。

四、農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

國(guó)外成功的金融組織體系根據(jù)業(yè)務(wù)的屬性，大體上分為三種類型，即政策性金融組織、商業(yè)性金融組織和合作性金融組織，它們之間既分工又合作，起著相輔相成的作用。研究美國(guó)、德國(guó)、這些發(fā)達(dá)國(guó)家的金融組織體系在解決農(nóng)村和中小企業(yè)融資困難問(wèn)題上的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)進(jìn)一步完善中國(guó)農(nóng)村金融組織體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)面臨的融資問(wèn)題具有重要的意義。

1.美國(guó)

（1）美國(guó)的發(fā)展模式。美國(guó)的總體思路：政府參與其中，并通過(guò)政府的干預(yù)為金融市場(chǎng)解決失靈的難題，并且來(lái)增加政府的金融供給。同時(shí)，美國(guó)還依靠市場(chǎng)的力量來(lái)協(xié)助政府加快培育非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)，最終形成的發(fā)展模式是以商業(yè)性金融組織為基礎(chǔ)，合作性金融組織為主，政策性金融組織為輔，農(nóng)村社區(qū)性金融組織作為補(bǔ)充。

（2）美國(guó)發(fā)展模式的借鑒意義。美國(guó)農(nóng)村金融組織是由商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)以及社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)組成的，這恰恰滿足農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)和生活等方面的金融需求。這對(duì)于我國(guó)缺乏經(jīng)驗(yàn)、資金不足的農(nóng)村金融組織來(lái)說(shuō)尤為重要。農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新應(yīng)該借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)低收益的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要給予大力支持，補(bǔ)充傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織業(yè)務(wù)方面的不足。

2.德國(guó)

（1）德國(guó)的發(fā)展模式。前三者被稱為是德國(guó)全能性的金融機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供存貸款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等金融服務(wù)，而專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍就相對(duì)小一些，一般是只服務(wù)于某個(gè)行業(yè)或只提供某類業(yè)務(wù)服務(wù)，從提供信貸資金的規(guī)模來(lái)看，合作性金融機(jī)構(gòu)是最核心的力量，是農(nóng)業(yè)發(fā)展中最大的信貸供應(yīng)商。

（2）德國(guó)發(fā)展模式的借鑒意義。德國(guó)獨(dú)具特色的農(nóng)村金融組織，為德國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)，對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融組織中具有合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)具有一定的借鑒意義。新型農(nóng)村金融組織要在橫向建立完善的金融體系之外，還要在縱向上建立上下級(jí)之間的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)關(guān)系。我國(guó)應(yīng)當(dāng)增加基層的農(nóng)村金融組織，使其形成一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

五、普惠金融視角下實(shí)施農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的政策性建議

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新，建立我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系，以解決“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題，不僅要從供給的角度著手，通過(guò)各種渠道增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融服務(wù)供給，也應(yīng)該在金融服務(wù)的需求方面著手，利用各種手段增加“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融的需求。

農(nóng)村金融組織創(chuàng)新發(fā)展政策建議

1.增強(qiáng)農(nóng)戶信貸需求有效性

通過(guò)建立和完善農(nóng)村信息共享的長(zhǎng)效機(jī)制，來(lái)增強(qiáng)農(nóng)戶信貸需求的有效性，在農(nóng)村建立科學(xué)規(guī)范的信息共享機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村家庭資源優(yōu)化配置，在農(nóng)戶收支兩方面來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶滿足的最大化。

2.建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系

構(gòu)建一個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系就是要使其發(fā)揮區(qū)域的綜合優(yōu)勢(shì)，合理地配置農(nóng)業(yè)資源協(xié)調(diào)各農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之間的比例。要篩選出優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，然后對(duì)其進(jìn)行支持和培養(yǎng)，讓它順利進(jìn)入發(fā)展期；并且突出其主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的特長(zhǎng)，來(lái)發(fā)現(xiàn)和引導(dǎo)市場(chǎng)的需求，進(jìn)而使主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為支柱產(chǎn)業(yè)，使其發(fā)揮最大的輻射帶動(dòng)作用。

3.轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)不是犧牲資源和環(huán)境來(lái)?yè)QGDP的時(shí)代了，政府應(yīng)對(duì)該地區(qū)農(nóng)村的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和自然資源進(jìn)行評(píng)估，確定其真實(shí)的價(jià)格，實(shí)現(xiàn)資源的有償利用和開(kāi)發(fā)。

六、結(jié)論

三農(nóng)問(wèn)題關(guān)系到我們黨和國(guó)家的發(fā)展全局，我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占比較大，因此，三農(nóng)發(fā)展有關(guān)乎到我國(guó)的和諧與穩(wěn)定。為了更好地促進(jìn)我國(guó)的三農(nóng)發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)村金融組織要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)我國(guó)普惠金融建設(shè)的要求，本文首先對(duì)普惠金融進(jìn)行了大致描述，又分析了我國(guó)農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的狀況，接著又對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融組織創(chuàng)新發(fā)展成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從中得到對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的啟示。并在普惠金融視角下提出我國(guó)農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的建議。最后得出本文的研究結(jié)論：發(fā)展我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，完善農(nóng)村普惠金融體系，政府要不斷提高對(duì)農(nóng)村金融組織的扶持力度，重視農(nóng)村金融組織的作用，農(nóng)村金融組織進(jìn)入金融服務(wù)空白的農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)的金融組織競(jìng)爭(zhēng)水平提高，這就會(huì)使農(nóng)村地區(qū)的融資產(chǎn)品供應(yīng)量增加，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)的融資條件，從而會(huì)大大提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。

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作者簡(jiǎn)介：趙金國(guó)，寧波大學(xué)法學(xué)院，法學(xué)碩士