李永芳

摘 要：普惠金融是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的一大目標(biāo)，其發(fā)展的難點(diǎn)在于農(nóng)村金融，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融最重要的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)普惠金融的發(fā)展意義重大。本文重點(diǎn)研究了農(nóng)信社在提供普惠金融服務(wù)時(shí)存在的一些制約因素，針對(duì)這些問題提出了一些解決方案，從而使得農(nóng)信社在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中能夠做出更加積極的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)信社；“三農(nóng)”

一、農(nóng)信社的發(fā)展對(duì)發(fā)展普惠金融的意義

2013年11月12日，十八屆三中全會(huì)正式將“普惠金融”寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)?！捌栈萁鹑凇笔侵杆薪鹑谛枨笳咭蚪鹑诠┙o的多樣化都可以平等享有金融服務(wù)。農(nóng)村金融仍然是我國(guó)整個(gè)金融體系中最薄弱的領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)信社最為典型，經(jīng)過多年的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)廣泛覆蓋，但離普惠金融的目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。

我國(guó)已進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵階段和全面深化改革、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅(jiān)時(shí)刻，農(nóng)信社積極穩(wěn)妥地推進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重大意義：

（一）有助于解決“三農(nóng)”問題和中小企業(yè)融資問題

有助于幫助那些被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的低收入者和中小企業(yè)等弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)融資需求，有利于完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐漸提高金融服務(wù)的可獲得性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以服務(wù)大客戶為主，弱勢(shì)群體常被排斥在外，而農(nóng)信社以小客戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為目標(biāo)群體，幫助他們實(shí)現(xiàn)融資需求，促進(jìn) “三農(nóng)”發(fā)展，從而有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及全民，社會(huì)和諧得以實(shí)現(xiàn)。

（二）有利于金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展

農(nóng)信社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，深入被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽視的“三農(nóng)”這一長(zhǎng)尾市場(chǎng)，打破傳統(tǒng)銀行“嫌貧愛富”的民間說法，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，提高業(yè)務(wù)辦理效率，從而促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，優(yōu)化金融資源的配置和提高宏觀調(diào)控的有效性，挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這一新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成為新的經(jīng)濟(jì)引擎，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、農(nóng)信社普惠金融服務(wù)的制約因素

（一）金融服務(wù)的效率低下

1、農(nóng)村金融發(fā)展水平的制約。如今我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，金融體系不健全，金融工具種類較為單一，利率制度缺乏彈性，農(nóng)村金融資源沒有得到有效配置。另外，農(nóng)信社受經(jīng)營(yíng)區(qū)域及資本金的限制，其金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度均難以突破，難以滿足普惠金融主體多樣化的需求。

2、農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的制約。在農(nóng)村，過小的經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約了對(duì)金融的吸納能力，使農(nóng)村金融市場(chǎng)反而出現(xiàn)了供給“過?！钡默F(xiàn)象，大多數(shù)農(nóng)民受教育程度低、信息閉塞，對(duì)金融知識(shí)知之甚少，普遍缺乏投資信貸和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，因而大多數(shù)農(nóng)民到銀行辦理的業(yè)務(wù)基本上仍然是存取款，很少有其他需求，一定程度上制約了農(nóng)信社金融創(chuàng)新的積極性。

3、農(nóng)村金融低效益和高風(fēng)險(xiǎn)的制約。高風(fēng)險(xiǎn)與高收益是經(jīng)濟(jì)金融中公認(rèn)的一組規(guī)律搭配，而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)卻是“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的反?，F(xiàn)象，原因主要與農(nóng)村金融的環(huán)境差、農(nóng)村投入產(chǎn)出不穩(wěn)定，以及中國(guó)農(nóng)民長(zhǎng)久以來中庸保守的性格有關(guān)，從而制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)而制約了農(nóng)信社效率的提高。

（二）農(nóng)信社的人力資源開發(fā)管理有待提高

人力資源能否有效開發(fā)與管理，決定了組織競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱，但農(nóng)信社大多處于交通不便、信息閉塞、文化落后的農(nóng)村地區(qū)，工作環(huán)境差，條件艱苦，從而大大降低了對(duì)高素質(zhì)人才的吸引，而被錄用的高素質(zhì)人才到崗后發(fā)現(xiàn)自己的所學(xué)沒有用武之地，不久就要跳槽，所以農(nóng)信社要改進(jìn)自己的人才開發(fā)管理的模式，為高素質(zhì)人才搭建施展才華的平臺(tái)，留住人才。

（三）農(nóng)信社在盈利水平和履行社會(huì)責(zé)任間難以協(xié)調(diào)，制約普惠金融發(fā)展

銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明表示：將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。由此可知，農(nóng)信社最終改革的目標(biāo)是農(nóng)村商業(yè)銀行，但這并不意味著農(nóng)信社要脫離農(nóng)村、要以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。在2015年的博鰲亞洲論壇上，吳曉靈表示：農(nóng)信社應(yīng)該走商業(yè)化道路、股份合作制改造，但并不等同于普通的商業(yè)銀行，它的股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)走了股份制道路，但服務(wù)對(duì)象仍是以農(nóng)村為主。普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”、小微企業(yè)等特殊群體，開展普惠金融風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低，所以，現(xiàn)階段的農(nóng)信社難以平衡盈利水平和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，開展普惠金融服務(wù)的內(nèi)在積極性也不高。

（四）企業(yè)融資難，制約普惠金融發(fā)展

農(nóng)村中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、抵押物和質(zhì)押物少，又受農(nóng)信社信貸管理技術(shù)的限制、融資配套環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行等多重因素共同作用的結(jié)果。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)和低收入群體等薄弱領(lǐng)域的貸款需求難以被充分滿足，融資鏈條長(zhǎng)，融資成本高，進(jìn)一步制約了普惠金融的發(fā)展。

三、強(qiáng)化農(nóng)信社普惠金融服務(wù)的建議

（一）提高金融服務(wù)的效率

1、提高科技能力水平，打破農(nóng)村金融發(fā)展水平的制約。農(nóng)信社要在響應(yīng)國(guó)家政策的基礎(chǔ)上，積極進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)造出更多適合農(nóng)村金融市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，豐富金融工具，提高利率彈性，使得農(nóng)村金融資源得到合理開發(fā)與利用。建立一套農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的技術(shù)創(chuàng)新體系，突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域及資金的限制，擴(kuò)大其金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

2、提高村民的金融素質(zhì)，引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求。農(nóng)信社可以通過印制通俗易懂的宣傳單發(fā)給村民，宣傳金融知識(shí)，通過文藝演出、懸掛標(biāo)語等多種形式，讓村民們“學(xué)金融、懂金融、用金融”，不斷提升農(nóng)民的金融素質(zhì)，引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求，從而也對(duì)激勵(lì)農(nóng)信社提高服務(wù)效率有間接的促進(jìn)作用。

3、降低服務(wù)成本和控制金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展大大降低了金融服務(wù)的成本，使落后地區(qū)也能享受到最基本的金融服務(wù)。農(nóng)信社可借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)加強(qiáng)信息的搜集、挖掘和利用，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息處理方式以控制信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新人才引進(jìn)機(jī)制

農(nóng)信社要大膽借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在引進(jìn)人才時(shí)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益和經(jīng)濟(jì)質(zhì)量并重。農(nóng)信社要有良好的工作環(huán)境、優(yōu)質(zhì)的員工情感環(huán)境，注重實(shí)施精神激勵(lì)，以情感留人，以事業(yè)留人。

（三）提高自身盈利水平和積極履行責(zé)任義務(wù)

加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，重新檢查和梳理各項(xiàng)管理制度，不斷提高員工的業(yè)務(wù)水平，努力做到權(quán)責(zé)明確，獎(jiǎng)懲分明；積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，進(jìn)一步增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，由小農(nóng)經(jīng)營(yíng)意識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的超前意識(shí)，積極履行責(zé)任義務(wù)，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

（四）積極采取支農(nóng)措施，提高農(nóng)村企業(yè)的信貸水平

加強(qiáng)同其他金融機(jī)構(gòu)的合作，建立中小企業(yè)信息庫(kù)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，預(yù)防因信息不對(duì)稱而易發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)；下放貸款權(quán)限，減少審批程序，允許基層農(nóng)信社自主審查發(fā)放貸款；培養(yǎng)現(xiàn)代化的信貸專家；建立相互依存的社企關(guān)系，以此促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)成長(zhǎng)，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)信社業(yè)務(wù)的多樣化，發(fā)掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)社企雙方共同發(fā)展的目的。（作者單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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