陳麗婷

摘 要：大學(xué)生這一人群的規(guī)模正日漸壯大，其消費(fèi)潛能是不容小覷的，可是囊空如洗的他們?nèi)耘f不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，其購(gòu)買(mǎi)欲在極大限度上難以得到充分的滿(mǎn)足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮恰恰為解放這一群體的購(gòu)買(mǎi)力提供了契機(jī)，本文通過(guò)分析消費(fèi)金融在大學(xué)生市場(chǎng)的潛力、發(fā)展阻力和前進(jìn)動(dòng)力，研究消費(fèi)金融如何在校園市場(chǎng)開(kāi)天辟地，探索一條可持續(xù)性發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；消費(fèi)需求；大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)由最初的星星之火，發(fā)展至現(xiàn)階段可以燎原的態(tài)勢(shì)，只經(jīng)歷了短短的兩到三年的時(shí)光，國(guó)內(nèi)相應(yīng)的消費(fèi)市場(chǎng)當(dāng)前正處在噴薄期，伴隨該領(lǐng)域全方位的向前推進(jìn)、人們購(gòu)買(mǎi)意識(shí)的持續(xù)革新，再加上對(duì)這種金融服務(wù)方式的日益了解和肯定，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)在將來(lái)的若干年將會(huì)持續(xù)的維持這種發(fā)展態(tài)勢(shì)。而這一戰(zhàn)火也迅速燒制大學(xué)生市場(chǎng)，成為兵家必爭(zhēng)之地，由于大學(xué)生消費(fèi)需求多元化，旅游及娛樂(lè)等需求旺盛，容易受環(huán)境及廣告影響沖動(dòng)消費(fèi)，消費(fèi)心理可塑性強(qiáng)，更易于接受分期消費(fèi)理念，因而資本紛紛掘金校園金融，由此校園金融的浪潮隨之席卷各大高校。

一、消費(fèi)金融拓展大學(xué)生市場(chǎng)的潛力

1.良好的發(fā)展背景

2015年，伴隨變革的全方位推行和深入，鼓勵(lì)消費(fèi)的有關(guān)制度持續(xù)的施展著其效用，該年度社會(huì)消費(fèi)品的總銷(xiāo)售額將會(huì)持續(xù)的維持較為迅猛的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。此外，城鎮(zhèn)家庭的人均可支配收入也逐漸的提高，在本年度更是首次達(dá)到了3萬(wàn)元，這為人們消費(fèi)訴求與支出的持續(xù)上漲打下了穩(wěn)固的根基。從2015年中旬，國(guó)家打算放寬此類(lèi)市場(chǎng)的進(jìn)駐標(biāo)準(zhǔn)至今，該行業(yè)的發(fā)掘與擴(kuò)展始終是人們談?wù)摰臒狳c(diǎn)，不管是銀行、民辦公司亦或是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的領(lǐng)軍者，都紛紛把眼光轉(zhuǎn)向了這一廣闊的領(lǐng)域。本年度的政府工作報(bào)告中確切的指出，將會(huì)在國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)進(jìn)行消費(fèi)金融單位的試運(yùn)行，激勵(lì)此類(lèi)企業(yè)持續(xù)的革新產(chǎn)品，因而不難發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是蘊(yùn)藏著無(wú)限潛能的。

2.強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望

伴隨購(gòu)買(mǎi)力的日益增強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)意識(shí)的逐步改變，信譽(yù)消費(fèi)和超前消費(fèi)的形式逐步得到了人們的青睞和肯定，尤其是新一代大學(xué)生群體的肯定。互聯(lián)網(wǎng)金融在各大院校當(dāng)中十分盛行，這更加推動(dòng)了在校生購(gòu)買(mǎi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。伴隨著智能電子設(shè)備、旅游及購(gòu)物、文化消費(fèi)等領(lǐng)域熱點(diǎn)逐步涌現(xiàn)，獵奇心強(qiáng)的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，選擇超前消費(fèi)，并且購(gòu)買(mǎi)的頻次及訴求同樣在持續(xù)的提高。大學(xué)生更加易于接納這種形式，其中一個(gè)關(guān)鍵的誘因便是其具備相應(yīng)的根基和條件，他們是和各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)模式一同成長(zhǎng)起來(lái)的群體，他們中間的大多數(shù)人均有著“機(jī)不離身”的習(xí)慣，校園金融熱火朝天的態(tài)勢(shì)促使偏愛(ài)信貸消費(fèi)這一方式的在校生日益增多。依托于互聯(lián)網(wǎng)這一工具來(lái)裝點(diǎn)各自在校生活的學(xué)生也日益增多，他們選用分期支付、小額借貸等方式，大部分支出均是花費(fèi)在3C、護(hù)膚品、輕奢物品等上面。和上一輩人比起來(lái)，他們更易于接納這種全新的模式，更了解如何運(yùn)用其來(lái)提高自身的生活水準(zhǔn)。

大學(xué)生的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣更加多樣，涉及到學(xué)習(xí)、生活，文娛、交際等諸多的層面。雖然大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠家庭，比較單一，可支配收入并不豐腴，但處于這個(gè)年齡階段的他們不需要考慮太多生活成本，而需求可是一點(diǎn)都不比白領(lǐng)階層少。從某種意義上看，大學(xué)生才是真正的“月光族”?！坝嗫墒倾y子少”促使其蘊(yùn)藏著無(wú)限的購(gòu)買(mǎi)潛力。

3.巨大的成長(zhǎng)空間

依據(jù)統(tǒng)計(jì)局2014年對(duì)教育類(lèi)數(shù)據(jù)的調(diào)查結(jié)果，普通高校在校學(xué)生總數(shù)是2548萬(wàn)，招生總數(shù)是721萬(wàn)，畢業(yè)生總數(shù)是659萬(wàn)，可大概推算出，2015年9月份之前的在校學(xué)生總數(shù)為2610萬(wàn)，再加上碩士和博士共計(jì)2804萬(wàn)人。假定每位學(xué)生每一年在分期購(gòu)買(mǎi)上的支出為5000元來(lái)估測(cè)，則此類(lèi)消費(fèi)總額度的數(shù)量級(jí)可以達(dá)到千億元。對(duì)大學(xué)生用戶(hù)信用消費(fèi)習(xí)慣的探索與培養(yǎng)，便成為各大機(jī)構(gòu)趨之若鶩的追逐點(diǎn)。為迎合這一群體在信用借貸、消費(fèi)和理財(cái)上的訴求，一大批相關(guān)平臺(tái)相繼在各大院校當(dāng)中涌現(xiàn)出來(lái)，全方位的參加到大學(xué)生的各類(lèi)活動(dòng)當(dāng)中。

大學(xué)生是社會(huì)的新鮮生命力，也是最具備發(fā)展?jié)撃芎吞嵘臻g的高品質(zhì)人群，在其融入社會(huì)，投入各自的職業(yè)以后，購(gòu)買(mǎi)力將會(huì)逐步提高，逐漸會(huì)在房屋租賃、購(gòu)置房產(chǎn)、車(chē)輛等大型信用消費(fèi)上有一定的訴求，到那個(gè)時(shí)候，他們借助于自身在大學(xué)生信用平臺(tái)上積攢的優(yōu)良信譽(yù)，便能夠獲取更好的信譽(yù)評(píng)價(jià)，這些能夠幫助其更為便利、快速的達(dá)成方方面面的訴求。因而，校園消費(fèi)金融市場(chǎng)終究會(huì)憑借其穩(wěn)固的使用群體基礎(chǔ)以及可預(yù)測(cè)的無(wú)限的提升空間而不斷的得以擴(kuò)展和壯大。

二、消費(fèi)金融拓展大學(xué)生市場(chǎng)的發(fā)展阻力

1.亟需完善的監(jiān)管機(jī)制

潛能無(wú)限的校園消費(fèi)金融市場(chǎng)一度成為各大銀行信用卡服務(wù)爭(zhēng)相搶奪的地盤(pán)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)從2004年其逐漸的興盛起來(lái)，所占據(jù)的地位飛速的提升，可是因?yàn)閴馁~的增加，于2009年被監(jiān)管部門(mén)喊停。但這也為后續(xù)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入這一市場(chǎng)提供了契機(jī)，不少巨頭便瞄準(zhǔn)了這塊“蛋糕”，如阿里推出“花唄”，京東則推出“校園白條”，也催生出專(zhuān)門(mén)服務(wù)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)?？墒歉鱾€(gè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的資格不夠明晰，由于進(jìn)駐標(biāo)準(zhǔn)偏低，部分平臺(tái)企業(yè)背景信息、產(chǎn)品信息以及費(fèi)率信息水平的透明度均有待提升，促使市場(chǎng)泥沙俱下，不利于整個(gè)領(lǐng)域的長(zhǎng)效進(jìn)步，加強(qiáng)監(jiān)管已刻不容緩，行業(yè)亟待進(jìn)一步規(guī)范。

2.難以捉摸的風(fēng)險(xiǎn)隱患

另一方面的擔(dān)憂(yōu)在于風(fēng)險(xiǎn)控制方面，由于大學(xué)生收入來(lái)源單一，缺乏信用數(shù)據(jù)，違約風(fēng)險(xiǎn)大。盡管目前有線(xiàn)下面簽等方式可以確認(rèn)學(xué)生的身份來(lái)源，但由于至今為止尚未建立學(xué)生的信譽(yù)數(shù)據(jù)庫(kù)，各機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握學(xué)生的征信數(shù)據(jù)，也無(wú)法監(jiān)測(cè)學(xué)生是否在不同的平臺(tái)上存在過(guò)度消費(fèi)的情況，國(guó)內(nèi)某些高校甚至出現(xiàn)冒用同學(xué)身份使用額度造成惡劣影響的極端案例，這些都是造成逾期壞賬的隱患。

三、消費(fèi)金融拓展大學(xué)生市場(chǎng)的前進(jìn)動(dòng)力

1.從購(gòu)物延伸至其他服務(wù)場(chǎng)景，增強(qiáng)用戶(hù)粘性

其一，全面施展學(xué)生群體人數(shù)眾多、資金訴求廣泛等諸多的優(yōu)越性，除去為其開(kāi)辦傳統(tǒng)的消費(fèi)借貸和分期服務(wù)以外，將關(guān)鍵點(diǎn)放在院校周?chē)鷪?chǎng)景的擴(kuò)展上，例如旅游、培訓(xùn)、購(gòu)房等。其二，注重產(chǎn)品趣味性和社交性，充分認(rèn)識(shí)到社交互動(dòng)對(duì)拓展用戶(hù)，增強(qiáng)用戶(hù)粘性的重要意義。騰訊為何能通過(guò)微信實(shí)現(xiàn)pc端向移動(dòng)端完美過(guò)渡？原因就在于微信的社交屬性，其深刻把握住了中國(guó)人的性格特點(diǎn)及移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。借鑒其發(fā)展模式，校園消費(fèi)金融產(chǎn)品可利用大學(xué)生的交友和人際關(guān)系特點(diǎn)增加產(chǎn)品用戶(hù)參與度。其三，打造熱點(diǎn)，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，深度挖掘?qū)W生消費(fèi)潛力，緊隨甚至引領(lǐng)大學(xué)生未來(lái)潮流，提高互聯(lián)網(wǎng)校園金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體的認(rèn)可程度。

2.從基礎(chǔ)教育延伸至畢業(yè)后市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性

針對(duì)學(xué)生這一人群具備極大的發(fā)展性的特點(diǎn)，從孩童時(shí)期著手，構(gòu)建覆蓋各個(gè)成長(zhǎng)階段的市場(chǎng)，進(jìn)而擴(kuò)展到更具潛能的畢業(yè)消費(fèi)市場(chǎng)。在義務(wù)教育時(shí)期，鑒于家長(zhǎng)對(duì)孩子教育的關(guān)注度，可適當(dāng)?shù)臑槠涮峁┡嘤?xùn)和日常消費(fèi)類(lèi)分期服務(wù)，把家長(zhǎng)引進(jìn)到定位人群當(dāng)中。如此能夠幫助學(xué)生更早的認(rèn)識(shí)校園金融，提高其認(rèn)可度，為公司的連續(xù)運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造條件。這一時(shí)期屬于培育小規(guī)模使用者的基礎(chǔ)時(shí)期，而發(fā)掘大學(xué)生這一使用人群促使其成為忠實(shí)度較高的核心使用者是確保獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的重點(diǎn)所在。從事該領(lǐng)域的公司應(yīng)當(dāng)將大學(xué)生這一人群當(dāng)作主要的客戶(hù)，推行多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，深入挖掘大學(xué)生的金融需求。憑借方便、快捷、廉價(jià)且成效顯著的服務(wù)，提高大學(xué)生的忠實(shí)度，為畢業(yè)市場(chǎng)的擴(kuò)展創(chuàng)造可靠的基礎(chǔ)。

3.從單一平臺(tái)關(guān)聯(lián)至其他領(lǐng)域，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力

建立信用預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)，采取多種風(fēng)險(xiǎn)控制手段防范異常信用行為，把風(fēng)險(xiǎn)降至最低水平。其一，對(duì)每一個(gè)大學(xué)生參與者進(jìn)行關(guān)于職業(yè)能力、購(gòu)買(mǎi)實(shí)力以及信譽(yù)情況的真實(shí)評(píng)測(cè)，積攢個(gè)人信譽(yù)，構(gòu)建出相應(yīng)的信用檔案，并將此當(dāng)作個(gè)人征信系統(tǒng)唯一且永久性的根據(jù)。其二，積極與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，共同建立信用評(píng)級(jí)體系，在大學(xué)生征信與社會(huì)征信之間直接建立完整的信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，確保資源的高效分享，從而對(duì)大學(xué)生的信譽(yù)活動(dòng)展開(kāi)全方位的監(jiān)管。其三，創(chuàng)建相應(yīng)懲處制度，并和升學(xué)、借貸等掛鉤，在后臺(tái)與學(xué)信網(wǎng)、銀行以及運(yùn)營(yíng)方數(shù)據(jù)對(duì)接起來(lái)，同時(shí)建立線(xiàn)上風(fēng)控模型，根據(jù)學(xué)生往期消費(fèi)行為特征對(duì)學(xué)生進(jìn)行分層分級(jí)，給予不同貸款額度及利率。

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