[韓]金旭， 李春姬 ， 劉　暢

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韓國農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗對中國的啟示

[韓]金旭1， 李春姬2， 劉暢3

中韓兩國雖然國情不同，但是同為東北亞地區(qū)國家，韓國的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗對我國的農(nóng)村金融具有一定的借鑒意義。首先，韓國的農(nóng)村金融政策的發(fā)展經(jīng)歷了5個階段，存在著特定的邏輯關(guān)系；其次，中國的金融政策發(fā)展歷程中也存在諸多問題；最后，韓國農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗對中國具有一定的啟示。

韓國；農(nóng)村金融；啟示

一、引言

農(nóng)村金融是中國金融體系的重要組成部分。改革開放36年來，中國的社會經(jīng)濟發(fā)展取得了巨大的成就，但是由于歷史因素的影響，中國農(nóng)村發(fā)展的后勁尚顯不足，迫切需要農(nóng)村金融的扶持。 從2005年中國政府提出社會主義新農(nóng)村建設(shè)方案開始，到2015年中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，在連續(xù)12年聚焦“三農(nóng)”，2015年中國中央文件又明確提出推進農(nóng)村金融體制改革，要主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。由此可見，實現(xiàn)“三農(nóng)”的發(fā)展離不開金融的大力支持。

國外許多國家都具有豐富的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗，因此研究國外先進國家的農(nóng)村金融體系建設(shè)，可以更好地吸取其發(fā)展經(jīng)驗，有助于中國農(nóng)村金融體系的發(fā)展，更有助于中國社會經(jīng)濟的發(fā)展。同屬于東亞國家的韓國，農(nóng)村金融的發(fā)展在政府的積極主導(dǎo)下，已形成具有鮮明特色的金融體系。與日本及歐美國家有所不同，韓國的農(nóng)村金融政府性支持特點更加明顯，而且通過農(nóng)協(xié)等直接參與給農(nóng)民提供政策資金支持，這對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟起到了關(guān)鍵性作用。韓國農(nóng)村金融的發(fā)展模式對我國具有借鑒意義。

中國關(guān)于“農(nóng)村金融” 的概念是在1978年十一屆三中全會以后出現(xiàn)的，有關(guān)研究文獻是從2000年以后開始出現(xiàn)。這與中國即將加入世界貿(mào)易組織(WTO)、城鄉(xiāng)差距拉大、農(nóng)村金融全面滯后等一系列社會棘手問題出現(xiàn)的背景有直接關(guān)系。王芳[1](97)認為中國所需要的是一個多層次、梯度化的農(nóng)村金融制度， 而農(nóng)村金融制度的成敗在于能否有效滿足微觀金融需求。2005年10月，中國共產(chǎn)黨十六屆五中全會通過《十一五規(guī)劃綱要建議》，建議中提出扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，對于相關(guān)問題研究也開始進一步展開。王順[2](7)等也提出在新農(nóng)村建設(shè)(2001-2008年)過程中，中國農(nóng)村金融面臨的問題是農(nóng)村金融體系不健全、風(fēng)險防范體系較弱，體系建設(shè)落后于工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平。 李慧林[3](35)提出建立多元化的金融組織體系，建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境，發(fā)展農(nóng)村合作金融，以及建立有中國特色的農(nóng)村保險體系。中國的研究者也積極向其它一些國家的發(fā)展模式取經(jīng)。鄭蔚[4] (17)認為中日兩國的農(nóng)村金融市場中存在著不同程度的政府干預(yù)，兩國均未形成一個獨立的、高效率的農(nóng)村金融體系,中國的農(nóng)村金融改革在解決農(nóng)民有效的貸款抵押方式上必須有所創(chuàng)新。鄧曉霞[5](3)采用對比分析法，找出了中國和印度兩國改革與發(fā)展的共性和差異性, 為中國經(jīng)濟發(fā)展、培育和完善農(nóng)村金融市場提供參考。熊曉軼和趙向閣[6](18)對比分析了美國、法國、德國、日本、印度等5個國家的發(fā)展模式，提出中國應(yīng)建立和完善農(nóng)村金融法律體系，提供多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)建議。李慧林[3](24～33)針對印度、孟加拉國、巴西等發(fā)展中國家與地區(qū)的農(nóng)村金融體系的不同特點，對其制度完備、信貸高效、機構(gòu)健全等特點進行了闡述；并在分析國外農(nóng)村金融體系先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，論述了合作金融、政府支持、加強合作等有益經(jīng)驗，是中國農(nóng)村金融發(fā)展亟需借鑒的。

二、韓國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程

韓國農(nóng)村金融的發(fā)展經(jīng)歷了以下5個階段

(一)解放后農(nóng)村金融孕育期(1945-1960年)

20世紀(jì)初，韓國的農(nóng)村金融制度隨著日本的殖民侵略開始萌芽。到1933年成立全國金融組合聯(lián)合會后首次成立全國性聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)。1950年代初期，又經(jīng)過朝鮮戰(zhàn)爭的摧殘，韓國農(nóng)村金融機構(gòu)的作用在當(dāng)時可以說很小。到了1950年代后期，隨著國家經(jīng)濟開發(fā)策略的轉(zhuǎn)變，重新確立農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟的地位，農(nóng)村金融面臨整頓的局面。

在對農(nóng)村金融機構(gòu)的整頓過程中，韓國政府重新完善了農(nóng)業(yè)銀行法和農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法，解散了原金融組合組織，并進行改組。建立韓國農(nóng)業(yè)銀行和專門負責(zé)提供農(nóng)器具和農(nóng)產(chǎn)品銷售的協(xié)同組合。一是為農(nóng)村金融一體化體系打基礎(chǔ)，二是農(nóng)業(yè)銀行負責(zé)為政策金融*政策金融指的是公共部門所從事的金融活動，是與民間金融相對應(yīng)的。業(yè)務(wù)打基礎(chǔ)，三是1958年4月將農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樘厥庹咝糟y行。

但是，轉(zhuǎn)化為政策性特殊銀行后，農(nóng)業(yè)銀行仍存在很多問題。一是不能解決政策金融的供需矛盾。二是不能解決好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率問題。三是當(dāng)時韓國農(nóng)業(yè)銀行資金營運實力較弱，也不能為農(nóng)業(yè)協(xié)同組織提供充分資金，兩個機構(gòu)間脫節(jié)的問題非常突出。

(二)農(nóng)村金融初步形成期(1961-1975年)

這個階段正處于韓國經(jīng)濟開發(fā)計劃時期。1961年，樸正熙軍事政變后，整頓農(nóng)村高利貸私債市場，舊農(nóng)業(yè)協(xié)作組合和農(nóng)業(yè)銀行合并成綜合農(nóng)協(xié)。將綜合農(nóng)協(xié)的單位農(nóng)協(xié)功能進行修整、完善，這些都為農(nóng)村重要信貸工具——互助金融的組織建設(shè)、運營體制的建立打下了基礎(chǔ)。

1.在1961年5月開始整頓農(nóng)村高利貸私債市場，將其轉(zhuǎn)化為制度金融軌道是當(dāng)時政府的主要目標(biāo)。

2.1961年8月15日將舊農(nóng)業(yè)協(xié)作組合和農(nóng)業(yè)銀行合并，組成新的綜合農(nóng)協(xié)，這在韓國農(nóng)村金融歷史上具有重要意義。

3.1970年代開始農(nóng)協(xié)單位形式的互助金融迅速發(fā)展，這是韓國農(nóng)業(yè)制度建設(shè)的轉(zhuǎn)折點。

4.農(nóng)協(xié)又加強了拆入資金。

(三)組合金融成長期(1976-1990年)

從1970年后期到1990年期間韓國農(nóng)村金融發(fā)生質(zhì)的變化。從1976年開始全國性農(nóng)協(xié)單位普及，互助金融*互助金融是為農(nóng)民組合成員提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及日常所需資金為目的而開展的互助金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)協(xié)在初創(chuàng)時期做出了貢獻。農(nóng)、漁、畜組合社員必須參加其協(xié)會才能得到融資，其金融機構(gòu)可以從事存、貸款業(yè)務(wù)，且受政府直接監(jiān)管，利率較一般商業(yè)銀行高出0.5%—2%左右。發(fā)展迅速；畜產(chǎn)部門新設(shè)了專門協(xié)同組合畜協(xié)。

1.互助金融發(fā)展迅猛、逐漸消除了農(nóng)戶對私債市場的依賴性。

從表1中可以看出：自1976年后，韓國的互助金融發(fā)展迅猛，這一期間年平均增長率高達36.9%。從1980年開始，互助金融存、貸款大幅度增長，其金融機能和作用非常突出。尤其值得一提的是，農(nóng)戶私債依賴率由1980年的49%，減至 1985年的28.9%, 1990年更是驟減至13.9%。

2. 擴大提供短期農(nóng)業(yè)貸款資金、防止農(nóng)戶貸款挪作他用。

表1　1980-1990年農(nóng)戶平均使用相互金融及私債依賴率趨勢表　(單位：千韓元，%)

資料來源：韓國農(nóng)村經(jīng)濟研究院編， 《韓國農(nóng)政50年史》第1冊, 1999年，p881

從1970年代開始，隨著韓國政府推進農(nóng)業(yè)開發(fā)政策，非常強調(diào)農(nóng)業(yè)政策金融的作用，其支持領(lǐng)域也趨于多元化。主要用于農(nóng)業(yè)、養(yǎng)畜、生產(chǎn)獎勵等用途上。

3.以政策金融支持中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金

1970年代起韓國經(jīng)濟進入快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)部門面臨可持續(xù)發(fā)展問題，即如何以政策金融保證農(nóng)業(yè)開發(fā)等資金需求問題。因此，從1970年代中期開始擴大了包括各種基金的農(nóng)業(yè)開發(fā)資金供給。從1970年代開始，便出臺相關(guān)制度措施。

1)作為農(nóng)業(yè)開發(fā)可持續(xù)發(fā)展計劃的一個環(huán)節(jié)，確立中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)融資制度。

2)從制度上簡化農(nóng)戶貸款程序。

3)建立農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員信用保證基金。

4)從1980年代又增設(shè)許多農(nóng)業(yè)基金。

在20世紀(jì)通過組合金融的推廣和發(fā)展，韓國對農(nóng)業(yè)的資金供給大幅度提高，而農(nóng)戶對私債市場的依賴程度也驟減。但是，出臺的農(nóng)村金融政策與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)政策、價格穩(wěn)定政策、農(nóng)漁村社會福利政策等還沒能形成互動互聯(lián)作用，也沒對改善其經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生影響力，反而造成農(nóng)協(xié)和畜協(xié)的負債增加。但20世紀(jì)的農(nóng)村金融政策為今后的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗。

(四)農(nóng)業(yè)政策金融拓展期(1990-1999)

在1990年代隨著世界貿(mào)易組織(WTO)體制轉(zhuǎn)變和韓國加入經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)成員國家，農(nóng)業(yè)部門也發(fā)生很大變化。農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，以土地集約型農(nóng)業(yè)向資本密集型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化趨勢明顯。

1. 加大農(nóng)業(yè)貸款力度，互助金融貸款作用顯著。

2. 針對農(nóng)產(chǎn)品市場開放壓力，擴大國家對農(nóng)村金融的支持。

3. 1997年金融危機下解決農(nóng)戶負擔(dān)的對策。

1997年爆發(fā)的金融危機，對韓國經(jīng)濟造成了沉重打擊，金融體制也要接受國際貨幣基金組織(IMF)的管制，從而給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟也造成很大負面影響。當(dāng)務(wù)之急是要解決當(dāng)前農(nóng)戶急速增加的借款利息等負擔(dān)問題。否則，農(nóng)村金融市場所受的沖擊也將會與農(nóng)協(xié)、畜協(xié)等金融機構(gòu)不良貸款、經(jīng)營效益直接掛鉤，后果將不堪設(shè)想。為此，韓國政府決定在國際貨幣基金組織(IMF)體制下出臺農(nóng)戶貸款還款、高利息負擔(dān)等對策。而從農(nóng)戶的角度去看，了解專門金融機構(gòu)農(nóng)協(xié)、畜協(xié)貸款資金的額度及償還期限、拖欠規(guī)模資金等正確信息十分重要。

針對國際貨幣基金組織(IMF)特殊體制下穩(wěn)定農(nóng)村市場，1998年10月份韓國政府出臺了農(nóng)戶負債對策。其主要內(nèi)容：一是自1998年10月1日至1999年12月31日期間到期政策性貸款的本金和利息可延長2年償還；二是對沒有可償還債務(wù)或無負債的農(nóng)戶優(yōu)先支持長期和短期政策貸款資金；三是對按市場規(guī)律運行的農(nóng)協(xié)和畜協(xié)的互助組合金融部分，為減少組合員工的利息負擔(dān)，引導(dǎo)勸告下調(diào)利率；四是穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品物價來保障收入，提高農(nóng)戶負債償還能力；五是對農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)進行大膽改革，提高農(nóng)戶銷售收入；六是納入和階段性推廣世界貿(mào)易組織(WTO)體制所認可的各種直接支付制度；七是納入綜合資金管理制度，改善政策資金投資和融資制度，以提高政策金融的使用效率性。

4.農(nóng)村金融制度的改善

由于在1988年針對農(nóng)村金融修改了農(nóng)協(xié)和畜協(xié)相關(guān)法規(guī)，使得協(xié)同組合方式更加具有貫徹民主管理原則規(guī)定，其發(fā)展速度非?？?。1999年8月又重新制定新的“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法”。將農(nóng)協(xié)中央會和畜協(xié)中央會通合，變成獨立事業(yè)機構(gòu)，但其發(fā)展課題都變?yōu)槿绾稳ソ⒏訉I(yè)化的“協(xié)同組合銀行”。

(五)農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展期(2000年至今)

進入2000年以后，韓國的農(nóng)村金融仍以農(nóng)業(yè)政策金融和互助金融方式進行對農(nóng)業(yè)的支持。不過，韓國的城市化進程加快，農(nóng)村市場規(guī)模相對萎縮，面臨著如何去調(diào)配政策金融資金問題和農(nóng)協(xié)的運營方式轉(zhuǎn)換的問題。

1.農(nóng)業(yè)政策金融

韓國是農(nóng)業(yè)金融政策較發(fā)達的國家，具有政府性支持力度和作用很大、支持項目多、細分化、操作復(fù)雜、管理難等特點。農(nóng)業(yè)政策金融的資金來源可來自政府預(yù)算、基金、金融機構(gòu)等，但政府性直接支持部分占據(jù)最大比重，可直接參與支持對象，導(dǎo)致出現(xiàn)了辦事效率低下等問題。還有，大部分資金通過農(nóng)協(xié)中央會及其會員組合給農(nóng)戶提供貸款資金，并通過農(nóng)協(xié)回收貸款。為此，給農(nóng)業(yè)貸款相關(guān)金融機構(gòu)提供貸款損失保全基金等相關(guān)基金，以彌補貸款損失負擔(dān)。

農(nóng)業(yè)政策金融投入農(nóng)協(xié)部分可分為政策性貸款支持部分和政策性預(yù)收金部分。從〈圖1〉中可以看到：自1991年到2004年為止，政策性貸款逐漸遞減趨勢非常明顯。同時也表明，農(nóng)協(xié)自身資金調(diào)控能力增強。

圖1韓國農(nóng)業(yè)政策性金融投入農(nóng)協(xié)中央會趨勢表

在1990年初期的農(nóng)協(xié)貸款中，政策性金融貸款占比份額在50%以上，但進入2000年以后，由于農(nóng)協(xié)自身一般性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，政策性金融貸款占比份額驟減，即由1991年67.2%，減至2004年的22.3%。(見表2)

表2　農(nóng)協(xié)中央會貸款中政策性貸款比重　(單位：億韓元，%)

資料來源：韓國金融研究院編， 姜鐘滿“農(nóng)村金融的特點及其規(guī)模經(jīng)濟分析”，2005.12,p55 農(nóng)協(xié)中央，內(nèi)部材料

農(nóng)協(xié)中央會預(yù)收資金當(dāng)中政策性投入比重，則由1991年和1995年13.6%和15.9%,減至2004年的7.4%。(見表3)

表3　農(nóng)協(xié)中央會預(yù)收資金當(dāng)中政策性資金投入比重　(單位：億韓元，%)

資料來源：韓國金融研究院編，姜鐘滿“農(nóng)村金融的特點及其規(guī)模經(jīng)濟分析”，2005.12,p55 農(nóng)協(xié)中央，內(nèi)部材料

1)信用保證基金利用情況

韓國政府和農(nóng)協(xié)于1972年開始共同出資設(shè)立農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員保證基金(簡稱農(nóng)信保)，其目的是為因個人信用度低而無法從金融機構(gòu)得到貸款的農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員提供信用保證。

在1997年的金融危機之后，農(nóng)民的財政狀況和信用度出現(xiàn)惡化現(xiàn)象，對農(nóng)業(yè)政策資金的信用保證基金的利用便開始上升。

2)貸款損失保全基金

針對不能涉及農(nóng)信保全基金領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)政策性貸款投入情況增加，而農(nóng)民卻因信用不佳得不到該政策性貸款情況，于1995年開始設(shè)立了貸款損失保全基金。

3)政府提供政策性資金運用手續(xù)費

為了保全政策性資金運用安全性，韓國政府提供相應(yīng)手續(xù)費。

4)政府提供農(nóng)業(yè)貸款利差補償

為了讓金融機構(gòu)按政府要求為農(nóng)民提供低息貸款，韓國政府推行貸款利差保全政策。

5)提供農(nóng)業(yè)綜合資金

為了提高農(nóng)業(yè)競爭力，韓國政府于1990年特別提供42兆韓幣財政資金。

2.農(nóng)協(xié)互助金融

作為韓國農(nóng)村金融的另外一個重要特點的農(nóng)協(xié)互助金融，具有貸款使用簡便、零星小額等特點。為整頓農(nóng)村地區(qū)高利貸市場、活躍農(nóng)村金融市場發(fā)揮了很大作用。但其局限性在于只限定在組合成員之間。

因為互助金融的主客戶以農(nóng)民為主，因此對其存款利息所得免征所得稅。從1992年開始規(guī)定對于在互助金融的一般性存款，可在2000萬韓元范圍內(nèi)免征利息所得稅，因此，增強了與其他金融機構(gòu)在存款授信領(lǐng)域競爭力。

自1997年金融危機以后，針對當(dāng)時金融市場動蕩不安情況，為保護農(nóng)協(xié)組合儲戶存款的安全性，韓國于1998年便設(shè)立存款保險基金。與其他金融機構(gòu)相同，可保護5000萬韓元以內(nèi)存款限度。

三、韓國農(nóng)村金融演變內(nèi)在邏輯分析

(一) 韓國農(nóng)村金融的發(fā)展得益于政府的積極引導(dǎo)，并已形成特色鮮明的金融體系。一是與日本及歐美國家不同，韓國的農(nóng)村金融政府性支持特點更加明顯，且通過農(nóng)協(xié)直接參與給農(nóng)民提供政策資金支持，對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟起到關(guān)鍵作用。二是政府積極建立各項基金，來維護農(nóng)村金融發(fā)展。三是韓國農(nóng)村金融市場已發(fā)展成為以特殊銀行、互助金融、新村金庫為主的資金暢通、較成熟發(fā)達的農(nóng)村金融市場。

(二)從農(nóng)村金融演變歷史來看成功和不足之處。韓國的農(nóng)村金融發(fā)展在不同的發(fā)展階段具有不同的成功和不足之處，具體可歸納為如下：

表4　韓國金融歷史演變期間的邏輯分析圖

資料來源：作者制作

(三) 農(nóng)業(yè)政策金融行之有效。一是對遏制私債市場功不可沒。二是在新農(nóng)村建設(shè)期間也發(fā)揮了重要作用。三是到了20世紀(jì)隨著世界貿(mào)易組織(WTO)體制轉(zhuǎn)變和韓國加入經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)成員國家，農(nóng)業(yè)政策金融的作用更顯突出。四是到了2000年代隨著各農(nóng)村金融機構(gòu)自籌資金能力不斷增強，政策金融份額逐漸縮小，但其支持范圍都更加細致，并轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾С洲r(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主。

(四)農(nóng)業(yè)組合金融。韓國農(nóng)村金融的成功之處在于扶持組合金融，尤其形成以互助金融中心來建立和完善農(nóng)村金融體系。其宗旨在于將農(nóng)村金融市場建立成自成一體的良性資金循環(huán)體系，并通過扶持互助金融來遏制私債市場，保護農(nóng)民自身利益。

(五)農(nóng)村金融的發(fā)展方向。雖然韓國的農(nóng)村金融具有自身特點和成功之處，但與發(fā)達國家相比也存在問題。如，相互金融難以規(guī)模化、農(nóng)協(xié)過于壟斷等。因此，當(dāng)前的問題仍是如何建立更加專業(yè)化的“協(xié)同組合銀行”。

四、中國農(nóng)村金融中存在的問題

(一)我國農(nóng)村金融體制不完善，無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)。 余謙[7](87～88)認為近年來正規(guī)金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點逐漸減少。以盈利為目的的國有銀行和部分商業(yè)銀行受利益的驅(qū)使逐漸從農(nóng)村退出并投向盈利能力較強的城市和工業(yè)地區(qū)。現(xiàn)在四大銀行中只有農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)還有大量營業(yè)網(wǎng)點。國有商業(yè)銀行不斷減少對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力度，追求自身經(jīng)濟利益最大化。這就造成農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，金融機構(gòu)的萎縮。相反，非正規(guī)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點不斷增加。 李慧林[3](33～34)也指出了中國缺乏多元化農(nóng)村金融體系問題和發(fā)展滯后的農(nóng)村合作金融的必要性。

(二)民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護。 由于正規(guī)金融機構(gòu)的支農(nóng)力度不夠，非正規(guī)金融機構(gòu)成為了農(nóng)村金融的主體。 彭藝[8](54)認為大多數(shù)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的手續(xù)繁瑣、貸款條件較嚴(yán)格，農(nóng)民無法進行快捷、便利的貸款，這使得農(nóng)村民間借貸很活躍。農(nóng)村民間金融的發(fā)展，在很大程度上彌補了中國農(nóng)村正規(guī)金融供給不足的現(xiàn)狀，成為農(nóng)村金融市場上一個重要的組成部分。但民間金融借貸利率高，不受央行和銀監(jiān)會的監(jiān)管，運行機制不完善，并且不能得到中國法律的保護，蘊含著較高的金融風(fēng)險。

(三)農(nóng)村保險制度不健全。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大，收益低。普通的商業(yè)保險考慮利益，不愿意參與農(nóng)業(yè)保險。而高保費，農(nóng)民保險意識差，大多數(shù)保險機構(gòu)坐落在縣城而鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)保服務(wù)網(wǎng)點，理賠時間長等等問題也導(dǎo)致農(nóng)民不愿參加農(nóng)業(yè)保險。

五、 經(jīng)驗及啟示

綜上所述， 我們可以從韓國農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗當(dāng)中歸納出成功之處和不足之處。

韓國農(nóng)村金融的成功之處在于，根據(jù)各個發(fā)展階段的特點積極出臺對應(yīng)政策及保護政策并成功扶持農(nóng)協(xié)和農(nóng)民互助金融，最終形成農(nóng)村金融良性自主發(fā)展的路子。

農(nóng)業(yè)政策金融行之有效，推動了韓國農(nóng)村金融的健康發(fā)展。這一做法對遏制農(nóng)村私債市場功不可沒，在突如其來的國際環(huán)境的變化沖擊下也能夠?qū)S持較穩(wěn)定的農(nóng)村金融環(huán)境起到關(guān)鍵性作用。

韓國農(nóng)村金融的成功之處還在于扶持農(nóng)業(yè)組合金融，尤其是以互助金融為中心來建立和完善農(nóng)村金融體系。

韓國農(nóng)村金融的不足之處是與發(fā)達國家的差距問題。如互助金融難以形成規(guī)模化、農(nóng)協(xié)過于壟斷等。中國也在農(nóng)村金融方面面臨著類似韓國曾經(jīng)經(jīng)歷過的各種難題，韓國的經(jīng)驗對中國很有借鑒意義，其啟示如下：

第一、 借鑒韓國政府在各個發(fā)展階段實施過的保護政策，吸取其經(jīng)驗教訓(xùn)。尤其是韓國在進入世界貿(mào)易組織(WTO)和面臨金融危機時所采取過的保護政策很值得借鑒。

第二、 農(nóng)村金融市場達到自我完善的良性循環(huán)發(fā)展模式值得借鑒。從韓國的經(jīng)驗來看，政府的各項扶持政策的出臺是非常重要的。韓國農(nóng)村金融的發(fā)展得益于政府的積極引導(dǎo)，對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟起到關(guān)鍵作用。 較日本及歐美國家有所不同，已形成特色鮮明的金融體系。如， 政府積極建立各項基金、各種農(nóng)村金融機構(gòu)，成熟的農(nóng)村金融市場，這些經(jīng)驗值得中國借鑒。

第三、 借鑒韓國農(nóng)業(yè)互助金融解決私債市場的運營模式，規(guī)范當(dāng)前中國農(nóng)村高利貸市場使其良性化。韓國農(nóng)業(yè)組合金融的經(jīng)驗和做法中可取的是在非正規(guī)金融存在的前提下，通過法律法規(guī)明確其性質(zhì)及運行原則，在其發(fā)展的各個階段，對其進行引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)督。

第四、 韓國的農(nóng)業(yè)保險制度較為健全，這是其成功的重要經(jīng)驗之一。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險的特征，應(yīng)建立以國有農(nóng)業(yè)保險公司為主,民間保險公司為輔的農(nóng)業(yè)保險體系。保險公司的運作以遵守國家的法律法規(guī)為前提，以支持“三農(nóng)”為導(dǎo)向，國有保險公司切實擔(dān)負起“管理風(fēng)險基金、提供風(fēng)險保障、監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)” 的職責(zé)，給農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供一個可操作的平臺。

[1]王芳:《中國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個理論框架》，《金融研究》， 2005年第4期。

[2]王順，劉曉霞，郭帥：《三十年中國農(nóng)村金融改革的透析與啟示》，《金融發(fā)展研究》，2010年第10期。

[3]李慧林：《我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀與對策研究 》，中南林業(yè)科技大學(xué)，2014年。

[4]鄭蔚：《中日農(nóng)村金融發(fā)展及其瓶頸的比較分析》，《現(xiàn)代日本經(jīng)濟》，2009年第6期。

[5]鄧曉霞：《中印農(nóng)村金融體系比較一一基于中印農(nóng)村經(jīng)濟與金融體系框架下的分析》，西南財經(jīng)大學(xué)，2010年。

[6]熊曉軼,趙向閣：《國外農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗研究》，《世界農(nóng)業(yè)》，2013年第1期。

[7]余謙：《我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀與完善對策分析》，《前沿》， 2012年第14期。

[8]彭藝：《中國農(nóng)村金融體系的歷史演進與發(fā)展》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟》，2010年第5期。

[責(zé)任編輯吳言]

F13-17

A

1002-2007(2016)02-00101-05

2015-11-10

1.[韓]金旭,男，韓國建國大學(xué)國際學(xué)部副教授，博士，研究方向為韓國經(jīng)濟；2.通訊作者：李春姬，女，朝鮮族，延邊大學(xué)朝鮮半島研究協(xié)同創(chuàng)新中心、經(jīng)濟管理學(xué)院副教授，研究方向為農(nóng)村金融； 3.劉暢，女，延邊大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)生。(延吉133002)