■/段淇斌 趙冬青 馬伶俐

甘肅農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

■/段淇斌 趙冬青 馬伶俐

甘肅省自2007年開始與全國同步開展政策性農業(yè)保險以來，在各級政府部門引導和各方協(xié)同推進下，甘肅省政策性農業(yè)保險開辦險種和承保覆蓋面迅速擴大，農業(yè)保險覆蓋到所有市州、縣區(qū)。但在快速發(fā)展的同時，甘肅省政策性農業(yè)保險也逐漸暴露出一些亟待解決的深層次問題，文章就現(xiàn)有農業(yè)保險已不能有效滿足農戶多層次的風險保障需求等問題提出一些針對性建議。

甘肅省 農業(yè)保險 現(xiàn)狀 制約因素

農業(yè)保險是專為農業(yè)從業(yè)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和其他農業(yè)生產經營過程中，對遭受自然災害、意外事故、疾病等事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。甘肅是西北農業(yè)大省，受資源條件、地理環(huán)境等因素的影響，具有自身的農業(yè)優(yōu)勢產業(yè)，因而農業(yè)保險是巨大而富有潛力的市場。大力發(fā)展農業(yè)保險，對于甘肅農村經濟可持續(xù)發(fā)展、有效解決三農問題、發(fā)展特色農業(yè)等方面有著極為重要的意義。

一、甘肅農業(yè)保險現(xiàn)狀分析

甘肅省自2007年開始與全國同步開展農業(yè)保險，2007至2015年，農業(yè)保險累計提供風險保障1113億元多，覆蓋到所有市州、縣區(qū)。累計實現(xiàn)保費收入27.53億元，累計承保畜禽15398萬頭（只），農作物12523萬畝。處理農戶賠案31萬件多，支付賠款15.4億元，受益農戶200余萬戶次?，F(xiàn)開辦11個中央財政保費補貼品種：玉米、馬鈴薯、青稞、小麥、棉花、油料作物、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊和森林，我省投保賠付總量居全國第一。部分市州開展蔬菜、中藥材、蘋果、玉米制種、肉牛、肉羊、葡萄、大櫻桃、烤煙、茶葉、枸杞、李廣杏等地方特色優(yōu)勢產業(yè)品種保險試點。2015年，甘肅農險保費收入7.69億元，占財產險保費收入的8%，是除車險外第二大險種，發(fā)展前景廣闊。

二、制約甘肅農業(yè)保險發(fā)展的因素分析

（一）農業(yè)保險覆蓋面低，農民對農業(yè)保險的認識不足

2015年，全省已開辦的種植業(yè)中玉米、馬鈴薯、青稞、冬小麥、棉花5個品種的保險覆蓋面分別只有38%、60%、37%、31%、46%；養(yǎng)殖業(yè)中能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊等4個品種承保面只有60%、46%、98%、91%；森林承保面27%，而全國已達到67%。甘肅農業(yè)保險覆蓋面低的主要原因是農民對農業(yè)保險的認識不足。我省絕大部分農戶種植的土地面積相對較小，農戶種植的面積分散，農業(yè)生產收入低。2015年甘肅全省農民人均純收入為6367元，不到城鎮(zhèn)居民純收入的1/3，而且農民收入來源單一，收入不穩(wěn)定，購買力明顯不足。我省農業(yè)生產者的學歷水平大都不高，自身教育水平的局限性使得他們很難意識到農業(yè)保險對其生產的巨大幫助。一旦由于自然災害而使其遭受損失，他們首先想到的會是“天災”，面對自然災害，他們選擇的是聽天由命，依靠政府的救濟補償?shù)窒徊糠謸p失，使得農戶的投保積極性很低，農業(yè)保險需求不足。

（二）地方特色優(yōu)勢產業(yè)險種開發(fā)不足，不能滿足其發(fā)展需求

甘肅省屬東西狹長地帶，不同地區(qū)的地理環(huán)境和氣候差異比較大，各市州都有不同的特色優(yōu)勢產業(yè)。目前，甘肅省納入中央財政農業(yè)保險保費補貼范圍的險種有11個，其中奶牛、藏系羊等10個險種屬于普通種養(yǎng)產品，只有馬鈴薯屬于甘肅省資源優(yōu)勢產業(yè)。甘肅省內氣候變化多端，生態(tài)脆弱，常遭受干旱、冰雹、沙塵暴等極端天氣的危害，給農民的生產和收入造成很大的損失。目前，我省的設施蔬菜、玉米制種、經濟林果、中藥材、肉牛、肉羊等特色優(yōu)勢產業(yè)種養(yǎng)收益高，生產風險大，農民對特色優(yōu)勢產業(yè)農業(yè)保險的需求大，但是，受到財政補貼制約，特色優(yōu)勢產業(yè)農業(yè)保險無法大規(guī)模發(fā)展。

（三）政府對農業(yè)保險的財政補貼支持力度不夠，資金籌措較難

我國的農業(yè)保險補貼由各級政府共同分攤，甘肅省不管是納入中央財政農業(yè)保險補貼還是中藥材、蘋果等省級財政補貼都是由中央政府、省政府、市縣政府和農戶共同承擔。從理論上看，對強化不同主體積極參與管理、提高補貼資金的多元化具有多種優(yōu)勢，但事實上，地方財力不足的地區(qū)，農險補貼則加重了地方財政支出的壓力。由于省財政困難，財政支出主要依靠中央財政轉移支付和補貼，地方財政政策性農業(yè)保險保費補貼能力較弱。近年來省財政又對部分縣區(qū)財政實行直管，原來市州承擔的補貼資金也要由縣財政承擔，縣上籌集資金的壓力較大，政策性農業(yè)保險配套補貼資金難以到位。有些地方政府限于自身財力，為減少財政負擔，對地方配套規(guī)模做出限制，直接影響農業(yè)保險參保規(guī)模的擴大。以已經納入政策性農業(yè)保險的生豬保險為例，近年來，中國保監(jiān)會甘肅監(jiān)管局一直在努力將甘肅省的生豬納入到政策性農業(yè)保險的范疇中，由于省級財政困難，一直沒有成功。

（四）農業(yè)保險賠付率高，保險公司承保積極性低

農業(yè)作為基礎產業(yè)和弱質產業(yè)，它不但要承擔經濟風險和社會風險，而且還要承擔自然災害風險。農業(yè)風險問題一直是困擾農業(yè)發(fā)展的突出問題，為了降低農業(yè)風險帶來的經濟、社會損失，國家在全國范圍內開展政策性農業(yè)保險。但是，農業(yè)保險險種的高風險和高賠付率是造成保險公司積極性不高主要原因。2015年，甘肅農業(yè)保險保費收入7.68億元，向52萬戶次農戶支付賠款5億元，平均賠付率達到65%。數(shù)據(jù)顯示，2014年，省級財政給予保費補貼的定西中藥材、靜寧蘋果兩個地方品種，蘋果保險保費收入916萬元，支付賠款2153.6萬元，賠付率2243%；中藥材保險保費收入1180萬元，支付賠款3523.8萬元，賠付率299%。2015年，平涼市、天水市遭受“4·13”、“5·30”風災和冰雹襲擊，當?shù)靥O果、大櫻桃受災嚴重，果品保險支付賠款2600萬元，是保費收入(2060萬元)的1.26倍。正寧縣試點烤煙保險，支付賠款515萬元，賠付率465%。商業(yè)性保險公司無法獲得直接經濟效益，打擊了商業(yè)性保險公司開辦農業(yè)保險業(yè)務的積極性。

（五）缺乏農業(yè)災情核定標準及專業(yè)人才，農民理賠難

一直以來，理賠是保險業(yè)務最難把握，也最容易帶來分歧的環(huán)節(jié)。況且，農業(yè)保險不同于普通商業(yè)保險，農業(yè)的特殊情況決定了查勘理賠的高難度性和對定損人員的高要求，目前甘肅省農業(yè)保險隊伍中專業(yè)技術人員處于極度缺乏的狀態(tài)。農業(yè)保險理賠的重要環(huán)節(jié)就是去現(xiàn)場勘查、定損，如果沒有足夠的人員和經費，沒有專業(yè)和負責的協(xié)保員，在自然災害發(fā)生致使農作物大面積受災時，保險公司不能及時勘查理賠，直接影響了農民的投保積極性，加之由于沒有技術性較強的專業(yè)仲裁機構，災害損失難以確定，賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛，從而影響下季作物的投保進度和投保率。另外，極個別參農保戶素質不高，加之核災標準難以確定，增加了道德風險發(fā)生的機率，給保險公司帶來損失。

三、甘肅農業(yè)保險發(fā)展的對策建議

（一）強化農業(yè)保險的宣傳和引導，提高社會影響力

農業(yè)保險是一件新生事物，需要不斷探索和總結。農民的廣泛參與是政策性農業(yè)保險取得成功的先決條件，抓好宣傳工作，調動農民參保的積極性和主動性至關重要。在宣傳內容上，首先，要突出農業(yè)保險是黨和政府出臺的一項重大的支農惠農政策，與商業(yè)保險有著天壤之別；其次，結合近年來受災賠償?shù)陌咐?，幫助農民算好賬，看到參加農業(yè)保險所帶來的實惠，使農民自覺投保;再次，向農民詳細解釋保險條款，使他們知道農業(yè)保險的報案、保護現(xiàn)場、理賠等操作流程，讓農民了解農業(yè)保險、接受農業(yè)保險、受益農業(yè)保險，在宣傳方式上，要用通俗易懂的宣傳手冊、廣播、電視、標語、網絡平臺等行之有效的形式，深入田間地頭，廣泛宣傳，擴大影響，真正做到農業(yè)保險家喻戶曉。

（二）完善政策扶持機制，減輕縣級財政壓力

農業(yè)保險作為政策性險種，必須以政府財政支持為主，甘肅省根據(jù)當前財政現(xiàn)狀，可適當加大中央、省、市財政補貼比例，從政策上對財政困難的縣級政府在農業(yè)保險上給予特殊的政策傾斜，對保險公司實行一定的激勵措施。依據(jù)甘肅省正在開展的精準扶貧工作，可以將保費降至大部分農民可以接受的水平，取消貧困戶農業(yè)保險的自繳部分，讓更多的農民得到保障。同時，對農民自治合作組織，包括專業(yè)合作社、種養(yǎng)協(xié)會、經銷協(xié)會以及以農產品加工企業(yè)為核心的訂單農民集合等社團和法人組織的經營虧損進行補貼。

（三）開發(fā)推廣新險種，扶持特色優(yōu)勢產業(yè)

結合甘肅農情，按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產量，有條件的保價格、保收入的原則，在各地積極開發(fā)和推廣農業(yè)保險創(chuàng)新產品，如天氣指數(shù)保險、區(qū)域產量指數(shù)保險、農產品成本價格保險、農產品收入價格保險等，用這些新型的農業(yè)保險險種替代傳統(tǒng)的農業(yè)保險險種，既能有效解決道德風險和逆向選擇問題，又能降低承保公司的賠付率。各市州可以根據(jù)自己的農業(yè)產業(yè)結構優(yōu)化發(fā)展計劃，選擇農作物品種試行農作物價格保險，取得試驗成功后再逐步推廣。

（四）提高政策性農業(yè)保險服務水平，培養(yǎng)復合型人才

農業(yè)保險在費率厘定、防災減損、查勘定損和報災理賠等環(huán)節(jié)的業(yè)務，不僅涉及保險技術，還涉及復雜的農業(yè)技術，需要大量精算、管理等復合型人才，這就要求農業(yè)保險專業(yè)人才既要精通保險技術，又要熟知相關的農業(yè)技術。而甘肅乃至全國，該領域的專業(yè)人才缺口較大，甘肅應加強對農業(yè)保險專業(yè)人員在技術和素質上的培訓力度，招聘專業(yè)對口的優(yōu)秀人才加入農業(yè)保險隊伍。農業(yè)保險經辦人才的技術能力和業(yè)務素養(yǎng)的提高，能更好地防范道德風險，推動農業(yè)保險更好的發(fā)展。

［1］嚴琳霞.淺議我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素〔J〕.中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2013（07）.

［2］2015年甘肅省農業(yè)保險保費情況〔EB/OL〕.http://news.dajiabao.com/hangye/3000.html，大家保保險網.

［3］甘肅省700億元風險保險為農業(yè)生產“保駕護航”〔EB/OL〕.http://gs.people.com.cn/n2/2016/0626/c183283-28565814.html，人民網.

［4］欠發(fā)達地區(qū)的“蔬菜險”如何走得更遠〔EB/OL〕.http: //finance.china.com.cn/roll/20160621/3775653.html，中國財經網.

［5］姜暉.我國農業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策〔D〕.大慶：黑龍江八一農墾大學，2014.

［6］中國政策性保險有效性需求研究〔D〕.沈陽：遼寧大學，2013.

◇作者信息：甘肅省農牧廳外資項目管理辦公室

◇責任編輯：羅 敏

◇責任校對：羅 敏

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1004-6070（2016）12-0071-03

甘肅省哲學社會科學規(guī)劃項目（YB114）。