劉 磊，李曉娜，楊若謙，郭巖

（1.信陽學(xué)院商學(xué)院，河南信陽 464000；2.中國(guó)郵政集團(tuán)公司信陽市分公司，河南 信陽 464000）

城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)分析
——以河南省為例

劉 磊1，李曉娜1，楊若謙1，郭巖2

（1.信陽學(xué)院商學(xué)院，河南信陽 464000；2.中國(guó)郵政集團(tuán)公司信陽市分公司，河南 信陽 464000）

隨著06年“允許跨區(qū)”經(jīng)營(yíng)政策的放開，越來越多的城商行加入到異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)的隊(duì)伍中。本文以河南省三家優(yōu)質(zhì)城商行——鄭州銀行、洛陽銀行和平頂山銀行的異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)為案例，在對(duì)三家銀行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)出城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的有益經(jīng)驗(yàn)，希冀對(duì)中小城市商業(yè)銀行實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略帶來一定幫助。

城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；河南省

從1995年我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行——深圳城市商業(yè)銀行成立到現(xiàn)在，21年間我國(guó)城市商業(yè)銀行歷經(jīng)從無到有、從小到大、從粗放式經(jīng)營(yíng)到現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，成為我國(guó)金融體系不可或缺的組成部分，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。然而，地域經(jīng)營(yíng)的限制無疑是城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中的一大掣肘。面臨單一區(qū)域市場(chǎng)過度競(jìng)爭(zhēng)帶來的效益損失和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，眾多資質(zhì)上佳的城市商業(yè)銀行迫切需要沖破這一發(fā)展壁壘。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)迅速一體化，迫切要求金融服務(wù)同步跟進(jìn)。2006年迎來了城市商業(yè)銀行發(fā)展的春風(fēng)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》放寬準(zhǔn)入政策，一時(shí)間掀起了一波跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的狂潮。城市商業(yè)銀行逐步探索了聯(lián)合重組、并購(gòu)、引資、上市等不同的發(fā)展模式，部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到，甚至超越了一些全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

截止2015年末，全國(guó)133家城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到22.68萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例為11.38%。十年間，過半數(shù)城市商業(yè)銀行已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。打破原有經(jīng)營(yíng)地域的制約，無疑為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展發(fā)展空間注入新的動(dòng)力。然而，伴隨著城市商業(yè)銀行膨脹發(fā)展的過程中，不免帶來一些新問題值得我們深思?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)是否就能預(yù)示城商行未來的發(fā)展？是否就意味著追求規(guī)模、擴(kuò)張膨脹，成就向全國(guó)性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變？本文選取了河南省三家城商行“優(yōu)等生”——鄭州銀行、洛陽銀行和平頂山銀行的異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)為案例，通過對(duì)這三家城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查了解，來分析這三家城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略效果。

1 河南省城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

2014年12月26日，河南省13家城市商業(yè)銀行通過新設(shè)合并的方式組建河南省第一家省級(jí)股份制商業(yè)銀行——中原銀行，這一歷史性時(shí)刻在河南金融史冊(cè)上銘刻，從此也改寫了河南省金融格局。至此，河南省城市商業(yè)銀行由原來的17家變?yōu)?家，分別是：中原銀行、鄭州銀行、洛陽銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行?；谥性y行的特殊性以及焦作中旅銀行信息的不易獲取情況，本文最終以鄭州銀行、洛陽銀行和平頂山銀行為案例研究對(duì)象。

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)常用模式主要有：省內(nèi)聯(lián)合重組、收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社、直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行等。每種模式都有其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，不管如何劃分，其最終結(jié)果是擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)異地跨區(qū)域發(fā)展，獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。然而從河南省目前的實(shí)踐來看，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)主要是通過異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)模式實(shí)現(xiàn)，既可以選擇在省內(nèi)進(jìn)行，也可跨省設(shè)立。其中，省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)又有三種形式：省會(huì)城市商業(yè)銀行在省內(nèi)其他地市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；非省會(huì)城市商業(yè)銀行在省會(huì)城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；非省會(huì)城市間的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。下面分別對(duì)這三家銀行省內(nèi)外跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的分布狀況進(jìn)行描述分析。

1.2 省內(nèi)跨市經(jīng)營(yíng)分布狀況

1.2.1 鄭州銀行

鄭州銀行的前身鄭州市商業(yè)銀行成立于2000年2月，2009年12月正式更名為“鄭州銀行”。2009年7月鄭州銀行首家縣域支行——新鄭支行開業(yè)。緊隨其后，2009年12月，由該行作為主發(fā)起人組建的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。到2010年8月，該行在河南省省內(nèi)設(shè)立首家地市分行——南陽分行，鄭州銀行的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略正在穩(wěn)步快速地推進(jìn)。截至2015年末，該行下設(shè)分支機(jī)構(gòu)110多家，其中省內(nèi)分行8家，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行4家，小微支行7家，社區(qū)支行5家。該行已實(shí)現(xiàn)對(duì)鄭州市周邊縣域的全覆蓋，預(yù)計(jì)2018年將實(shí)現(xiàn)省內(nèi)地市分行全覆蓋，在金融服務(wù)方面很好的支持了地區(qū)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展。

1.2.2 洛陽銀行

洛陽銀行的前身洛陽市商業(yè)銀行成立于1997年。2008年6月該行在欒川縣發(fā)起注資成立了河南省首家村鎮(zhèn)銀行——河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行，開始了異地經(jīng)營(yíng)之路。2009年3月正式更名為“洛陽銀行”，同年12月洛陽銀行首家異地分行、河南省城商行中的第一家異地分行洛陽銀行鄭州分行開業(yè)，實(shí)現(xiàn)了河南省城商行發(fā)展的歷史性跨越。截至2015年末，該行在省內(nèi)現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)119家，其中省內(nèi)分行8家，與鄭州銀行地市分行數(shù)量齊平，發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行3家，金融租賃公司1家，社區(qū)支行28家，基本形成了覆蓋全市、輻射全省的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及健全的產(chǎn)品體系，為更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

1.2.3 平頂山銀行

④中華人民共和國(guó)教育部制定，《普通高中語文課程標(biāo)準(zhǔn)·學(xué)科核心素養(yǎng)與課程目標(biāo)》（2017年版），人民教育出版社，2018年1月第1版，第4頁.

平頂山銀行前身為市城市信用社，2001年在原有13家城市信用社基礎(chǔ)上重組為平頂山市城市信用社，2007年12月經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建平頂山市商業(yè)銀行，2010年11月更名為平頂山銀行。2011年1月，平頂山銀行鄭州分行開業(yè)，成為全省第二家在省會(huì)設(shè)立分行的城商行，是平頂山銀行發(fā)展史上的里程碑，標(biāo)志著該行"鼎立中原，面向全國(guó)"的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的全面啟動(dòng)。目前，平頂山銀行總行設(shè)有21個(gè)部門和鄭州研發(fā)中心，下設(shè)59個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中異地分支機(jī)構(gòu)14個(gè)，包括省內(nèi)分行5家，并發(fā)起設(shè)立了一家村鎮(zhèn)銀行——郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行。

1.3 省外經(jīng)營(yíng)分布狀況

與省內(nèi)跨地市經(jīng)營(yíng)相比，在省外新設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和拓展業(yè)務(wù)，對(duì)于城市商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益、提高品牌知名度作用更為明顯。但隨著空間距離的擴(kuò)大、環(huán)境的改變以及監(jiān)管方面的較強(qiáng)限制，省外新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的成本收入比要低于省內(nèi)新設(shè)分支機(jī)構(gòu)。因此絕大多數(shù)跨省分支機(jī)構(gòu)是由資產(chǎn)規(guī)模較大的城商行設(shè)立。

表1 三家城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)分布情況表

作為河南省城市商業(yè)銀行的“優(yōu)等生”，鄭州銀行不僅積極籌備在河南省18個(gè)地市設(shè)立分行，同時(shí)還計(jì)劃在海南、武漢、石家莊等地開設(shè)分行。但從該行異地經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來看，仍未成功實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)，省外分支機(jī)構(gòu)仍是空白。平頂山銀行亦是如此。只有洛陽銀行在2011年3月在深圳發(fā)起設(shè)立深圳南山寶生村鎮(zhèn)銀行，打破了河南省城市商業(yè)銀行跨省經(jīng)營(yíng)“零”的局面。

2 河南省城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)的效果分析

由于鄭州銀行、洛陽銀行是從2009年開始的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，平頂山銀行是在2011年實(shí)現(xiàn)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，因此，本文選取2010-2014年間的相關(guān)數(shù)據(jù)，分別從盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)分散和信貸規(guī)模三個(gè)方面來對(duì)三家銀行在進(jìn)行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)后的整體效果進(jìn)行進(jìn)一步分析。

2.1 盈利能力

從圖1可以看出，2010-2012年期間，三家銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，可見，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)初期三家銀行的盈利能力是在不斷加強(qiáng)的。但隨后兩年資產(chǎn)利潤(rùn)率并沒有隨著跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)程度的提高而相應(yīng)提高?？梢?，在跨區(qū)域發(fā)展初期,各銀行的收益效果還是挺明顯的，但隨著異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多，面臨的問題也可能越來越多，例如：運(yùn)營(yíng)成本的增加、人才的缺乏、異地管理能力不足等。另外，也不能排除利率市場(chǎng)化的持續(xù)推進(jìn)，造成銀行業(yè)存貸利差收窄，對(duì)三家銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率走低帶來的影響。所以，對(duì)于城商行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)影響盈利能力的作用有待進(jìn)一步考究。

圖1 三家銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后的資產(chǎn)利潤(rùn)率（%）變化趨勢(shì)

2.2 風(fēng)險(xiǎn)分散

從圖2中我們可以發(fā)現(xiàn)，三家銀行的不良貸款率都先后經(jīng)歷了下降和上升的過程，但整體上都低于這期間銀監(jiān)會(huì)公布的銀行業(yè)該指標(biāo)的平均水平。在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的初期，洛陽銀行和平頂山銀行不良貸款率都有明顯降低，然而從2012年開始，三家銀行的不良貸款率出現(xiàn)上升趨勢(shì)，是區(qū)域發(fā)展沒能達(dá)到我們預(yù)想中分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，還是信貸高速擴(kuò)張后期經(jīng)營(yíng)問題，不得不引銀行起管理當(dāng)局深思。

圖2 三家銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后不良貸款率（%）變化趨勢(shì)

2.3 信貸擴(kuò)張

從圖3信貸規(guī)模來看，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)短短4年間，三家銀行的貸款投放均出現(xiàn)數(shù)倍增長(zhǎng)。一方面說明近年來地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求量大，另一方面也體現(xiàn)出金融支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的能力和力度加大，區(qū)域性商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)實(shí)力在不斷強(qiáng)大。由于無法獲得三家銀行按地區(qū)劃分的異地貸款水平，因此我們不能直接得出異地經(jīng)營(yíng)對(duì)貸款余額增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)情況，但從發(fā)展情況來看，實(shí)行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)并沒有給三家銀行帶來負(fù)面影響，反而信貸規(guī)模在不斷擴(kuò)張。

圖3 三家銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后貸款余額（億元）變化趨勢(shì)

3 城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)的歷史啟示

通過對(duì)河南省三家城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)情況的分析，我們總結(jié)出以下幾點(diǎn)有益經(jīng)驗(yàn)，可供正處于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，或者準(zhǔn)備進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的部分中小城市商業(yè)銀行參考借鑒：

3.1 異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)可以作為部分城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，但切莫“唯規(guī)模論”

在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大，金融生態(tài)環(huán)境日趨復(fù)雜，金融監(jiān)管政策不斷收緊，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)無疑是城市商業(yè)銀行擴(kuò)展生存空間，提升自身品牌知名度的現(xiàn)實(shí)選擇。從河南省三家城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)的情況來看，資產(chǎn)規(guī)模和存貸余額快速擴(kuò)張效果明顯，在河南省區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)中占比突出。

受地域限制，為了尋求新的客源，新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，“走出去”到異地銀行機(jī)構(gòu)密度較小的地區(qū)搶占市場(chǎng)，雖說是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但切忌盲目“圈地”。部分城商行“唯規(guī)模論”的單一增長(zhǎng)模式近年來已暴露出種種弊端，盈利模式單一、過度依賴息差收入等。在缺乏本土經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的情況下，城商行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營(yíng)如不能妥善經(jīng)營(yíng)，走特色化、差異化路線，從外延擴(kuò)張走向內(nèi)涵式發(fā)展，面對(duì)著陌生的市場(chǎng)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以前政府得天獨(dú)厚的支持將無以為繼。這樣不僅不能達(dá)到預(yù)期的戰(zhàn)略效果，異地新設(shè)的機(jī)構(gòu)反而會(huì)成為累贅。

3.2 通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的曲線擴(kuò)張可作為主流選擇

近年來城商行高速擴(kuò)張產(chǎn)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)已引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)擬將重定規(guī)則，限制城商行異地?cái)U(kuò)張。不少城商行選擇了規(guī)則允許的路徑，即在已設(shè)分行的城市增開支行。此外，隨著國(guó)家政策對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的傾斜，村鎮(zhèn)銀行似乎成為城商行異地?cái)U(kuò)張的“救命稻草”。城商行可以通過村鎮(zhèn)銀行來滿足跨區(qū)域發(fā)展的需求，為其提供跨區(qū)域發(fā)展的資本運(yùn)作、品牌擴(kuò)張和文化融合等成熟模式，為將來的異地分支積累經(jīng)驗(yàn)，鄭州銀行和洛陽銀行采取的就是這種經(jīng)營(yíng)策略。相對(duì)于異地新設(shè)分行需要經(jīng)過一系列復(fù)雜的審批程序，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行就簡(jiǎn)單的多，可以實(shí)現(xiàn)中小城市商業(yè)銀行突破異地開展業(yè)務(wù)的盈利預(yù)期。另外，全國(guó)性銀行扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，金融資源偏向高端聚集，那么服務(wù)地方金融的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上。新設(shè)村鎮(zhèn)銀行沒有改變中小城市商業(yè)銀行服務(wù)地方中小企業(yè)的原有定位，因此，可以很好的發(fā)揮自身在中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)上的服務(wù)特色和優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也能避開與大銀行爭(zhēng)搶大企業(yè)、大項(xiàng)目，進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

3.3 產(chǎn)品創(chuàng)新是城商行異地經(jīng)營(yíng)可持續(xù)發(fā)展的核心

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利率市場(chǎng)化的持續(xù)推進(jìn)，造成城市商業(yè)銀行存貸利差收窄，利潤(rùn)逐漸下降。隨著異地分行的設(shè)立和網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員的增加，銀行運(yùn)營(yíng)成本趨升。如果城商行在規(guī)?；倪M(jìn)程中，不能積極的走特色化服務(wù)，在銀行服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)峻的形勢(shì)下，很難在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中與其他商業(yè)銀行相抗衡。不斷開發(fā)中間業(yè)務(wù)，積極服務(wù)小微企業(yè)可以作為異地可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的突破口。例如，在電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡等方面進(jìn)行深入創(chuàng)新，為客戶推出特色產(chǎn)品，并從產(chǎn)品渠道至流程進(jìn)行精細(xì)化管理，以增加客戶粘度；豐富經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類，為客戶提供全面的金融服務(wù)，拓寬新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。積極服務(wù)小微企業(yè)，將貸款規(guī)模向小微企業(yè)傾斜，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。

3.4 由規(guī)模管理向科學(xué)效益管理轉(zhuǎn)變

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)前，城商行最常見的是“總行-支行”管理模式，在信貸等業(yè)務(wù)的審批流程上要比其他銀行簡(jiǎn)便；跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，不少銀行會(huì)設(shè)立異地分行，其原有的總支行兩級(jí)管理架構(gòu)要變?yōu)榭偡种腥?jí)管理架構(gòu)，但是隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，“分到支”的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)無法細(xì)化，人員眾多造成扁平化管理困難。要想在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的道路上走好、走遠(yuǎn)，城商行必須重視科學(xué)設(shè)計(jì)異地分支機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)授權(quán)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理、和稽核監(jiān)督的運(yùn)作機(jī)制。另外，制定差異化政策。尤其是在異地分支機(jī)構(gòu)成立初期，通過因地制宜，靈活機(jī)動(dòng)的激勵(lì)約束機(jī)制，可以鼓勵(lì)和支持異地分支機(jī)構(gòu)開拓市場(chǎng)、贏得客戶、吸引人才，營(yíng)造積極進(jìn)取、開拓創(chuàng)新、科學(xué)發(fā)展的氛圍，提高異地分支機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

[1]王擎，吳瑋，黃娟.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)：信貸擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)水平及銀行績(jī)效[J].金融研究，2012，（1）：141-153.

[2]劉飛.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的收益與風(fēng)險(xiǎn)[J].金融論壇，2011，（8）：75-79.

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責(zé)任編輯：張隆輝

F83

A

1672-2094(2016)05-0047-05

2016-05-11

本文系2015年河南省高等學(xué)校重點(diǎn)科研項(xiàng)目《利率市場(chǎng)化下中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地方銀行發(fā)展研究——以河南省為例》（編號(hào)：15B630016）；信陽學(xué)院2015年科研項(xiàng)目《河南省城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)收益與風(fēng)險(xiǎn)研究》（編號(hào)：2015yb30）的階段性研究成果。

劉 磊（1988-），女，河南開封人,信陽學(xué)院講師，碩士。研究方向：資本市場(chǎng)財(cái)務(wù)理論與實(shí)務(wù)。