許聰

摘要：發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)工作之一，有利于加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，為我國(guó)民間金融注入新的發(fā)展活力。現(xiàn)階段的民營(yíng)銀行的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，存在著先天的劣勢(shì)、民間金融法律監(jiān)管不足、內(nèi)部缺陷等諸多問(wèn)題。要大力發(fā)展民營(yíng)銀行，就必須思考未來(lái)發(fā)展之路。社區(qū)銀行將成為民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展思路，與網(wǎng)絡(luò)信貸相結(jié)合聚集閑散的資金，促進(jìn)民間金融的規(guī)范化管理。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；民間金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-01

近些年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展和科技的不斷進(jìn)步，我國(guó)政府對(duì)待民營(yíng)銀行越來(lái)越重視，并且在2015年的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)”。而且李克強(qiáng)總理在多次的國(guó)內(nèi)外會(huì)議中，也特意強(qiáng)調(diào)來(lái)了要進(jìn)行金融體制改革的決心，并且聲稱(chēng)金融體制改革是我國(guó)金融穩(wěn)定的保障，同時(shí)也是對(duì)外開(kāi)放的必經(jīng)之路。所以這幾年，我國(guó)開(kāi)始鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的開(kāi)放，同時(shí)也鼓勵(lì)外資到我國(guó)進(jìn)行投資，從而對(duì)我國(guó)銀行金融服務(wù)進(jìn)行不斷的完善和創(chuàng)新。

為此銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作，不斷完善監(jiān)管部門(mén)的配套措施，取得了階段性的成果。為了有效的推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家政府不斷的出臺(tái)利好，從而鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的開(kāi)放，同時(shí)也不斷的出臺(tái)相關(guān)政策使得民營(yíng)銀行可以更加穩(wěn)定更好的發(fā)展下去。

例如天津金城銀行是就是以華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立的首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一。天津華北集團(tuán)、麥購(gòu)集團(tuán)分別以認(rèn)購(gòu)天津金城銀行（籌）總股本20%、18%的比例。而浙江網(wǎng)商銀行申報(bào)的銀行名稱(chēng)叫做網(wǎng)商銀行，即互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，期望能用互聯(lián)網(wǎng)的手段和技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的理念，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的信用，去提供適合小微企業(yè)和草根消費(fèi)者的金融服務(wù)。有了這些民營(yíng)銀行的資金引入，可以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，為這些企業(yè)注入資金活力。

近些年，我國(guó)在推動(dòng)民營(yíng)銀行的發(fā)展方向上已經(jīng)獲得了很大的成就，而且已經(jīng)有5家民營(yíng)銀行獲得批準(zhǔn)，正式營(yíng)業(yè)了。分別是深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行。并在2015年相繼開(kāi)業(yè)。

我國(guó)這幾家民營(yíng)銀行，從營(yíng)業(yè)開(kāi)始到現(xiàn)在的運(yùn)營(yíng)，可以從他們之間的工作模式和營(yíng)運(yùn)模式上看到不同，而且各有千秋，各自發(fā)揮著自身的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)民營(yíng)銀行的快速發(fā)展。

那么民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展的主要方向有以下幾大趨勢(shì)：

1.向更有潛力的地區(qū)發(fā)展

如今，已經(jīng)營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行，從他們開(kāi)設(shè)銀行的地理位置以及民營(yíng)銀行今后的發(fā)展方向和發(fā)展策略上來(lái)看，都是經(jīng)過(guò)深思熟慮的，都是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間科學(xué)、合理的調(diào)研之后，才進(jìn)行的，這也為今后更多的民營(yíng)銀行的設(shè)立提供了良好的榜樣作用。從地理位置來(lái)看，上述提到的民營(yíng)銀行的地址都選在了珠江三角洲、長(zhǎng)江三角洲和京津冀地區(qū)，這三個(gè)地區(qū)的共同之處就是都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要塞，而且這三個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度是非?？斓?。今后民營(yíng)銀行的設(shè)立，都應(yīng)該會(huì)將自己的門(mén)檻降低，將自己的業(yè)務(wù)面向于更多的投資者，同時(shí)也可以為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)出一份微薄之力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有利于民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅改變了人們的生活方式，同時(shí)也給金融的發(fā)展提供了另外的渠道。首先，可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)渠道的低成本、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)和人力資源的嚴(yán)重匱乏；其次，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，可以有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)的壓力，為批發(fā)式開(kāi)展小微企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)；再次，利用互聯(lián)網(wǎng)的操作平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)銀行“輕資產(chǎn)”的發(fā)展，用以突破注冊(cè)資本金比較少，對(duì)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形成的限制和制約，并達(dá)到優(yōu)化銀行的收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效率的目的。

3.銀行間的同業(yè)合作

總體來(lái)講，幾家民營(yíng)銀行的發(fā)展思路雖略有不同，但是核心基礎(chǔ)的問(wèn)題還是以小微企業(yè)為根本落腳點(diǎn)。與傳統(tǒng)銀行的主要客戶(hù)群重疊的地方不多，加之資本金規(guī)模較小和監(jiān)管約束，尤其是對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的限制作用，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍和輻射能力受到了非常嚴(yán)重的制約，短期內(nèi)還難以對(duì)傳統(tǒng)銀行，形成真正意義上的沖擊作用。因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行還會(huì)以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和互補(bǔ)為主，合作的空間比較大。

（1）渠道方面的合作

與傳統(tǒng)的銀行相比，民營(yíng)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上處于絕對(duì)的劣勢(shì)狀態(tài)，純線上的網(wǎng)商和微眾銀行甚至沒(méi)有任何的物理網(wǎng)點(diǎn)。而在現(xiàn)有監(jiān)管制度條件下，部分重要業(yè)務(wù)的辦理都必須通過(guò)物理業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成，這就意味著，民營(yíng)銀行只能通過(guò)同業(yè)間的有效合作，共享傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源，才能彌補(bǔ)自身的一些缺陷和不足。

（2）銷(xiāo)售業(yè)務(wù)方面的合作

網(wǎng)商銀行和微眾銀行所依賴(lài)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品銷(xiāo)售方面有著獨(dú)到之處，余額寶的成功已充分證明了這一觀點(diǎn)。預(yù)計(jì)這兩家銀行將會(huì)在基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售方面，充分發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)渠道的優(yōu)越性，通過(guò)和傳統(tǒng)銀行的合作，來(lái)獲取中間業(yè)務(wù)的那部分收入。而對(duì)另外3家民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，在自身業(yè)務(wù)資質(zhì)和能力有限的條件下，也需要借助和傳統(tǒng)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的有效合作，來(lái)拓展自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍，提升在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間的矛盾日益突出，轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)壓力不斷擴(kuò)大的背景下，包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的一些中小銀行的發(fā)展，對(duì)改善金融競(jìng)爭(zhēng)的生態(tài)環(huán)境，增加金融服務(wù)的供給，緩解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”面臨的融資困難，提高宏觀融資效率，都具有重要的指導(dǎo)意義。

中國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)民營(yíng)銀行行業(yè)發(fā)展研究分析與市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)報(bào)告》，幫助投資者準(zhǔn)確把握民營(yíng)銀行的市場(chǎng)現(xiàn)狀，為投資者進(jìn)行投資，作出民營(yíng)銀行前景的預(yù)判，挖掘民營(yíng)銀行投資的價(jià)值，同時(shí)在民營(yíng)銀行投資的策略、營(yíng)銷(xiāo)的策略等方面提出了很好的建議。為民營(yíng)銀行的發(fā)展給出了理論上的支持與關(guān)注。

總之，金融開(kāi)放程度的擴(kuò)大為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了有利的新的機(jī)遇，民營(yíng)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，可以產(chǎn)生的巨大的融資需求，也是民營(yíng)銀行發(fā)展的客觀實(shí)際。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為民營(yíng)銀行的創(chuàng)新，提供了廣闊的發(fā)展空間。利率的市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度的建立，也為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了制度方面的保障?！笆濉逼陂g民間資本進(jìn)入民營(yíng)銀行的限制將逐步縮小，民營(yíng)銀行發(fā)展面臨重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)，民營(yíng)銀行可望在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，作出更大的貢獻(xiàn)，走出一條新的發(fā)展之路。

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