【摘 要】各個(gè)國家的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體都是不一樣的。金融消費(fèi)者的保護(hù)監(jiān)管與傳統(tǒng)的金融審慎監(jiān)管相分離，金融審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)分為合署監(jiān)管主體與專門監(jiān)管主體。金融消費(fèi)者保護(hù)是全球存在的問題，很多國家對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)都不到位，各有各的問題。在主體設(shè)置中存在著許多對監(jiān)管有效性的消極影響，針對這一問題，分析我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體的構(gòu)想。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者；監(jiān)管主體；權(quán)益保護(hù)

隨著混業(yè)經(jīng)營趨勢與金融創(chuàng)新的步伐逐漸加快，金融產(chǎn)品和服務(wù)界限慢慢的融合模糊，各個(gè)金融產(chǎn)品的復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)性也越來越明顯了，尤其是在金融市場上，出現(xiàn)了壟斷、操控市場，過度的投機(jī)、散播謠言虛假信息等侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。在現(xiàn)在金融監(jiān)管改革中，各監(jiān)管部門之間存在的監(jiān)管盲區(qū)與沖突得到了改變，讓金融消費(fèi)者在市場中受到很好地保護(hù)。

一、我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體的現(xiàn)狀

隨著金融體制的改革，我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了金融消費(fèi)者的保護(hù)監(jiān)管與金融審慎監(jiān)管的分類，但是監(jiān)管主體設(shè)置的分離還沒有實(shí)現(xiàn)。金融消費(fèi)者保護(hù)部門是由金融審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成的，從這個(gè)角度看，我國的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體仍然屬于合署型主體設(shè)置。

二、我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管存在的問題

我國存在一定的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)律，一些機(jī)構(gòu)也做到了對金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的職責(zé)，但是與金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)要求和國際上相比較，在立法、監(jiān)管模式等方面，我國都有很大的差距，還欠缺許多的經(jīng)驗(yàn)與不足。

1.金融消費(fèi)者保護(hù)立法缺位

在我國，金融消費(fèi)者沒有專門的立法，更沒有完善的金融消費(fèi)者保護(hù)法律的制度。在消費(fèi)者保護(hù)的立法中有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，它主要用于實(shí)體的商品經(jīng)濟(jì)，沒有對虛擬經(jīng)濟(jì)中的金融消費(fèi)特點(diǎn)設(shè)計(jì)，知識對一般的商品消費(fèi)服務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的專門法律。所以，在實(shí)踐中，金融消費(fèi)者都沒能享受到《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中所擁有的權(quán)利，也不能依據(jù)這個(gè)法制尋求救濟(jì)。在金融消費(fèi)者保護(hù)中，缺少專門立法，使消費(fèi)者應(yīng)享有的知情權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)等權(quán)利都得不到相應(yīng)的享受，對消費(fèi)者的保護(hù)程度也非常的低。

2.缺乏獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)中，各質(zhì)監(jiān)部門和消費(fèi)者協(xié)會，都要對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。但是金融產(chǎn)品和服務(wù)與一般的服務(wù)相比較更加的具有復(fù)雜性和專業(yè)性，不具備金融專業(yè)知識和監(jiān)管技能，對金融機(jī)構(gòu)沒有監(jiān)管職權(quán)。由于金融協(xié)會的宗旨決定了本身行業(yè)的利益才是工作的重心，不算完整的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，很難保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

3.缺乏金融消費(fèi)者全力救濟(jì)的途徑

金融機(jī)構(gòu)對工作認(rèn)識不清晰，動(dòng)力不足，沒有建立完善的消費(fèi)者投訴受理與處理機(jī)構(gòu)，對消費(fèi)者投訴的調(diào)查和處理應(yīng)對等制度保障不到位，不能為金融消費(fèi)者提供一個(gè)有效的全力救濟(jì)平臺，對金融消費(fèi)者起不到保護(hù)作用。

三、完善我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體設(shè)置

對于我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體設(shè)置中的問題，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，改變我國現(xiàn)在的保護(hù)監(jiān)管主體制度，建立獨(dú)立綜合的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

1.金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體的改變，是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程。由于我國金融分頁監(jiān)管的完成，在短時(shí)間內(nèi)快速的建立獨(dú)立綜合的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體還缺少一定的基礎(chǔ)。從實(shí)際情況來看，可以對比較分散的消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體進(jìn)行分段的整合。在監(jiān)管部門的基礎(chǔ)上，把金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局作為專門的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，建立金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管定期的交流。這樣既可以滿足金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的主體需求，又不會給目前的分業(yè)監(jiān)管造成很大的沖擊。

2.把金融消費(fèi)者保護(hù)列入到監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者保護(hù)不僅是維護(hù)個(gè)人的利益，也是預(yù)防金融的風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定的需求。金融監(jiān)管包括維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定、安全性，還包括維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益所以，我國要汲取各國的豐富經(jīng)驗(yàn)，建立新的金融管理體系，把金融消費(fèi)者保護(hù)和金融審慎監(jiān)管作為監(jiān)管目標(biāo)，努力做到二者重疊，逐漸的確立金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管與金融審慎管理相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.建立金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是構(gòu)建監(jiān)管資源有效利用和提高效率的基礎(chǔ)。當(dāng)金融消費(fèi)者保護(hù)在不同的機(jī)構(gòu)監(jiān)管下，要對監(jiān)管部門更詳細(xì)的劃分。建立“一行三會”的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，避免重復(fù)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者提供一個(gè)更好的使用權(quán)力的空間。

4.制定金融消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的概念、權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)、使用的權(quán)利與義務(wù)、權(quán)益保護(hù)范圍、監(jiān)管措施等，為金融消費(fèi)者保護(hù)提供一個(gè)有效的法律保障。

5.劃分金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的界線。金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體的覆蓋范圍非常的廣泛，在各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都成立金融消費(fèi)者保護(hù)部門下，要建立一個(gè)清晰明了的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的構(gòu)架，合理的劃分金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的界線。

6.完善技能消費(fèi)者教育制度。把金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)等組織都放到教育網(wǎng)絡(luò)中，通過電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對消費(fèi)者進(jìn)行教育，使其對金融知識有個(gè)深入的了解，增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

四、結(jié)束語

在金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管主體中，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)部門的資源配置建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管部門的專業(yè)化，形成對金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管職能的專業(yè)優(yōu)勢。為金融消費(fèi)者建立一個(gè)保護(hù)平臺，讓消費(fèi)者可以更好的使用自身的權(quán)利。改善我國的消費(fèi)環(huán)境，推動(dòng)我國金融企業(yè)快速、健康發(fā)展。

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作者簡介：

趙宇琦（1994—），女，內(nèi)蒙古赤峰市人，漢族，本科在讀，內(nèi)蒙古大學(xué)行政管理系。