張婕婕

目前，全國共有52家銀行推出了直銷銀行，但普及和推廣卻不盡人意。銀率網(wǎng)近日調(diào)查報(bào)告顯示，六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。

廣州某跨國公司外企白領(lǐng)陳小姐，4月的一個(gè)周末，終于手頭攢夠了買今年第一筆銀行理財(cái)?shù)谋窘穑M管小區(qū)附近的建行網(wǎng)點(diǎn)休息，但她卻一口氣開通了十幾家銀行的賬戶。這是個(gè)笑話嗎？當(dāng)然不是，其實(shí)早在3年前直銷銀行就已經(jīng)能幫你實(shí)現(xiàn)了。還可以肯定的是，無須再跑到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)拿號(hào)、排隊(duì)。

據(jù)《投資與理財(cái)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，從2013年北京銀行嘗鮮無物理網(wǎng)點(diǎn)的直銷銀行開始，截至目前，全國共有52家銀行推出了直銷銀行，如工商銀行的“工銀直銷銀行”、興業(yè)銀行的“興業(yè)銀行直銷銀行”、平安銀行的“橙子銀行”等。

與創(chuàng)新性和便捷性相對(duì)的是，直銷銀行的推廣不盡人意。銀率網(wǎng)近日調(diào)查報(bào)告顯示，六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。

開了戶高息理財(cái)就有戲

利率市場(chǎng)化背景下，陳小姐也時(shí)常感慨，“如今四大行的理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下跌，但是部分地方性商業(yè)銀行的收益率還是挺高的”，但苦于廣州尚沒有這些銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，根本辦不成卡。

事實(shí)確實(shí)如此，4月最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，就非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率看，股份制銀行和城商行要高于國有大行。城商行的平均預(yù)期收益率為4.16%，股份制銀行為4.09%，國有大行為3.78%。

那么，如果能在直銷銀行開戶虛擬銀行卡，是不是就能暢通無阻將高息理財(cái)產(chǎn)品一網(wǎng)打盡呢？

據(jù)《投資與理財(cái)》雜志記者統(tǒng)計(jì)，從納入統(tǒng)計(jì)的52家直銷銀行平臺(tái)可以看出，四大行中只有工商銀行推出了直銷銀行平臺(tái)，多數(shù)是地方性商業(yè)銀行，包括上海銀行的“上行快線”、寧波銀行直銷銀行、重慶銀行直銷銀行、南京銀行的“你好銀行”、江蘇銀行直銷銀行、廣東南粵銀行的“南粵e+”、攀枝花市商業(yè)銀行的“芒果銀行”、蘭州銀行的“百合銀行”等。

值得一提的是，目前直銷銀行上線的銀行理財(cái)在靈活性方面也具優(yōu)勢(shì)，以興業(yè)銀行直銷銀行4月6日在售的一款非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品預(yù)期年化收益3.40%，起購金額5萬元，特別是在工作日均可申購、贖回。

虛擬卡高風(fēng)險(xiǎn)P2P敢買嗎

陳小姐注冊(cè)的十幾家直銷銀行平臺(tái)中，既可以看到興業(yè)銀行、北京銀行、民生銀行等推出的銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、基金代銷、黃金等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，還可以買到寧波銀行直銷銀行推出的P2P產(chǎn)品，收益可以高達(dá)8%以上。

事實(shí)上，降息通道背景下，銀行存款利息持續(xù)下降，一年期存款基準(zhǔn)利率降至1.5%。而相對(duì)來看，P2P和貨幣基金的年化收益仍然較高。

據(jù)悉，在民生直銷銀行等平臺(tái)上，投資者可使用注冊(cè)生成的虛擬賬號(hào)進(jìn)行存款，且存款利率普遍較基準(zhǔn)有所上浮，同時(shí)，提前支取還執(zhí)行利息損失最小化原則。此外，不少平臺(tái)還上線了貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至P2P等產(chǎn)品。

以寧波銀行為例，平臺(tái)主要是以“優(yōu)選投資”P2P類產(chǎn)品為主，與其說是直銷銀行，更像一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。目前該平臺(tái)推出的P2P產(chǎn)品，起投金額1000元/份。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，4月6日，該平臺(tái)P2P產(chǎn)品平均年化收益率達(dá)5.19%，成交量2391萬元，總投資人數(shù)1080人。

可以看出，寧波銀行在售的P2P產(chǎn)品收益高、期限短，對(duì)投資人來說頗具吸引力。同時(shí)，資金保障方面，由人保財(cái)險(xiǎn)對(duì)本金及收益予以承保。

但要提醒投資者，P2P的投資風(fēng)險(xiǎn)普遍高于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)銷售的理財(cái)產(chǎn)品，寧波銀行直銷平臺(tái)在電腦端和手機(jī)端，對(duì)于P2P產(chǎn)品均沒有風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，投資者在購買時(shí)還要注意不要將雞蛋放在一個(gè)籃子。

利息高貸款不如找網(wǎng)銀

“注冊(cè)直銷銀行后，發(fā)現(xiàn)打理閑錢確實(shí)有了更多選擇，但是在貸款服務(wù)上還比較缺乏?！标愋〗愀锌?。

零壹研究最新發(fā)布的報(bào)告顯示，在采樣的45家直銷銀行中，只有21家提供貸款服務(wù)，9家提供匯款服務(wù)。其中，貸款服務(wù)多針對(duì)個(gè)人，部分銀行仍依賴于線下網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行材料審核、面簽，線上化、智能化程度有限。

而就在去年5月，騰訊旗下微眾銀行的首款產(chǎn)品——微粒貸姍姍來遲，個(gè)人通過微信錢包貸款總額度在500元～20萬元之間，單筆最高可借4萬元。

網(wǎng)友 @圓寂-再生緣- 感慨道：“微信微粒貸，打開額度19000元，日利息0.05%，抱著試一下的心態(tài)填寫確認(rèn)，一分鐘不到電話反饋，放下電話三分鐘不到到賬，秒殺所有銀行小額貸款機(jī)構(gòu)。”

而市民姜璽也是一位微粒貸客戶，最近他抱怨稱：“去年11月新家裝修需要買家具，但當(dāng)時(shí)手頭流動(dòng)資金緊，就在微眾銀行借了3萬元信用貸款，期限5個(gè)月，總利息1377元。但后來我發(fā)現(xiàn)，從工行網(wǎng)上銀行借同金額、同期限的信用貸款，總利息只需491.15元，年化利率是6.525%。”

有細(xì)心的網(wǎng)友也曾算過賬，騰訊旗下微眾銀行推出的微粒貸日利息0.05%，一年365天就高達(dá)18.25%。

盡管時(shí)效秒殺傳統(tǒng)銀行貸款，但高息也是難熬，這或許是直銷銀行遲遲難以大面積普及的癥結(jié)之一。不過，從起初只能存款、買貨基，到如今銀行理財(cái)也能隨性買，證明互聯(lián)網(wǎng)+銀行總有一天會(huì)提供讓我們滿意的增值服務(wù)。