董莉

普惠金融希望通過金融手段滿足客戶生命中各個階段消費需求。

不知道27是不是劉琦的幸運數(shù)字，只知道，找上門的第27家公司改變了他的職業(yè)路徑。

今年2月里的一天，美國時間晚上11點多，劉琦接到一個陌生男子打來的電話。這個男子就是普惠金融的首席人力官徐益峰，“跟我講了大概四、五十分鐘，我說行，先接觸一下談一談?！眲㈢貞浀?。

其實，從2014年開始，就陸續(xù)有公司與劉琦接洽，這是他接到的第27家公司的邀約電話，他當時在美國花旗銀行任集團內(nèi)部審計及北美地零售信用風險部門負責人。

這第27家“規(guī)模最小的，但卻讓他最心動”，劉琦坦言：“當你談過26家公司之后，慢慢培養(yǎng)出了第六感，能感知什么樣的公司是靠譜的。當時直覺這個公司挺靠譜，他們也希望我回來跟合伙人都見一下，看看公司的發(fā)展情況。”

隨后，在3月初，劉琦回國跟公司高管都進行了溝通。“公司雖然小，但在我接觸的公司里既有互聯(lián)網(wǎng)公司迅猛的發(fā)展速度，也兼具了金融機構(gòu)特有的穩(wěn)健和對風險的敬畏?！眲㈢f，“這兩者結(jié)合是非常獨特的，非常打動我。”

這家讓劉琦覺得契合，毅然告別華爾街回到中國的公司是“普惠金融”。作為一家金融科技企業(yè)，普惠金融成立于2013年，為有借貸、消費金融、證券和保險等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求的普通消費者提供服務(wù)，旗下有愛錢進、錢站、任買、會牛等品牌。

今年5月，劉琦正式回國加入普惠金融公司，擔任普惠信貸業(yè)務(wù)線總經(jīng)理。入職后，他參與到籌備消費金融業(yè)務(wù)品牌的工作，與負責產(chǎn)品的同事一起設(shè)計、推廣、測試、運營。

深耕垂直領(lǐng)域

普惠金融公司旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺愛錢進與QQSurvey發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)人群借款行為研究》報告顯示，在9000份調(diào)研問卷中49%的人曾經(jīng)有過借貸行為，而未來一年內(nèi)有借貸需求的人占56%，未來借貸市場需求不斷上升。借貸的主要用途為：資金周轉(zhuǎn)、電商購物、購房、購車、裝修。其中，用于電商購物的比例已超出購房、購車的比例。

這個研究給公司推出消費金融品牌做了比較深入的參考。今年5月，普惠金融發(fā)布旗下在線信用貸款及消費分期品牌“錢站”，致力于為有金融服務(wù)需求的用戶提供基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風控、便捷高效的信用貸款與消費金融服務(wù)。

不久之后，普惠金融公司進行深度細分，推出分期消費品牌“任買”，定位于城市商圈消費分期服務(wù)，致力于構(gòu)造一個“商圈+消費分期”的閉合體系，對線下的消費場景基本實現(xiàn)覆蓋，為用戶提供商圈內(nèi)的消費分期一站式服務(wù)。

在劉琦看來，這個閉環(huán)蘊含著兩層含義。第一是不停的正向循環(huán)：個人信貸連接的是借款人和出借人兩端，而消費金融中間增加了第三方的商戶，三方共贏比兩方更難平衡，除了要了解客戶需求，也要對商家運營模式和商家的痛點有所了解。閉環(huán)的概念就在于，通過了解商家，“任買”為其提供定制化的產(chǎn)品，商家能夠更好的滿足客戶消費升級的欲望。反過來，如果對客戶了解越深，“任買”就能給商家提供更好的建議，讓它們進一步提高定制化產(chǎn)品的能力。那么，商家能夠更好的反饋客戶，客戶能夠更多使用任買的產(chǎn)品。兩個方向都是在助力“任買”盈利，這是不停正向循環(huán)的過程。

第二層閉環(huán)是“任買”的目標客戶——主要是一、二線或者三線城市，對消費分期有一定概念，消費觀念比較超前，年齡20到50歲的階層，他們有一定收入且有消費升級的需求?！澳阋紤]他長期的消費需求，他在20到30歲主要有哪些消費需求，接下來他在30到40歲又有什么需求？比如他會考慮結(jié)婚，后期有小孩會考慮教育培訓、健身、醫(yī)療美容、購房購車等”，劉琦解釋道，“我們對客戶了解的越深，給他服務(wù)的越多，我們之間就能建立一種信任，這種信任并不依賴于某一個商戶，卻要依賴于任買?！?/p>

基于跟隨用戶消費生命周期的閉環(huán)，“任買”開始深耕一些小而精的垂直領(lǐng)域，通過精細化運營和管理進行定制化的服務(wù)。劉琦表示：“我們希望在這樣的市場進行一些探索，通過深耕建立垂直上的深度和可持續(xù)盈利的模型，進而實現(xiàn)行業(yè)間的擴展?！?/p>

對于任何信貸產(chǎn)品，競爭性通常體現(xiàn)在：利息費率、可借用額度以及時效性，作為切入線下消費分期的一款產(chǎn)品，任買的優(yōu)勢體現(xiàn)在： 3分鐘完成申請，20分鐘快速授信，最高借款可達10萬元，且純信用消費，無需任何紙質(zhì)材料，還款期限靈活選擇，分為3/6/9/12期還款計劃。

現(xiàn)階段，“任買”已經(jīng)切入旅游、醫(yī)療美容、教育和婚慶等領(lǐng)域，未來還將覆蓋包括教育、購物、娛樂、醫(yī)療等在內(nèi)的各個場景的分期消費需求。

風控“云圖”

任何金融產(chǎn)品的核心都在于風控，而這也是“任買”的另一優(yōu)勢。普惠金融公司自成立以來，長期致力于對移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的探索。“云圖”是普惠金融公司自主研發(fā)的第三代風控系統(tǒng)。

“云圖”采用云計算、知識圖譜應(yīng)用與深度學習等領(lǐng)域的最新成果搭建而成，有效提升了進件審核等流程上的效率和準確率。據(jù)普惠金融創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)線總裁陳羲介紹，“云圖”是業(yè)內(nèi)首個完整的動態(tài)風控知識圖譜生態(tài)系統(tǒng)。通過機器學習、自然語言處理技術(shù)有效地鏈接內(nèi)部、外部多元化的數(shù)據(jù)源，形成一個用于風控的完整的知識體系。

“云圖”將知識圖譜與深度學習技術(shù)相結(jié)合，構(gòu)建一種能夠模仿人類大腦行為的電腦網(wǎng)絡(luò)，讓機器自動地去發(fā)現(xiàn)隱藏在復雜關(guān)系里的風險點和風險擴散途徑，從而挖掘潛在的欺詐行為，經(jīng)過大數(shù)據(jù)多維交叉驗證，得出一個客觀準確的結(jié)論同時做出相應(yīng)的行為。

另外，接入消費場景的產(chǎn)品本身也有助于完善風控模型，通過用戶所處的消費場景可以知道借款人的消費目的，這樣也可以在貸中進行風險預(yù)測并反饋到貸后，并應(yīng)用到其他模型分析，降低消費分期產(chǎn)品的信貸風險?！拔覀儾坏P(guān)注客戶，也關(guān)注商家，從不同的維度來看，對任何一個商戶和客戶都建立起一個完整畫像的基礎(chǔ)上來管控我們的風險?！?/p>

實際上，在國內(nèi)一說到風控大致指的是信用風險，其實金融企業(yè)風險有太多?；貒埃瑒㈢趪庥?5年的工作都在跟風控打交道，后來做了風險警示官，管理的是企業(yè)風險，包括操作風險、市場風險、流動風險和信用風險?！八酗L險加在一起需要的是風險管理框架（risk management framework），而不只是信貸風險管理（credit risk management）?！眲㈢X得，國內(nèi)風控談的特別多是底層的信用風險，而對于金融企業(yè)來說，需要考慮如何搭建一個最有效率，實時管理所有風險的風險管理架構(gòu)。

如今，劉琦在北京的工作時間遠不如美國時候規(guī)律，每天14、15個小時的工作似乎成了常態(tài)?！皬膩頉]工作這么辛苦過，也從來沒工作得這么高興，看到自己每天做的東西，感覺日子過的非常充實和有成就感?！眲㈢ρ?，“每一分鐘睡覺是浪費的，因為有太多事情可以做?！?