寧淳霖

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 411000）

貧困縣金融扶貧小額信用貸款的風(fēng)險管理和控制
——湖南省隆回縣金融扶貧小額信用貸款的調(diào)查分析

寧淳霖

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 411000）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在促進社會發(fā)展、脫貧攻堅進程中有其獨特的功能。金融扶貧是當(dāng)前金融機構(gòu)廣泛積極參與的一項活動，筆者在2016年7月-8月對湖南省邵陽市隆回縣107戶農(nóng)民小額扶貧貸款的樣本進行了調(diào)查分析，探討貧困地區(qū)農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險管理和控制。

金融扶貧；小額貸款；風(fēng)險管理

現(xiàn)有100多萬人口的隆回縣是一個國家級貧困縣，有209個貧困村，擁有貧困人口187258人。實現(xiàn)扶貧脫困離不開金融機構(gòu)的支持，由于貧困的農(nóng)村農(nóng)戶缺少擔(dān)保，因此發(fā)放小額信用貸款支持農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、脫貧致富是金融機構(gòu)進行金融扶貧的主要方式。該縣農(nóng)村商業(yè)銀行2016年1到7月完成對全縣農(nóng)戶的授信6400萬元，發(fā)放扶貧貸款860筆3120萬元，這些貸款都屬于小額信用貸款。目前隆回縣市場經(jīng)濟體系還不完善，貧困村的市場機制發(fā)育更為緩慢，農(nóng)戶獲得貸款后，聚集生產(chǎn)要素的能力還不強，償還貸款的能力還很弱，因此，在一定程度上存在貸款風(fēng)險。

一、貧困地區(qū)農(nóng)村小額信用貸款存在的風(fēng)險

以隆回縣為例，貧困地區(qū)農(nóng)村小額信用貸款存在以下三個方面的風(fēng)險：

1、客戶信息不對稱產(chǎn)生信貸風(fēng)險

隆回縣209個貧困村，最遠的貧困村距離縣城60公里，距離鎮(zhèn)政府20多公里。貧困農(nóng)戶有回族、瑤族、苗族等諸多少數(shù)民族，散居在高山偏遠地區(qū)的農(nóng)民占大多數(shù)。金融機構(gòu)的工作人員無法對該縣的187258名貧困人口一一開展信息識別，對其家庭收入、生產(chǎn)、生活狀況、誠信狀況等無法在短時間內(nèi)做到準(zhǔn)確識別。該縣金融機構(gòu)在貧困村開展授信工作，主要依靠村支兩委的干部，由于這些村干部缺乏金融知識，沒有專業(yè)素養(yǎng)，又夾雜人情等因素，且不少村干部屬于經(jīng)濟能人，在縣城或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)居住者多，一年居住在農(nóng)村的時間短，由他們?yōu)橹鱽黹_展授信工作，銀行在發(fā)放貸款就存在信息不對稱的風(fēng)險。比如，該縣一家金融機構(gòu)對桃洪鎮(zhèn)一位回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款20萬元，然而，因為技術(shù)不成熟，該農(nóng)戶用這筆貸款喂養(yǎng)的山羊100多只，不到一個月就病死了50多只。發(fā)放這筆貸款的信貸員3個月后還對此一無所知。當(dāng)?shù)卮甯刹坑捎诔Ｄ暝谕饷娲蚬?、?jīng)商，也沒有準(zhǔn)確及時掌握信息。又如，該縣一家金融機構(gòu)對該縣六都寨一個農(nóng)戶發(fā)放貸款3萬元，這個農(nóng)戶原本打算在村里開一家水暖器材小店，可是，沒有想到的是，他家人重病，花了2萬多元，最后，原來安排的生產(chǎn)計劃落空。信貸員和村干部都住在縣城，6個月后都沒有掌握這一信息。

2、 產(chǎn)業(yè)發(fā)展失控造成信貸風(fēng)險

金融機構(gòu)進行金融扶貧時主要支持對象是貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)和有意愿發(fā)展特色養(yǎng)殖、種植的農(nóng)戶、農(nóng)場和農(nóng)村專業(yè)合作社，通過產(chǎn)業(yè)來帶動農(nóng)戶脫貧致富，以此為貧困地區(qū)農(nóng)戶開辟脫貧之路。隆回縣金融機構(gòu)的扶貧貸款也主要投向當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和政府要求扶持的產(chǎn)業(yè)項目。該縣金融機構(gòu)2016年發(fā)放給全縣金銀花、百合等四大特色產(chǎn)業(yè)的貸款占比達到70%，總金額超過2億元，支持農(nóng)村合作社130多家。金融機構(gòu)支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的小額貸款風(fēng)險在于對產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展缺乏掌控能力。這主要是因為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)不成熟，基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險能力不強。如隆回縣金銀花產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到市場因素和國家藥典目錄的調(diào)整等諸多因素影響，影響金融機構(gòu)的貸款及時回收。該縣金銀花面積21萬畝，幾年前，金銀花貨緊價揚，鮮花8元左右，干花價格一直保持每公斤70元左右，最高時達每公斤200元。調(diào)查顯示，現(xiàn)在該縣剛上市的鮮花價格為每公斤僅3--6元，干花每公斤僅25—40元，其年產(chǎn)值由高峰時的12億元直接降至2億元。產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)的變故，在一定程度會影響金融機構(gòu)發(fā)放的小額信用貸款的本息及時回收。

3、 道德風(fēng)險和貸款減免造成信貸風(fēng)險

隆回金融機構(gòu)出現(xiàn)的不良信用貸款歷史數(shù)據(jù)表明，信貸員和貸款客戶道德不良，騙取貸款和惡意逃避貸款的現(xiàn)象是出現(xiàn)不良貸款的主要因素。個別政府部門領(lǐng)導(dǎo)對信貸的干預(yù)，也造成了幾筆不良貸款。政府領(lǐng)導(dǎo)出于良好愿望來幫助農(nóng)民的貸款減免在一定程度破壞了農(nóng)村的信用環(huán)境，嚴重影響小額信貸款項的到期回收率。

二、如何有效控制小額信用貸款的風(fēng)險

正確認識縣情，科學(xué)評估可能存在的小額信用貸款風(fēng)險后，隆回縣當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C構(gòu)從擔(dān)保體系創(chuàng)新、內(nèi)部管理、精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)等三個方面著手，有效控制小額信用貸款的風(fēng)險。

1、創(chuàng)新?lián)ｓw系、科學(xué)防范風(fēng)險

隆回金融機構(gòu)采取政府財政資金擔(dān)保和企業(yè)能人擔(dān)保的方式，為有信貸需求的農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)帶頭人提供信用擔(dān)保和貸款貼息。為了讓金融機構(gòu)發(fā)放信用貸款沒有后顧之憂，在人民銀行的推動下，隆回縣政府財政出資1000萬元，成立扶貧貸款擔(dān)保中心，發(fā)揮財政資金重要作用，用扶貧資金打捆設(shè)立不少于1000萬元的貸款擔(dān)?；鸾ⅰ百Y金池”。該縣通過競爭方式選擇合作銀行，將“資金池”資金存入合作銀行，合作銀行根據(jù)協(xié)議，按照1：10比例給農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社或者農(nóng)場發(fā)放扶貧信用貸款。如果政府要求扶持的產(chǎn)業(yè)項目，出現(xiàn)信用風(fēng)險，造成貸款本息無法收回，由政府的擔(dān)?；饍斶€。有歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，隆回縣小額信用貸款出現(xiàn)本息無法收回的不良貸款比例不到3%?，F(xiàn)在政府擔(dān)?；鸷托庞觅J款的杠桿比例為10%，這讓金融機構(gòu)發(fā)放小額信用貸款吃了定心丸。

該縣金融機構(gòu)在控制風(fēng)險的過程中，還積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑龑?dǎo)企業(yè)法人和致富能人出資為農(nóng)戶提供擔(dān)保有效緩解風(fēng)險。如隆回農(nóng)商銀行通過積極爭取社會資源、引導(dǎo)湖南華興實業(yè)有限公司董事長向長江到該縣巖口鎮(zhèn)向家村對該村渴望脫貧的50多戶農(nóng)戶進行貸款連帶責(zé)任擔(dān)保。向長江自愿出資1000萬元作為擔(dān)保人，為村里想發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶提供義務(wù)擔(dān)保和貸款貼息補助。

2、建站強管理，有效控風(fēng)險

針對農(nóng)戶信息不對稱可能帶來的金融風(fēng)險，隆回縣全面鋪開金融扶貧服務(wù)站建站工作，在全縣209個貧困村建立金融扶貧工作站，在村部建立工作機構(gòu)，配備電腦、POS機等必要的設(shè)備，安排2名工作人員每一周定期到工作站服務(wù)一天。該縣金融機構(gòu)還聘用村里有威望、信用良好、熟知金融知識的當(dāng)?shù)啬苋藢Ψ鲐氋J款進行管理和催收，降低貸款風(fēng)險。該縣農(nóng)商銀行還及時組建了金融宣傳服務(wù)小組，積極深入經(jīng)濟合作組織、貧困村組的農(nóng)戶家中了解情況，宣講金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策和小額扶貧貸款申辦手續(xù)。該行對每個金融扶貧服務(wù)站安排至少一名客戶經(jīng)理任副站長，開展貧困農(nóng)戶評級授信工作，普及征信等金融知識宣傳，對小額扶貧信用貸款啟動限時服務(wù)制度。同時，隆回縣農(nóng)商銀行還強化內(nèi)部管理，根據(jù)網(wǎng)點轄內(nèi)貧困農(nóng)戶戶數(shù)、特色產(chǎn)業(yè)不同資金需求，將年度小額扶貧信貸投放目標(biāo)分解到全縣49個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點、具體到客戶經(jīng)理，對該項工作的年終考核占比達到20%。該行出臺《經(jīng)營目標(biāo)管理考核辦法》、《客戶經(jīng)理績效考核辦法》等文件中都明確將貧困農(nóng)戶評級授信面和貧困農(nóng)戶貸款投放率納入季度和年度考核。為了防止信息不真實帶來的信貸風(fēng)險，該行要求信貸員、客戶經(jīng)理要對信息進行多方式、多渠道交叉核實，看是否相吻合。同時該行還強化責(zé)任追究，出臺制度，對貸款客戶進行貸后管理，強化對貸款客戶的追蹤服務(wù)和信息全方位掌控。該行規(guī)定：凡是客戶經(jīng)理對發(fā)放貸款的農(nóng)戶沒有進行盡職調(diào)查出現(xiàn)信貸風(fēng)險造成本息無法及時回籠者，要追究責(zé)任。

3、精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)，積極化解風(fēng)險

農(nóng)村金融機構(gòu)對產(chǎn)業(yè)政策的不了解，對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢不明了，對產(chǎn)業(yè)帶頭人的不熟悉，都會成為不良信用貸款的風(fēng)險源頭。隆回縣金融機構(gòu)在金融扶貧的過程中主動對接縣扶貧辦等政府部門，及時掌握扶貧信息和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃情況，確保發(fā)放的信用貸款發(fā)得準(zhǔn)、收得回。在給從事種植、養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款時，隆回縣金融機構(gòu)注重貸款對象發(fā)放的準(zhǔn)確性，該行安排客戶經(jīng)理上戶一對一和產(chǎn)業(yè)帶頭人、貸款對象精準(zhǔn)對接，全面掌握貸款對象的所有信息。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，隆回農(nóng)商銀行在扶貧部門取得了全縣建檔立卡貧困戶詳細名單和全縣帶動型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社二份名單，從源頭上確保產(chǎn)業(yè)扶貧對象的精準(zhǔn)性。隆回農(nóng)商銀行明確了專人與縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府及人民銀行、扶貧辦等主管部門進行信息變化的對接，建立了良好的分層聯(lián)動機制，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的精準(zhǔn)對接，并針對全縣金銀花、油茶、“寶慶三辣”和“龍牙百合”等4個特色產(chǎn)業(yè)出臺了個性化的信貸產(chǎn)品。隆回農(nóng)商銀行對“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”采取“一次授信、5年有效、隨用隨貸”的管理方式，做到精準(zhǔn)快捷發(fā)放。貸款能及時發(fā)到農(nóng)民手，就是農(nóng)民脫貧的及時雨，扶貧信用貸款真正成了農(nóng)民脫貧致富的助推劑，在金融精準(zhǔn)扶貧攻堅中發(fā)揮了良好的經(jīng)濟和社會效益。

只有控制好了信用貸款風(fēng)險，金融機構(gòu)才可能在扶貧攻堅中發(fā)揮積極作用，才可能為農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展作出更大的貢獻。

[1] 袁玥．我國政府金融扶貧模式創(chuàng)新研究[D]．東北師范大學(xué),2012

[2] 張平．中國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理研究[D]．西北農(nóng)林科技大學(xué),2012

（責(zé)任編輯：戴國際）