◇郭素涵

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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義及模式創(chuàng)新

◇郭素涵

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，縮短了與傳統(tǒng)金融的距離，為用戶帶來了更多的金融產(chǎn)品，具有非常豐富的融資服務(wù)功能。如何正確處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)的關(guān)系，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，充分發(fā)揮社會資本的社會功能，具有非常重要的積極意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；企業(yè)；融資模式

10.13999/j.cnki.scyj.2016.05.009

一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

1．豐富了金融服務(wù)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢，能提供快速、精準的金融服務(wù)，并通過積極的風(fēng)控措施分散投資風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，為經(jīng)濟社會發(fā)展帶來了更多更好的金融服務(wù)產(chǎn)品，促進了金融創(chuàng)新與經(jīng)濟發(fā)展，是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要支撐。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可利用大數(shù)據(jù)分析，圍繞融資主體的實際需求與風(fēng)險點，設(shè)計出更加安全、具有吸引力的金融服務(wù)模式，實現(xiàn)金融創(chuàng)新，為社會提供更多安全、便捷的金融服務(wù)產(chǎn)品服務(wù)。

2．有效緩解企業(yè)融資難

我國金融服務(wù)體系的資本提供者主要是銀行、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，基本屬于國有資本，對需要融資的企業(yè)其選擇標準過高，其所擁有的金融資源大多向國企、大型上市企業(yè)傾斜，中小企業(yè)融資難、融資貴的問題一直很突出。企業(yè)要想可持續(xù)發(fā)展，必須依靠一定規(guī)模的負債以填補經(jīng)營資金缺口，中小企業(yè)的融資需求尤其迫切。隨著世界經(jīng)濟步入下行趨勢，中國經(jīng)濟進入調(diào)整期，眾多企業(yè)經(jīng)營壓力進一步增大，現(xiàn)金流吃緊，導(dǎo)致融資需求日益增長。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資服務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為融資者提供較好的融資產(chǎn)品，其融資模式具有更大的普惠性、便捷性，能夠依據(jù)中小企業(yè)的差異化需求設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，且具有較強的融資產(chǎn)品創(chuàng)新能力，可以及時根據(jù)客戶的需求和滿意度調(diào)整融資策略和風(fēng)險控制措施，為客戶提供定制化的融資產(chǎn)品和服務(wù)，使融資企業(yè)、平臺以及投資者都有了較大的自主決定權(quán)，尤其便于中小企業(yè)根據(jù)自己的融資需求和融資額度選擇最匹配的融資服務(wù)品種。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的重點

如今國家正積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟發(fā)展思路，金融體制改革步伐也在加快，這不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了社會各界的廣泛關(guān)注，也為其發(fā)展拓展了空間，對大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，建立更加全面和健康的互聯(lián)網(wǎng)金融支持企業(yè)發(fā)展體系，增加互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的有效供給，都有著十分重要的意義和作用?；谀壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實和中國國情，筆者認為應(yīng)主要從以下方面著力進行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的完善：

1．發(fā)展基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式

大數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來的紅利，大數(shù)據(jù)的挖掘、分析基礎(chǔ)上建立起來的小額貸款融資模式，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融服務(wù)理念。資金提供方借助對一定量的大數(shù)據(jù)進行分析，能夠快速預(yù)測和了解融資者的信用狀況和風(fēng)險偏好，以便采取有效的風(fēng)險控制措施。京東金融、螞蟻金融等網(wǎng)商平臺的金融服務(wù)模式，就是網(wǎng)商銀行及小貸公司為了滿足平臺內(nèi)網(wǎng)店的融資需求而進行的金融服務(wù)。電商企業(yè)的資金需求主要以短期、小額、無抵押擔(dān)保為主，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常不愿與其合作，而網(wǎng)商平臺則可利用自己所掌握的平臺網(wǎng)店日常經(jīng)營數(shù)據(jù)、服務(wù)評價等要素對其進行授信，并經(jīng)內(nèi)部審核提供資金融通服務(wù)。這種基于大數(shù)據(jù)分析的小額貸款模式，使全部的貸款審批流程都能夠在線上完成，貸款的發(fā)放標準和風(fēng)控方式也較為靈活，具有顯著的融資門檻低、資金周轉(zhuǎn)快的特點，應(yīng)當(dāng)是互聯(lián)網(wǎng)金融在今后的重點發(fā)展方向之一。

2．建立靈活的大眾籌資融資模式

所謂眾籌，主要是指由融資發(fā)起人、跟投人、融資平臺三方依托互聯(lián)網(wǎng)平臺連接而成的籌融資模式。眾籌具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意等諸多特征，是新時期互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展方向之一。我國目前的大眾籌資融資模式，主要是融資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和社會化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，以合資、資助或預(yù)購等形式向公眾募集資金，已有不少成功的例子。在中國目前金融體系銀行獨大的局面下，眾籌模式可以有力支持小微企業(yè)的直接融資，提高社會直接融資比例，從而改善中國資本市場的負債融資結(jié)構(gòu)，提高融資市場活躍度。

3．創(chuàng)新電子金融機構(gòu)門戶融資模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要成功實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型，既要利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新優(yōu)勢，也要利用自己的資源優(yōu)勢及健全的服務(wù)體系。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)的端口優(yōu)勢，建立便捷的流程式電子金融服務(wù)平臺，即所謂的門戶融資模式。門戶融資模式是指金融機構(gòu)通過自己建立的金融門戶平臺，對外開放信貸審批流程及授信資源，客戶可利用互聯(lián)網(wǎng)平臺直接關(guān)注自己的融資情況，并能夠利用搜索比價的方式垂直比對各家金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品，再通過各家商業(yè)銀行的電子銀行向其提出融資要求，建立起立體的融資供需服務(wù)模式。該模式的特點在于形成了企業(yè)與銀行金融產(chǎn)品的直接對接，實現(xiàn)金融服務(wù)的公開化和批量化，從而提高金融服務(wù)水平，滿足客戶的融資需求。

參考文獻：

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（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)國際學(xué)院）