賈 真

河北經(jīng)貿(mào)大學，河北 石家莊 050061

校園貸法律責任分析

賈 真

河北經(jīng)貿(mào)大學，河北 石家莊 050061

近幾年，“校園貸”現(xiàn)象成為了社會的熱點話題，在校園貸款行為影響越來越大的背景下，我國關于此方面法律不足的問題日益凸顯出來，而在這種情況下，“校園貸”的發(fā)展較為混亂，造成了很大的社會危害?；诖耍疚囊源藶槌霭l(fā)點，深入分析校園貸的法律責任，從而有效強化對“校園貸”的管理。

校園貸；法律責任；危害

一、引言

“校園貸”是近幾年逐漸興起的一種借貸行為，而由于我國的相關法律較為滯后，對于此問題的管理效果并不是非常好，在這種情況下，“校園貸”的借貸雙方或者因為法律意識的缺失，或者是抓住法律的漏洞，不斷開展“校園貸”行為，且這種行為越來越嚴重，很多時候都造成違法行為的出現(xiàn)。在這種背景下，深入研究校園貸的法律責任是非常有必要的，本文就對此展開深入分析。

二、校園貸的基本情況分析

從實際情況來看，校園貸是在我國金融行業(yè)不斷發(fā)展的背景下逐漸興起的，其主要以大學生為房貸群體，通過網(wǎng)絡貸款平臺向大學生開展貸款業(yè)務，為大學生提供相應的分期消費貸款或者小額現(xiàn)金貸款。其中，一部分貸款是正規(guī)的，符合法律規(guī)定的。而一部分校園貸則鉆了法律的空子，開展不良的網(wǎng)絡借貸行為。由于學生基本沒有賺錢的能力，這部分校園貸行為更傾向于讓學生提供身份證明及私人信息作為擔保條件，如裸照、不雅視頻等，且這些貸款公司的貸款利息非常高，存在高利貸嫌疑，進而產(chǎn)生了諸多的法律問題，本文主要對這部分不良的校園貸行為展開分析。

三、“校園貸”存在的法律問題

在我國金融業(yè)不斷發(fā)展的背景下，貸款行為日漸規(guī)范化，我國也出臺了多種規(guī)定。銀行的貸款要求有償還能力，同時要具備一定的擔保條件。對于校園貸來說，其主要面向的對象為學生，學生基本上沒有償還能力，在這種情況下，貸款公司將其作為貸款對象，自然會產(chǎn)生各種法律問題。具體來說，主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

(一)校園貸的合法性分析

對于校園貸來說，小額貸款公司會在學校周邊以及微信群等各地發(fā)放廣告，誘導學生貸款進行消費，而學生自身沒有掙錢能力，缺乏必要的償還能力，但是小額貸款出于自身的考慮，向沒有償還能力的人發(fā)放貸款，這無疑違反了我國金融業(yè)的規(guī)定，缺乏合法的依據(jù)。

(二)侵犯人身權利

從當前校園貸的情況來看，小額貸款公司為了確保自己發(fā)放出去的貸款可以收回，不惜采用非法的手段來威脅學生。學生實際上在貸款過程中并沒有相應的擔保財產(chǎn)，而貸款公司竟要求學生用自己的身份證拍裸照或者不雅視頻作為擔保，一旦學生不能償還貸款，就威脅將裸照或視頻公開。這種擔保方式無疑是違法的，事實上，這種擔保合同是無效的。而這種以公開裸照或者不雅視頻來迫使學生還款的方式，顯然是對貸款人的人身權利造成了非常大的侵害，是違法行為。

(三)校園貸合同存在違法性

在貸款過程中，由于學生缺乏擔保物，只能夠以裸照或者不雅視頻作為擔保，而小額貸款公司這種擔保模式無疑是對我國法律規(guī)定的踐踏，一方面擔保物是我國法律不允許的，另一方面，這種合同并沒有建立在雙方當事人自愿合法的基礎上而達成，是違法的行為。同時，我國法律并不允許貸款機構貸款給無還款能力的人，從這一點來看，校園貸的合同明顯是無效合同。

(四)校園貸的利息存在高利貸性質

我國法律明確規(guī)定，貸款的利息如果高于同期銀行貸款利率的四倍的貸款不受法律保護。而從實際調(diào)查情況來看，校園貸的約定利息大約為月利息20%，事實上，學生對于利息的概念并不是有十分深入的了解，且貸款公司在宣傳時往往會隱瞞這些問題，設置相應的消費陷阱，而校園貸這種利息的規(guī)定顯然是高于銀行同期貸款利息的四倍，構成高利貸，是我國法律不認可的。在這種情況下，設置的貸款合同，顯然是無效的。

四、“校園貸”法律監(jiān)管的缺失分析

從目前來看，我國法律對于校園貸的管理和監(jiān)督并不是非常到位，存在著較大的缺失，具體來說，主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

(一)貸款公司對申請人缺乏嚴格審查

從實際情況看，校園貸為了更加快速地搶占大學生信貸市場，貸款公司會降低貸款的平臺，并不需要大學生提供非常嚴格的擔保物，也不需要嚴格的申請條件，為了增大業(yè)務量，這些貸款公司將貸款的門檻降到最低，以此來有效增大客戶量。而當前對于貸款平臺的審核并不完備，往往只是在線上進行簡單的審核，在線下卻缺乏針對性的貸款資格審查體系，為貸款行為增加了危險性。

(二)貸款公司沒有盡到應有的風險告知義務

在實際貸款過程中，貸款公司并沒有盡到應有的風險告知義務，一些貸款公司為了騙取高額的利息，會通過設置低分期利率來吸引學生。在宣傳過程中也會采用虛假宣傳的方式，隱瞞真實的資費標準，且在簽署相應的合同時，貸款公司并沒有全面地提示貸款人面臨的貸款高風險，如果貸款人逾期無法還款，其需要承擔非常高昂的違約金與高額的利息。

(三)貸款公司收債方式不合法

在借貸過程中，貸款公司會采用一些非常規(guī)的手段強制要求貸款人還款，比如散布消息，增加借款人的壓力，采用暴力收債，甚至以公開裸照或不雅視頻為要挾，這種收債方式嚴重侵害了貸款人的基本權利，對貸款人的身心健康造成非常大的危害。

五、“校園貸”法律監(jiān)管的完善策略

(一)強化對貸款人申請人風險告知義務的監(jiān)管

在當前發(fā)展形勢下，要強化對貸款人申請人風險告知義務的監(jiān)管，在貸款過程中，貸款公司要嚴格審查借款人的真實性，并對貸款人的償還能力和信用記錄進行調(diào)查，如果貸款公司并沒有有效盡到充分告知借款方合同的義務、利率、手續(xù)費以及逾期不還的法律責任等信息，應該承擔相應的法律責任。在完善相關法律、法規(guī)時，要對此進行細致的明確。

(二)強化對校園貸貸款公司的審查監(jiān)管力度

為了提升貸款的合理性和安全性，應該強化對貸款公司的監(jiān)管，要求其加強審查力度，在對申請人進行審查時，需要全面地對借款人的真實性、還債的能力、借款的用途以及借款人的信用情況等內(nèi)容進行嚴格審查，如果貸款公司沒有盡到審查的義務，出現(xiàn)借款合同違法或者無效的問題時，此時其應當承擔相應的責任。

(三)強化對校園貸貸款合同的管理

對于校園貸貸款合同，要強化監(jiān)管，一方面，對于違法的格式條款，要基于合同法以及相關司法解釋的規(guī)定確定無效，同時要求格式條款無效時，貸款公司需要承擔相應的法律后果。另一方面，如果校園貸不符合我國當前民間借貸利率的規(guī)定的話，將其視為高利貸行為，合同視為無效。如果同時約定了違約金和罰息的，罰息的條款應該確定無效。如果違約金過高的，允許借款人申請法院進行調(diào)整。而在合同中如果存在違法的擔保條件的話，應該確定無效。通過法律法規(guī)進行有效確定，強化對校園貸的管理力度。

(四)強化對校園貸公司的催款行為管理

在新的發(fā)展時期，要進一步強化對校園貸公司的催款行為的管理，如果以社交方式進行催款的，不得侵犯借款人的名譽權和隱私權，同時，堅決杜絕暴力催債行為的出現(xiàn)，如果對貸款人造成損害，需要承擔相應的侵權責任。嚴格管控校園貸的催款行為，強化法律監(jiān)管，從而提升監(jiān)管的質量。

六、結語

針對當前校園貸行為存在的違法性質，在當前形勢下，需要不斷完善和細化相關法律、法規(guī)，通過法律來強化校園貸款行為，從而規(guī)范貸款行為，并更好地保障學生的合法權益。

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D923；D922.16

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：2095-4379-(2017)28-0184-02

賈真(1989-)，女，漢族，河北武邑人，河北經(jīng)貿(mào)大學，2016級法律碩士在職研究生，研究方向：法律。