張德賢 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的瓶頸和機(jī)遇

張德賢 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

2016年以來，我國(guó)也首先為主的保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了近些年來的快速發(fā)展。壽險(xiǎn)作為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的重要內(nèi)容，它的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤為重要。文章將從我國(guó)當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)所面臨的問題出發(fā)，探討未來壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇。

壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè) 瓶頸 機(jī)遇

一、我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所面臨的瓶頸

（一）大眾對(duì)于壽險(xiǎn)的錯(cuò)誤觀念認(rèn)識(shí)

在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展緩慢，現(xiàn)在還處于初級(jí)發(fā)展階段，加上當(dāng)前壽險(xiǎn)行業(yè)在營(yíng)銷手段上的失誤和錯(cuò)誤，導(dǎo)致大眾對(duì)于保險(xiǎn)一直以來存在比較大的誤解。普遍來看，在我國(guó)，大眾缺少對(duì)于保險(xiǎn)的信任，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種騙錢手段，當(dāng)人們真正想要獲得保險(xiǎn)賠償時(shí)，保險(xiǎn)又不能真正的給予賠償。另一方面，由于老一代人認(rèn)為購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品是不吉祥的。總之，多種原因?qū)е挛覈?guó)當(dāng)前大眾對(duì)于壽險(xiǎn)行業(yè)存在很多錯(cuò)誤的觀念認(rèn)識(shí)。

（二）我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域不平衡。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展晚，雖然近年來壽險(xiǎn)業(yè)取得了較大的發(fā)展，但是在我仍然存在地區(qū)發(fā)展不協(xié)調(diào)的情況。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，人均收入水平高的地區(qū)遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于經(jīng)濟(jì)水平落后的地區(qū)，東部地區(qū)的保險(xiǎn)密度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國(guó)西部地區(qū)的保險(xiǎn)密度。這種低于之間的發(fā)展不均衡也在嚴(yán)重地制約著我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的整體長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是我國(guó)首先發(fā)展的一大瓶頸。

（三）我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的粗放式發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)公司普遍追求的是利益，追求的是公司的當(dāng)前利益，并沒有形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)規(guī)劃，因此壽險(xiǎn)公司追求大量投?？蛻?，追求速度而忽視了服務(wù)質(zhì)量。這種情況雖然使得壽險(xiǎn)公司獲得了當(dāng)前規(guī)模的擴(kuò)大，但是不利于壽險(xiǎn)公司獲得良好口碑，因此不利于壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)久發(fā)展。

（四）壽險(xiǎn)行業(yè)尚未形成市場(chǎng)化結(jié)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)模式尚未形成。我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)存在比較大程度的集中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)排名前十的壽險(xiǎn)公司在2016年占據(jù)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的76.9%，雖然與之前相比，壽險(xiǎn)集中度有所下降，但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在較大差距。在我國(guó)壽險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)普遍依靠的是壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格之間比拼，通過低價(jià)格的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來吸引更多的客戶，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額。對(duì)于這種競(jìng)爭(zhēng)模式，不利于壽險(xiǎn)行業(yè)未來長(zhǎng)久良性發(fā)展。對(duì)于優(yōu)化，創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品，提高公司的服務(wù)質(zhì)量等方面形成良性競(jìng)爭(zhēng)這些競(jìng)爭(zhēng)模式存在嚴(yán)重的發(fā)展不足，這也是制約我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)良好發(fā)展的障礙。

二、我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)期發(fā)展所面臨的機(jī)遇

（一）當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人均收入水平提高為壽險(xiǎn)業(yè)提供了大力支持。當(dāng)前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平不斷上升，人民的生活水平不斷提高，城鄉(xiāng)收入水平差距也在不斷縮小，人均可支配的收入也越來越多，這些良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)都為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有利條件。一方面，良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境帶動(dòng)了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步增速，另一方面，人均收入大大提高，是的我國(guó)居民追求生活質(zhì)量，越來越看重自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有資金有能力有可能為未來做打算，使得他們有能力來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些都大大提高了我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。

（二）人口結(jié)構(gòu)老齡化為我國(guó)壽險(xiǎn)的發(fā)展帶來機(jī)遇。依據(jù)聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，一國(guó)超過60歲以上的人口占全國(guó)總?cè)丝谡急瘸^10%，或者65歲以上人口與全國(guó)總?cè)酥瘸^7%，則這個(gè)國(guó)家就進(jìn)入了老齡化社會(huì)。截止2015年，我國(guó)超過60歲的老年人口達(dá)到了24242萬人，占總?cè)丝诘?8.5%，其中65歲以上人口達(dá)到了17855萬人，占總?cè)丝诘?1.1%；慢性病以及空巢老人都已經(jīng)突破了一億。人口結(jié)構(gòu)的老齡化使得對(duì)于壽險(xiǎn)的需求將大大增加，這畢竟大大提高我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平，因此無疑為未來壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇。

（三）“新國(guó)十條”的頒布為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供良好的環(huán)境?！靶聡?guó)十條”的頒布是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)重要條文的頒布，這為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來歷史性的機(jī)遇。說明國(guó)家越來越重視我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也表明國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的信心與對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的大力支持。“新國(guó)十條”意在加強(qiáng)民生保障，完善社會(huì)保障體系，同時(shí)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展應(yīng)該深入到社會(huì)生活的方方面面。強(qiáng)調(diào)未來保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該探索保險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，完善投保，賠償?shù)纫幌盗谐绦虻囊?guī)范化。保險(xiǎn)行業(yè)未來應(yīng)該是專業(yè)化程度高的行業(yè)，并且應(yīng)該合理，充分利用保險(xiǎn)資金，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)公司之間的差異競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)性化服務(wù)。有了國(guó)家政策方面的大力支持，一定會(huì)為我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展提供一個(gè)良好的大環(huán)境。

（四）我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。當(dāng)前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平不斷上升，人民的生活水平不斷提高，城鄉(xiāng)收入水平差距也在不斷縮小，人均可支配的收入也越來越多，為此當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅追求快速發(fā)展，還追求經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，健康發(fā)展。我國(guó)政府也制定了一系列配套政策來粗精我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。首先，我國(guó)政府正進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，并且對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的稅收提供了優(yōu)惠政策，增加居民對(duì)壽險(xiǎn)的需求，通過收入效應(yīng)和替代效應(yīng)來廣泛性想群眾對(duì)壽險(xiǎn)的偏好。加大社會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)的廣泛需求。另外，當(dāng)前社會(huì)存在通貨膨脹，政府也在進(jìn)一步通過一系列財(cái)政政策和貨幣政策來調(diào)控，從而減小經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的波動(dòng)。從而保障我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定對(duì)壽險(xiǎn)的需求，增加壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性，通過一系列舉動(dòng)來推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展趨勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提高，人民生活水平的進(jìn)一步提高，以及人均可支配收入的越來越多，以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的新常態(tài)特點(diǎn)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展也應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的大趨勢(shì)下，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)的新常態(tài)發(fā)展，用新的眼光和創(chuàng)新手段來解決當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)所面臨的瓶頸和問題，解決當(dāng)前壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中的矛盾，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展給壽險(xiǎn)行業(yè)帶來的機(jī)遇形勢(shì)下，改革與發(fā)展并從。未來的壽險(xiǎn)業(yè)會(huì)進(jìn)入高景氣的發(fā)展周期，壽險(xiǎn)行業(yè)勢(shì)必會(huì)以更加積極的態(tài)度和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息化的快速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)的快速便利發(fā)展，時(shí)的操作更加簡(jiǎn)單便捷；未來也會(huì)轉(zhuǎn)變壽險(xiǎn)的發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)模式，完善壽險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)模式，從而促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)的快速穩(wěn)定健康發(fā)展。

[1]武蕭.中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問題及對(duì)策研究[J].人力資源管理，2016.

[2]張彩芳.人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率研究[D].湖南大學(xué)，2015.