黃曉東

摘要：【目的】為促進西部地區(qū)農(nóng)村金融市場的發(fā)育提供參考?！痉椒ā窟\用供求理論?！緝?nèi)容】分析當前農(nóng)村金融市場的非均衡狀態(tài)，從供給模式上為西部地區(qū)農(nóng)村金融及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提出對策建議?！窘ㄗh】加快完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大農(nóng)村金融的政策支持力度、引導并規(guī)范民間金融組織、構(gòu)建并實現(xiàn)農(nóng)村征信體系等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；供求理論；西部地區(qū)；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1003—4374（2016）02—0081—03

2016年的中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》（以下簡稱《意見》）指出，要推動金融資源更多地向農(nóng)村地區(qū)傾斜。眾所周知，加快發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)離不開資金的支持?？紤]到供求關(guān)系對農(nóng)村金融市場發(fā)展影響很大，文章試圖從供求理論人手，在休T帕特里克“供給領(lǐng)先”模式的指導下，探討供求理論對西部地區(qū)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的啟示。

1農(nóng)村金融市場的供求理論

郭興平（2010）指出，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的核心在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在特殊性，農(nóng)村金融的供給與需求之間無法平衡，導致了農(nóng)村金融市場的資源配置問題。供求理論是對農(nóng)村金融市場進行微觀分析的主要理論，包括市場需求理論、市場供給理論與供求均衡理論。

1.1市場需求理論

市場需求，是指人們對市場上客觀事物的渴望與需求。在市場經(jīng)濟下，當人們對某一物品在某一時期內(nèi)有一定程度的購買欲望，產(chǎn)生購買力時，需求的一方隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村生產(chǎn)活動中就存對金融產(chǎn)品的市場需求。一般而言，農(nóng)村的金融需求主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)這兩類主體對資金和貸款的需求。農(nóng)村金融的市場需求在產(chǎn)業(yè)、市場及制度這三個層面存在特點：（1）在產(chǎn)業(yè)層面上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自然環(huán)境密不可分，一旦受到自然災害侵害，農(nóng)產(chǎn)品就會遭受損失，農(nóng)業(yè)信貸就必然面臨巨大風險；（2）在市場層面上，農(nóng)村金融市場有著極高的交易成本，農(nóng)村落后的基礎(chǔ)設(shè)施加大了信貸企業(yè)進入農(nóng)村市場的難度，使得需求主體的交易成本上升；（3）在制度層面上，一些農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品制度的缺失導致了農(nóng)村金融需求無法在正規(guī)的金融機構(gòu)在得到滿足，這也正是《意見》中要求農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行進行的農(nóng)村金融事業(yè)改革的原因。

1.2市場供給理論

市場供給，是生產(chǎn)者在一定的成本控制下，將產(chǎn)品提供給需求方的作法，目的是從當前的供求關(guān)系中獲取利潤。我國的農(nóng)村金融供給市場中存在著正規(guī)與非正規(guī)金融機構(gòu)并存的狀況，所謂的正規(guī)金融機構(gòu)是指中國農(nóng)也銀行、農(nóng)信社等公開的金融機構(gòu)；非正規(guī)金融機構(gòu)主要是一些農(nóng)村合作基金、本地人的私人錢莊或私人借貸。從供給方看，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)存在弱質(zhì)性、信息不對稱與道德風險三方面特質(zhì)：（1）弱質(zhì)性主要是指農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟效益低，農(nóng)業(yè)吸引資金能力弱，致使金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融的積極性低，且農(nóng)村金融客戶規(guī)模小、分布散，農(nóng)民缺乏金融知識，導致農(nóng)村金融機構(gòu)需要比城鎮(zhèn)多一份“拓荒成本”；（2）信息不對稱表現(xiàn)在金融機構(gòu)缺乏信貸農(nóng)戶的信用信息，無法識別信貸的風險概率；（3）道德風險是由信息不對稱造成的：借款后，金融機構(gòu)很難跟進借款人的項目，無法判斷其償還能力，加之農(nóng)村抵押資產(chǎn)的價值有限，若借款人最終無法還款就會造成金融機構(gòu)的損失。

1.3供求均衡理論

在市場的供求關(guān)系下，產(chǎn)品需求量隨價格下降而增加，隨價格上升而減少；產(chǎn)品供應(yīng)量則隨價格上升而增加，隨價格的下降而減少。市場經(jīng)濟中，產(chǎn)品的供給與需求會隨著價格的起落最終達到一個平衡點，從而實現(xiàn)資源的最有效配置，這就是供求均衡點。亞當斯密將這一市場過程稱為“看不見的手”，價格的作用使得市場運作達到最佳的狀態(tài)——供給均衡。然而，農(nóng)村金融市場難以達到供給均衡，主要因為：（1）農(nóng)村地處偏僻，村落分散，交易成本高，且需求方貸款金額相對較小，正規(guī)性的金融機構(gòu)很難做到對各個農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全面覆蓋；（2）農(nóng)村征信體系缺失所導致的借款方與貸款方出現(xiàn)的信息不對稱問題，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的投資熱情；（3）由于農(nóng)村金融市場自身特點，農(nóng)村金融市場容易出現(xiàn)壟斷性，處于壟斷地位的金融機構(gòu)可以控制金融產(chǎn)品價格。受以上幾點影響，農(nóng)村的金融市場的有效配置必須在政府干預下才能實現(xiàn)。

2西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的理論分析

我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展存在著較大的地域差異，西部欠發(fā)達地區(qū)金融市場發(fā)展相對落后。經(jīng)濟學家休·T·帕特里克（Hugh T.Patrick）于1996年從供求關(guān)系上提出了兩種金融發(fā)展模式：“需求追隨”（de-mand-following）模式和“供給領(lǐng)先”（supply-leading）模式。參照這一理論，劉斯文（2010）提出，在我國東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村的商品經(jīng)濟發(fā)展較好，金融供給應(yīng)走“需求追隨”模式，政府干預主要作用于建立完全健全的金融制度，以明晰產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，提升金融合作績效；而在中西部農(nóng)村地區(qū)，小農(nóng)經(jīng)濟色彩濃厚，分散、交易量小、信息不對稱明顯，金融供給應(yīng)走“供給領(lǐng)先”模式，需以金融服務(wù)供給的增加刺激西部欠發(fā)達地區(qū)的金融需求，培育西部地區(qū)的農(nóng)村金融市場發(fā)展。

現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)就是用現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學技術(shù)以及現(xiàn)代生產(chǎn)管理方式武裝起來的農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融發(fā)展的程度決定了西部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的資金支持規(guī)模，影響著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。因此，由“供給領(lǐng)先”模型的理論為指導，應(yīng)促進金融供給以培育西部地區(qū)農(nóng)村的金融市場，最終以促進金融業(yè)發(fā)展為手段，達到助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目的。

3西部地區(qū)金融改革助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

3.1加快完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

無論是促進農(nóng)村金融發(fā)展，或是加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)都是一項系統(tǒng)工程，涉及到農(nóng)村的各個方面。從供求理論分析，基礎(chǔ)設(shè)施落后是農(nóng)村金融發(fā)展不順暢的原因，也是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化最大的屏障，要轉(zhuǎn)變這一局面，就必須加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這也是全面建設(shè)小康社會的必然。加大電力、交通、教育、醫(yī)療等各方面投入，降低金融機構(gòu)的“拓荒成本”，是增加金融供給的第一步。

3.2加大農(nóng)村金融的政策支持力度

兩手抓，加大農(nóng)村金融事業(yè)的政策支持：一、深化政策性金融機構(gòu)改革；二、運用多種政策工具。

政策性金融機構(gòu)主要是在某一領(lǐng)域內(nèi)，為貫徹政府政策意圖而建立的金融機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行就是國家為扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供中長期低利息貸款的金融機構(gòu)。《意見》明示，激活農(nóng)村的金融服務(wù)鏈條，深化中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革。在全國范圍內(nèi)，擴大財稅優(yōu)惠范圍、擴大監(jiān)管費減免范圍等。在地方范圍內(nèi)，給予各個地方農(nóng)業(yè)銀行適度的自主權(quán)，允許各地區(qū)有針對性地制定改革舉措，加大農(nóng)村的金融供給能力。

此外，為進一步推進欠發(fā)達地區(qū)的金融改革，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，必須綜合運用補貼、低利率、稅收等政策工具，鼓勵農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)戶進行涉農(nóng)貸款，從而促進農(nóng)村金融機構(gòu)的供給力度。

3.3引導并規(guī)范民間金融組織

農(nóng)村金融機構(gòu)有正規(guī)性與非正規(guī)性兩類機構(gòu)，由于我國民間“熟人社會”的文化習慣，民間的非正規(guī)性金融組織發(fā)揮著很好的信息優(yōu)勢。然而，從制度經(jīng)濟學的角度，對民間金融組織進行引導和規(guī)范，才能杜絕其非正規(guī)性對農(nóng)村金融市場資源配置的損害。為此，本文提出“疏堵結(jié)合”方案。

疏，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，允許多樣的農(nóng)資貸款公司進入農(nóng)村金融市場，形成多元競爭局面。從長遠看，民間組織發(fā)展到一定的程度時，會進一步形成規(guī)模性的正規(guī)金融組織，是政府扶持民間市場力量的第一步；堵，嚴厲打擊民間金融組織的負面性，如非法集資活動、洗錢、賭博等非法行為。

此外，在金融風險意識并未在農(nóng)村得到普及的西部地區(qū)，加強普法工作，避免農(nóng)村居民受“非正規(guī)性”的危害?！笆瓒虏⑴e”，以求形成農(nóng)村金融市場的良性有序的競爭，增加金融供給，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

3.4構(gòu)建并實現(xiàn)農(nóng)村征信體系

信息不對稱提升了交易成本，阻礙著金融機構(gòu)的投資熱情。建立農(nóng)村征信體系，及時補充農(nóng)戶的信貸數(shù)據(jù)，此舉不僅降低了金融機構(gòu)貸款給農(nóng)村地區(qū)時的交易成本、促進金融產(chǎn)品供給，更推崇一種誠實守信的風潮，逐步提高農(nóng)村地區(qū)的誠信水平，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化亦功不可沒。

目前，農(nóng)村征信系統(tǒng)還存在一些亟待解決的問題。其一，通訊基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)戶分布零散，信息采集工作艱巨；其二，征信信息來源受限，一般的征信信息來自企業(yè)或個人的銀行貸款記錄，西部農(nóng)村地區(qū)的居民甚至沒有銀行信息記錄。這些問題，主要從三個方面努力，首先，由頂層指導項目落實，健全農(nóng)村居民信用行為的法規(guī)體系；其次，尋找具備權(quán)威性和專業(yè)性的征信主體，構(gòu)建整體性的大地區(qū)范圍內(nèi)的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫；最后，建立起有效的獎懲機制。