金姬+張姍

目前預(yù)付卡消費(fèi)模式上的確存在一定的制度上的先天性缺陷，希望通過進(jìn)一步推進(jìn)立法，解決目前監(jiān)管中的法律盲點(diǎn)。

剪發(fā)卡、美容卡、健身卡、洗車卡……打開錢包，相信不少人都會(huì)持有幾張單用途預(yù)付卡。在服務(wù)行業(yè)，這已成為不少商家的標(biāo)配，但這種看似“雙贏”的局面，其實(shí)很不穩(wěn)定。以互信為基礎(chǔ)的這種商業(yè)模式，存在商家失信帶來的隱患。

根據(jù)上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會(huì)2016年12月23日發(fā)布的數(shù)據(jù)，上海發(fā)卡主體總數(shù)近10萬家，但實(shí)際備案發(fā)卡企業(yè)只有375家，備案比例不足1%。在這375家備案企業(yè)中，僅2016年前三季度就已發(fā)卡7864萬張，發(fā)卡金額245.21億元。為此，上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會(huì)首次發(fā)布了警示企業(yè)名單，克莉絲汀、可頌坊、一只鼎、震軒美容、嬌韻詩等20家企業(yè)因投訴集中、無法退卡等原因而位列其中。

上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長范林根表示，發(fā)卡無門檻、資金缺乏監(jiān)管以及信息不透明，是目前市場上發(fā)行單用途預(yù)付卡所存在的主要問題。上海市商務(wù)委員會(huì)此前也表示，目前預(yù)付卡消費(fèi)模式上的確存在一定的制度上的先天性缺陷，希望通過進(jìn)一步推進(jìn)立法，解決目前監(jiān)管中的法律盲點(diǎn)。

這意味著，單用途預(yù)付卡市場的亂象，短期內(nèi)還很難得以根治。

首張“黑名單”，信息量很大

截至2016年11月30日，2016年上海“12345”市民服務(wù)熱線轉(zhuǎn)送市商務(wù)委涉及單用途預(yù)付卡相關(guān)投訴共1529起，投訴共涉及企業(yè)數(shù)294家。按行業(yè)類型劃分，美容美發(fā)119家、餐飲84家、零售45家、沐浴24家、其他居民服務(wù)業(yè)22家。美容美發(fā)行業(yè)的投訴企業(yè)數(shù)最多，占全部被投訴企業(yè)數(shù)的40.48%。投訴內(nèi)容主要是企業(yè)關(guān)門倒閉或失聯(lián)，占82.5%;其次為門店轉(zhuǎn)讓承接方不能按原約定正常兌付預(yù)付卡、無法正常退卡、服務(wù)質(zhì)量打折、不正常開具發(fā)票等。

在上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會(huì)首次公布的商務(wù)信用警示企業(yè)名單中，20家企業(yè)上榜的原因主要包含四點(diǎn)：1、數(shù)據(jù)未及時(shí)申報(bào)，備案信息未及時(shí)更新;2、二三季度超額發(fā)卡;3、未備案，消費(fèi)者投訴預(yù)付卡無法使用;4、消費(fèi)者投訴集中。

以互信為基礎(chǔ)的預(yù)付卡商業(yè)模式，存在商家失信帶來的隱患。

以1992年創(chuàng)立于上海的臺(tái)資企業(yè)克莉絲汀為例，2016年以來不斷有消費(fèi)者投訴其因門店數(shù)量收縮而導(dǎo)致發(fā)行的預(yù)付卡無法正常兌付。

不過，上?？死蚪z汀食品有限公司隨后在其官方網(wǎng)站發(fā)布聲明，稱“門店不斷收縮一事，我公司認(rèn)為有失偏頗”，并表示從未拒絕任何持有真實(shí)有效的卡券客戶的兌換要求，而針對廢舊券的處理措施，克莉絲汀表示“已與市場監(jiān)督管理部門、商務(wù)委員會(huì)等多部門進(jìn)行了多次溝通，相關(guān)部門已知曉了我公司的處理措施并予以理解”。

據(jù)悉，這兩年85度C、面包新語等現(xiàn)場烘焙模式日漸風(fēng)靡，以中央工廠配送各大門店的模式受到了較大沖擊，而且克莉絲汀力推的少糖少油的歐式面包在國內(nèi)市場遇到水土不服，未能撐起克莉絲汀的業(yè)績，導(dǎo)致克莉絲汀業(yè)績不斷下滑，門店收縮。

根據(jù)2016年3月克莉絲汀公布的2015年財(cái)報(bào)，企業(yè)同期營收較2014年下降了16%;同時(shí)，為了維持門店效益，集團(tuán)也在積極探索關(guān)閉虧損門店。截至2015年6月30日，克莉絲汀門店共計(jì)為824家，較2014年減少了205家。而根據(jù)克莉絲汀此次聲明中公布的680家蘇浙滬門店的數(shù)據(jù)可以看出，在最近的一年半中，又有144家門店關(guān)閉。

根據(jù)克莉絲汀2016年半年報(bào)顯示，2016上半年，克莉絲汀上半年?duì)I收約4.45億元，同比下滑9.32%，虧損6428萬元?？死蚪z汀董事長羅田安表示，公司正在積極轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)2017年一季度有望實(shí)現(xiàn)盈利。

此外，上海震軒美容美發(fā)管理有限公司投訴也相對集中，上?？身炇称酚邢薰?、上海磐石餐飲管理有限公司、豐利餐飲（上海）有限公司、上海甜派網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等備案企業(yè)也都存在無法退卡、無法使用等相關(guān)投訴。而上海酒酷貿(mào)易有限公司，其預(yù)付卡出現(xiàn)無法正常兌付的現(xiàn)象;上海一只鼎食品有限公司的發(fā)卡相關(guān)數(shù)據(jù)未及時(shí)申報(bào)，備案信息未及時(shí)變更;上海易迅電子商務(wù)發(fā)展有限公司，相關(guān)發(fā)卡數(shù)據(jù)未及時(shí)申報(bào)。

值得注意的是，在此次“黑名單”上，安露莎化妝品（上海）有限公司、極樂湯（上海）沐浴管理有限公司、嬌韻詩美容美發(fā)管理有限公司因?yàn)椤俺~發(fā)卡”而上榜。根據(jù)商務(wù)部《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》（試行）》（商務(wù)部2012年第9號(hào)令）規(guī)定，單用途預(yù)付卡“記名卡”單張金額不得超過5000元，“非記名卡”單張金額不得超過1000元。以上三家企業(yè)都違反了這一規(guī)定。

尷尬的第9號(hào)令

業(yè)內(nèi)人士透露，商務(wù)部2012年第9號(hào)令主要是打擊收受禮金禮券、反腐倡廉，但依照這一試行文件來管理當(dāng)下的預(yù)付卡領(lǐng)域，制度上存在很大缺陷。按照第9號(hào)令，企業(yè)可自主發(fā)行單用途預(yù)付卡，只需事后備案登記。問題是，這一文件并沒有給發(fā)卡企業(yè)規(guī)定準(zhǔn)入門檻，對店家的各種違規(guī)行為所處以的罰款最高僅為3萬元，缺少如停止發(fā)卡行為、吊銷營業(yè)執(zhí)照等更加強(qiáng)力的措施。

范林根表示，上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會(huì)已向相關(guān)部門反映過，提出過書面建議，全國人大也曾到上海進(jìn)行過考察，“但政策出臺(tái)需要時(shí)間”。

范林根認(rèn)為，首先對企業(yè)發(fā)卡要進(jìn)行一定的條件限制，同時(shí)由于企業(yè)存在倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，對預(yù)付卡的資金需要更有力的監(jiān)管，可以推行保證金或強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，也可以由第三方進(jìn)行擔(dān)保。

上海市商務(wù)委員會(huì)相關(guān)人士則表示，預(yù)付卡在國際上也是一種普遍的商業(yè)模式，但國內(nèi)環(huán)境不盡如人意，國際上的做法無法照搬。例如國外發(fā)卡主體應(yīng)當(dāng)向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供履約保證，也可將須收取的金額，存入信托專用賬戶。而國內(nèi)發(fā)卡企業(yè)的資金沒有保障，這是預(yù)付式消費(fèi)行為致命的缺陷。

“預(yù)付式資金是作為企業(yè)的收入，一旦發(fā)生清算破產(chǎn)，這筆資金的法律權(quán)屬是屬于企業(yè)的。不像人民銀行監(jiān)管的銀監(jiān)會(huì)的多用途卡，那個(gè)卡的資金是不到商家賬戶的。但單用途預(yù)付資金是屬于企業(yè)的，即使最后破產(chǎn)清算，這筆資金首先按照司法程序是用來償還員工工資、場地租金、供應(yīng)商欠款以及有擔(dān)保抵押的債權(quán)。從資金的屬性上來說，消費(fèi)者是沒有保障的。因此，建議針對預(yù)付卡市場加強(qiáng)法律的保障，要求企業(yè)提交相關(guān)的資金公開證明?！鄙鲜鋈耸糠治龅?。

2016年3月3日，滬上餐飲連鎖店“年代秀”突然被曝老板跑路，許多市民如今無法消費(fèi)，退卡無門。

范林根表示，近幾年，雖然有關(guān)部門和新聞媒體不斷呼吁消費(fèi)者加強(qiáng)對單用途預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)甄別、建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但這還需要有渠道和手段?？梢酝ㄟ^建立透明的信息制度，實(shí)現(xiàn)信息公開，像股市一樣，“消費(fèi)者能夠了解到企業(yè)經(jīng)營狀況，發(fā)了多少卡，能不能兌付，兌付渠道是不是順暢”，“消費(fèi)者可以用腳說話”。

至于預(yù)付卡市場的執(zhí)法問題，據(jù)悉上海已經(jīng)走在了全國前列。上海市商務(wù)委員會(huì)相關(guān)人士透露：“我們已經(jīng)開始把預(yù)付卡的執(zhí)法權(quán)交給市工商局和各區(qū)監(jiān)管部門，而且出了文，再次明確預(yù)付卡行政處罰由工商和市場監(jiān)管部門履行，我們也在走法律程序，讓執(zhí)法落地?！?/p>

預(yù)付卡消費(fèi)者的“八項(xiàng)注意”

1、要認(rèn)真查證發(fā)卡企業(yè)的經(jīng)營資質(zhì)。

消費(fèi)者在購買預(yù)付卡前，應(yīng)認(rèn)真查看發(fā)卡企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營范圍，是否有商務(wù)主管部門的預(yù)付卡備案，查看預(yù)付卡名稱與發(fā)卡企業(yè)的名稱是否相符。

2、要仔細(xì)查看發(fā)卡企業(yè)的信用狀況。

消費(fèi)者可登錄上海單用途預(yù)付卡網(wǎng)站、微信或掃描二維碼公示牌，查看發(fā)卡企業(yè)基本信息、備案情況、商務(wù)誠信等級，了解商家的信譽(yù)情況，盡量選擇信譽(yù)度高、規(guī)模較大、是協(xié)會(huì)會(huì)員的發(fā)卡企業(yè)，降低消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、要查看發(fā)卡章程，與發(fā)卡企業(yè)簽訂書面協(xié)議。

明確預(yù)付卡的使用范圍、期限、功能、退款、違約責(zé)任、賠償方式等相關(guān)條款和責(zé)任，要讓發(fā)卡企業(yè)把承諾都寫入?yún)f(xié)議里，不能輕信發(fā)卡企業(yè)的口頭承諾。

4、要保管好票據(jù)。

消費(fèi)者要保存好發(fā)票、合同協(xié)議等憑證，美容、美發(fā)等服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)在每次消費(fèi)后詳細(xì)記錄所使用的產(chǎn)品等服務(wù)事項(xiàng)和費(fèi)用，以便在發(fā)生糾紛時(shí)能更好地維權(quán)。

5、要密切關(guān)注發(fā)卡企業(yè)的經(jīng)營狀況。

如果發(fā)現(xiàn)發(fā)卡企業(yè)沒有備案、經(jīng)營異常、無故不提供服務(wù)、系統(tǒng)多次壞死等情況，應(yīng)及時(shí)向管理部門反映。

6、要理性消費(fèi)。

樹立理性的消費(fèi)觀，按需要消費(fèi)、合理消費(fèi)，經(jīng)得起誘惑，不貪小便宜。

7、要及時(shí)維權(quán)。

出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況，可向管理部門和協(xié)會(huì)投訴或舉報(bào)。如遇發(fā)卡企業(yè)突然關(guān)門并且無法聯(lián)系，涉嫌詐騙的，應(yīng)及時(shí)向公安部門報(bào)案，還可向法院提起訴訟。

8、要積極參與信用維權(quán)。

消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害時(shí)，要及時(shí)將發(fā)卡企業(yè)名稱、侵權(quán)行為、侵權(quán)事實(shí)、投訴后處理情況及是否滿意等信息，及時(shí)告知商務(wù)管理部門或協(xié)會(huì)，向社會(huì)公示，提供社會(huì)查詢，對發(fā)卡企業(yè)進(jìn)行信用約束。