孟宣澄

摘要：統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，95后已成為大學(xué)校園主體。雖然尚不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，但已經(jīng)深刻影響到手機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、金融等領(lǐng)域的發(fā)展。越來(lái)越多的95后大學(xué)生開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)的方式，點(diǎn)綴自己的校園生活，他們使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品甚至股票。相比于80后、85后、90后，95后更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融，更懂得利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升自己的大學(xué)生活品質(zhì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；青少年；生活調(diào)查

一、調(diào)查的背景

自從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，中國(guó)最終消費(fèi)率總體呈下降趨勢(shì)， 青少年作為社會(huì)中具有青春活力的群體之一，消費(fèi)率也在發(fā)生同樣的變化。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，十年間青少年的下降率在10個(gè)點(diǎn)左右。但目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響到每一個(gè)青少年，對(duì)青少年生活產(chǎn)生了重要影響。目前，第三方支付和眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日益受到青少年的青睞。

中共“十八大”明確提出：“強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，提高銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)金融穩(wěn)定”。李克強(qiáng)總理在2014年《政府工作報(bào)告》中提出：“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。這是互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫(xiě)入了政府工作報(bào)告。從現(xiàn)在筆者掌握的資料來(lái)看，目前學(xué)者已經(jīng)注意到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)青少年的影響，但是沒(méi)有看到突出的研究成果。 消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一，正在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演了越老越重要的角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)已經(jīng)成為青少年的一種生活常態(tài)。為了讓青少年健康發(fā)展，引導(dǎo)青少年理性消費(fèi)，系統(tǒng)深入地分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)青少年消費(fèi)的影響程度，已經(jīng)成為時(shí)代發(fā)展的要求。立足于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和青少年的健康成長(zhǎng)，力求為相關(guān)部分決策提供科學(xué)合理的依據(jù)。鑒于以上原因，互聯(lián)網(wǎng)金融改變青少年生活的調(diào)查具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)的雙重價(jià)值。

到2016年，95后的人口數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)億，成為引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)的主流。95后青少年，正處于試圖人格獨(dú)立的關(guān)鍵時(shí)期，自我意識(shí)不斷強(qiáng)化。在日常的學(xué)習(xí)生活中，這個(gè)群體的學(xué)生對(duì)一些疑難問(wèn)題敢于提出自己的個(gè)人見(jiàn)解，敢于“鉆牛角尖”，不盲從所謂的權(quán)威，敢于跳出原有的圈子，在工作中也會(huì)不斷產(chǎn)生創(chuàng)新的觀點(diǎn)和思路，思維活躍，視野開(kāi)闊。恰逢此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)分期購(gòu)物平臺(tái)、零首付、免擔(dān)保的低門檻消費(fèi)信貸和互聯(lián)網(wǎng)小額借貸，迎合這個(gè)群體的需求，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，并呈現(xiàn)出迅速擴(kuò)大的趨勢(shì)，迅速的在這個(gè)群體中風(fēng)靡開(kāi)來(lái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)青少年存在的問(wèn)題

作為新一代的青少年群體，95后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能了解，更易接受，這與這個(gè)時(shí)代的發(fā)展是密切相關(guān)的。

（一）與網(wǎng)絡(luò)一同成長(zhǎng)

互聯(lián)網(wǎng)誕生于20世紀(jì)60年代末，90年代以后隨著個(gè)人電腦的普及在全球迅速發(fā)展。 1994年，互聯(lián)網(wǎng)正式接入中國(guó)，開(kāi)始影響到中國(guó)人的生活。95后伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而成長(zhǎng)，大部分人都有“機(jī)不離手”的習(xí)慣。 根據(jù)一項(xiàng)社交習(xí)慣調(diào)查顯示，超過(guò)6成的大學(xué)生有手機(jī)不離手的習(xí)慣。從大數(shù)據(jù)的分析來(lái)看，95后群渴望獨(dú)立的意識(shí)更強(qiáng)，對(duì)父母的依賴減少。95后的個(gè)性特點(diǎn)明顯，對(duì)新事物的更加包容，更加積極主動(dòng)的接受，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在其中占有重要比重。

（二）多以獨(dú)生子女為主

95后青少年群體作為主要的消費(fèi)對(duì)象，即使他們自己還沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，但他們可以從父母哪里獲得相對(duì)比較高的個(gè)人收入，換句話說(shuō)，95后青少年群體將父母所掙的財(cái)富用于自己的消費(fèi)。平心而論，95后青少年群體生活在不同于以往的家庭結(jié)構(gòu)中，受特殊歷史條件的影響，一般一個(gè)家庭有一個(gè)孩子，從父母那里得到了更多的關(guān)愛(ài)，他們也有機(jī)會(huì)根據(jù)自己的意愿獲得購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所需的啟動(dòng)資金。通過(guò)以上分析，時(shí)代的發(fā)展和中國(guó)的特殊家庭為95后向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近提供了有利的條件。

（三）95后青少年群體的理財(cái)知識(shí)欠缺

數(shù)據(jù)表明，95后青少年群體的消費(fèi)借貸需求旺盛，比其他群體的消費(fèi)多出十余倍，95后青少年群體思想前衛(wèi)，不再滿足于傳統(tǒng)大學(xué)生的賺錢的模式，如發(fā)傳單、兼職和做家教等，這個(gè)群體的青少年更傾向于讓錢生錢的賺錢模式。但是另一方面，他們的理財(cái)觀念滯后，專業(yè)知識(shí)不強(qiáng)，一般只能進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)上門檻低的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，確實(shí)有一部分大學(xué)生在從事炒股、炒期貨等投資行為，但這部分群體一般都具有較好的專業(yè)知識(shí)背景，但只是少部分人的行為。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)起始資金額低，部分甚至是零門檻，對(duì)大部分95后青少年群體而言，是比較容易接受的理財(cái)渠道。此外，有些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，更考慮到大學(xué)生群體的特殊性，推出了不同類型的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，給理財(cái)?shù)那嗌倌晏峁┝烁嗟倪x擇。比如說(shuō)，95后青少年群體可以有以下三種選擇，一是便捷的活期理財(cái)；二是，相對(duì)安全的基金購(gòu)買；三是，高收益的網(wǎng)上證券開(kāi)戶等。理財(cái)方式的多樣化，正好適應(yīng)了95后青少年群體價(jià)值多元的個(gè)性需求。

根據(jù)動(dòng)態(tài)時(shí)間序列模型分析數(shù)據(jù)可以知道，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增加和第三方支付平臺(tái)的增多對(duì)中國(guó)青少年消費(fèi)都產(chǎn)生了正面引導(dǎo)的作用。具體而言，以一個(gè)億為一個(gè)單位基數(shù)，當(dāng)期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值變動(dòng)每增加一個(gè)基數(shù)的時(shí)候，當(dāng)期青少年消費(fèi)將會(huì)增加0. 3188個(gè)單位基數(shù)；當(dāng)期第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模每增加一個(gè)單位基數(shù)，當(dāng)期青少年消費(fèi)將會(huì)增加0. 3817單位基數(shù)，從這一結(jié)果可以得出一個(gè)結(jié)論，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，推出多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足95后青少年群體多樣性的需要，對(duì)促進(jìn)中國(guó)青少年消費(fèi)的增長(zhǎng)發(fā)揮重要的引導(dǎo)作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)青少年消費(fèi)的策略分析

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的產(chǎn)物，作為一種新興的產(chǎn)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)了一種全新的不同以往的金融創(chuàng)利的平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上，開(kāi)放是它的理念，平等是它的宗旨，協(xié)作和分享是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展途徑。這種互聯(lián)網(wǎng)思維的滲透，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式造成了重大的沖擊。根據(jù)筆者的調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)青少年消費(fèi)主要有以下三個(gè)方面的影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融增加了95后青少年群體的收入

作為經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立的，經(jīng)濟(jì)上要依賴于父母的群體，毫無(wú)疑問(wèn)，青少年的消費(fèi)受到很多的約束。為了滿足自己的消費(fèi)需求，希望將自己全部的收入進(jìn)行最有效的投資，已達(dá)到在消費(fèi)支出中滿足自己的意愿，使收入的效用可以達(dá)到最優(yōu)化。因此，95后青少年群體在當(dāng)前消費(fèi)和預(yù)期消費(fèi)之間如何選擇是青少年面臨的一個(gè)主要問(wèn)題，而金融產(chǎn)品的利率的變化直接影響了青少年群體未來(lái)收入的多少，進(jìn)而對(duì)青少年的當(dāng)前消費(fèi)產(chǎn)生推力亦或阻力的作用。目前，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)主要有支付寶、財(cái)付通、微信和騰訊QQ等，按交易額來(lái)算，支付寶穩(wěn)居第一位，財(cái)付通緊隨其后。新型金融理財(cái)產(chǎn)品的迅速成長(zhǎng)，對(duì)傳統(tǒng)的銀行壟斷行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。在理念方面，銀行要提高自己的服務(wù)意識(shí)，樹(shù)立客戶至上的理念；在發(fā)展方面，主要需求和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有效結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代表著未來(lái)金融的發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)上金融平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)上渠道吸納存款，轉(zhuǎn)而向95后青少年群體放貸，同時(shí)，進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)化的發(fā)展模式。通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)的這一新時(shí)代的平臺(tái)，拓寬青少年投資渠道，提高青少年的存款利率，增加了青少年的預(yù)期收入。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了青少年消費(fèi)支出的增加

余額寶作為第三方支付平臺(tái)，支付寶主要為青少年群體打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過(guò)余額寶，青少年不僅可以得到高于銀行利潤(rùn)的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，比如購(gòu)買火車票或者網(wǎng)上購(gòu)物等，使用便捷。一方面，青少年在支付寶網(wǎng)站上購(gòu)買自己喜歡的產(chǎn)品，另一方面，余額寶內(nèi)的資金可以和綁定的銀行卡之間進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)換，可以線上消費(fèi)和線下消費(fèi)同時(shí)進(jìn)行。目前，余額寶成為人們主要存款的方式，主要的原因便在于余額寶的收益率遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率，而且安全性比較高，用戶比較信任。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的這一大背景下，緩解了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)下青少年消費(fèi)的約束，有利于改善消費(fèi)條件，提高消費(fèi)傾向。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第三方支付平臺(tái)對(duì)青少年消費(fèi)的影響正在不斷增加，已經(jīng)成為有目共睹事實(shí)。在現(xiàn)代科技日益發(fā)展的今天，電子商務(wù)平臺(tái)日益受到人們追捧，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為青少年消費(fèi)的主要渠道，為青少年的發(fā)展提供了廣闊的舞臺(tái)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的巨大市場(chǎng)潛力，極大地刺激了青少年消費(fèi)的欲望，擴(kuò)大了青少年消費(fèi)支出數(shù)量的增加。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的的存在讓青少年消費(fèi)有了更大的底氣，提供了更加便捷的通道。立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展這一大背景，通過(guò)對(duì)青少年這一特殊群體的調(diào)查，可以得出這一結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了青少年的思維方式和消費(fèi)觀念，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但與此同時(shí)，青少年群體經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，消費(fèi)仍然有盲目性，需要加強(qiáng)監(jiān)督和進(jìn)入引導(dǎo)，讓青少年的消費(fèi)和投資更加理性。

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（作者單位：山東省臨沂一中）