楊守蘭　楊國紅　李振海

摘要：伴隨著個人理財理念的不斷深入和普及，很多人開始投入到個人理財?shù)男袠I(yè)中，金融企業(yè)為了滿足人們的需求，也對各種理財業(yè)務(wù)進行了豐富，從而使得人們能夠有更多的選擇空間。本文對銀行個人理財業(yè)務(wù)風險進行闡述，并且對風險防范策略進行分析和探討。

關(guān)鍵詞：銀行理財；個人理財業(yè)務(wù)；防范措施

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

個人理財業(yè)務(wù)品種雖然日趨豐富，但其中的風險點也越來越多，很多銀行在發(fā)展過程中并沒有對自己的行為進行規(guī)范，甚至出現(xiàn)了一些欺詐行為，這對于銀行的發(fā)展以及客戶的財產(chǎn)安全有很大的損害。因此關(guān)注銀行個人理財業(yè)務(wù)中的風險問題，立足客戶的需求，加強對各種風險的防范已經(jīng)成為當前銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要課題。

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險類型

加強銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為當前金融行業(yè)發(fā)展的一個重要課題，但是在發(fā)展的過程中，各種風險也隨之而出現(xiàn)，主要的個人理財業(yè)務(wù)包括了對投資的管理、融資管理以及流動資金的管理。從個人理財業(yè)務(wù)的分析中可以看出，銀行的個人理財業(yè)務(wù)可以看成是一種金融服務(wù)，這種服務(wù)包括了多方面內(nèi)容，比如很多銀行更多的注重客戶的需求，在對客戶進行服務(wù)的時候，給客戶提供一些財務(wù)分析、投資分析等。個人理財產(chǎn)品的不同，其服務(wù)的類別也不相同。個人理財業(yè)務(wù)就是為了對用戶的一些盈余資金進行管理的過程，通過理財?shù)倪^程，達到投資者的一個具體的投資目的。在個人理財過程中常見的風險有以下幾個方面：

（一）市場經(jīng)濟產(chǎn)生的風險

銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中為了適應(yīng)新的市場經(jīng)濟特征，必然會進行創(chuàng)新，創(chuàng)新中出現(xiàn)的風險是創(chuàng)新過程中面臨的一個重要問題。這些風險屬于市場風險，是沒有辦法進行避免的，只能采取相應(yīng)的措施對這些市場風險進行降低。非保本浮動收益業(yè)務(wù)、保本浮動收益業(yè)務(wù)、保證收益業(yè)務(wù)等，是主要的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)類型，這些業(yè)務(wù)的風險也是逐漸增大的。在金融市場不斷變化的過程中，影響到個人理財風險的主要是利率風險和匯率風險。

（二）操作過程中產(chǎn)生的風險

操作風險在專業(yè)領(lǐng)域中可以被看成是一種潛在的損失，一般是都與在具體的操作過程中由于控制體系的不健全所產(chǎn)生的一種風險，在操作的過程中，由于監(jiān)管不到位所產(chǎn)生的風險也是操作風險的一個重要類型。銀行個人理財業(yè)務(wù)的操作過程中，由于創(chuàng)新性不夠，因此很多產(chǎn)品都出現(xiàn)了類似的現(xiàn)象，也就是同質(zhì)化比較嚴重，這是由于銀行之間的競爭比較激烈但是我國的銀行自身的創(chuàng)新性不夠所造成的。為了要提高整個銀行的利益水平，則在進行個人理財產(chǎn)品經(jīng)營的時候沒有加強控制，因此使得經(jīng)營方面的風險逐漸增加。

（三）法律方面的風險

對于各種金融交易行為，必須要有相關(guān)的法律法規(guī)作為保障，才能對雙方的合法權(quán)益進行保護。但是當前關(guān)于銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展這種方式而言，由于相對于傳統(tǒng)的實物個人理財操作而言是一種比較新的個人理財操作方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和應(yīng)用的過程中，很多銀行相繼推出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，對于這些產(chǎn)品的監(jiān)管難度更大，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，所以對雙方的權(quán)利義務(wù)沒有響應(yīng)的規(guī)定，很容易導(dǎo)致雙方利益受損。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)風險的防范

（一）防范市場風險

對市場風險進行防范，一方面要積極加強對各種理財產(chǎn)品的豐富，使得人們的可選范圍更大，能夠?qū)Ω鞣N理財產(chǎn)品進行購買，從而能夠減少市場的沖擊。理財產(chǎn)品的類型是否豐富，對于理財行業(yè)的發(fā)展有很大的影響，當前我國的銀行在發(fā)展過程中，與國外的一些銀行相比較而言，其個人理財產(chǎn)品的類別還是比較單一，由于在個人理財業(yè)務(wù)方面起步時間比較晚，因此理財產(chǎn)品的類別還比較單一。在未來的發(fā)展過程中，還應(yīng)該要加強對理財產(chǎn)品的豐富，從而使得人們可選的理財產(chǎn)品更多。另外，在應(yīng)對市場風險的時候，要加強對一些模擬分析法的應(yīng)用，比如歷史模擬法，主要是根據(jù)變量的歷史變動情況計算出方差和平均值，從而能夠?qū)Ω鞣N理財產(chǎn)品的風險進行了解，在進行產(chǎn)品選擇的時候更加參照性。

（二）加強對操作風險的防范

操作風險的產(chǎn)生與理財人員的水平有很大關(guān)系，為了要加強對操作風險的防范，在隱患的發(fā)展過程中，應(yīng)該要積極加強對理財業(yè)務(wù)人員的綜合能力水平的培養(yǎng)，應(yīng)該要加強對銀行管理人員的引導(dǎo)角色的培養(yǎng)。由于現(xiàn)代化的個人理財產(chǎn)品以及服務(wù)變得越來越多，加強各種計算機技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用變得越來越廣泛，因此在進行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的時候，從業(yè)人員也應(yīng)該要積極掌握更多的新技術(shù)，成為專業(yè)型人才。比如要加強對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的信息水平能力的培養(yǎng)，使得他們在工作過程中可以積極應(yīng)用各種計算機技術(shù)開展個人理財業(yè)務(wù)風險管理工作，而且能夠在工作過程中積極對各種理財風險進行發(fā)現(xiàn)。此外，還應(yīng)該要加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的培育，職業(yè)道德素養(yǎng)是影響個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)范性的重要因素，在當前銀行的發(fā)展過程中，必須要加強對銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，比如在銀行內(nèi)可以舉辦銀行從業(yè)人員再教育的講座，邀請專業(yè)領(lǐng)域的專家進行講解，結(jié)合法律知識、職業(yè)道德、理財行業(yè)的常規(guī)管理模式等進行教育，從而提高銀行管理人員對法律法規(guī)的理解，同時提高銀行從業(yè)人員的綜合能力水平，降低風險的發(fā)生。

（三）加強法律風險的防范

由于個人理財?shù)娘L險較大，因此法律法規(guī)的完善是對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展風險的一種有效防范。《銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》是當前該行業(yè)中應(yīng)用較多的法律，對于這些現(xiàn)有的法律，應(yīng)該要加強雙方的遵守，充分認識個人理財?shù)囊?guī)則，防范個人理財?shù)姆娠L險，根據(jù)法律法規(guī)中的相關(guān)文件，對雙方的權(quán)利和義務(wù)進行規(guī)定。另外，還應(yīng)該要加強針對這種投資方式的法律法規(guī)的更新，新制定的法律法規(guī)應(yīng)該要對一些常見的風險以及潛在的風險進行考慮，出具實際的措施對風險進行防范，從而可以使得雙方的權(quán)利得到保障。

三、結(jié)語

綜上所述，縱觀金融領(lǐng)域可以發(fā)現(xiàn)，個人理財業(yè)務(wù)帶來的利潤比較大，幾乎成為銀行的主要利潤來源，很多銀行都將利潤的重心放在個人理財業(yè)務(wù)上。個人理財業(yè)務(wù)帶來經(jīng)濟效益的同時也會帶來一定的風險，銀行要積極加強對這些風險的防范，從而使得個人理財業(yè)務(wù)更加規(guī)范，促進隱患的可持續(xù)發(fā)展。

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