牛錫明

有數(shù)百年歷史，屬于較為成熟的業(yè)務(wù)品類。在境外成熟的金融市場中，私人銀行業(yè)務(wù)不僅成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模塊的重要組成部分，也貢獻了商業(yè)銀行利潤的較大份額。近年來，隨著國內(nèi)富裕人群的迅速崛起，多家國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行機構(gòu)，“跑馬圈地”式地角逐高端客戶市場，不斷累積資產(chǎn)管理規(guī)模。目前，私人銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行打造財富管理銀行特色的核心業(yè)務(wù)之一。

商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有巨大空間

據(jù)貝恩公司測算，2008年中國個人持有可投資資產(chǎn)規(guī)模為39萬億元，2014年達到112萬億元，復合年增速達19%。其中高凈值人群的可投資資產(chǎn)規(guī)模從2008年的8.8萬億元上升到2014年的31.8萬億元，復合年增速達24%。波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，2015年底中國私人財富達到113萬億人民幣，預計到2020年將達到200萬億人民幣，年復合增長率仍可達到12%。

貝恩公司調(diào)研顯示，在我國高凈值人群的境內(nèi)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)2013年到2015年的變化中，儲蓄占比持續(xù)下降，從16%下跌至14%，債券、投資性房產(chǎn)占比也不斷下降，而股票由22%提升到26%，公募基金由8%提升到1 1%，包括私募、黃金、專戶、對沖基金等在內(nèi)的其他投資大幅上升，由4%提升到了10%。高凈值客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成明顯的多樣化趨勢。

目前，商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)著重在金融服務(wù)和非金融服務(wù)兩個方面提升服務(wù)能力。金融服務(wù)方面，通過構(gòu)建涵蓋證券、基金、保險、信托、期貨、金融租賃在內(nèi)的產(chǎn)品體系，增強資產(chǎn)配置能力，努力提升自主研發(fā)產(chǎn)品的能力。同時，加強與同業(yè)金融機構(gòu)的合作，建立安全可靠的第三方產(chǎn)品庫，擴大客戶的選擇范圍。在非金融服務(wù)方面，重點加大專業(yè)人才的配置，滿足客戶關(guān)于稅務(wù)籌劃、保險服務(wù)、財富傳承、移民等方面的咨詢服務(wù)。此外，多家商業(yè)銀行嘗試通過全球醫(yī)療、家庭生活助理、旅行商務(wù)助理、國內(nèi)道路救援、圈層交流等增值服務(wù)，使私人銀行業(yè)務(wù)成為高凈值客戶的貼心管家。

2007年以來，我國私人銀行業(yè)務(wù)憑借財富市場的存量規(guī)模以及商業(yè)銀行的信譽優(yōu)勢，通過“跑馬圈地”取得了長足發(fā)展，高凈值客群與管理資產(chǎn)規(guī)模得到極大提升。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年末全國共有超過22家商業(yè)銀行推出了私人銀行業(yè)務(wù)，財富管理市場呈現(xiàn)出“百花齊放、百家爭鳴”的格局。中國銀行業(yè)協(xié)會私人銀行專業(yè)委員會對17家會員統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年末國內(nèi)銀行系私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模達6.8萬億元，客戶數(shù)量達49萬戶。

交通銀行自2008年在北京、上海、廣州、深圳、浙江開展首批私人銀行業(yè)務(wù)以來，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，管理資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)量穩(wěn)步增長。2009年管理資產(chǎn)規(guī)模為959億元，目前已經(jīng)超過4500億元。2015年交行私銀管理資產(chǎn)規(guī)模較上年增幅達40%。

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的經(jīng)營模式問題

盡管我國的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但與境外成熟的私人銀行相比，在業(yè)務(wù)模式、組織模式和盈利模式方面存在較大的差異，仍處于由初級階段向成熟階段發(fā)展的時期。

業(yè)務(wù)模式

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展初衷是為了滿足高端客戶的理財服務(wù)需求?？腿褐饕獊碓从诹闶坫y行的篩選輸送，產(chǎn)品種類和服務(wù)標準則依托于零售銀行的產(chǎn)品和服務(wù)體系。從現(xiàn)狀來看，多數(shù)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)定位于零售銀行業(yè)務(wù)的高端理財業(yè)務(wù)，主要通過專屬產(chǎn)品來滿足高端客戶的理財需求，由此導致私人銀行盈利模式的比較單一。隨著高端客戶財富管理意識的成熟以及市場競爭的加劇，私人銀行業(yè)務(wù)較為單一的產(chǎn)品服務(wù)已經(jīng)捉襟見肘。順應(yīng)客戶財富管理需求，構(gòu)建多元化產(chǎn)品體系、提升為客戶提供多元化資產(chǎn)配置能力已成為各家私人銀行的當務(wù)之急。

市場宏觀環(huán)境和家庭微觀環(huán)境的變化也導致高端客戶的需求呈現(xiàn)多元化和個性化。除了通過金融產(chǎn)品實現(xiàn)資產(chǎn)增值、保值外，顧問咨詢需求不斷增大。比如，如果國內(nèi)房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅陸續(xù)開征，高端客戶會增加稅務(wù)籌劃、移民政策的咨詢需求。境外投資和子女教育則會增加對當?shù)胤珊徒逃叩淖稍冃枨?。個人對健康醫(yī)療的關(guān)注，則會加強對保險服務(wù)的需求。財富安全如何安全的代際傳承又會增加對財富傳承的咨詢需求。從目前的市場環(huán)境來看，商業(yè)銀行必須加大專業(yè)人才的配置以滿足客戶的咨詢需求。不僅如此，為了增強客戶粘性，商業(yè)銀行也要完善各自的外圍增值服務(wù)能力，如高端客戶專屬的健康通道、商務(wù)旅行、藝術(shù)鑒賞、圈層交流等。

組織模式

國內(nèi)各商業(yè)銀行的市場定位和服務(wù)重點各不相同，導致私人銀行的組織架構(gòu)也不盡相同。從國內(nèi)的私人銀行開設(shè)的情況來看，主要分為三種模式，即大零售模式、（準）事業(yè)部模式和綜合模式。目前暫無海外專業(yè)化、完全獨立經(jīng)營的私人銀行模式。

大零售模式是國內(nèi)私人銀行業(yè)早期比較流行的組織模式。在典型的大零售模式下，總行私人銀行部隸屬于零售銀行部，并在分行設(shè)立私人銀行部門，分行享有下轄私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營、管理、考核等方面的特定權(quán)限，總行私人銀行部對分行私人銀行業(yè)務(wù)進行指導和支持。依托零售銀行部門的客戶資源和部分理財服務(wù)是眾多私人銀行采用該模式的主要原因。

（準）事業(yè)部模式是私人銀行部門作為利潤中心，采取單獨核算和總行私人銀行部垂直管理，在總行授權(quán)下負責私人銀行業(yè)務(wù)的各項經(jīng)營管理事項，私人銀行業(yè)務(wù)主要向總行私人銀行部匯報。該模式最大的特點在于其專屬的產(chǎn)品和服務(wù)體系以及專業(yè)品牌，從而與一般零售業(yè)務(wù)區(qū)別開。私人銀行成立之初的中信銀行、民生銀行和中國銀行均采用了事業(yè)部制，而工商銀行則采用了改良過的（準）事業(yè)部制。

與純粹的大零售模式和（準）事業(yè)部模式不同，有的商業(yè)銀行采用了集二者優(yōu)點的綜合模式，例如在總行成立獨立的私人銀行部，而在分行依托零售銀行體系，并建立私人銀行專職團隊，有的銀行甚至建立專門服務(wù)于私銀客戶的支行網(wǎng)點。這種綜合模式既力圖避免與零售條線爭奪客戶的局面，又盡量發(fā)揮零售銀行與私人銀行產(chǎn)品定位不同的特點，通過專業(yè)團隊進行資產(chǎn)配置規(guī)劃，以滿足高端客戶需求。近幾年來，采取綜合模式的私人銀行呈現(xiàn)增多趨勢。

三種模式本身并無優(yōu)劣之分，只是存在何種模式更適應(yīng)目前中國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和組織架構(gòu)的問題。但客觀來看，事業(yè)部制與中國商業(yè)銀行的總分行體制存在天然的不兼容問題，包括客戶的拓展、多頭監(jiān)管以及利益協(xié)調(diào)等。同時事業(yè)部制要求的單獨核算、獨立運營也會增加銀行的運營成本。因此，事業(yè)部制在我國推行并不算成功。

但境外成熟私人銀行的發(fā)展路徑表明，私人銀行子公司模式和事業(yè)部模式是其普遍采取的組織模式。隨著國內(nèi)私人銀行的高凈值客群的累積達到一定程度，客戶的需求日益多元化和個性化以及私人銀行管理的精細化，事業(yè)部制有可能成為各家私人銀行組織設(shè)計的改革方向。

盈利模式

從全球私人銀行的盈利模式來看，主要分為手續(xù)費模式和管理費模式。前者以傭金收入為主，根據(jù)每筆交易的資產(chǎn)規(guī)模收取一定比例的手續(xù)費。后者不對每筆交易收取費用，而是每年對客戶賬戶內(nèi)的資產(chǎn)收取一定的管理費。國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行部門目前以產(chǎn)品銷售為主的業(yè)務(wù)模式導致了盈利模式的單一，私人銀行通常根據(jù)客戶每筆交易收取比例不等的手續(xù)費，屬于批次性收費。而管理費模式主要以客戶資產(chǎn)規(guī)模為基礎(chǔ)，按產(chǎn)品類型每年收取一定的管理費，每次交易不單獨收取手續(xù)費。客戶經(jīng)理對客戶總體資產(chǎn)進行統(tǒng)籌管理。在該模式下，考核客戶經(jīng)理的并不是交易量，而是不斷增長的客戶資產(chǎn)規(guī)模，可以有效規(guī)避道德風險，有利于客戶長期關(guān)系的維護。此外，隨著高端客戶稅務(wù)籌劃、保險服務(wù)、財富傳承等非金融服務(wù)需求上升，商業(yè)銀行通過提供咨詢服務(wù)收取咨詢顧問費也成為盈利的重要來源。

交通銀行助推私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，打造財富管理銀行經(jīng)營特色

交通銀行應(yīng)該以提升私人銀行專業(yè)化、差異化服務(wù)水平為方向，建立以“客戶資產(chǎn)”為核心的經(jīng)營模式，著力構(gòu)建“資產(chǎn)配置、產(chǎn)品經(jīng)營、客戶服務(wù)”三大能力，持續(xù)夯實“專業(yè)隊伍、系統(tǒng)渠道、風險管理”三大基礎(chǔ)，努力將私人銀行打造成為建設(shè)綜合化、國際化財富管理銀行的特色與亮點。

加快私人銀行中心職能轉(zhuǎn)變，完善體制機制和組織架構(gòu)

按照全行戰(zhàn)略部署，抓住私人財富市場快速增長、理財需求日益旺盛、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)調(diào)整等大好機遇，深化私人銀行中心事業(yè)部制改革，強化經(jīng)營職能，加快促進資產(chǎn)管理規(guī)模增長，力爭實現(xiàn)經(jīng)營收入大幅提升，打響交通銀行私銀品牌，努力建設(shè)成為行業(yè)一流私人銀行。

加強總行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。圍繞客戶關(guān)系管理能力、產(chǎn)品研發(fā)與資產(chǎn)配置能力、財富解決方案設(shè)計與交付能力，一是根據(jù)私銀客戶跨區(qū)域流動性大、專業(yè)服務(wù)要求高的特點，重視總行私人銀行中心市場營銷的團隊建設(shè)和資源投入，大幅提升總行的服務(wù)統(tǒng)籌與銷售支持能力，為全行業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。二是加快發(fā)展以高凈值客戶資產(chǎn)配置為主要服務(wù)手段的私人銀行專戶業(yè)務(wù)，由總行私人銀行中心直接參與業(yè)務(wù)經(jīng)營，加快從簡單產(chǎn)品銷售向提供綜合金融解決方案的轉(zhuǎn)變。三是完善風險小中臺建設(shè)，加強代理產(chǎn)品的市場風險與合規(guī)風險管理，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。四是完善私人銀行中心的財務(wù)核算和業(yè)績統(tǒng)計，加強全口徑的盈虧核算，在準確核算私人銀行業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出的基礎(chǔ)上促進業(yè)務(wù)經(jīng)營決策的科學化和精細化。

增強分行的私人銀行客戶經(jīng)營能力。一是完善分行私人銀行業(yè)務(wù)的組織和支撐體系，在重點市場所在分行或業(yè)務(wù)量達到一定規(guī)模的分行建立較為強大的專職團隊，以私人銀行中心或?qū)I團隊的形式加強業(yè)務(wù)拓展。在有條件的分行試行建立私銀專屬客戶經(jīng)理團隊，強化專業(yè)服務(wù)能力，為業(yè)務(wù)目標達成承擔組織、策劃、管理、協(xié)調(diào)、拓展、分析、服務(wù)以及培訓等項工作職責。二是以“資產(chǎn)”為經(jīng)營抓手，建立私銀客戶與大眾客戶差異化的客戶管理目標和客戶拓展與維護方法，根據(jù)客戶財富管理需求，提供資產(chǎn)配置解決方案，實現(xiàn)客戶與銀行的共贏。

加快建立全類型、開放式產(chǎn)品庫，為客戶資產(chǎn)配置創(chuàng)建基礎(chǔ)平臺

參照同業(yè)經(jīng)驗，加快建設(shè)門類較為齊全，風險和收益水平能基本滿足客戶需要的私銀專屬產(chǎn)品庫。一是在加強風險管理，提升產(chǎn)品甄別和管理能力的前提下，逐步加大對私銀中心專屬理財產(chǎn)品管理授權(quán)，準予在一定授權(quán)范圍內(nèi)自行審批核準第三方理財產(chǎn)品的準入和銷售，實現(xiàn)第三方產(chǎn)品常態(tài)化發(fā)行，加強產(chǎn)品存續(xù)期管理。二是根據(jù)客戶投資偏好，結(jié)合流動性、收益率等要素，形成包括現(xiàn)金管理類、固定收益類、資本市場、股權(quán)投資、海外投資、另類投資、全權(quán)委托、融資顧問、增值服務(wù)等在內(nèi)的私銀專屬產(chǎn)品服務(wù)光譜圖，加快對產(chǎn)品線的補充完善。三是提升針對市場和產(chǎn)品的研究分析能力，制定科學的產(chǎn)品策略，適時推出資產(chǎn)管理全權(quán)代理業(yè)務(wù)。

進一步加強與資產(chǎn)管理中心聯(lián)動，豐富“得利寶”私人銀行專屬理財產(chǎn)品線，滿足客戶的差異化資產(chǎn)配置需求。一是加強私人銀行專屬常規(guī)理財產(chǎn)品供應(yīng)，將貨架式常規(guī)化的“大眾”產(chǎn)品做大做強。二是根據(jù)客戶個性化需求，提升不同投資策略私銀專戶產(chǎn)品的開發(fā)能力，將滿足客戶個性化需求的“小眾”產(chǎn)品做出特色。三是結(jié)合客戶需求與市場趨勢，加強自主投資與委外投資相結(jié)合，私銀中心做好客戶需求反饋，資管中心做好產(chǎn)品開發(fā)供應(yīng)。

充分發(fā)揮交通銀行集團全牌照優(yōu)勢，利用子公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛、產(chǎn)品體系豐富的特點，加強與集團內(nèi)信托、基金、保險等子公司的聯(lián)動。抓住集團國際化發(fā)展機遇，積極建設(shè)跨境財富管理平臺。在私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上，明確集團內(nèi)跨界、跨境的協(xié)同發(fā)展目標，將牌照資源和機構(gòu)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)優(yōu)勢，推動業(yè)務(wù)發(fā)展。

加大客戶營銷力度，實現(xiàn)客戶關(guān)系精細化管理

以“名單式、責任制、個性化”為手段和原則落實私銀客戶管理。一是明確各級管理人員、客戶經(jīng)理和私銀顧問與客戶的聯(lián)絡(luò)溝通機制，確保支行、分行、總行定期組織開展針對每位私銀客戶的活動或拜訪，進一步完善產(chǎn)品服務(wù)信息的發(fā)送和告知渠道與流程，將與私銀客戶的聯(lián)絡(luò)和溝通工作納入私銀日常管理，做好客戶關(guān)系維護。二是立足現(xiàn)有資源，積極利用公私聯(lián)動開展目標客戶營銷，借助與各類協(xié)會、商會、俱樂部等機構(gòu)的合作契機，拓寬新客戶來源，交叉銷售并拓展優(yōu)質(zhì)企業(yè)高管、中小企業(yè)主、信用卡高額授信客戶，重點篩選聚集優(yōu)質(zhì)私人銀行潛在客戶的信托、基金、證券、咨詢等第三方機構(gòu)，通過跨業(yè)跨界資源整合，吸收行外新客戶。三是要高度重視對客戶個性化需求的掌握和挖掘，兼顧客戶收益要求、風險偏好、流動需求以及其他財富管理目標，對目標客戶和流失預警客戶采取一戶一策方式，加快現(xiàn)有客戶提升、防范客戶降級或流失。通過合理進行資產(chǎn)配置達到提升資產(chǎn)規(guī)模、吸引行外資金的效果。

加強私銀客戶生命周期的全流程管理。一是全面推行私銀客戶簽約機制，開展對客戶的盡職調(diào)查和風險偏好評估，深入了解客戶需求，提升客戶對交通銀行的認同感和忠誠度。二是加強對投資市場的研判，結(jié)合客戶短期需求，做好資產(chǎn)配置方案，通過方案帶動產(chǎn)品銷售。三是根據(jù)客戶長期需求，做好綜合財富管理規(guī)劃，提供包含全球配置、財富傳承、企業(yè)經(jīng)營等在內(nèi)的綜合解決方案。

加強總行直接面向客戶的營銷拓展支持能力，加強總行支持力度。一是積極開展市場調(diào)研，分析高凈值人士的群體屬性、行為模式與需求特征，完善族群客戶的財富管理方案庫、豐富族群客戶資產(chǎn)配置模板、發(fā)揮好總行私銀專家團作用，提升客戶經(jīng)理對私銀客戶的營銷服務(wù)能力。二是逐步建立并完善總行投資顧問直接營銷客戶的工作機制和激勵機制，針對高凈值人士集中的客戶群和高星級私銀客戶，加強總分行聯(lián)動，加深對重點客戶的全方位、持續(xù)化服務(wù)。

完善服務(wù)體系，持續(xù)提升客戶體驗

完善全行私銀客戶增值服務(wù)內(nèi)容，提升各類服務(wù)價值，建立平臺統(tǒng)一、點面結(jié)合、重點突出的增值服務(wù)體系。一是在商旅服務(wù)、健康養(yǎng)生、海外投資、子女教育、藝術(shù)品鑒賞等貼近客戶實際需求的領(lǐng)域加強積累與培育，搭建私銀客戶增值服務(wù)平臺。二是圍繞需求較為旺盛，具有一定代表性的服務(wù)要求，重點投入資源，設(shè)立全國性的特色服務(wù)，努力做出口碑、打造品牌。三是加強總分行聯(lián)動，鼓勵分行因地制宜，為客戶提供適合當?shù)乜蛻舻脑鲋捣?wù)內(nèi)容。

強化基礎(chǔ)金融服務(wù)，設(shè)計提供針對私銀客戶的專屬渠道、專屬服務(wù)和專屬產(chǎn)品。在消費信貸、信用卡、電子銀行、客戶服務(wù)等重點領(lǐng)域加強與總行各中心（部門）的合作，充分整合客戶、服務(wù)渠道、基礎(chǔ)產(chǎn)品等方面要素，為客戶提供線上線下一體化、標準化的專屬綜合性服務(wù)，包括私人銀行客戶專屬網(wǎng)銀、專屬客服、私人銀行白金信用卡專屬服務(wù)、私人銀行客戶消費貸款綠色審批通道等內(nèi)容。

加快開展客戶需求增長較快的海外投資、全權(quán)委托和財富傳承業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮交通銀行在亞太地區(qū)機構(gòu)分布廣泛、經(jīng)營歷史悠久的傳統(tǒng)優(yōu)勢，發(fā)揮境內(nèi)外聯(lián)動優(yōu)勢，積極拓展海外投資、離岸家族信托等新興業(yè)務(wù)，打造交通銀行私人銀行業(yè)務(wù)的亮點與特點，形成交通銀行私人銀行業(yè)務(wù)的差異化競爭優(yōu)勢。

依據(jù)私銀客戶的需求及特點，根據(jù)國內(nèi)外同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，協(xié)同相關(guān)部門共同開發(fā)面向私銀客戶的遠程電子服務(wù)，適應(yīng)私銀客戶流動性大、服務(wù)個性化強的特點，滿足客戶全天候、跨區(qū)域的服務(wù)需求。

充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢、機構(gòu)優(yōu)勢和牌照優(yōu)勢，塑造“境內(nèi)外、全牌照”的一體化私銀業(yè)務(wù)特色

高度重視境內(nèi)私銀戰(zhàn)略性市場的拓展，結(jié)合分行私銀業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，將北京、上海、廣東、深圳、江蘇、浙江等省市域作為私銀業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性市場，設(shè)立分行級的私人銀行中心，鼓勵分行增加業(yè)務(wù)管理人員和私銀顧問崗位人員，聯(lián)動一線營銷人員開展專業(yè)化經(jīng)營?？傂屑型度胭Y源，通過專項推動計劃對該類分行實施產(chǎn)品、營銷、培訓等資源的傾斜政策，加速戰(zhàn)略性區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展。

積極推動跨境財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展。一是加強創(chuàng)新，依靠集團海外機構(gòu)優(yōu)勢，發(fā)展跨境財富管理和服務(wù)支持新手段。進一步探索業(yè)務(wù)聯(lián)動機制，聯(lián)動業(yè)務(wù)的收益實行境內(nèi)外雙記，并設(shè)立專項激勵，促進業(yè)務(wù)快速發(fā)展。二是加強境內(nèi)分行聯(lián)合路演與營銷推介力度，結(jié)合客戶需求針對境外私人銀行服務(wù)、海外投資環(huán)境和投資產(chǎn)品、保險服務(wù)和家族信托等內(nèi)容進行業(yè)務(wù)宣介，深化跨境合作。三是積極創(chuàng)新跨境投融資產(chǎn)品，在境外優(yōu)先股、高等級債、跨境融資等領(lǐng)域滿足客戶跨境財管需求。

重點打造信托業(yè)務(wù)特色。客戶財富傳承需求日益旺盛，要加快梳理私銀客戶尤其是超高凈值客戶的家族傳承需求，與交銀國信及交銀信托保持緊密聯(lián)動，將家族信托打造成為交通銀行特色服務(wù)，并擇機成立家族財富管理辦公室。

扎實做好基礎(chǔ)工作，確保私銀業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展

強化風險合規(guī)管理工作，為私銀業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提供保障。一是落實和完善風險小中臺在法律合規(guī)審查、產(chǎn)品審核等方面的工作職責，按照全面風險管理的工作要求建立和規(guī)范各項業(yè)務(wù)制度和流程，加強私銀業(yè)務(wù)風險與內(nèi)控的全流程管理。二是嚴格規(guī)范產(chǎn)品準入與審核管理，充分發(fā)揮私銀中心“產(chǎn)品審核委員會”的工作職能。在產(chǎn)品準入和存續(xù)管理上加強風險合規(guī)管理工作的專業(yè)性和獨立性。三是做好私銀產(chǎn)品的合規(guī)銷售管理，構(gòu)建常態(tài)化、高效率的風險檢查和監(jiān)控機制，嚴控銷售風險。

加強隊伍建設(shè)，打造私人銀行專業(yè)人才隊伍。一是推進“客戶經(jīng)理+私銀顧問”的私人銀行差異化服務(wù)模式落地，加速一線私人銀行隊伍培訓，提升客戶經(jīng)理的營銷能力與客戶關(guān)系維護能力，提升私人銀行顧問的資產(chǎn)配置方案設(shè)計與顧問服務(wù)能力。二是重視總行的私銀經(jīng)營管理隊伍建設(shè)，充實市場投研、產(chǎn)品管理、私銀顧問等專家人員數(shù)量，加大投入和培養(yǎng)力度。三是緊跟人事薪酬改革步伐，按市場化要求加大人員的考核激勵。加快系統(tǒng)平臺建設(shè)與流程優(yōu)化，完善服務(wù)模式。一是建立以資產(chǎn)管理為目標的投資賬戶管理系統(tǒng)，一對一地為客戶制定科學化、個性化的資產(chǎn)配置方案。二是完善客戶經(jīng)理工作平臺，加強對客戶經(jīng)理的日常管理，有效規(guī)范客戶經(jīng)理工作流程，提高日?？蛻舴?wù)效率。三是通過系統(tǒng)平臺將風險管控的制度、措施、工具嵌入業(yè)務(wù)流程，進一步提升風險管理水平。

（作者系交通銀行董事長）