楊鵬+耿明齋

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，網(wǎng)商銀行應(yīng)運而生。自網(wǎng)商銀行2015年6月25上線以來，秉承著“小銀行，大生態(tài)”的經(jīng)營理念，專注于小微企業(yè)、個人、農(nóng)民的存貸業(yè)務(wù)，著力于解決小微客戶貸款難的問題。網(wǎng)商銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的長尾客戶提供機會，讓所有人都可以得到普惠金融帶來的服務(wù)，但是網(wǎng)商銀行也有其自身的一些缺陷。本文將運用SWOT分析法分析網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢、劣勢、機遇及面對的威脅，最后對網(wǎng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展提出自己的建議。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；SWOT分析；戰(zhàn)略

一、引言

浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻金服集團、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設(shè)立，于2014年9月29日，由中國銀監(jiān)會批復(fù)同意籌建。2015年5月27日，銀監(jiān)會發(fā)布公告稱，批準浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司開業(yè)，核準其注冊資本為40億元人民幣。2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行在杭州宣布正式開業(yè)。2016年3月18日網(wǎng)商銀行app正式上線。網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式，它沒有營業(yè)網(wǎng)點，沒有信貸業(yè)務(wù)員，所有業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上進行，依靠大數(shù)據(jù)，云計算，對貸款者進行風險評估，全程由電計算機決定貸款者的額度，在線審核快速，一般幾分鐘內(nèi)即刻到賬。網(wǎng)商銀行針對小微企業(yè)、個人消費者、農(nóng)民提供小微存貸，由于傳統(tǒng)銀行在貸款時繁雜的手續(xù)、審批，小微企業(yè)在拿到貸款時企業(yè)很可能已經(jīng)破產(chǎn)或者已經(jīng)度過危難期，而網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢正好解決了小微企業(yè)帶款難的問題。當然網(wǎng)商銀行也存在這自身的一些缺陷，下文就網(wǎng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀利用SWOT模型進行分析。

二、網(wǎng)商銀行發(fā)展的SWOT分析

1.優(yōu)勢分析

（1）“二八定律”和“長尾理論”

“二八定律”是1897年意大利經(jīng)濟學家帕累托通過研究統(tǒng)計歸納出來的結(jié)論，即20%的人口掌握80%的財富。這并不是一確的數(shù)據(jù)，但表現(xiàn)出來了一種不平衡關(guān)系。二八定律表現(xiàn)在現(xiàn)在的金融領(lǐng)域就是銀行把80%的貸款放給了20%大企業(yè)，基于此，小企業(yè)將會得不到充足的資金發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營越來越困難，更難從銀行借到資金，如此長此以往形成惡性循環(huán)，小企業(yè)在這樣的環(huán)境中很難健康發(fā)展?！伴L尾理論”這一概念是由美國Wired雜志總編輯克里斯·安德森在2004年10月的The Long Tail一文中最早提出來的，用來描述諸如亞馬遜和Net flix之類網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟模式。安德森認為，只要存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品共同占據(jù)的市場份額就可以和那些數(shù)量不多的熱賣品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大，這就是長尾理論。在如今的金融領(lǐng)域就是銀行應(yīng)該抓住小企業(yè)這個長尾客戶，因為他們對資金的需求和較大的頭部所占份額大體相當。如能能滿足他們的資金需求，所有的小企業(yè)同樣可以創(chuàng)造出大企業(yè)創(chuàng)造的財富。網(wǎng)商銀行在這方面具有極大的優(yōu)勢，而且網(wǎng)商銀行成立的初衷就是為了滿足小微企業(yè)貸款需求。因此，網(wǎng)商銀行應(yīng)利用自己的優(yōu)勢抓住這些長尾客戶，可以為80%貸不到款的小微客戶提供的貸款，為社會創(chuàng)造巨大的財富。

（2）阿里巴巴大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

阿里巴巴擁有著數(shù)量非常龐大的淘寶注冊用戶、螞蟻花唄、螞蟻借唄、支付寶和余額寶用戶，并且在電商平臺上創(chuàng)建了大量的交易記錄信息，有著數(shù)量龐大的淘寶賣家和買家，2015年雙十一阿里巴巴平臺的銷售額就是一個很好的證明，阿里巴巴一天的銷售額比很多上市公司一年的收入還要多，這么多的客戶也是網(wǎng)商銀行潛在的客戶，阿里巴巴的大數(shù)據(jù)為網(wǎng)商銀行提供了客戶基礎(chǔ)。網(wǎng)商銀行不同于實體銀行，它不需要辦理銀行卡，為客戶省去很多不必要的手續(xù)和費用，客戶可以利用自己的支付寶賬戶直接登陸網(wǎng)商銀行辦理業(yè)務(wù)。基于這些大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行可以對客戶的信用情況做出分析，使得阿里巴巴能對客戶細分類別，并在短時間內(nèi)向大量中小投資者或儲戶提供更多類似于余額寶的金融創(chuàng)新，讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)覆蓋更多，同時結(jié)合客戶的購買和銷售能力可以提供給他們與之相對應(yīng)的貸款服務(wù)。網(wǎng)商銀行的誕生可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融和阿里巴巴發(fā)展日漸成熟的產(chǎn)物，順應(yīng)時代的發(fā)展的產(chǎn)物。網(wǎng)商銀行借助阿里巴巴大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，充分發(fā)揮客戶對阿里巴巴的黏性，在與實體銀行的的競爭中它體現(xiàn)出巨大的領(lǐng)先優(yōu)勢。

（3）低成本優(yōu)勢

網(wǎng)商銀行由于沒有實體的營業(yè)網(wǎng)點和信貸推銷員，而且它所有的員工只有300人左右，而且實體銀行最重要也最龐大的構(gòu)成信貸員，在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。沒有信貸員網(wǎng)商銀行省去了大筆的工資支出和員工選拔成本。沒有實體店也意味著租金機器設(shè)備等成本可以得到進一步的減少，網(wǎng)商銀行可以利用這些減少的成本在對小微客戶放貸款的時候縮減他們的成本。小微企業(yè)先天的貸款難，資金充足率不足，網(wǎng)商銀行在給予貸款的同時減少他們的費用，減輕企業(yè)發(fā)展的負擔。同時由于網(wǎng)商沒有實體網(wǎng)點，所以也沒有為客戶辦理銀行卡的服務(wù)，完全依靠網(wǎng)絡(luò)化運行，在一定程度上減少了這些辦卡所浪費的時間和成本。

（4）高效率服務(wù)優(yōu)勢

傳統(tǒng)實體銀行提供金融服務(wù)的方式主要是柜臺，由于現(xiàn)在去銀行辦理業(yè)務(wù)都是排隊叫號的等待性服務(wù)，在人比較多的時候既浪費了精力又浪費了時間。網(wǎng)商銀行改變了這種固有的模式，通過一切虛擬化在網(wǎng)上直接進行操作。在這里省去了來回路上浪費的時間，等待服務(wù)的時間，還省去了填寫眾多單據(jù)的麻煩。所有的存貸款業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，在網(wǎng)上申請貸款，填寫相關(guān)的申請，滿足條件可以實現(xiàn)三分鐘內(nèi)即可到賬的快速高效的服務(wù)。還有一點，尤其傳統(tǒng)實體銀行有固定的服務(wù)時間，一般都是每天9：00-17：00，在這個期間之外是不能在實體銀行享受服務(wù)的，而網(wǎng)商銀行可以全天24小時為你服務(wù)，在緊急需求的時候，網(wǎng)商銀行在這方面可以體現(xiàn)出巨大的優(yōu)勢。同時網(wǎng)商銀行在申請貸款時不需要提供抵押和擔保，相比于實體銀行的繁雜的程序，網(wǎng)商銀行可以最大化的實現(xiàn)客戶的緊急需求。就如網(wǎng)商銀行所宣傳的服務(wù)理念“小銀行，大生態(tài)”，專注于為小微企業(yè)和個人消費者和農(nóng)民服務(wù)，為他們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)商銀行這些服務(wù)優(yōu)勢，也成就了它打造普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

2.劣勢分析

（1）服務(wù)項目過于單一

目前網(wǎng)商銀行的服務(wù)項目還比較少，主要是小額存貸款業(yè)務(wù)，相比于實體銀行豐富多樣的服務(wù)，還存在這很大的差距。實體銀行有很多表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，這些為實體銀行帶來巨大利潤的服務(wù)，網(wǎng)商銀行還存在著差距。比如現(xiàn)在很多實體銀行都可以做信用卡、貴金屬、證券、外匯等業(yè)務(wù)，而且還有針對個人的私人銀行服務(wù)，這些都是網(wǎng)商銀行無法企及的業(yè)務(wù)，也是網(wǎng)商銀行的差距所在，不過對于一個剛成立不到一年的銀行，我們不能要求太多，但是服務(wù)內(nèi)容多樣化是大勢所趨，這也是網(wǎng)商銀行以后發(fā)展的方向。

（2）服務(wù)方式過于機械化

網(wǎng)商銀行在成立當初只有300個技術(shù)員工，與實體銀行的柜員服務(wù)不同的是網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同，網(wǎng)商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓銀行和客戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務(wù)的靈活性、有效性的發(fā)揮，服務(wù)的方式過于機械化。假如在服務(wù)過程中出現(xiàn)問題，實體銀行可以當場出面在調(diào)解，網(wǎng)商銀行在這方面還是存在著很大的劣勢。銀行作為服務(wù)業(yè)，讓客戶滿意度是銀行立身之本，如何解決網(wǎng)商銀行服務(wù)方式機械化，直接關(guān)乎到到網(wǎng)商銀行今后的發(fā)展。

3.機遇分析

（1）普惠金融

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對象?，F(xiàn)行的金融體制下，富人和大企業(yè)占有者銀行的金融服務(wù)，享受著銀行的存貸款等各種金融服務(wù)帶來的福利，而小微企業(yè)和個人很少能享受到這種大企業(yè)擁有的金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行在這樣的大環(huán)境系下應(yīng)運而生，網(wǎng)商銀行以“小存小貸”的經(jīng)營理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)將普惠金融的公益性與商業(yè)屬性得以區(qū)分，有效的解決借貸雙方的錯位與不匹配，為小微企業(yè)和需要貸款的小微客戶提供貸款，讓所有人都可以享受到金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)對實體銀行來說是很大的補充，針對實體銀行照顧不到的群體提供金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行響應(yīng)國家的號召，得到國家的的政策支持，這就是網(wǎng)商銀行發(fā)展的大機遇，專注于實體銀行服務(wù)不到的群體，充分發(fā)揮自己的特長。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。伴隨著智能手機的普及，我國網(wǎng)民的數(shù)量也呈現(xiàn)出了高速增長的趨勢，網(wǎng)民的增加在一定程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示我國網(wǎng)民從2010年的4.57億增長到了2014年的6.5億，預(yù)計在2016年將增長到8億。如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶為網(wǎng)商銀行的發(fā)展提供了機遇。在現(xiàn)如今移動互聯(lián)網(wǎng)時代，一個手機都可以在一分鐘內(nèi)做很多業(yè)務(wù)，擁有手機客戶端將具有更大的發(fā)展機遇。網(wǎng)商銀行在這種互聯(lián)網(wǎng)大時代，跟隨著時代的發(fā)展，在2016年3月18日正式推出了自己的網(wǎng)商銀行APP，利用網(wǎng)商銀行APP客戶可以在有網(wǎng)絡(luò)的地方隨時隨地申請貸款，極大的便利了客戶，同時也更好的提升自己的知名度。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，在與眾多P2P平臺的激烈競爭中，網(wǎng)商銀行存在著先天的優(yōu)勢，對其發(fā)展壯大也是很大的機遇。網(wǎng)商銀行有阿里巴巴做后盾，客戶對網(wǎng)商銀行更加的放心，相比于其他很多P2P平臺在拿到客戶的錢后，以高利貸把款子帶給急需資金的小微企業(yè)，同時這些平臺有很大的跑路風險，每年都有很多跑路的發(fā)生。網(wǎng)商銀行在這方面做的更好，專注于客戶的利益最大化，利用自身的優(yōu)勢抓住客戶，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，抓住這個千載難逢過的機遇發(fā)展壯大自己。

4.威脅分析

（1）信用風險

網(wǎng)商銀行在貸款后經(jīng)營管理中面臨的最大的風險就是客戶的信用風險，網(wǎng)商銀行的客戶一般都是小微企業(yè)、個人消費者，當企業(yè)的經(jīng)營或者個人的收入難以得到保證時，在還款期到臨時，企業(yè)或者個人可能面臨著無法還款的可能。在信用風險這方面，實體銀行可以將風險控制到最低。實體銀行在發(fā)放貸款的時候，一般會對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行調(diào)查，信貸員會到企業(yè)進行現(xiàn)場考察，確保企業(yè)在健康的經(jīng)營范圍內(nèi)。同時在貸款的時候會要求企業(yè)提供擔保，一般分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證等，假如企業(yè)在到期日不能清償銀行的貸款，銀行可以拍賣抵押物或者質(zhì)押物，利用拍賣所得來彌補客戶的貸款漏洞。當然在貸款人無力償還時，貸款人有擔保人的，銀行可以要求擔保人清償貸款人的債務(wù)。由于網(wǎng)商銀行的貸款都是基于大數(shù)據(jù)的信用貸款，當客戶無力清償債務(wù)時，對于網(wǎng)商銀行來說是一個極大的損失，客戶違約會給銀行帶來壞賬，當壞賬積累到一定的程度時會影響到銀行的正常運行，從而對于銀行的信譽造成一定的影響。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全風險威脅

網(wǎng)絡(luò)安全風險一般包括病毒入侵并破壞網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；網(wǎng)絡(luò)黑客入侵網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)竊取商業(yè)機密，盜取客戶隱私。網(wǎng)商銀行的運行完全基于互聯(lián)網(wǎng)，在方便快捷的同時，也存在著安全威脅，一旦遭遇到黑客的襲擊或者病毒入侵，很可能會泄露客戶的隱私，更有可能會造成網(wǎng)商銀行巨大的資金損失。而且會在接下來的運營中會遭遇信任危機，客戶對網(wǎng)商銀行的安全性失去信心，這對網(wǎng)商銀行將會帶來不可想象的災(zāi)難。

（3）信息不對稱風險

信息不對稱是客戶和銀行雙方掌握的信息不一樣，客戶對自身的情況更加了解，客戶利用自己比銀行掌握更多的信息，做出一些多自己有利的事。有些客戶在網(wǎng)商銀行貸款可能是因為他在實體銀行貸款的條件得不到滿足或者銀行認定他從事的項目風險過大而不愿意給予貸款。客戶轉(zhuǎn)投網(wǎng)商銀行是因為它經(jīng)營的特點，投機的客戶可能會利用政策的漏洞，客戶只要滿足網(wǎng)商銀行的貸款條件，就可以貸到他們需要的資金。由于信息不對成，客戶在拿到資金后，可能從事風險比較高的投資項目，比如投資股市或者賭博。這種信息不對成會對網(wǎng)商銀行帶來潛在的損失風險。

三、結(jié)束語

基于優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議：

1.SO戰(zhàn)略（優(yōu)勢-機遇戰(zhàn)略）

（1）巧借“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風，準確定位客戶

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出及國家領(lǐng)導人對“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力支持和倡導，網(wǎng)商銀行應(yīng)該借助國家大力扶持網(wǎng)商銀行和“互聯(lián)網(wǎng)＋”的東風，在阿里巴巴大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不斷增強自身的創(chuàng)新能力。在當下的金融大環(huán)境下，避開與實體銀行的正面競爭，找好自己的定位，網(wǎng)商銀行應(yīng)該把精力全部放在小微企業(yè)，尤其是阿里巴巴平臺的電商客戶，為他們提供貸款需求。滿足了客戶的同時提升自己的知名度，進一步增大客戶對網(wǎng)商銀行的黏性。網(wǎng)商銀行這一舉措不僅解決了電商客戶的貸款需求，而且對促進就業(yè)和穩(wěn)定經(jīng)濟起了巨大作用。

（2）發(fā)揮自身優(yōu)勢，加快普惠金融的推動

網(wǎng)商銀行利用自身的優(yōu)勢，主要服務(wù)于實體銀行無法服務(wù)到的長尾客戶，長尾客戶一直以來都是被傳統(tǒng)實體銀行忽視的，按照克里斯·安德森的長尾理論，如果滿足他們的金融需求，他們將會創(chuàng)造出那些大企業(yè)客戶一樣的產(chǎn)出。對小額貸款需求最多的客戶也是這些長尾客戶，他們由于先天的缺陷很難在大的實體銀行得到他們需要的運營資金，網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)就是為了滿足這些長尾客戶的資金需求，在擁有充足的資金的前提下，這些長尾客戶可以創(chuàng)造出和那些大企業(yè)相當?shù)漠a(chǎn)出，對國家的穩(wěn)定、就業(yè)和發(fā)展做出巨大的貢獻。網(wǎng)商銀行在滿足長尾客戶的同時，也讓所有人都享受到應(yīng)有金融服務(wù)，讓普惠金融制度得到實現(xiàn)。

2.ST戰(zhàn)略（優(yōu)勢-威脅戰(zhàn)略）

（1）加強安全防范

健全網(wǎng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；網(wǎng)商銀行應(yīng)該定期更新系統(tǒng)，填補系統(tǒng)漏洞，增強系統(tǒng)的安全性。此外，金融監(jiān)管部門還應(yīng)該對網(wǎng)商銀行的日常業(yè)務(wù)進行有效監(jiān)控。

（2）利用大數(shù)據(jù)，減少信息不對稱

網(wǎng)商銀行利用阿里巴巴積累的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對客戶進行深層次的分類，依據(jù)客戶在阿里巴巴的大數(shù)據(jù)分析客戶的信用，在螞蟻花唄、螞蟻借唄的使用情況。綜合分析客戶的消費情況或者網(wǎng)商店家的銷售情況，做出給予貸款的額度，只有在充分了解客戶的情況下才能減少信息不對稱發(fā)生的概率。

3.WO戰(zhàn)略（劣勢-機遇戰(zhàn)略）

（1）積極培養(yǎng)復(fù)合型人才

網(wǎng)商銀行在剛成立的時候只有300 左右的技術(shù)工，他們都是計算機方面的人才，網(wǎng)商銀行想要在以后的發(fā)展中壯大自己，提高自己的服務(wù)水平，應(yīng)該積極培養(yǎng)高級復(fù)合型人才。高級復(fù)合型人才要求不僅懂得計算機知識，而且要精通金融知識。在為客戶服務(wù)的過程中表現(xiàn)的更加專業(yè)，才能更加滿足客戶的需求，增強自身的競爭力。

（2）利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，創(chuàng)新服務(wù)種類

網(wǎng)商銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，提升自己的服務(wù)質(zhì)量。由于沒有實體店面，全部都是在網(wǎng)上進行，客戶的貸款額度也是有阿里巴巴的大數(shù)據(jù)計算出來的，客戶在貸款的額度選擇上沒有自主性，在有些時候網(wǎng)商提供給客戶的額度恐怕滿足不了他們的需求。網(wǎng)商銀行應(yīng)該利用自己在互聯(lián)網(wǎng)方面的優(yōu)勢，開通視頻求助窗口，當客戶遇到麻煩的時候可以第一時間為客戶提供服務(wù)，同時根據(jù)客戶的個人情況提供更加人性化私人定制服務(wù)。

4.WT戰(zhàn)略（劣勢-威脅戰(zhàn)略）

（1）創(chuàng)新服務(wù)方式

網(wǎng)商銀行目前最主要的服務(wù)途徑還是互聯(lián)網(wǎng)，在如今的移動互聯(lián)網(wǎng)時代未免顯得有些落伍，基于此，網(wǎng)商銀行在2016年3月18日上線了網(wǎng)商銀行APP。如今微信公眾號發(fā)展的也比較迅速，各大實體銀行先后注冊微信公眾號，滿足了客戶一些需求，網(wǎng)商銀行也應(yīng)該利用自己在互聯(lián)網(wǎng)方面的優(yōu)勢，注冊公眾號為客戶帶來更加便利的服務(wù)。

（2）加快信用體系建設(shè)

網(wǎng)商銀行應(yīng)該加快與人民銀行的信用體系和政府的公安系統(tǒng)做好合作建設(shè)，做好客戶的信用體系建設(shè)，對違約的客戶嚴格的處理使其不敢盲目的投機，減少客戶的違約風險，只有這樣才會使網(wǎng)商銀行健康快速發(fā)展。

參考文獻：

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