狄賽

摘 要：隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟生活水平也在不斷提高，人民群眾的消費方式也在逐漸多樣化。特別是在商業(yè)銀行信用卡推出之后，其“先消費，后還款”的業(yè)務(wù)受到了廣大消費者的青睞。信用卡就逐漸成為了人們生活中必不可少的一部分，從而推進(jìn)了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。但是，因為我國銀行信用卡的管理體制和法律制度還不夠完善，信用卡的風(fēng)險也在逐漸增加，出現(xiàn)了很多非法分子利用這一漏洞盜取信用卡的信息和資金，對銀行造成很大的損失。因此，我們應(yīng)該建立措施來防范風(fēng)險的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；信用卡風(fēng)險

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前國內(nèi)信用體系制度日益完善，消費者對待持卡消費方式也逐漸認(rèn)同，信用卡市場已經(jīng)逐漸成為各大廠商爭奪市場的重要戰(zhàn)略地，有關(guān)信用卡的競爭非常激烈，銀行在信用卡市場的投入資本也在不斷增大，與此同時，信用卡所提供的消費功能也越來越完善。

中國已被世界公認(rèn)為世界上發(fā)展最快、最有潛力的銀行卡消費市場。根據(jù)來自央行的大量數(shù)據(jù)表明，截至2014年第一季度，中國信用卡綜合發(fā)行量已經(jīng)達(dá)到4億張，很快突破4.14億張，環(huán)比增長5.83%，而這個數(shù)據(jù)在2013年底是3.91億張，大約相當(dāng)于每個中國家庭都擁有一張信用卡。根據(jù)VISA國際組織對中國信用卡市場的調(diào)查分析，預(yù)計2015年中國中等收入的人群可能會超過兩億人，那么也就意味著會有更多的人擁有信用卡，也許有的人不止擁有一張信用卡，甚至是三、四張。由此可見，信用卡存在巨大的市場空間。但是，在信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)總量增長的同時，還必須注意信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險，將信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的水平控制在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，降低由于風(fēng)險給商業(yè)銀行造成的資金損失。

二、商業(yè)銀行信用卡面臨的風(fēng)險

（一）持卡人的信用道德風(fēng)險

1、惡意透支。惡意透支是指持卡人超過商業(yè)銀行的規(guī)定期限或規(guī)定限額進(jìn)行透支，經(jīng)銀行催款后仍不歸還的不良行為。這是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險中最常見的，同時也是防控難度最大的風(fēng)險。

2、非法套現(xiàn)?！靶庞每ㄌ赚F(xiàn)”可以理解為持卡人通過非正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）操作提取現(xiàn)金，并通過多家銀行將卡中信用限額以內(nèi)的所有資金以現(xiàn)金的方式全部取出，同時又延遲支付銀行提現(xiàn)相關(guān)費用的行為。

3、虛假掛失。持卡人假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付的這一段時間差，大量透支使用，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。

4、無力還款。持卡人因公司破產(chǎn)、下崗、失業(yè)、其他意外事故等原因造成經(jīng)濟狀況惡化，導(dǎo)致無力在規(guī)定的期限內(nèi)償還欠款，從而造成商業(yè)銀行的損失。

（二）特約商戶的信用道德風(fēng)險

特約商戶的道德風(fēng)險是指特約商戶的內(nèi)部人員利用制度上的漏洞，與持卡人合謀進(jìn)行虛假交易，幫助持卡人進(jìn)行惡意透支騙取銀行資金，提供套現(xiàn)的特約商戶就從中獲得一定比例的利益的風(fēng)險，最終導(dǎo)致銀行承擔(dān)全部的損失，而特約商戶和持卡人則獲得各自的利益。

（三）欺詐風(fēng)險

1、冒名申請。申請人提供虛假的身份證明、工作證明或者其他的資信材料進(jìn)行信用卡申請的行為，就是假冒申請。在申請到信用卡后進(jìn)行的消費和套現(xiàn)行為，是欺詐風(fēng)險中普遍存在的，也是商業(yè)銀行最迫切解決的問題。

2、偽造信用卡。網(wǎng)上支付在人們的生活中越來越普遍存在，成為一種最流行的支付手段，特別是年輕人的廣泛使用。這是由于網(wǎng)絡(luò)交易的普及和目前電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展。我國商業(yè)銀行目前對客戶信息管理規(guī)定尚不完善，這就給了不法分子有機可趁的機會。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的防范措施

（一）對持卡人的監(jiān)督管理

1、加強持卡人風(fēng)險防范意識。信用卡不僅關(guān)乎金錢的問題，還有持卡人的個人信息和信用記錄問題。因此，要防范信用卡的風(fēng)險，首先應(yīng)該加強持卡人的風(fēng)險防范意識。持卡人在商業(yè)銀行辦理信用卡時，銀行內(nèi)部人員應(yīng)告知申請人對信用卡設(shè)置支付密碼，并且在信用卡的背面簽署和申請人身份證件相同且與申請表上簽署的名字樣式一致。同時，銀行應(yīng)該對持卡人關(guān)于安全用卡的風(fēng)險防范進(jìn)行培訓(xùn)。

2、提高持卡人的思想道德建設(shè)。加強持卡人的思想道德建設(shè)，通過提高持卡人的思想道德建設(shè)來有效減少信用卡的非法犯罪行為。申請人在向銀行申請使用信用卡時要嚴(yán)格遵守銀行的規(guī)章制度，認(rèn)真準(zhǔn)確的填寫表格和相關(guān)的信息，不做違法的行為，比如冒名申請、偽造信用卡等。

（二）對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理

1、完善商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險防范。為了提高銀行工作人員的風(fēng)險意識，要定期的對工作人員的營銷業(yè)績和營銷質(zhì)量進(jìn)行考核，從源頭上杜絕風(fēng)險的產(chǎn)生。當(dāng)然，也要經(jīng)常組織工作人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，通過培養(yǎng)工作人員的職業(yè)素質(zhì)和責(zé)任感，提升工作人員的技術(shù)能力和風(fēng)險防范意識。同時，商業(yè)銀行還要關(guān)注工作人員的業(yè)務(wù)水平，定期的組織工作人員參加銀行的交流會和講座，培養(yǎng)他們的交流能力和服務(wù)意識。通過不斷完善和健全內(nèi)部控制制度，彌補業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的漏洞，防患于未然。

2、隨時關(guān)注持卡人的還款能力。商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)卡之后對持卡人進(jìn)行全面跟蹤，分析持卡人的信息，如個人信息、交易信息、資信信息等。銀行也可以隨機調(diào)查持卡人的工作環(huán)境，根據(jù)持卡人所處行業(yè)、信用卡使用情況以及刷卡之后的還款情況等，定期對持卡人的還款能力進(jìn)行分析和判斷，及時發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險持卡人，這樣就可以減少持卡人因為無力還款的原因?qū)е裸y行的資金損失。

（三）對特約商戶的監(jiān)督管理

商業(yè)銀行要定期、不定期的對特約商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高收銀人員的道德素質(zhì)和修養(yǎng)，確保每個工作人員都能嚴(yán)格按照銀行規(guī)定受理信用卡，避免發(fā)生由于不當(dāng)操作使得在業(yè)務(wù)受理中對商業(yè)銀行造成風(fēng)險。

（四）加強技術(shù)防范

磁條卡的問題逐漸增加，為降低其技術(shù)方面的風(fēng)險，可以用IC卡取代磁條卡，切實杜絕盜卡偽卡行為，降低偽造信用卡的可能性，增加信用卡本身的安全系數(shù)。同時，在數(shù)據(jù)加密方面作出規(guī)定，密碼信息必須采用密文存儲，可以有效防止數(shù)據(jù)泄漏、篡改。當(dāng)訪問該系統(tǒng)時，必須采用用戶身份驗證、訪問控制和審計追蹤等安全措施。這樣能有效降低信用卡信息的破解和泄露問題。

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