【摘 要】自2014年9月李克強總理提出要在中國大陸掀起“大眾創(chuàng)業(yè)”、“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮以來，圍繞鼓勵民眾創(chuàng)業(yè)，我國出臺了多項舉措，特別是圍繞高學歷的青年群體創(chuàng)業(yè)出臺了多項鼓勵措施。青年創(chuàng)業(yè)貸款作為一項最直接的支持手段，在面對青年創(chuàng)業(yè)項目弱質(zhì)性、高風險等難題方面取得了一些創(chuàng)新和突破，但是還需要在完善擔保方式、改善具體支持手段方面下功夫。

【關(guān)鍵詞】青年；創(chuàng)業(yè)貸款；制約因素；創(chuàng)新

當前，我國就業(yè)形勢嚴峻，為推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，從人民銀行總行、團中央到各地方金融機構(gòu)都推出了一系列鼓勵青年創(chuàng)業(yè)貸款的政策，但是青年創(chuàng)業(yè)項目的弱質(zhì)性、高風險以及有效抵押擔保的缺失造成了青年創(chuàng)業(yè)融資難題。

一、金融支持青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基本情況

1.積極履行社會責任，為青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供信貸支持

根據(jù)我們的調(diào)查，各地金融部門積極響應(yīng)團中央、人民銀行的號召，將“鼓勵青年成長、支持青年創(chuàng)業(yè)”作為重要的社會責任，以小額農(nóng)戶擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款、蘋果倉單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品為載體，提供多功能、不同方式的金融服務(wù)。

2.加強政策宣傳，為青年創(chuàng)業(yè)營造濃厚氛圍

為擴大青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款的影響力，各地金融機構(gòu)充分利用有線電視、宣傳單、宣傳欄、海報等宣傳媒介對青年創(chuàng)業(yè)貸款內(nèi)容、意義、方法、步驟、誠信觀念等進行廣泛宣傳。涉農(nóng)金融機構(gòu)利用農(nóng)村集市等有利時機進行“助業(yè)貸款大講堂”、“金融知識進農(nóng)戶”等活動，通過宣傳欄、宣傳單等形式對青年創(chuàng)業(yè)貸款的申請條件、辦理手續(xù)和操作程序進行大力宣傳，并將相關(guān)貸款品種的要求和操作規(guī)程在宣傳欄上公開。

3.開展信用評價，實行政策傾斜

為了更好地服務(wù)農(nóng)村誠信創(chuàng)業(yè)青年，農(nóng)信社等金融機構(gòu)以農(nóng)村青年為對象，以村為單位，按照一定比例，采取有創(chuàng)業(yè)意識的農(nóng)村青年申請、村支部推薦、農(nóng)信社網(wǎng)點審核、評定、公示候選對象的程序確定農(nóng)村青年信用示范戶。同時，將農(nóng)村青年信用示范戶評價標準與聯(lián)社貸款評級標準進行有效對接，對有信用、有創(chuàng)業(yè)能力、有貸款需求的農(nóng)村青年，積極實施“貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠”的支持措施，加大信貸支持力度，激發(fā)其誠信創(chuàng)業(yè)、增收致富的熱情，形成了“信用征集、信用培育、信用評定”為一體的工作機制。

4.創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)效

為了有效解決和滿足誠信創(chuàng)業(yè)青年的貸款需求，各地金融機構(gòu)從農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)實際需求出發(fā)，積極探索農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建和農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的結(jié)合方式，實行信貸跟進服務(wù)，推出了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款、房地產(chǎn)抵押貸款等信貸產(chǎn)品，有效解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款難問題。同時，積極推動“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+社員”等公司和經(jīng)濟組織為創(chuàng)業(yè)青年擔保的模式，積極解決農(nóng)村青年貸款難題。

二、制約青年創(chuàng)業(yè)貸款的因素分析

1.青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款擔保難、抵押難

在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行貸款的主要條件。由于青年沒有資產(chǎn)，缺少資本金，自身抵押擔保能力不足，又很難找到合適的企業(yè)、財產(chǎn)為其貸款提供擔保抵押，向其發(fā)放貸款存在一定的風險，這嚴重制約了青年獲得就業(yè)貸款的能力。

2.青年創(chuàng)業(yè)初始階段還款能力弱

目前，金融部門支持的創(chuàng)業(yè)青年，年齡集中在25-34歲之間，這部分青年社會經(jīng)驗不足，剛剛找到工作，或者是正處于創(chuàng)業(yè)的初級階段，社會經(jīng)歷不多，收入普遍偏低。對于自主創(chuàng)業(yè)的青年，事業(yè)剛剛起步，創(chuàng)業(yè)的前景、項目的收益還不是很穩(wěn)定，且大多數(shù)經(jīng)營的是小型微利企業(yè)。這些都影響了金融機構(gòu)發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款的信心。

3.創(chuàng)業(yè)項目趨同，缺乏成長性

目前農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目集中于種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)項目，項目內(nèi)容相似程度較高，缺乏自身特色。

4.青年創(chuàng)業(yè)貸款放貸成本高，風險較大

青年創(chuàng)業(yè)貸款多數(shù)是小額農(nóng)戶貸款，面廣量大，分散性強。每一筆貸款，銀行都必須進行前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。另外，青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)等行業(yè)，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，既有自然風險，也有市場風險。

三、金融支持青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的對策建議

青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款是一項惠及廣大農(nóng)村青年的重要舉措，目前尚處于推廣初期，為了加大對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的支持力度，建議金融機構(gòu)從以下幾方面完善工作。

1.創(chuàng)新青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款擔保方式

針對青年較大額貸款普遍缺乏抵押物、存在“擔保難”的問題，一是建議地方黨委政府、共青團組織充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，根據(jù)青年創(chuàng)業(yè)特點，發(fā)起成立青年企業(yè)家聯(lián)誼會或者是創(chuàng)業(yè)青年協(xié)會之類的組織協(xié)會等，一方面可以扶持青年創(chuàng)業(yè)“領(lǐng)頭羊”；另一方面可以通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，組織成員之間互保、聯(lián)保，以獲得創(chuàng)業(yè)貸款；二是加強與各村干部的協(xié)調(diào)和溝通，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟能人自愿為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供貸款擔保，發(fā)揮經(jīng)濟能人傳、幫、帶作用。

2.加大“信用青年”的評定力度

共青團要充分發(fā)揮組織優(yōu)勢，按照團中央和中國人民銀行《關(guān)于全面開展農(nóng)村青年信用示范戶工作的通知》（中青聯(lián)發(fā)[2011]17號）精神，協(xié)助農(nóng)村信用社做好農(nóng)村青年信用示范戶評審工作，建立青年信用檔案，形成商業(yè)誠信獎懲制度，對誠實守信、經(jīng)營良好、及時還貸的創(chuàng)業(yè)青年，實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠；對不守信用的取消信用評定資格，收回貸款本息，并在一定范圍內(nèi)曝光，進一步強化和提高青年農(nóng)戶的信用意識。

3.改進和完善支持青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的具體措施

一方面，切實推動支持大學生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的小額擔保貸款政策的落實，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式，根據(jù)青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的資金需求和還款能力，靈活采取到期一次償還、分期償還等還款方式，減輕創(chuàng)業(yè)大學生的短期償還壓力；另一方面，堅持微利原則，履行社會責任，對支持青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)發(fā)放的貸款，必須執(zhí)行一定程度的優(yōu)惠利率，真正惠及農(nóng)村青年。第三是在基層網(wǎng)點設(shè)立青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)窗口，開辟服務(wù)熱線，為廣大青年創(chuàng)業(yè)提供金融業(yè)務(wù)和信息咨詢服務(wù)。

作者簡介：

王心如，中國注冊會計師，就職于中國人民銀行煙臺市中心支行。