黃汝軒

摘 要：在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)之下，我國銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程還處于初始階段，與國外知名跨國銀行相比都存在著一定的差距。在外資銀行進(jìn)入中國銀行業(yè)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)以及中國商業(yè)銀行跨國發(fā)展程度較低的情況下，中國商業(yè)銀行面臨競(jìng)爭(zhēng)的加劇，因此我國銀行業(yè)有必要開拓國際市場(chǎng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；國際化；金融服務(wù)

一、我國銀行業(yè)國際化的必要性分析

（一）全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的要求

經(jīng)濟(jì)全球化是指由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，全球各個(gè)國家在經(jīng)濟(jì)方面打破的地域的限制，相互依靠共同發(fā)展，從而在全世界范圍內(nèi)形成了一個(gè)經(jīng)濟(jì)體。金融全球化是指世界各國、各地區(qū)在金融業(yè)務(wù)、金融政策等方面相互交往和協(xié)調(diào)、相互滲透和擴(kuò)張、相互競(jìng)爭(zhēng)和制約已發(fā)展到相當(dāng)水平，進(jìn)而使全球金融形成一個(gè)聯(lián)系密切、不可分割的整體。金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的跨國發(fā)展經(jīng)營、國際資本在不同國家和地區(qū)之間的大規(guī)模流動(dòng)、各國金融政策和法規(guī)趨于一體化和全球金融市場(chǎng)的一體化。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融全球化的國際大環(huán)境大背景下，我國銀行業(yè)的必然選擇只能是國際化，走出國門，走向世界。而且經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化是當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)的重要特征之一，也是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的快速發(fā)展，僅僅只是靠一兩家國有大銀行進(jìn)行國際化是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)的國際化。

（二）后金融危機(jī)時(shí)代的要求

2008年的世界金融危機(jī)爆發(fā)后，給世界各國帶來了沉重的打擊，特別是在歐美國家，其影響更為劇烈。歐美各大銀行命運(yùn)迥異，在歐美各國的銀行由于其各自涉及的業(yè)務(wù)范圍有所差別，這次金融危機(jī)對(duì)它們所造成的影響也是有所不同的。如在這次危機(jī)中發(fā)展壯大的有美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行、摩根大通等，但大多數(shù)的銀行并沒有這么幸運(yùn)。華盛頓互惠銀行、雷曼兄弟等驟然破產(chǎn)給其他銀行敲響了警鐘。從市場(chǎng)方面來說，我國國內(nèi)的銀行業(yè)并沒有充分的實(shí)現(xiàn)全球化，同時(shí)由于政策的因素，充分開放資本項(xiàng)目比較困難，從監(jiān)管的角度來說，有關(guān)當(dāng)局的監(jiān)管比較審慎，所以我國銀行加入整個(gè)國際金融市場(chǎng)也十分困難，因此金融危機(jī)對(duì)我國銀行業(yè)整體造成的直接損失較為有限，所以后金融危機(jī)時(shí)代是我國銀行業(yè)國際化的大好時(shí)機(jī)。故在后金融危機(jī)時(shí)代，我國銀行業(yè)應(yīng)該加快國際化經(jīng)營，搶占國外市場(chǎng)，加強(qiáng)自身在國際上的影響。

（三）我國銀行業(yè)加強(qiáng)自身國際競(jìng)爭(zhēng)力的要求

自從2007年外資銀行法人化以來，外資銀行在中國的發(fā)展一步一個(gè)臺(tái)階，2011年更是創(chuàng)下盈利額歷史新高，在華外資行利潤總額達(dá)到167.3億元人民幣，相對(duì)于2010年的77.8億元，漲幅達(dá)到115%；資產(chǎn)總額高達(dá)2.15萬億元人民幣，相對(duì)2010年上漲24%，增速遠(yuǎn)高于同期股份制銀行和城市商行。2008年外資銀行的市場(chǎng)占有率只有1.71%，到了2009年，市場(chǎng)占有率上升到了1.83%，截至2011年末，國內(nèi)外資銀行的市場(chǎng)占有率已經(jīng)上升為1.93%，上升的速度有所加快。雖然近幾年來中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度有所減緩，但是中國市場(chǎng)對(duì)于外資銀行來說，仍舊很具有吸引力。以上數(shù)據(jù)均來自普華永道發(fā)布的《外資銀行在中國》這一報(bào)告結(jié)果，從中可以看出外資銀行對(duì)于中國市場(chǎng)還是很看好的，因此我國銀行業(yè)在國內(nèi)市場(chǎng)將面臨更為強(qiáng)勁的來自外資銀行的挑戰(zhàn)，隨著外資銀行在我國市場(chǎng)占有率的提高，搶灘國外市場(chǎng)，將是一個(gè)很好的選擇。

二、我國銀行業(yè)國際化經(jīng)營所存在的問題分析

（一）境外機(jī)構(gòu)分布不合理，海外資產(chǎn)和利潤比重小

以工商銀行為例，截止到2012年，工商銀行共有境外機(jī)構(gòu)383個(gè)，通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)這些機(jī)構(gòu)主要集中在我國的周邊地區(qū)，僅僅整個(gè)亞太地區(qū)就占到了62.67%，而在這些地區(qū)中港澳和新加坡又占了絕大多數(shù)；與此相反的是，在擁有巴黎、倫敦、法蘭克福等金融中心的歐洲地區(qū)所占的比例卻少的可憐，只有區(qū)區(qū)3.92%；在非洲地區(qū)，工商銀行僅設(shè)有一個(gè)海外機(jī)構(gòu)，這樣的境外機(jī)構(gòu)布局顯然很不合理。

我國以國有四大銀行為首的銀行業(yè)與海外知名銀行對(duì)比，還存在著很多差距，主要表現(xiàn)在：①海外資本數(shù)量少，工農(nóng)建中海外資產(chǎn)所占比例均不到9%；②海外利潤較低，工、農(nóng)、建、中的海外利潤比分別為0.54%、0.56%、1.26%、4.37%，均不到10%，而有些外國知名銀行的海外利潤的比例已經(jīng)超過50%，達(dá)到了63.34%；③海外機(jī)構(gòu)數(shù)量少，從海外員工數(shù)量可以看出我國銀行業(yè)的國際化經(jīng)營僅僅才剛剛起步。

（二）業(yè)務(wù)過于集中，利潤來源單一

以銀行資金的來源為根據(jù)，銀行的業(yè)務(wù)可以劃分為：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過對(duì)外負(fù)債方式籌措日常工作所需資金的活動(dòng)，它是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行運(yùn)用資金來賺取利潤的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去來賺取收益，現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等都包括在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中；廣泛的來說，代理類業(yè)務(wù)、保管類業(yè)務(wù)、結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢類業(yè)務(wù)以及銀行非利息收入的業(yè)務(wù)中不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債等服務(wù)類業(yè)務(wù)都屬于銀行的中間業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行涉及的業(yè)務(wù)中，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的，同時(shí)對(duì)銀行資產(chǎn)與負(fù)債總額不產(chǎn)生影響的業(yè)務(wù)都是表外業(yè)務(wù)[3]。利息收入主要來自資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而非利息收入主要來自中間業(yè)務(wù)。從下圖我們可以得出，我國銀行業(yè)的利潤來源過于依賴?yán)⑹杖耄簿褪钦f我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)都是放在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上；2012年，摩根大通銀行的總收入是609888百萬人民幣，其中非利息收入達(dá)到了326707百萬人民幣，占據(jù)了53.72%，而中行的總收入是366091百萬人民幣，其中非利息收入只有109127百萬人民幣，只占29.81%，農(nóng)行的非利息收入比更低，只有18.98%。從中我們可以看出，與摩根大通等知名跨國銀行相比，我國銀行業(yè)還有很長(zhǎng)的一段路要走。

三、我國銀行業(yè)國際化路徑選擇分析

銀行業(yè)國際化通常來說有兩條途徑——在其他國家分別自主設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)，或可以在其已有的目標(biāo)市場(chǎng)中選擇合適的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購。我國銀行在選擇國際化途徑的時(shí)候，需要綜合考慮多方面的因素，靈活合理的做出正確的選擇。

首先要考慮的是自身的狀況，如果自身已經(jīng)具有了一定的國際化經(jīng)驗(yàn)，而且在組織管理經(jīng)營方面具有優(yōu)勢(shì)的話，并購應(yīng)該是一個(gè)比較明智的選擇。以中國銀行為例，它是我國國際化經(jīng)營比較早的銀行，到目前為止，在世界各大洲都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，著眼于全球的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立的比較完整，并且作為國有四大銀行之一，本身具有一定的實(shí)力，那么就可以優(yōu)先考慮以跨國并購的方式向海外擴(kuò)張。如果銀行在國內(nèi)具有較大的規(guī)模，但是缺乏進(jìn)軍國際的經(jīng)驗(yàn)，那就要根據(jù)東道國的實(shí)際情況來靈活運(yùn)用了，比如工行、農(nóng)行。而并購設(shè)立子銀行對(duì)于招商銀行等股份制相對(duì)比較弱勢(shì)的銀行來說是進(jìn)入和拓展發(fā)達(dá)國家市場(chǎng)的有效途徑。采用這種方式，可以直接利用目標(biāo)銀行的客戶基礎(chǔ)、原有市場(chǎng)、信譽(yù)、市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)以及長(zhǎng)期以來建立的運(yùn)營體系和人才儲(chǔ)備，能夠迅速的打開市場(chǎng)，拓展業(yè)務(wù)，同時(shí)也可以減少進(jìn)入新市場(chǎng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其次要考慮的是東道國的狀況，包括東道國的金融監(jiān)管程度、文化差異、市場(chǎng)集中度、收入水平、與我國的貿(mào)易聯(lián)系等等。如果想要進(jìn)入存在著比較嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的國家，則跨國并購應(yīng)該是更為合理的選擇，因?yàn)檫@樣可以避開東道國對(duì)于外資銀行嚴(yán)格的法律限制。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳雷.中國商業(yè)銀行的國際競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].中國證券期貨2012

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