湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院　姜子沁

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我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院姜子沁

摘 要：實(shí)行金融市場(chǎng)改革使得我國(guó)金融組織體系中出現(xiàn)了一個(gè)充滿活力的群體——中小金融機(jī)構(gòu)。盡管中小商業(yè)銀行的實(shí)力與四大國(guó)有銀行相差甚遠(yuǎn)，但中小金融機(jī)構(gòu)以它們獨(dú)特的市場(chǎng)定位和勃勃生機(jī)活躍在整個(gè)金融領(lǐng)域，它們服務(wù)于中小企業(yè)，在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、保持宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和增長(zhǎng)等方面起了重要的作用。然而，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化和金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，中小商業(yè)銀行既面臨著挑戰(zhàn)，同時(shí)也存在著機(jī)遇。本文主要包括以下幾個(gè)部分。第一部分是中小商業(yè)銀行的概念特征及作用；第二部分是發(fā)展現(xiàn)狀；第三部分是中小商業(yè)銀行存在和發(fā)展的必要性；第四部分是中小商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題以及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展機(jī)遇對(duì)策

1　中小商業(yè)銀行的概念、特征及作用

首先，它們通常具有規(guī)模相對(duì)較小的特征。其次，中小型商業(yè)銀行相比起大型商業(yè)銀行和外資銀行來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)規(guī)模小、人員配備少，有相對(duì)特定的市場(chǎng)定位。因此，只能利用自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，地域性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，選定特定的區(qū)域服務(wù)客戶。

中小商業(yè)銀行的作用是它們使得整個(gè)金融業(yè)充滿了生機(jī)，為眾多崛起的小微企業(yè)提供了融資需求，從而成為大眾創(chuàng)業(yè)的基石。同時(shí)，為整個(gè)銀行業(yè)注入了新的力量，促進(jìn)了整個(gè)銀行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。

2　中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

如今，隨著時(shí)代的發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，四大國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)的銀行業(yè)中占據(jù)著壟斷地位，他們擁有設(shè)施完備、公眾信任、強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等多方優(yōu)勢(shì)，不論是資產(chǎn)規(guī)模、人員隊(duì)伍，或是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)范圍在我國(guó)都占據(jù)著主導(dǎo)地位，在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，其壟斷地位是無(wú)法動(dòng)搖的。相比之下，我國(guó)中小商業(yè)銀行的整體實(shí)力不能與其抗衡，因此，在如此巨大的壓力之下，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，選定適合自己的市場(chǎng)定位，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，尋找到自己的優(yōu)勢(shì)所在，成為了中小型商業(yè)銀行必然的選擇。

然而，隨著2001年中國(guó)加入WTO后，外資銀行不斷涌入中國(guó)，其憑借著強(qiáng)大的綜合實(shí)力、雄厚的資本、完備的金融工具、不斷更新的創(chuàng)新能力等優(yōu)勢(shì)，與我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了激烈的業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪，給我國(guó)中小型國(guó)有銀行帶來(lái)了巨大的沖擊和威脅。

在近兩年來(lái)，我國(guó)為了激發(fā)大眾創(chuàng)業(yè)的激情，出臺(tái)了多條優(yōu)惠政策，包括稅收優(yōu)惠、政府補(bǔ)助提供創(chuàng)業(yè)資金等，但是僅僅靠國(guó)家補(bǔ)助資金很難實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)，因此，負(fù)債經(jīng)營(yíng)也是眾多中小企業(yè)的一大特色，那么面對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行也在不斷快速發(fā)展。

3　中小商業(yè)銀行存在和發(fā)展的必要性

3.1滿足中小企業(yè)的需求

隨著當(dāng)前國(guó)家政策鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)的迅速發(fā)展，良好的公司運(yùn)營(yíng)需要足夠的流動(dòng)資金和成本。對(duì)于剛剛初創(chuàng)的小企業(yè)來(lái)說(shuō)，最理想的資金來(lái)源便是從商業(yè)銀行貸款，但我國(guó)大型商業(yè)銀行主要是為了大型企業(yè)服務(wù)，不愿意為成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的中小型企業(yè)融資，因此這個(gè)時(shí)候中小商業(yè)銀行正好可以滿足中小企業(yè)的融資需求。

3.2營(yíng)造良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)共同發(fā)展

大銀行是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，但他們通常會(huì)選擇大企業(yè)作為他們的服務(wù)對(duì)象，往往會(huì)拒絕中小企業(yè)的貸款請(qǐng)求。不過(guò)，在中小商業(yè)銀行的不斷發(fā)展下，和大型商業(yè)銀行各自針對(duì)適合自己的服務(wù)對(duì)象，從而在整個(gè)金融市場(chǎng)上進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。

4　中小商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

4.1中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域十分集中，金融服務(wù)輻射面較為狹窄

即使中小企業(yè)有特定的服務(wù)對(duì)象，但是，由于地區(qū)性的限制，使得中小商業(yè)銀行的規(guī)模不能進(jìn)一步擴(kuò)大。與大型商業(yè)銀行相比較，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍受到較為嚴(yán)格的區(qū)域限制，導(dǎo)致它的資產(chǎn)規(guī)模小，因此，它的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，影響了其業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.2市場(chǎng)定位不恰當(dāng)，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢(shì)

中小商業(yè)銀行的定位具有濃厚的行政色彩。第一，在商業(yè)銀行在建立之時(shí)，國(guó)家便對(duì)其性質(zhì)職能、業(yè)務(wù)范圍等做出了明確的規(guī)定，由此決定我國(guó)中小型商業(yè)銀行實(shí)際上處于以行政性定位代替市場(chǎng)定位的狀態(tài)。第二，我國(guó)中小型商業(yè)銀行與國(guó)有大銀行不管是在任何方面都極度相似，在管理、業(yè)務(wù)范圍等方面更是高度趨同。第三，中小商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)定位大都相同，他們都把注意力過(guò)分集中在自身的經(jīng)營(yíng)職能、業(yè)務(wù)范圍等方面而忽視了他們自身的不同，因而市場(chǎng)定位相似，缺乏創(chuàng)新精神。

4.3產(chǎn)品創(chuàng)新能力低，銀行盈利能力弱

我國(guó)中小商業(yè)銀行普遍只重視存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，服務(wù)類型單一缺乏特色，營(yíng)銷觀念薄弱，品牌意識(shí)不強(qiáng)。近年來(lái)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新大都是圍繞傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，而沒(méi)有從經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略高度上把產(chǎn)品創(chuàng)新作為支柱來(lái)發(fā)展。

4.4缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制

此言一出，輿論嘩然。以色列媒體報(bào)道說(shuō)，以民眾非常憤怒，他們不敢相信盟國(guó)竟然這樣評(píng)價(jià)該國(guó)總理。而以色列政府雖然對(duì)此沒(méi)有公開(kāi)回應(yīng)，但在猶太人游說(shuō)集團(tuán)影響頗深的美國(guó)，奧巴馬所受的壓力不言自明。

近年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍顯得十分狹窄，缺乏強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)工具，融資成本過(guò)高。由于缺乏中央政府和地方政府的支持，加之中小商業(yè)銀行自身盈利能力差，連年虧損，因此，很難建立有效的不良資產(chǎn)化解機(jī)制。

5　針對(duì)中小商業(yè)銀行的問(wèn)題提出對(duì)策

5.1建立相關(guān)的法律法規(guī)，增加中小商業(yè)銀行在人們心中的信譽(yù)

我國(guó)中小商業(yè)銀行相比起大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)先天資金不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，因此面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性，在很多原因下更易引起銀行的信用危機(jī)。因此要有效解決這一問(wèn)題必須盡快建立中小銀行存款保險(xiǎn)制度，有助于保障中小銀行的安全，提升中小銀行在公眾心中的信譽(yù)。

5.2中央及地方政府應(yīng)給予中小商業(yè)銀行扶持

政府應(yīng)給予中小銀行降低稅率、減免稅收或提高起征點(diǎn)等方面的優(yōu)惠。并根據(jù)現(xiàn)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，對(duì)各個(gè)銀行間的布局進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)整，國(guó)有商業(yè)銀行可進(jìn)行適當(dāng)?shù)淖尣?，使得中小商業(yè)銀行擁有更多的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大生存空間以獲得更多的發(fā)展。

5.3處理不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的質(zhì)量

中小商業(yè)銀行可在銀行內(nèi)部成立管理不良資產(chǎn)的專職部門(mén)，

5.4聯(lián)合服務(wù)，贏得發(fā)展

一些中小商業(yè)銀行因?yàn)樽陨韮?nèi)部因素和外部環(huán)境在發(fā)展的過(guò)程中遇到瓶頸，停滯不前，甚至出現(xiàn)倒退趨勢(shì)。中小商業(yè)銀行可以通過(guò)聯(lián)合的方式解決問(wèn)題、增大機(jī)遇、贏得發(fā)展。首先，聯(lián)合能使得銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都得到很大的提升；其次，聯(lián)合可以在人力或是設(shè)施上讓機(jī)構(gòu)得到精簡(jiǎn)，從而降低銀行的管理成本；最后，銀行聯(lián)合可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)種類等方面都能得到提升。

6　結(jié)語(yǔ)

我國(guó)中小商業(yè)銀行雖然發(fā)展較晚，在資本規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員配備等方面都無(wú)法匹及大型商業(yè)銀行和外資銀行，但中小商業(yè)銀行用它獨(dú)特的市場(chǎng)定位活躍于整個(gè)金融市場(chǎng)，服務(wù)于中小型企業(yè)和個(gè)人，有著自己獨(dú)特的定位和服務(wù)對(duì)象。加之國(guó)內(nèi)和國(guó)際環(huán)境都為我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了較好的發(fā)展機(jī)遇，在金融市場(chǎng)上發(fā)揮著自己的那份力量，給金融市場(chǎng)中注入新的生命力，有利于整個(gè)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。中小商業(yè)銀行只要克服市場(chǎng)定位不恰當(dāng)、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善等缺點(diǎn)，并不斷創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量，就必定能抓住機(jī)會(huì)、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)來(lái)爭(zhēng)取客戶、贏得發(fā)展。

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中圖分類號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）05（a）-077-02