姜兆輝

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)在，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究也“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮滾滾襲來的時(shí)候受到了學(xué)術(shù)界的廣泛討論?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與金融行業(yè)的融合催生出了一系列創(chuàng)新的金融模式，如互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及大數(shù)據(jù)金融等。這些創(chuàng)新型金融模式的出現(xiàn)，在不斷促使我國金融體系不斷成熟和完善的同時(shí)也對(duì)我國的金融監(jiān)管體系提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是依托于如云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和支付等互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)的資金在網(wǎng)絡(luò)上的融通、支付以及信息中介等業(yè)務(wù)的一種不同于傳統(tǒng)金融的新金融態(tài)勢(shì)。這種定義方式不但包含了如社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)開展業(yè)務(wù)，而且也涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通訊技術(shù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的及融業(yè)務(wù)。利用這種定義方式不但凸顯出了在金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的巨大促進(jìn)作用，也更接近互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身作為意向信息技術(shù)本身作為一項(xiàng)信息科學(xué)技術(shù)的本質(zhì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)支付。又稱為第三方支付，是指通過計(jì)算機(jī)設(shè)備、移動(dòng)終端等，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付并轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。具有代表性的是微信支付和支付寶。第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的資金借貸。小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群或小微企業(yè)的一種商業(yè)模型。它也可以幫助借款人選擇比較適合的貸款人，典型的例子是晉商貸。第三，眾籌。這是指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金。第四，互聯(lián)網(wǎng)貨幣，互聯(lián)網(wǎng)貨幣眾多，包括QQ幣、淘金幣等?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣可以理解為法定貨幣的電子化補(bǔ)充，不可能真正替代傳統(tǒng)貨幣。第五，大數(shù)據(jù)金融、大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，開展相關(guān)資金融通工作。

二、存在于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)，也帶來了一些弊端，這對(duì)金融的監(jiān)管也加大了難度。雖然對(duì)此我國出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，但是在總體上沒能形成體系，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成了很大困擾。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）混業(yè)經(jīng)營多如過江之鯽、雜亂無章，是監(jiān)管難度加大

混業(yè)經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)，這既是利益使然，又是是互聯(lián)網(wǎng)金融高門檻高學(xué)歷，牌照不易獲取，投機(jī)取巧者多。但是，從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人群道德操守參差不齊，并非所有企業(yè)都能用道德標(biāo)桿嚴(yán)格要求自己，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的倒閉就是一個(gè)先例，他們?cè)跓o互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的情況下，隨意操作，恣意妄為，這就屬于非法經(jīng)營，與此同時(shí)，又對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的應(yīng)急手段，再加上行業(yè)內(nèi)部信息不同命等現(xiàn)象，這也是的內(nèi)部人員缺乏自律心，不顧自己的職責(zé)，毫無行業(yè)職業(yè)道德，沒有社會(huì)責(zé)任感。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度滯后發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融體系是現(xiàn)代信息化的產(chǎn)物，它不僅具有傳統(tǒng)金融的特征，還具備互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息，因此互聯(lián)網(wǎng)的雜亂性，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的預(yù)測難度大大增加不可知性更甚之前。以我國金融監(jiān)管系統(tǒng)為例，目前我國主要針對(duì)的是傳統(tǒng)金融行業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在一定的空白，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督效果基本為零，全靠行業(yè)者的自身道德修養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，隱蔽性，給傳統(tǒng)的相應(yīng)的監(jiān)管部門出了一個(gè)大大的難題，用原來的監(jiān)管方式就顯得捉襟見肘，因此如何有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)監(jiān)督手段如何創(chuàng)新就被提上了日程。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的制度體系來規(guī)范

就當(dāng)前來看，我國的相關(guān)的法律或者只關(guān)注傳統(tǒng)金融或者只關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)層面，但是并沒有涉及到具體的細(xì)致行業(yè)當(dāng)中。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)加快步伐，給相關(guān)制度建立互聯(lián)網(wǎng)金融護(hù)盾。比如減少互聯(lián)網(wǎng)金融牌照量，提高準(zhǔn)入條件，執(zhí)照入網(wǎng)。同時(shí)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，增加公示度，信息透明化，杜絕內(nèi)部操作現(xiàn)象。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

現(xiàn)在的重點(diǎn)不是限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而是應(yīng)當(dāng)盡量揚(yáng)長避短，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，改善其弊端，從整體上改善整個(gè)法律體系。我國金融業(yè)目前的監(jiān)管體系尚不完善，而且立法相對(duì)行業(yè)發(fā)展的速度滯后，因此現(xiàn)在亟需改善。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的健康發(fā)展和不斷壯大，有必要結(jié)合現(xiàn)實(shí)，更好的去構(gòu)建適合我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)和內(nèi)外控制機(jī)制

我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制對(duì)傳統(tǒng)金融的準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控機(jī)制等都有相關(guān)的規(guī)定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融具有比較大的差異，因此不能“一視同仁”，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體的特征制定諸如和退出制度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)參照《互聯(lián)網(wǎng)金融禁止業(yè)務(wù)條例》的形式將各類機(jī)構(gòu)和平臺(tái)不能進(jìn)行、禁止涉獵的業(yè)務(wù)做出明確的法律規(guī)定。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融跨越時(shí)間和空間的特征，更應(yīng)當(dāng)使各個(gè)監(jiān)管部門齊心合力，協(xié)調(diào)工作。

（二）動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制亟需建立

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)傳統(tǒng)金融與信息化平臺(tái)結(jié)合的新型事物，對(duì)于它的監(jiān)管僅僅是建立監(jiān)管框架還是不夠的，應(yīng)當(dāng)適時(shí)的建立動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，在動(dòng)態(tài)監(jiān)管問題上，首先要解決的問題是動(dòng)態(tài)監(jiān)管責(zé)任的劃分，以補(bǔ)充規(guī)定的形式定期更新各監(jiān)管主體的責(zé)任分工，將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)置于監(jiān)管框架之下，保證監(jiān)管的完整性和有效性。同時(shí)，監(jiān)管部門要時(shí)刻的關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)和尚未出現(xiàn)的問題以及不足之處，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制。

（三）鼓勵(lì)推動(dòng)行業(yè)自律

在當(dāng)前社會(huì)，很多行業(yè)都建立了行業(yè)內(nèi)部的自律組織，并對(duì)行業(yè)本身的監(jiān)管有重大的作用。因此在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)和公約的規(guī)范，加強(qiáng)實(shí)施信息的考核等等，推動(dòng)軟法治理和柔性監(jiān)管。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立自身的自律組織，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)柔性監(jiān)管。與此同時(shí)，地方政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己應(yīng)有的作用，遵循屬地原則，風(fēng)險(xiǎn)最后是由它兜底處理。地方應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、防范，做好集體性的、全體性的群體性和突發(fā)性事件的處理。（作者單位：聊城大學(xué)）

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