邢雅楠

摘要：近年來(lái)，隨著教育的普及、高校的擴(kuò)招以及就業(yè)壓力的影響等，越來(lái)越多的大學(xué)生向研究生群體邁進(jìn)，因而研究生群體不斷增大。研究生的理財(cái)觀念和理財(cái)能力影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)此問(wèn)題的研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。文章著重探究了非財(cái)經(jīng)類院校對(duì)研究生理財(cái)觀念及能力的影響，通過(guò)對(duì)天津市非財(cái)經(jīng)類院校的研究生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方式收集數(shù)據(jù)，從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，針對(duì)研究生理財(cái)中遇到的問(wèn)題，進(jìn)行分析，并給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：非財(cái)經(jīng)類院校；研究生；理財(cái)觀念；理財(cái)能力

近年來(lái)，探討大學(xué)生理財(cái)觀念及行為的文章層出不窮，卻鮮少有人對(duì)研究生的理財(cái)觀念及行為進(jìn)行相關(guān)的研究。研究生與本科生不同，他們的就業(yè)期待更高，所承受的心理壓力和學(xué)業(yè)壓力更大，正如有人所說(shuō)的那樣：“研究生可進(jìn)可退，進(jìn)可繼續(xù)深造，退可找個(gè)體面滿意工作的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了”。研究生作為高等教育人才，在鉆研自己本專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，也應(yīng)該關(guān)注投資理財(cái)，理財(cái)是學(xué)生的后勤，后勤搞好了，才能更好的投入學(xué)術(shù)研究。美國(guó)理財(cái)專家克特·康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困”，所以，洞察和把握研究生理財(cái)觀念及行為已顯得尤為重要。一個(gè)人理財(cái)觀念及行為的形成是多方面的，社會(huì)、家庭、學(xué)校及自身都會(huì)對(duì)理財(cái)觀念和理財(cái)行為造成影響，但是學(xué)生作為特殊群體，長(zhǎng)期生活在學(xué)校這個(gè)小社會(huì)中，且非財(cái)經(jīng)類院校的研究生所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)經(jīng)類院校，他們很少關(guān)注理財(cái)知識(shí)，接觸理財(cái)內(nèi)容較少，因此非財(cái)經(jīng)類院校對(duì)研究生理財(cái)觀念及行為的影響更應(yīng)進(jìn)行深入探究。

一、研究生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查

前期本人針對(duì)天津等地區(qū)高校的研究生進(jìn)行了相關(guān)問(wèn)卷調(diào)查，了解情況如下：

（一）平均月生活費(fèi)

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中我們可以看出，有23.81%的天津市研究生的月生活費(fèi)在800元以下，有12.38%的研究生生活費(fèi)在1200到1600元之間，在1600到2000元之間以及2000元以上的生活費(fèi)的學(xué)生僅占6.67%和4.76%，而52.38%的研究生月生活費(fèi)在800到1200元之間，可見(jiàn)相比于2015年天津市最低工資標(biāo)準(zhǔn)1850元而言，研究生的平均月生活費(fèi)相對(duì)較高。即使如此，大多數(shù)被調(diào)查對(duì)象依然表示生活費(fèi)比較緊張，甚至入不敷出。從以上調(diào)查結(jié)果我們可以得知，大多數(shù)研究生對(duì)日常消費(fèi)缺乏合理的規(guī)劃。

（二）生活費(fèi)主要來(lái)源

對(duì)生活費(fèi)來(lái)源的調(diào)查結(jié)果顯示，研究生生活費(fèi)來(lái)源主要有獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、兼職、投資理財(cái)、家人提供與自主創(chuàng)業(yè)等幾種方式，但絕大多數(shù)研究生的生活費(fèi)主要還是由家長(zhǎng)提供，除此之外也有部分學(xué)生利用獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及兼職報(bào)酬補(bǔ)充生活費(fèi)，僅有6.66%的研究生能夠通過(guò)投資理財(cái)或者自主創(chuàng)業(yè)來(lái)獲取收益，雖然所占比重很小，但也相對(duì)樂(lè)觀。相比于本科生來(lái)說(shuō)，研究生克服了收入來(lái)源與收入渠道相對(duì)單一的問(wèn)題。

（三）生活盈余利用

對(duì)于研究生生活盈余的利用主要有購(gòu)物、儲(chǔ)蓄、旅游、個(gè)人愛(ài)好發(fā)展、娛樂(lè)消遣、考證進(jìn)修、投資理財(cái)、戀愛(ài)和其他等幾種方式，綜合排名在前三位的是購(gòu)物，儲(chǔ)蓄和旅游，由此可以看出，絕大多數(shù)研究生沒(méi)有投資理財(cái)意識(shí)，這說(shuō)明研究生對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)際參與度不高，他們更傾向于將生活費(fèi)盈余用于購(gòu)物和旅游，屬于享受型消費(fèi)，而用于投資理財(cái)卻是極少數(shù)人的選擇。除此之外考證進(jìn)修也排在倒數(shù)位置，由此可見(jiàn)，研究生消費(fèi)水平較高，但缺乏合理規(guī)劃；消費(fèi)領(lǐng)域全面，但是學(xué)習(xí)發(fā)展類型消費(fèi)不足。

二、研究生理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）理財(cái)習(xí)慣分析

對(duì)于研究生的理財(cái)習(xí)慣，文章進(jìn)行了記賬習(xí)慣和預(yù)算習(xí)慣兩方面的考察。在記賬習(xí)慣的調(diào)查結(jié)果中顯示，有60.95%的同學(xué)選擇不記賬但心中有數(shù)，偶爾記賬的有27.62%，而從不記賬的有6.67%。預(yù)算習(xí)慣方面，選擇做詳細(xì)預(yù)算并執(zhí)行的學(xué)生只有1.9%，大致做預(yù)算，并能按照預(yù)算進(jìn)行消費(fèi)的學(xué)生有61.9%，而預(yù)算形同虛設(shè)和不做預(yù)算的共有36.19%。由此可以看出近一半的研究生并沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學(xué)校理財(cái)教育不足，及學(xué)生自身理財(cái)意識(shí)薄弱有密不可分的關(guān)系。

（二）理財(cái)能力分析

針對(duì)研究生所接觸過(guò)的或打算接觸的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查，得出以下總結(jié)：（如圖1），研究生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，選擇余額寶、基金和股票的居多，這說(shuō)明研究生對(duì)于理財(cái)有初步的了解；而選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品的研究生相當(dāng)有限，說(shuō)明這一類研究生對(duì)于理財(cái)了解不夠深入，態(tài)度比較謹(jǐn)慎；也有少數(shù)研究生選擇黃金、期貨、外匯、分紅型保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，反映了研究生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇呈多樣性；還有相當(dāng)一部分研究生沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)分析我們認(rèn)為可能出于以下原因：雖然部分研究生對(duì)理財(cái)有一些興趣，但是由于其經(jīng)濟(jì)并沒(méi)有完全獨(dú)立，缺少理財(cái)資本，心有余而力不足；也可能是因?yàn)槠淙狈碡?cái)意識(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?；還可能是因?yàn)槊τ趯W(xué)業(yè)，沒(méi)有多余的精力進(jìn)行理財(cái)或者是其對(duì)理財(cái)沒(méi)有興趣。

對(duì)于研究生可接受的用于投資的最大金額的調(diào)查中可以看出，最高投資額在5000元以內(nèi)的學(xué)生占47.62%，；選擇金額在5000元到10000元的范圍的比例為27.62%；在1萬(wàn)到5萬(wàn)的范圍內(nèi)比例為15.24%；最后在5萬(wàn)以上的范圍中，只有不到9%。研究生資金有限，沒(méi)有做到完全經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是投資金額小的主要原因，但是調(diào)查結(jié)果依然可以說(shuō)明，大多數(shù)研究生同本科生一樣屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。

（三）理財(cái)觀念分析

首先，從對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭葋?lái)看，71.43%的學(xué)生認(rèn)為研究生理財(cái)是非常必要的，這從正面說(shuō)明了研究生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂幸欢ǖ恼J(rèn)識(shí)；其次，從對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的涉及程度來(lái)看，18.1%的學(xué)生有興趣并且已經(jīng)涉及，49.52%的學(xué)生有興趣，但是缺少資本而沒(méi)有涉及，進(jìn)一步驗(yàn)證了上述觀點(diǎn)，即資金不足影響研究生投資理財(cái)；再次，從對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的看法上看，非財(cái)經(jīng)類院校的研究生涉及的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)從基本的銀行理財(cái)產(chǎn)品、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品涉及到股票，基金，黃金，債券，期貨，外匯等多種形式，這也可以看出研究生涉及的理財(cái)領(lǐng)域越來(lái)越廣泛，理財(cái)觀念與日俱增。

三、非財(cái)經(jīng)類院校投資理財(cái)教育現(xiàn)狀

由下圖（圖2）可知，非財(cái)經(jīng)類院校的研究生主要是通過(guò)電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體獲得理財(cái)知識(shí)，自主學(xué)習(xí)獲得相關(guān)知識(shí)的占46.67%，這說(shuō)明大部分研究生有自主學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的意識(shí)；通過(guò)學(xué)校講座老師授課獲得理財(cái)知識(shí)的僅占17.14%，反映了非財(cái)經(jīng)類院校對(duì)研究生理財(cái)知識(shí)的獲取還是沒(méi)有采取行之有效的辦法。這說(shuō)明，學(xué)校給予學(xué)生的理財(cái)知識(shí)非常有限，非財(cái)經(jīng)類院校缺乏開(kāi)展投資理財(cái)教育等相關(guān)活動(dòng)，形式主義較為嚴(yán)重，因而對(duì)研究生的理財(cái)能力的提高沒(méi)有起到實(shí)質(zhì)性作用。

為了了解學(xué)校對(duì)學(xué)生理財(cái)行為的影響，我們分別在學(xué)生從課堂中獲取的理財(cái)知識(shí)、學(xué)生從課余生活中獲取的理財(cái)知識(shí)以及學(xué)生對(duì)學(xué)校理財(cái)教育的滿意度這三方面進(jìn)行了考核（如表1）。從下表中可以看出，非財(cái)經(jīng)類院校理財(cái)知識(shí)課程的設(shè)置非常少，只有少部分學(xué)校略微涉及；大部分非財(cái)經(jīng)類院校的研究生希望學(xué)校多開(kāi)展一些有關(guān)理財(cái)?shù)恼n外活動(dòng)，但其開(kāi)展的途徑較少；雖然有少部分學(xué)校開(kāi)展了理財(cái)教育活動(dòng)，但是可能由于其宣傳力度不足原因等導(dǎo)致活動(dòng)開(kāi)展的效果并不理想。在本次問(wèn)卷調(diào)查中，僅有非常少的學(xué)生對(duì)學(xué)校的理財(cái)教育感到滿意，這說(shuō)明非財(cái)經(jīng)類院校缺乏對(duì)學(xué)生理財(cái)知識(shí)的教育與引導(dǎo)，進(jìn)一步體現(xiàn)出非財(cái)經(jīng)類院校的理財(cái)教育滯后，缺乏完善的理財(cái)教育體系。非財(cái)經(jīng)類院校研究生有意愿了解更多的理財(cái)知識(shí)，參與更多的理財(cái)活動(dòng)，但學(xué)校在這方面缺乏重視，學(xué)生對(duì)學(xué)校理財(cái)知識(shí)的教育不滿意。

探究上述非財(cái)經(jīng)類院?，F(xiàn)狀出現(xiàn)的原因，可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：

第一，非財(cái)經(jīng)類院校沒(méi)有足夠的重視研究生的理財(cái)教育。大多數(shù)理工院校，王牌專業(yè)是其重點(diǎn)發(fā)展的方向，他們把大部分的科研經(jīng)費(fèi)和教育支出花費(fèi)在實(shí)驗(yàn)室的建立和試驗(yàn)器械的購(gòu)買以及對(duì)學(xué)生科研能力的培養(yǎng)，而對(duì)學(xué)生的投資理財(cái)能力缺乏必要的指導(dǎo)。

第二，非財(cái)經(jīng)類院校財(cái)經(jīng)方面的師資力量較為薄弱，年輕教師所占比例低。在非財(cái)經(jīng)類院校中，很多老師自身的理財(cái)能力不強(qiáng)，因此給予學(xué)生理財(cái)投資的建議也十分有限；另外，大多數(shù)高校在評(píng)選教師的職稱時(shí)，更加看重教師的學(xué)術(shù)成果，主要表現(xiàn)在論文和學(xué)術(shù)專著的發(fā)表數(shù)量，對(duì)實(shí)際教學(xué)中的實(shí)務(wù)教育方面重視程度有待提高。

四、改進(jìn)研究生理財(cái)觀念及能力的相關(guān)對(duì)策

研究生理財(cái)意識(shí)薄弱，消費(fèi)習(xí)慣不佳，對(duì)于這些問(wèn)題，我們希望可以引起學(xué)生自身的重視，畢竟無(wú)論什么專業(yè)，理財(cái)問(wèn)題是我們終將面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題，它將伴隨著我們未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，因此良好的理財(cái)習(xí)慣定會(huì)使我們受益終生。

針對(duì)以上出現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)從社會(huì)、學(xué)校、家庭和學(xué)生自身四方面給出相應(yīng)建議：

（一）學(xué)校方面

學(xué)校應(yīng)重視學(xué)生的投資理財(cái)教育，一些活動(dòng)的開(kāi)展不能只局限于財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生，更多的應(yīng)該鼓勵(lì)非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的參加。學(xué)校創(chuàng)立的理財(cái)社團(tuán)也不能只在自己學(xué)院的小圈子活動(dòng)，舉辦的一些理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、企業(yè)模擬經(jīng)營(yíng)大賽、理財(cái)創(chuàng)意大賽等應(yīng)該鼓勵(lì)全校人參加。學(xué)校也應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)經(jīng)類教師的師資力量，多招聘一些有證券投資經(jīng)驗(yàn)或者有銀行工作經(jīng)驗(yàn)的資深教師。在課程設(shè)置方面，開(kāi)設(shè)更多的投資理財(cái)教育課程，讓更多的學(xué)生能接觸到理財(cái)，課堂上，要多講些實(shí)例，多些互動(dòng)，理論聯(lián)系實(shí)際，拉近學(xué)生生活與理財(cái)實(shí)踐的距離。

（二）社會(huì)方面

理財(cái)需要一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，隨著物質(zhì)生活水平的提高以及獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的資助，大部分研究生手頭較為寬裕，可是沒(méi)有良好的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)習(xí)慣，導(dǎo)致他們?cè)谏钌献浇笠?jiàn)肘，所以社會(huì)應(yīng)該形成一個(gè)良好的消費(fèi)風(fēng)氣，通過(guò)電視媒體及廣告大力提倡正確的消費(fèi)方式；并且銀行等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該幫助大學(xué)生理財(cái)，多設(shè)置一些風(fēng)險(xiǎn)較小，資金投入量較少的理財(cái)項(xiàng)目供研究生選擇。高校研究生雖然大多投資額小，但不失為一個(gè)潛在市場(chǎng)。

（三）家庭方面

加強(qiáng)家庭教育，從小樹(shù)立孩子理財(cái)意識(shí)的理念。家長(zhǎng)應(yīng)該以身作則，樹(shù)立正確的金錢觀，向孩子傳輸正確的消費(fèi)理念并與孩子分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)；家長(zhǎng)應(yīng)該適當(dāng)關(guān)心孩子的理財(cái)與消費(fèi)情況，對(duì)孩子不合理的理財(cái)行為提出有針對(duì)性的意見(jiàn)并給以正確的引導(dǎo)。

（四）學(xué)生自身方面

首先，要做的就是改變自身的觀念，研究生理財(cái)之所以重要，并不在于資金是否充足，而是它可以幫助我們養(yǎng)成正確的理財(cái)觀念，因此首先應(yīng)在生活上做出合理消費(fèi)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃，提升自己的生活品質(zhì)。其次，研究生也應(yīng)該在課堂上與老師多互動(dòng)，激發(fā)教師講課的熱情，加強(qiáng)與老師的交流。第三，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，很多軟件能夠培養(yǎng)研究生理財(cái)能力，研究生要用勇于接受新事物，善于利用這些軟件來(lái)提升我們的理財(cái)能力。

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（作者單位：天津科技大學(xué)）