包岳麟

摘 要：在經(jīng)濟(jì)和科技的大力發(fā)展下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也迎來(lái)了發(fā)展高潮，科技發(fā)展的創(chuàng)新性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷的在進(jìn)行創(chuàng)新。人人貸以及阿里巴巴余額寶的推出，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更上一層樓，也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)開(kāi)始邁進(jìn)一個(gè)嶄新的高度，這也對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系管理法規(guī)提出挑戰(zhàn)。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題以及具體的解決對(duì)策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，金融服務(wù)商為客戶提供的銀行、保險(xiǎn)以及證券等服務(wù)，是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基本手段的金融活動(dòng)總稱。互聯(lián)網(wǎng)金融有狹義和廣義之分，狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是指，金融服務(wù)者提供金融服務(wù)的主機(jī)為主體，互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為傳輸?shù)拿浇?，以業(yè)務(wù)流程、內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)等為軟件使用平臺(tái)，以用戶的客戶端為具體的操作平臺(tái)的一種具有創(chuàng)新性的金融運(yùn)行模式；從廣義上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種與互聯(lián)網(wǎng)金融操作配套的金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)作為經(jīng)濟(jì)與科技結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)人類的金融思維、習(xí)慣、模式都產(chǎn)生了巨大的影響。所以我國(guó)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題的研究十分必要。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題分析

無(wú)論是傳統(tǒng)的金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題始終是重點(diǎn)問(wèn)題，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題維護(hù)的更應(yīng)該加以重視。網(wǎng)上購(gòu)物目前已經(jīng)成為人們?nèi)粘２豢苫蛉钡囊豁?xiàng)消費(fèi)活動(dòng)，在網(wǎng)上購(gòu)物的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)逐漸積累了大量的客戶信息，包括客戶的消費(fèi)理念、交易習(xí)慣、現(xiàn)金資本等。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下，這些信息無(wú)疑為金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展創(chuàng)造了資本，但是如何能夠有效的保護(hù)客戶的信息不被泄露成為了電商們首先解決的問(wèn)題。除了信息風(fēng)險(xiǎn)外，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)金寶、余額寶等產(chǎn)品的推出時(shí)間尚短，沒(méi)有完備的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示以及教育等都不夠完善，缺乏經(jīng)驗(yàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，制度不完善

金融行業(yè)本身就是一個(gè)具有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，所以金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力尤為重要。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到了快速發(fā)展的時(shí)期，業(yè)務(wù)的規(guī)模以及市場(chǎng)的占有率不斷的在擴(kuò)大，在金融市場(chǎng)中具有舉足輕重的地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部管控制定以及風(fēng)險(xiǎn)防范能力卻未能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步，無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。比如，P2P形式的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，其關(guān)系到借貸雙方的利益，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他的金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)更高，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其具有信息對(duì)稱性、成本低以及放款效率高等特點(diǎn)。但是在實(shí)際的運(yùn)行中，很多借貸平臺(tái)都推出了多種形式的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)吸收更多的民間資金，進(jìn)而實(shí)行金池業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這種金融形式造成了信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，為非法集資埋下隱患。同時(shí)一些借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)剛上線幾個(gè)月就夭折，使得網(wǎng)絡(luò)金融中的借貸方式使人擔(dān)憂。

3.法律監(jiān)管處于空白狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管受到社會(huì)的關(guān)注，成為了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的新課題。如何能夠在支持金融創(chuàng)新的同時(shí)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融業(yè)極其關(guān)注的問(wèn)題。從當(dāng)前的法律監(jiān)管制度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管制度嚴(yán)重缺失，不僅監(jiān)管的主體不夠明確，行業(yè)自律性也難以保證，當(dāng)前央行的監(jiān)管范圍只有第三方支付領(lǐng)域，而余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)也使得有限的監(jiān)管漏洞百出。值得欣慰的是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問(wèn)題已經(jīng)納入到了國(guó)家的金融監(jiān)管部門的工作日程中，這些部門也針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了非法吸儲(chǔ)和非法集資的兩條底線。并派遣研究小組趕赴互聯(lián)網(wǎng)金融的聚集地上海、杭州去進(jìn)行調(diào)研。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面比較廣，交叉和滲透模式普遍，要進(jìn)行分類管理存在諸多的困難，所以如何開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還需要進(jìn)一步的研究。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策

1.強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)當(dāng)前已經(jīng)被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可和推行，同時(shí)我國(guó)相關(guān)的機(jī)構(gòu)和部門也都開(kāi)始著手設(shè)計(jì)和安排金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)政策和法規(guī)，比如我國(guó)已經(jīng)頒布并實(shí)施了《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要能夠樹(shù)立消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)意識(shí)，在制度的制定、軟件的開(kāi)發(fā)以及發(fā)展的規(guī)劃中都需要將消費(fèi)者的權(quán)益考慮其中。首先，消費(fèi)者的信息隱私權(quán)益保護(hù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者需要能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)，有效的保護(hù)消費(fèi)者的信息安全，防止發(fā)生信息泄露、買賣等違法行為，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，在互聯(lián)網(wǎng)的投融資方面，企業(yè)需要為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)提示以及教育等信息，使消費(fèi)者全面的了解投融資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全面、有效、準(zhǔn)確的信息披露，從而為消費(fèi)者的理性決策提供依據(jù)，維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。最后，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得到更好的維護(hù)，《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》需要擴(kuò)大監(jiān)管范圍，納入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的維權(quán)能夠有法可依。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的一種新形態(tài)也是一種重要的發(fā)展渠道，但是金融行業(yè)本身就存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者必須要樹(shù)立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康的發(fā)展。首先，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的控制和建設(shè)力度。企業(yè)需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)模式、網(wǎng)站安全管理、風(fēng)控體系、擔(dān)保機(jī)制以及資金管理等方面來(lái)完善制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別技術(shù)和應(yīng)急管理措施進(jìn)行強(qiáng)化，從而使企業(yè)的內(nèi)部控制制度能夠更加有效、可行、全面。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展中需要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管和自律法規(guī)的認(rèn)識(shí)，杜絕非法集資以及非法吸籌的現(xiàn)象發(fā)生。最后，完善客戶準(zhǔn)入制度以及第三方保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了保障客戶的信息安全，需要建設(shè)和完善客戶準(zhǔn)入制度，在客戶進(jìn)入時(shí)，必須要確認(rèn)其具有進(jìn)入的資格。同時(shí)對(duì)于一些出現(xiàn)可能性比較大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)第三方保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在大數(shù)據(jù)和高科技的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有十分廣闊的前景，但是需要以有效的監(jiān)管做為發(fā)展的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身的風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以要想能夠健康的發(fā)展，需要有具體的行業(yè)規(guī)則以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來(lái)保駕護(hù)航。首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定進(jìn)行理順，從而對(duì)監(jiān)管的主體進(jìn)行明確，防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。其次，需要建設(shè)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)制度，并構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范體系，為全面、有效的監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要成立自律協(xié)會(huì)，以此來(lái)形成一種自我監(jiān)督和互相監(jiān)督的良性監(jiān)管體制。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要以市場(chǎng)的規(guī)律為基礎(chǔ)。也就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要以市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律為前提，做到監(jiān)管適度，不能以硬性的條款來(lái)限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)和科技的雙向促進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速的發(fā)展，但是在發(fā)展的同時(shí)，其相應(yīng)的管理、監(jiān)管制度以及消費(fèi)者的權(quán)益維護(hù)等方面的法律制度卻還存在真空狀態(tài)，這對(duì)本來(lái)就存在風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，影響是致命的，所以相關(guān)金融管理部門和金融行業(yè)自身都需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理、監(jiān)管以及消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)等方面的法律制度建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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