孟春 廣西大學(xué)商學(xué)院

大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析

孟春 廣西大學(xué)商學(xué)院

本文分析了校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生面臨的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)提出相應(yīng)建議提高大學(xué)生個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過(guò)研究校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀，分析各種風(fēng)險(xiǎn)因素，針對(duì)大學(xué)生自控能力不強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等問(wèn)題提出加強(qiáng)大學(xué)生思想教育、提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入資格、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)等建議來(lái)提高校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

校園網(wǎng)貸 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)于2005年誕生于英國(guó)，這使得小額融資變得更加快速、便捷和高效。2007年上海成立了我國(guó)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。隨后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，數(shù)量劇增。京東金融率先2014年下半年推出“校園白條”，“校園白條”可為全日制在校大學(xué)生提供具有30天免息的最高可達(dá)8000元而且最高可達(dá)24期還款期限的信用貸款。阿里旗下的螞蟻金服于2015年上半年可以在淘寶和天貓上購(gòu)物的“花唄”業(yè)務(wù)，很受網(wǎng)民青睞。與此同時(shí)，各種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛進(jìn)入校園，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》的一則統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，短短兩年時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)出現(xiàn)了100余家專門針對(duì)在校大學(xué)生的校園網(wǎng)貸平臺(tái)。

目前我國(guó)主要有三種校園網(wǎng)貸平臺(tái)充斥校園：一是大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，即大學(xué)生可以再平臺(tái)選擇商品后進(jìn)行分期付款，滿足購(gòu)物需求，例如趣分期、任分期、分期樂(lè)等；二是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，例如淘寶、京東等。這類平臺(tái)不但提供商品分期付款，往往還會(huì)投資一些分期付款購(gòu)物平臺(tái)；三是為大學(xué)生提供消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款服務(wù)的校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，例如投投貸、名校貸等。目前第三類網(wǎng)貸平臺(tái)即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”、“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的網(wǎng)貸模式隱患最大，出現(xiàn)問(wèn)題最多。具體來(lái)講，是指借貸合約由投資人和貸款人通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)完成的新型金融服務(wù)模式，這個(gè)借貸合約的內(nèi)容與傳統(tǒng)的借貸合約相似，也包括借款金額、期限和利息等內(nèi)容。無(wú)需抵押和擔(dān)保是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一大特點(diǎn)，互不相識(shí)的人們僅僅依靠信用就建立了借貸關(guān)系，而這種借貸關(guān)系往往有“一對(duì)一”、“一對(duì)多”等多種方式可以選擇。作為借貸雙方媒介的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)信用審核和催收等途徑降低投資人風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一般只提供期限半年以內(nèi)、金額10000萬(wàn)以下的信用借款。

二、校園網(wǎng)貸下大學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素

校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新生事物，發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了爭(zhēng)奪校園市場(chǎng)，違規(guī)操作的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而在校生普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，容易受其誘導(dǎo)產(chǎn)生超前消費(fèi)。目前校園網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊、魚龍混雜，大學(xué)生面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（一）大學(xué)生自控能力不強(qiáng)

首先，尚未步入社會(huì)的在校大學(xué)生信用知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。再者，在校大學(xué)生生活閱歷較少，生活開支缺乏合理規(guī)劃，消費(fèi)不理性。月初生活滋潤(rùn)、大手大腳月末節(jié)衣縮食是很多在校大學(xué)生的真實(shí)寫照。另外，在校大學(xué)生多為獨(dú)生子女，從小嬌生慣養(yǎng)，容易產(chǎn)生貪圖享受、攀比跟風(fēng)的心理，并且大多數(shù)在校生除父母給的生活費(fèi)外沒有其他的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。在校大學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況有差異，貪圖享受、跟風(fēng)攀比的心理往往會(huì)給經(jīng)濟(jì)條件差的家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而校園網(wǎng)貸很大程度上為這種消費(fèi)行為提供了可能。在校大學(xué)生金融消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)比較欠缺，往往對(duì)借款逾期等后果不了解或者不關(guān)心。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)放準(zhǔn)入門檻低

目前，許多P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)僅依據(jù)《公司法》在工商管理部門進(jìn)行注冊(cè)登記并向相關(guān)通信管理部門登記備案，最后再購(gòu)買或者開發(fā)一個(gè)P2P軟件就開始進(jìn)行P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)。這說(shuō)明P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)目前處于一個(gè)門檻極低的 “三無(wú)”狀態(tài)，即無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。法律規(guī)制欠缺是最近幾年P(guān)2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)泛濫式發(fā)展的主因，P2P校園網(wǎng)平臺(tái)作為快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的新產(chǎn)物，而相關(guān)法律制度發(fā)展滯后于其發(fā)展速度，因此當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)與傳統(tǒng)公司一樣僅守《公司法》的約束。然而，2013年《公司法》的再次修訂進(jìn)一步降低了公司設(shè)立登記的門檻，相關(guān)設(shè)立登記程序也大大簡(jiǎn)化，成立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)變得更加簡(jiǎn)單。而且，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)僅僅是在工信部門備案登記并不需要其批準(zhǔn)設(shè)立。顯然，與一般公司相似的準(zhǔn)入門檻不能抑制和減少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)問(wèn)題的產(chǎn)生。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)針對(duì)這一現(xiàn)狀，于2015年底出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》。此辦法確立了要遵循“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管”的監(jiān)管原則，將監(jiān)管權(quán)賦予地方金融辦法，這是銀監(jiān)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路的第一次釋放。而且，該辦法將網(wǎng)絡(luò)金融定義為網(wǎng)絡(luò)借貸中介的業(yè)務(wù)活動(dòng)。但目前這一行業(yè)領(lǐng)域仍然缺乏正式法律法規(guī)監(jiān)管，僅靠一個(gè)“征求意見稿”顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)混亂

P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)之所以發(fā)展迅速，一大原因就在于，它放款門檻低、額度大、零首付和比較快捷的特點(diǎn)區(qū)別于信用卡，在校大學(xué)生一般只需要提交身份證、學(xué)生證、聯(lián)系方式等基本信息就可以享受快速審核和放款的待遇。這為在校大學(xué)生跟風(fēng)攀比、超前消費(fèi)的心理和行為創(chuàng)造了條件。當(dāng)前，P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)劇增，但良莠不齊，行業(yè)發(fā)展處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管準(zhǔn)則”的三無(wú)狀態(tài)。由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)自律公約，為了爭(zhēng)奪在校大學(xué)生市場(chǎng)，獲取經(jīng)濟(jì)利益，有些P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)采用一些不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)方式。首先，“先消費(fèi)，后還貸”、“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”、“剁手黨”等誘惑力和煽動(dòng)力極強(qiáng)的廣告宣傳是P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)常用手段，在消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變的今天，這種廣告恰恰迎合了在校大學(xué)生日益高漲的消費(fèi)需求，助長(zhǎng)了在校大學(xué)生超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)。其次，為了爭(zhēng)奪在校大學(xué)生的客戶資源，謀求最大利益，P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常會(huì)簡(jiǎn)化審核放款程序，或者放寬放款條件，或者提高貸款額度，當(dāng)在校大學(xué)生逾期無(wú)法還款時(shí)甚至唆使他們?cè)谄渌脚_(tái)再次借款償還欠款，如此拆東墻補(bǔ)西墻，最終使大學(xué)生面臨難以承擔(dān)的高額借款和利息。最后，隱形利息較高增加了貸款大學(xué)生的貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。P2P校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)于貸款逾期的在校大學(xué)生，一般采用上門、電話、短信和聯(lián)系學(xué)生家長(zhǎng)等方式進(jìn)行貸款和利息的回收，由于在校大學(xué)生比較弱勢(shì)，培養(yǎng)成本較高，通過(guò)聯(lián)系在校大學(xué)生的舍友、父母、老師等方法往往對(duì)在校大學(xué)生造成很大的心理負(fù)擔(dān)，更有甚者采取在學(xué)校公共場(chǎng)合張貼欠款在校大學(xué)生的大字報(bào)，群發(fā)信息給欠款在校大學(xué)生的所以親朋好友，進(jìn)行聲譽(yù)威脅。欠款大學(xué)生往往被迫采取一些更不理性的還款方式，比如向其他平臺(tái)借款來(lái)還原有的欠款，最終給在欠款的在校大學(xué)生和學(xué)生家長(zhǎng)造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三、校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）加強(qiáng)大學(xué)生思想教育

在校大學(xué)生自控能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄是很多在校大學(xué)生不理性消費(fèi)、欠下高額校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一大原因。高等院校以及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)重視在校大學(xué)生的思想教育，可以采取在高校各個(gè)專業(yè)開設(shè)一門風(fēng)險(xiǎn)管理課程或者專題講座等方式普及風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)知識(shí)，提升大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。另外，高等院校應(yīng)當(dāng)開展一些宣傳活動(dòng)或者專題講座來(lái)引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，糾正在校大學(xué)生貪圖享樂(lè)、攀比跟風(fēng)的消費(fèi)心理，遠(yuǎn)離問(wèn)題校園網(wǎng)貸平臺(tái)的誘惑。高校相關(guān)部門也可通過(guò)校園媒體宣傳一些P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)面案例來(lái)警示在校大學(xué)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)的普及程度，增強(qiáng)大學(xué)也是辨別問(wèn)題P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的能力，從而使P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)安全隱患在萌芽中消滅。同時(shí)高校相關(guān)部門應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生在學(xué)習(xí)中發(fā)展自身價(jià)值而非過(guò)分追求物質(zhì)生活上的滿足，使其形成正確的網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)觀念。最后，父母作為大學(xué)生最親密的老師同樣也要發(fā)揮加強(qiáng)思想教育的作用。大學(xué)生父母的言行對(duì)其心理和行為也產(chǎn)生潛移默化的作用，父母在生活中，應(yīng)當(dāng)樹立適度消費(fèi)、量入為出的消費(fèi)觀、生活觀，這有助于其子女形成正確的消費(fèi)觀和生活觀。同時(shí)，父母應(yīng)大概掌握其子女在校的消費(fèi)狀況，對(duì)于其子女不合理的消費(fèi)要求要堅(jiān)決制止，不能任由其欲求欲取，不為在校大學(xué)生的虛榮心、享樂(lè)心買單。此外，給予子女的生活費(fèi)應(yīng)以適度為標(biāo)準(zhǔn)，有助于引導(dǎo)其養(yǎng)成合理的、正確的消費(fèi)觀及制定合理的購(gòu)物、消費(fèi)計(jì)劃，遠(yuǎn)離問(wèn)題P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入資格

當(dāng)前，泛濫式快速發(fā)展的P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)仍處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管準(zhǔn)則”三無(wú)狀態(tài)，使得不少在校大學(xué)生陷入高額網(wǎng)貸的深淵。顯然，P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)與普通公司一樣僅依據(jù)《公司法》在工商管理部門注冊(cè)登記這樣的準(zhǔn)入門檻是過(guò)低的，在工信部門進(jìn)行備案登記也不能解決這一問(wèn)題。P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展至今仍然沒有正式法律法規(guī)來(lái)明確其準(zhǔn)入資格，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)出臺(tái)法律法規(guī)明確其準(zhǔn)入資格。比如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)實(shí)繳資本、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人的任職要求等條件都應(yīng)該有明確的規(guī)定。提高P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入資格可以從源頭上來(lái)管控問(wèn)題P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)的安全隱患，減少其給大學(xué)生帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的混亂經(jīng)營(yíng)狀況已經(jīng)使相關(guān)監(jiān)管部門意識(shí)到了立法監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。但是仍然處于“研究階段”監(jiān)管立法工作無(wú)疑給了良莠不齊的P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展提供了空間，相關(guān)負(fù)面問(wèn)題和新聞仍然不絕。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行相比增加了借貸雙方之間的信息不對(duì)稱性，也出現(xiàn)了一些傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)并不具有的危險(xiǎn)性和漏洞，這使得借款者尤其是在校大學(xué)生面臨巨大的借款風(fēng)險(xiǎn)。虛假和夸大的廣告宣傳誘導(dǎo)很多在校大學(xué)生深陷超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)的漩渦，欠下了大量的高利息P2P校園網(wǎng)絡(luò)貸款。而且在校大學(xué)生往往依靠父母給的生活費(fèi)來(lái)解決在學(xué)校的日常開支，并沒有其他穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，一旦欠下利息較高的P2P校園網(wǎng)絡(luò)貸款，基本上很難償還。而P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)對(duì)貸款逾期的大學(xué)生采取不正當(dāng)?shù)幕蛘弑容^激進(jìn)的催收手段，例如聯(lián)系欠款逾期的在校生的同學(xué)、老師或者父母，甚至在學(xué)校的公共場(chǎng)合張貼欠款在校大學(xué)生的大字報(bào)，更有甚至采取恐嚇、威脅、跟蹤、非法拘禁等方式進(jìn)行催收，部分欠款逾期的在校大學(xué)生則走上了拆東墻補(bǔ)西墻的道路，他們往往會(huì)選擇向其他P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借款來(lái)償還原有的欠款和利息，這樣一來(lái)，欠款在校大學(xué)生的欠款會(huì)越來(lái)越多，最終難以承擔(dān)，給自身和家人造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響學(xué)業(yè)和身心健康的發(fā)展。因此相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)抓緊出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)秩序，例如規(guī)定放款額度和利率、嚴(yán)控放款審核手續(xù)、提高P放款門檻、督促P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)審核在校大學(xué)生的借款用途。同時(shí)要出臺(tái)法律法規(guī)遏制和懲罰采取非法手段進(jìn)行催收的P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)。

總之，P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)與其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新生事物一樣，本身并無(wú)絕對(duì)的對(duì)錯(cuò)之分，但是由于部分在校大學(xué)生自控能力不強(qiáng)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，而當(dāng)前相關(guān)行業(yè)的立法又存在空白，使得P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入門檻過(guò)低，又缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的監(jiān)管的約束，使得部分P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了謀求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，出現(xiàn)了很多不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)或者非法經(jīng)營(yíng)的負(fù)面現(xiàn)象。但是只要高校和在校大學(xué)生的父母重視和加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的思想教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和自控能力，并且相關(guān)部門能夠出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)提高P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻、規(guī)范P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)，這一新生的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物仍然能夠?yàn)樵谛４髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)提供方便和幫助。

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孟春（1993-），男，山東濱州人，廣西大學(xué)商學(xué)院碩士研究生。