嘉興學(xué)院商學(xué)院 高利軍 王萌 陳燕

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溫州民間融資中心助推個(gè)人征信體系建設(shè)的策略研究①

嘉興學(xué)院商學(xué)院 高利軍 王萌 陳燕

摘 要：我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展已逾6年，其組織結(jié)構(gòu)基本完善。但是，由于我國(guó)金融市場(chǎng)中存在著大量的民間借貸活動(dòng)，民間借貸活動(dòng)由于其隱蔽性和隨意性，使得活動(dòng)中產(chǎn)生的征信信息很難被我國(guó)的個(gè)人征信體系所記錄，溫州民間融資中心(以下簡(jiǎn)稱“中心”)是為規(guī)范民間借貸市場(chǎng)而設(shè)立的一個(gè)機(jī)構(gòu)。本文將從我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展存在問題的角度出發(fā)，探討“中心”推動(dòng)個(gè)人征信體系完善的有效策略。

關(guān)鍵詞：民間融資中心 個(gè)人征信體系 完善策略

1　我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1.1我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的人民銀行征信中心于2006年正式成立。同時(shí)，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)投入使用。截至目前，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)建立了超過8億的個(gè)人信用檔案，個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量超過10億次。

我國(guó)所建設(shè)的征信體系主要是以政府主導(dǎo)型征信體系模式，即以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)征信體系。目前，已完善了一個(gè)多層次的征信系統(tǒng)，第一層次是以中國(guó)人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)為代表，擁有大量基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)和若干個(gè)專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)；第二層次是以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府職能部門的信息管理系統(tǒng)為代表，掌握特定經(jīng)濟(jì)信用信息的政府部門、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)；第三層次是對(duì)信用信息進(jìn)行搜索、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機(jī)構(gòu)，也包括國(guó)內(nèi)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)及在我國(guó)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)的外資征信機(jī)構(gòu)。

1.2我國(guó)個(gè)人征信體系存在的問題

在個(gè)人征信體系中，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的來源主要是自然人和金融機(jī)構(gòu)交互活動(dòng)中所產(chǎn)生的借貸信息以及政府所提供的個(gè)人基本信息。在個(gè)人和機(jī)構(gòu)所查詢到的個(gè)人信用報(bào)告中，信息條目?jī)H包括個(gè)人基本信息、信用卡信息、貸款信息、其他信用信息、個(gè)人公積金、養(yǎng)老金等欄目。

而在我國(guó)的金融市場(chǎng)中，個(gè)人信用信息的產(chǎn)出點(diǎn)卻不僅僅存在于自然人和金融機(jī)構(gòu)的交互活動(dòng)中。在自然人與自然人之間自發(fā)形成的借貸活動(dòng)以及自然人和民營(yíng)借貸機(jī)構(gòu)所形成的借貸活動(dòng)中依舊會(huì)產(chǎn)出大量的個(gè)人信用信息，這些借貸活動(dòng)我們統(tǒng)稱為民間借貸。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的不斷發(fā)展，民間借貸活動(dòng)發(fā)生得越來越頻繁，在個(gè)人征信檔案中，民間借貸所產(chǎn)生的個(gè)人征信信息所占有的比例越來越高，但是，這一部分的信息卻不被我國(guó)征信體系所收納。這使得我們經(jīng)?？吹揭粋€(gè)自然人在民間借貸市場(chǎng)常發(fā)生違約現(xiàn)象，但在央行所出具的個(gè)人信用報(bào)告中，其信用記錄卻是良好，這使得我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)自然人信用參考作用越來越低，這對(duì)我國(guó)金融系統(tǒng)的發(fā)展是極其不利的。

在借貸市場(chǎng)中，當(dāng)自然人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，由于民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶隱私看得較重，而又由于其私營(yíng)的性質(zhì)，使其在金融市場(chǎng)中存在著較高的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法擁有有效的途徑獲取貸款者在民間借貸市場(chǎng)中的征信信息。所以，貸款者所出具的個(gè)人信用報(bào)告的有效度也難以保證。而自然人向民間借貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，會(huì)被要求出具個(gè)人信用報(bào)告，但是，由于個(gè)人信用報(bào)告中存在著大量未被記錄的信息，使得民間借貸機(jī)構(gòu)在使用個(gè)人征信報(bào)告時(shí)顧慮重重，因此，他們會(huì)更看重貸款者的職業(yè)、工資、擔(dān)保品等信用支持，而對(duì)個(gè)人信息報(bào)告嗤之以鼻。

因此，完善我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)，將民間借貸活動(dòng)所產(chǎn)出的信用信息納入我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)迫在眉睫。

2　“中心”介入個(gè)人征信體系建設(shè)的必要性

由于我國(guó)個(gè)人征信體系中所缺失的信息往往是來自于民間借貸市場(chǎng)所產(chǎn)出的信息，并且這部分信息的缺失為我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展埋下了巨大的安全隱患。而“中心”本身就是為了規(guī)范化民間借貸市場(chǎng)而設(shè)立的一個(gè)服務(wù)性機(jī)構(gòu)，其獲得的政策支持和三年發(fā)展基礎(chǔ)是其在完善我國(guó)個(gè)人征信體系上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

2.1由“中心”獲取民間融資信息有利于個(gè)人信息的安全

在我國(guó)金融市場(chǎng)中，個(gè)人信息的泄露和非法買賣一直是我國(guó)金融市場(chǎng)有序發(fā)展的巨大阻礙，而“中心”作為溫州金融改革的產(chǎn)物，政府的大力支持和嚴(yán)肅監(jiān)管使其具有較為完善的信息保護(hù)系統(tǒng)，最大程度地確保了登記信息的安全性，保護(hù)了投融資雙方的隱私。

2.2由“中心”獲取民間融資信息有利于確保信息的真實(shí)有效

民間借貸活動(dòng)中投融資雙方往往不愿意向外界透露其真實(shí)借貸信息，而“中心”于2014年實(shí)行的“強(qiáng)制備案登記制”要求單筆借款300萬(wàn)元以上、借款余額1000萬(wàn)元以及向30人以上特定對(duì)象借款等的民間借貸行為進(jìn)行強(qiáng)制備案登記，這一規(guī)定有效地促進(jìn)了“中心”采集的民間借貸信息的真實(shí)有效性。

2.3由“中心”統(tǒng)一備案登記便于與央行個(gè)人征信體系的信息口徑對(duì)接

民間借貸活動(dòng)在“中心”進(jìn)行備案登記時(shí)，要以“中心”所規(guī)定的統(tǒng)一的登記方式進(jìn)行登記，并統(tǒng)一登記至系統(tǒng)。這種統(tǒng)一的電子化登記方式大大提高了“中心”與央行個(gè)人征信中心對(duì)接時(shí)的信息交互活動(dòng)，方便民間借貸活動(dòng)所產(chǎn)出的信用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng)。

3　“中心”助推個(gè)人征信體系完善的對(duì)策措施

3.1努力提升“中心”備案登記制的執(zhí)行力度，增加民間融資信息的獲取量

登記中心的主要目的是提供借貸登記備案服務(wù)，借貸完全由中介牽線搭橋。目前入駐中心的中介有翼龍貸、福元運(yùn)通、人人貸、速貸邦、浙貸通等八家借貸中介機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)都有自己的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，借貸雙方可以直接在中介的P2P平臺(tái)進(jìn)行借貸。中心可以通過引導(dǎo)中介納入征信體系，由中介將借貸信息在中心進(jìn)行登記備案，以此擴(kuò)大信用信息的獲取量，將民間借貸信用信息納入現(xiàn)行的征信體系，擴(kuò)大征信范圍，完善個(gè)人征信體系。依托中心登記備案的民間借貸信息，溫州市社會(huì)公共信用信息查詢服務(wù)平臺(tái)于2015年9月正式啟用，至此，溫州建立了全國(guó)首個(gè)民間征信平臺(tái)，填補(bǔ)了征信體系在民間借貸信息方面的空白，擴(kuò)大了征信范圍。

3.2“中心”應(yīng)從多角度進(jìn)一步規(guī)范信息的使用，提升信用信息安全性

個(gè)人信用信息保存與使用的安全性是個(gè)人征信體系建設(shè)的重點(diǎn)，為此，中心可以采取以下措施提高個(gè)人征信體系建設(shè)中的信息安全性。

首先，中心可以通過加強(qiáng)對(duì)中介的監(jiān)管力度規(guī)范征信信息的使用。民間借貸中介在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中可能會(huì)存在內(nèi)外部管理不到位、對(duì)征信相關(guān)的法規(guī)制度不熟悉等問題，致使某些機(jī)構(gòu)在使用個(gè)人信用信息時(shí)存在不規(guī)范的現(xiàn)象，不能對(duì)收集到的大量個(gè)人征信信息進(jìn)行妥善保存，威脅到信息主體的個(gè)人權(quán)益。中心可以通過提高對(duì)入駐中介人員的上崗要求，加強(qiáng)對(duì)中介的監(jiān)管力度，從而提升中介對(duì)個(gè)人信用信息安全性的重視，規(guī)范個(gè)人征信信息的使用。

其次，中心可以通過技術(shù)層面的創(chuàng)新，提高信用信息的安全性。一方面中心承擔(dān)著公開借貸信息的責(zé)任，另一方面由于借貸信息的隱秘性又需要對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)。因此，中心可以通過技術(shù)層面的創(chuàng)新，如以代碼表示信息主體，隱掉借貸雙方的私密信息后進(jìn)行保存和公開。既保障了借貸陽(yáng)光化，又維護(hù)了借貸雙方的信息安全。

3.3“中心”應(yīng)在確保信息安全的基礎(chǔ)上增強(qiáng)信息開放力度，提高信息使用效率

我國(guó)現(xiàn)行的征信體系是由人民銀行主導(dǎo)的，每人每年有兩次免費(fèi)查詢征信記錄的機(jī)會(huì)，但是鮮有個(gè)人主動(dòng)對(duì)個(gè)人征信狀況進(jìn)行查詢，信用信息公開力度也較小。中心引入的中介除了進(jìn)行撮合借貸交易的業(yè)務(wù)，另一類是類似律師事務(wù)所、公證和評(píng)估這樣的配套服務(wù)機(jī)構(gòu)。資金出借人可以通過這類服務(wù)機(jī)構(gòu)在借貸中心查詢到借款人的信用信息。同時(shí)，目前建立的溫州民間征信平臺(tái)的查詢服務(wù)是免費(fèi)對(duì)外開放的，查詢者可以無(wú)死角地了解個(gè)人或企業(yè)的信用狀況。這些舉措都有利于擴(kuò)大信用信息的公開力度，完善個(gè)人征信體系的建設(shè)。另外，中心承擔(dān)著對(duì)借貸信息進(jìn)行公開的責(zé)任，在一定程度上擴(kuò)大了信用信息的公開力度，有利于個(gè)人征信體系的建設(shè)。

3.4加強(qiáng)多平臺(tái)合作，擴(kuò)大信息獲取渠道

個(gè)人征信體系涉及多個(gè)領(lǐng)域，中心可以通過加強(qiáng)多平臺(tái)的合作助推征信體系的發(fā)展：首先，中心可以與銀行建立一個(gè)互通的征信體系?，F(xiàn)行的征信體系主要通過銀行貸款信用記錄來評(píng)價(jià)信用狀況，征信范圍較小，不能全面反映個(gè)人信用信息。中心可以建立一個(gè)與銀行互通的征信體系，將民間借貸信用信息納入銀行的征信體系，同時(shí)也可以通過銀行的征信體系來判斷個(gè)人信用。若貸款人在借貸中心發(fā)生違約現(xiàn)象，不僅對(duì)其民間征信造成影響，也將影響其銀行信用。若整個(gè)借貸交易正常完成，借貸雙方的信用報(bào)告都能留下好的記錄，提高雙方的個(gè)人信用等級(jí)。同時(shí)中心可以設(shè)立額外的信用積分制度，通過在中心的借貸記錄，根據(jù)金額以及次數(shù)可以累積個(gè)人的信用積分，當(dāng)達(dá)到一定的額度可以提升其在銀行的信用等級(jí)。其次，要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。目前獲得個(gè)人信用市場(chǎng)化資格的企業(yè)中有騰訊和阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們依托強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)獲得了大量的個(gè)人信用信息，中心可以通過加強(qiáng)與他們的合作，擴(kuò)大征信范圍，完善個(gè)人征信體系。

參考文獻(xiàn)

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[2] 汪曉陽(yáng).我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展存在的問題及建議[J].東方企業(yè)文化·策略,2011(8).

作者簡(jiǎn)介：高利軍(1993-)，男，漢族，杭州人，嘉興學(xué)院本科在讀，主要從事民間借貸市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展方面的研究。

基金項(xiàng)目：①國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：民間借貸登記服務(wù)中心對(duì)溫州民間投融資規(guī)范化引導(dǎo)效應(yīng)的研究(201510354014)。

中圖分類號(hào)：F831.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)04(a)-095-02