趙榮

摘要：相互保險在國外保險市場中擁有悠久的歷史，在當今社會文化的形成過程中扮演了非常重要的作用。深入研究其發(fā)展歷史能為我國發(fā)展相互保險提供寶貴的經(jīng)驗。歷史是具有延續(xù)性和連貫性的，因此融會貫通地研究經(jīng)濟思想史才能真實地揭示相互保險的演變過程，探討其發(fā)展變化的規(guī)律。

關鍵詞：相互保險；經(jīng)濟思想；相互化運動

中圖分類號：F842 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

在最早出現(xiàn)保險的例子中，保險基于團結的概念。出海的商人共同分擔風險。團結可以減輕風險的理念迅速在工會、貿(mào)易協(xié)會和村莊中傳播開。這個理念促使了保險，特別是相互保險結構的創(chuàng)建，至今仍然是這樣的。

一、現(xiàn)代相互保險的起源

互助保險的概念起源于17世紀末期的英國。

在這個時期的指導思想是重商主義，它提倡民族主義、賦予商人尊重和重要性、為經(jīng)濟和軍事擴展政策辯護。在重商主義的影響下，歐洲的經(jīng)濟快速發(fā)展，為之后的工業(yè)革命積累了很多財富。

保險在最開始只是保障貴族、資本家的財產(chǎn)生命安全。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，普通人對于保險可以防范風險的益處也有了一定的了解，但人們也沒有做出改變。促使人們改變的轉(zhuǎn)折點是1666年9月倫敦的一場大火。這場持續(xù)4天的大火，使人們的損失慘重。1696年11月12日，以相互組織形式成立的手拉手火災生命保險公司成立了，成為現(xiàn)代相互組織和合作社的先驅(qū)者。

二、現(xiàn)代相互保險的傳播

工業(yè)革命的發(fā)展對經(jīng)濟思想起到了很重要的作用。重商主義的很多政策因為不適應新的經(jīng)濟環(huán)境而被廢止，新興起了古典學派。

古典學派的觀點常被稱為經(jīng)濟自由主義，其基礎是個人自由、私人產(chǎn)權、個人主動權、私人企業(yè)以及最低限度的政府干預。古典學派認為自由的、競爭性的市場力量能夠生產(chǎn)、交換和分配。沒有政府的介入，經(jīng)濟會自我調(diào)節(jié)并趨于充分就業(yè)。

相互保險是伴隨著英國在全世界展開的殖民擴張中傳播的。在殖民擴張中，英國的保險公司開始進入國外市場。保險開始廣泛地傳播到歐洲和美國以外的地區(qū)，相互制的保險組織逐漸被采用在大多數(shù)殖民地區(qū)，如拉丁美洲、澳大利亞、南非和東南亞。此外，移民也在保險傳播中的起到了關鍵作用。

在自由貿(mào)易原則的影響下，英國同意授予諸如加拿大和澳大利亞等白人殖民地自治領地位。自由貿(mào)易完全地開放了英國市場，也促使其他國家在19世紀中葉開放他們的市場。

因此，相互保險的傳播途徑有三條：殖民擴張、移民和自由貿(mào)易。

三、現(xiàn)代相互保險的發(fā)展

到19世紀下半葉，貿(mào)易的快速發(fā)展、工業(yè)化、城市化、交通運輸?shù)陌l(fā)展等都為保險的發(fā)展提供了便利的條件。到世紀之交時，保險已經(jīng)遍布全球。

（一）相互化運動

工業(yè)革命進一步激發(fā)了資本家和工人之間的矛盾。從這個時期開始，出現(xiàn)了社會主義與資本主義并存。

（1）社會主義

社會主義的目標是提高工人階級的利益。社會主義者提出的一些政策建議現(xiàn)在已經(jīng)成為資本主義國家的制度，例如：社會保障、工人補償、失業(yè)補償、最低工資與超市工資、職業(yè)衛(wèi)生與安全法等；無政府主義第一人皮埃爾—約瑟夫·蒲魯東（1809-1865）提出了互助主義，促進了相互組織、相互保險和相互基金的發(fā)展。相互主義促進了社會保障系統(tǒng)的建立。

（2）凱恩斯主義

1929至1933年席卷整個世界的經(jīng)濟危機，暴露了自由放任市場經(jīng)濟的弊端，宣告了自由競爭的市場經(jīng)濟時代的結束。凱恩斯主義著重主張通過政府干預推動經(jīng)濟增長，羅斯福新政則以政策實踐的形式表明了凱恩斯主義的有效性，并使凱恩斯主義上升為世界的主流經(jīng)濟學。

第一，在互助主義、社會主義思潮的影響下，政府為了緩解資本家與工人之間的矛盾，通過發(fā)展相互保險來保障工人的基本權益。

以美國為例，羅斯福新政中提出建立社會保障體系，制訂了《社會保險法》，將一部分壽險險種變?yōu)閺娭菩缘?，這對廣大人民特別是工資勞動者甚有好處，因為相互制保險公司中投保人共享利益而被提倡，大都會人壽保險公司于1915年轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ケｋU公司，美國謹慎保險公司于1943年轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ケｋU公司。[ 許謹良：“美國和日本的相互保險公司”，《上海金融》，1900年，第30-31頁]

第二，政府為了保護本國資本而提倡發(fā)展相互保險。

以加拿大為例，加拿大政府在1957年修改了《加拿大和英國保險公司法案》。修改后的法案要求公司的大多數(shù)董事會成員必須是加拿大公民或者常住居民，授權董事會禁止轉(zhuǎn)讓股份給別的國家，最重要的是允許企業(yè)以公平合理的價格購買自己的股票。法案頒布之后，1959年，Canada life進行了相互化，1962年12月20日，Sun life也成為相互保險公司。[ Swiss Re： Swiss Re Corporate History. A history of insurance in Canada. 2013. p22]至此，相互化浪潮開始在加拿大盛行。

（二）私有化浪潮

20世紀70年代以來新自由主義經(jīng)濟學一直在經(jīng)濟學中占據(jù)主導地位，新自由主義經(jīng)濟學強調(diào)自由放任理論，20世紀80年代以來，英國的撒切爾主義、美國的里根經(jīng)濟學、澳大利亞的經(jīng)濟理性主義、新西蘭的羅杰經(jīng)濟政策等，他們都提倡自由的市場經(jīng)濟，放松管制，提倡私有化、打壓工會。保險市場中廣泛出現(xiàn)了私有化浪潮，大量的相互保險公司轉(zhuǎn)化為股份保險公司。

四、總結

縱觀相互保險的發(fā)展歷程，它也反應了一個國家的發(fā)展歷史。相互保險經(jīng)歷了人口急劇增長時期、商業(yè)的興起和金融行業(yè)的鼎盛時期。相互保險經(jīng)久不衰的原因有四點：能夠真正地保障人民的基本權益；有助于緩解一些經(jīng)濟和社會問題；保護本土保險行業(yè)，避免大型公司股份都被國外企業(yè)控制；能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]許謹良.美國和日本的相互保險公司[J].上海金融，1990：30-31.

[2]劉震，胡三明，黨雪.初探相互保險公司轉(zhuǎn)制以及在我國的適用性[J].中國保險管理干部學院學報，2002（4）：24-28.

[3]譚影慧.美日互助保險公司監(jiān)管及其對中國的啟示[J].經(jīng)濟與管理，2006，11（20）：86-89

[4]孫立娟，李瑩蕾.日本相互保險公司的發(fā)展演變及其原因分析[J].現(xiàn)代日本經(jīng)濟，2013（2）：47-58.

[5]Swiss Re Corporate History. A history of insurance in Canada. 2013 Swiss Re. p22

作者簡介：趙 榮，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院，金融學研究生。