【摘 要】目前，我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷的提高，政府也開始重視小微企業(yè)的發(fā)展，推出一系列有利于小微企業(yè)發(fā)展的政策制度。但由于小微企業(yè)的流動資金來源主要是依靠自身累積和民間借貸，來自商業(yè)銀行中的貸款還不足25%，因此就需要商業(yè)銀行加強對小微銀行的金融服務(wù)，使之成為商業(yè)銀行主要服務(wù)對象。本文首先分析商業(yè)銀行加強對小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性，了解現(xiàn)階段金融服務(wù)中還存在著那些問題，制約著小微企業(yè)和商業(yè)銀行的發(fā)展，最后提出合理、科學(xué)的策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；對策研究

一、前言

小微企業(yè)主要包含了小型公司、微型公司、家庭式商戶等的統(tǒng)一稱呼。由于小微企業(yè)在我國總企業(yè)數(shù)量中占據(jù)了高達90%的比例，所需要的勞動力也是最多的，因此能夠有效的減輕社會中存在的就業(yè)問題。此外，小微企業(yè)所創(chuàng)造的經(jīng)濟價值在國民經(jīng)濟總價值中占據(jù)重要的部分。因此，政府及相關(guān)部門就開始重視起小微企業(yè)的發(fā)展，推出一系列有助于小微企業(yè)發(fā)展的制度。其中首先需要加強的就是商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)，但由于對小微企業(yè)給予經(jīng)濟支持的風(fēng)險大；商業(yè)銀行就應(yīng)該構(gòu)建和完善的貸款機制，運用科學(xué)、有效的對策解決在提供金融服務(wù)的過程中會出現(xiàn)的問題。這樣就不僅僅能讓小微企業(yè)的資金問題得到解決，使之能夠發(fā)揮自己的潛能，快速發(fā)展；同時也能為商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，使商業(yè)銀行的盈利增加，并能夠在當(dāng)今信息技術(shù)高速發(fā)展的年代得到可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行加強對小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性

目前，我國企業(yè)中有90%以上的企業(yè)都是小微企業(yè)，其想要得到發(fā)展，擴大企業(yè)規(guī)模，所需要的資金量就會相應(yīng)的增加。商業(yè)銀行看到小微企業(yè)這片隱藏的市場，就會注重關(guān)注對小微企業(yè)的金融服務(wù)。這不僅能夠幫助小微企業(yè)渡過融資難的問題，也能促進商業(yè)銀行自身的快速發(fā)展。

1.利于增加商業(yè)銀行的盈利能力

伴隨著我國經(jīng)濟增長的速度減緩以及各種網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，實體的商業(yè)依靠利率差來獲得高利潤的盈利道路受到了各種阻礙。目前小微企業(yè)發(fā)展的勢頭雖然很迅猛，但是其規(guī)模還是很小，融資的方式十分的單一，大多都是依靠向商業(yè)銀行貸款；因此商業(yè)銀行就能掌握主動權(quán)，就能得到更多的利息增加盈利。此外商業(yè)銀行不僅能夠向小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，還能乘機推出一系列的金融服務(wù)產(chǎn)品。

2.利于商業(yè)銀行增加新客戶

商業(yè)銀行的發(fā)展主要依靠的是能夠有優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定、長期的客戶，這樣才能花費最少的精力，獲得最大的盈利。如果商業(yè)銀行能夠在控制貸款風(fēng)險內(nèi)，給予小微企業(yè)前期發(fā)展的經(jīng)濟支持，這樣就能以最少的投資，幫助小微企業(yè)渡過缺少資金的難關(guān)；隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展，對資金的需求量也會不斷的增加；隨著小微企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，就會成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，且不易流失。

3.緩解小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

由于小微企業(yè)自身的規(guī)模小，營業(yè)結(jié)構(gòu)單一，管理模式也相對松散；因此小微企業(yè)的融資方式十分的單一，企業(yè)自身就會因為受到資金的限制，從而影響企業(yè)的整體發(fā)展。但是如果商業(yè)銀行加強對小微銀行的金融服務(wù)，為那些信用良好，具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)能夠優(yōu)先獲得貸款，這樣不僅能夠緩解小微企業(yè)的資金不足的壓力，也能使之得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)的同時，還可以不斷的進行創(chuàng)新，推出相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品和多種可供小微企業(yè)選擇的融資方式，這樣就能有效的緩解其在擴大規(guī)模的過程中所存在的融資困難的現(xiàn)狀。

三、商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供的金融服務(wù)，就是在小微企業(yè)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行向其提供有利于自身發(fā)展的金融產(chǎn)品或者服務(wù)；其中，主要包括的就是向小微企業(yè)提供貸款和以貸款為中心的相關(guān)金融服務(wù)活動。但目前商業(yè)銀行向小微企業(yè)提高金融服務(wù)的體系還沒有得到完善，依然存在許多問題。

1.商業(yè)銀行缺少服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)在動力

小微企業(yè)相較于中大型企業(yè)，其內(nèi)部管理制度不健全，經(jīng)驗管理缺乏透明度，上下信息不對稱，抗金融危機能力弱；就不能滿足商業(yè)銀行要求企業(yè)資金的安全性、盈利性的需要。商業(yè)銀行為了自身的盈利和獲得更好的發(fā)展，就把中大型的企業(yè)作為自己主要的服務(wù)客戶，推出的金融服務(wù)產(chǎn)品主要也是針對中大型企業(yè)的，對于流動資金和固定資產(chǎn)少的小微企業(yè)就不適用。雖然目前政府相關(guān)部門開始看到小微企業(yè)在市場經(jīng)濟中所占據(jù)的重要性，也推行了相關(guān)扶持小微企業(yè)政策；但是由于小微企業(yè)自身機構(gòu)特點的影響，大多數(shù)的商業(yè)銀行還是缺少對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的內(nèi)在動力。

2.商業(yè)銀行投資小微企業(yè)風(fēng)險大

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟市場中是交易活動最頻繁的，大多數(shù)的商品交易都是在小微企業(yè)之間進行的。雖然企業(yè)之間大多數(shù)都是通過信用合同、協(xié)議、口頭承諾等信用模式進行交易，但是在這些交易的背后，依舊不避免的存在著許多的違約行為和事件。根據(jù)對往年交易數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，商業(yè)銀行因違約事件造成的損失多達2000億元，去拖欠未及時付清的資金大致有3500億元，在這些損失中，由于小微企業(yè)的信用問題所帶來的損失占據(jù)絕大部分。此外，商業(yè)銀行在向小微企業(yè)提高貸款服務(wù)時，所使用的貸款模式依舊與向大中型企業(yè)貸款的方式相同，首先通過對小微企業(yè)過往三、四年的經(jīng)營情況分析，再估計企業(yè)發(fā)展的前景，最后做出是否向企業(yè)貸款的決定。但是這種模式并不能將小微企業(yè)經(jīng)營的真實狀況完全反應(yīng)出來，因此就加大了商業(yè)銀行回收資金的風(fēng)險。

3.商業(yè)銀行向小微企業(yè)的貸款擔(dān)保模式單一

由于小微企業(yè)主要是小型公司、微型公司、家庭式商戶等，其發(fā)展規(guī)模小、流動資金少，以此在向商業(yè)銀行提出貸款申請時，所能提供的抵押品只能是是企業(yè)的固定資產(chǎn)。而且小微企業(yè)在進行信貸和保證貸款時的使用范圍較小，擔(dān)保模式單一，這些都制約著小微企業(yè)的發(fā)展，特別是那些剛起步的小微企業(yè)，不僅缺少實物資產(chǎn)，企業(yè)自身也在商業(yè)銀行處缺乏信用，這些都加大小微企業(yè)獲得貸款的難度，這些都是大對數(shù)小微企業(yè)破產(chǎn)和陷入資金鏈難關(guān)的主要因素。

4.商業(yè)銀行金融服務(wù)趨向化明顯

一般大型的商業(yè)銀行就將自身的金融服務(wù)對象定向在大中型城市和經(jīng)濟高速發(fā)展的地區(qū)，以此獲得高盈利；而在經(jīng)濟落后的地區(qū)，就相對缺乏商業(yè)銀行的分行；這些現(xiàn)象就使各個區(qū)域之間的金融服務(wù)資源不同，使小微企業(yè)的發(fā)展受到阻礙。雖然目前商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，也推出了各種適合小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品，但這些金融服務(wù)產(chǎn)品主要針對的也在大中型、或者經(jīng)濟發(fā)達城市中的小微企業(yè)。我國的小微企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多領(lǐng)域、對行業(yè)；但是商業(yè)銀行所推出的金融服務(wù)項目十分單一，這樣就容易造成小微企業(yè)所獲得的金融服務(wù)不平衡。

四、改善商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究對策

商業(yè)銀行加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)，不只是單純的為了發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)客戶和擴寬新的服務(wù)領(lǐng)域；更多的為了能夠形成一種新的營銷模式。這就要求商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)特點和經(jīng)營種類的規(guī)律，依次能夠完善對小微企業(yè)金融服務(wù)的機制，滿足小微企業(yè)的實際需要，并控制小微企業(yè)所帶來的風(fēng)險。

1.優(yōu)化商業(yè)銀行的服務(wù)制度

優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)制度，改革商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式。隨著科技的快速發(fā)展，目前我們都進入了一個信息化時代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在各個行業(yè)中都得到了普遍的使用。因此商業(yè)銀行就應(yīng)該為了順應(yīng)社會發(fā)展的需求，將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為開展新的金融服務(wù)的平臺和渠道，擴寬銀行金融服務(wù)的對象和區(qū)域。電子商務(wù)是一種新興的經(jīng)營模式，但在我國的經(jīng)濟中卻已經(jīng)占據(jù)了一個重要的位置，網(wǎng)上的小微電商群體也會遭遇到資金周轉(zhuǎn)不足的現(xiàn)象，因此商業(yè)銀行也需要將自己的金融服務(wù)對象轉(zhuǎn)向這類網(wǎng)上個體經(jīng)營戶。目前，我國已經(jīng)有小部分的商業(yè)銀行已經(jīng)及時的將目光轉(zhuǎn)向這方面，率先優(yōu)化自身的服務(wù)模式，比如；工商銀行就開展了新興的電商網(wǎng)絡(luò)貸款新產(chǎn)品，所針對的主要客戶就是小微企業(yè)，這種產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到了大多小微企業(yè)的關(guān)注，同時也為工商銀行帶來了一筆豐富的盈利。從工商的例子中就可以看出，商業(yè)銀行優(yōu)化金融服務(wù)制度，推出創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，擴寬金融服務(wù)的平臺；這樣才能使得商業(yè)銀行達到高速發(fā)展，同時滿足小微企業(yè)的各種融資需要。

2.加強對商業(yè)銀行的認(rèn)知

商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供經(jīng)濟支持，這是小微企業(yè)發(fā)展的主要動力。為了能夠有效的推進小微企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行自身就應(yīng)該加強對小微企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)知，建立合理、有效的金融服務(wù)體系，避免小微企業(yè)貸款所帶來風(fēng)險，改變商業(yè)銀行自身的金融服務(wù)方式，從而使商業(yè)銀行自身得到發(fā)展。

3.完善商業(yè)銀行的貸款機制

目前主要阻礙商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款的因素是：小微企業(yè)信用額度低，貸款擔(dān)保模式單一，貸款風(fēng)險大。因此商業(yè)銀行就應(yīng)該參考政府有關(guān)的法律制度，建立完善的貸款模式，為商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款提供法律保證。當(dāng)小微銀行向商業(yè)銀行提出貸款申請時，擔(dān)保機構(gòu)就需要滿足各種法律規(guī)定，從而使小微企業(yè)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險減輕，使商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)得到保障。在完善商業(yè)銀行的貸款機制的過程中，相關(guān)政府部門就應(yīng)該在這之中發(fā)揮出引導(dǎo)作用，促進各個機構(gòu)間的合作與聯(lián)系，促成信息一體化，形成統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，完善小微企業(yè)信用評價機制。此外，商業(yè)銀行還可以優(yōu)化貸款擔(dān)保方式，小微銀行申請貸款時，不僅能夠使用固定資產(chǎn)，還可以提出多種擔(dān)保方式。商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)姆靠顚π∥⑵髽I(yè)貸款的要求，構(gòu)建科學(xué)、合理的小微企業(yè)信用評價系統(tǒng)，以及健全銀行貸款擔(dān)保機制；這樣不僅能夠為商業(yè)銀行不僅能夠為小微企業(yè)提供充足的資金，幫助其得到快速的發(fā)展；也能增強商業(yè)銀行的社會責(zé)任感，增加對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的信心。

五、結(jié)語

小微企業(yè)金融服務(wù)一直受到了各個部門的廣泛關(guān)注，但是由于小微企業(yè)自身的特點，抗風(fēng)險能力?。痪褪剐∥⑵髽I(yè)獲得來自商業(yè)銀行的金融服務(wù)就一直處于邊緣狀態(tài)。因此商業(yè)銀行需要不斷的構(gòu)建和完善對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的制度，針對不同地區(qū)、和不同領(lǐng)域的小微企業(yè)提供不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，以期能夠盡可能的滿足各種小微企業(yè)的金融服務(wù)要求。

參考文獻：

[1]吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[J].江西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2012，7（2）：140-141.

[2]胡援成，吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[J].學(xué)習(xí)與實踐，2012，1（4）：92-98.

[3]汪興隆.論大中型商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式的構(gòu)建[J].南方金融，2012，12（3）：110-115.

[4]齊睿.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[J].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2015，2（4）：59-59.

[5]張晏中.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究策略分析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2013，5（1）：18-22.

[6]劉旭.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)探索和構(gòu)建[J].經(jīng)營管理，2015，7（2）：118-120.

作者簡介：

李全德（1981—），男，漢，山東省安丘市人，大學(xué)本科，濰坊銀行總行營業(yè)部總經(jīng)理助理，南開大學(xué)研究生院金融學(xué)專業(yè)課程班在讀，單位：1.南開大學(xué)研究生院；2濰坊銀行股份有限公司。研究方向，金融。