楊逸飛

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的不斷普及與發(fā)展，第三方支付不僅緩解了支付領(lǐng)域的諸多瓶頸問題，并且對(duì)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也起到了促進(jìn)的作用。但是在這個(gè)過程中，第三方支付也隱含著相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)需要有關(guān)部門的監(jiān)管、發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)。

[關(guān)鍵詞]第三方支付；金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融

第三方支付作為買賣雙方的中介，在交易的過程中充當(dāng)了信用中介的作用，并且對(duì)于及時(shí)、快速且有效地解決虛擬交易過程中的信用問題也起到了積極的影響?？墒牵谌街Ц豆颈旧淼男庞煤统恋碣Y金運(yùn)作卻埋藏的更加巨大的隱患，并極大地提高了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能性。對(duì)此，相關(guān)部門必須進(jìn)行必要的監(jiān)管，規(guī)范第三方支付市場(chǎng)，在萌芽狀態(tài)下消滅潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

一、第三方支付存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，大多數(shù)第三方支付公司資金清算方式均采用二次清算，加之用戶數(shù)量和交易數(shù)額的激增，各第三方支付公司的資金沉淀量也隨之增大。而第三方支付公司也擁有了越權(quán)調(diào)用沉淀資金的可能性。在這樣的背景下，如果第三方支付公司發(fā)生違約，那么通過該公司進(jìn)行交易的商家和消費(fèi)者將蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。另外，由于第三方支付的特殊性，信用卡套現(xiàn)和洗錢活動(dòng)變得更加容易和隱蔽，也給整個(gè)金融體系的安全性帶來巨大的威脅。筆者認(rèn)為，第三方支付體系目前存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)就集中在以下三個(gè)方面：

1.沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

正如上文所述，如今的第三方支付平臺(tái)基本都是通過延遲凈額結(jié)算的方式進(jìn)行資金的清算，因此在支付和結(jié)算間必然產(chǎn)生一定的時(shí)間差，而這也直接造成了巨額沉淀資金的產(chǎn)生。按照當(dāng)前的資金交易規(guī)則，客戶備付金在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方面的停留時(shí)間可以長(zhǎng)達(dá)五個(gè)工作日之久，如果這些沉淀資金任由第三方支付機(jī)構(gòu)自行管理而缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，勢(shì)必會(huì)埋下巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于此，央行頒布的金融法規(guī)明確規(guī)定：客戶備付金的所有者是客戶，并不屬于第三方支付，并且第三方支付公司禁止以任何方式挪用客戶備付金。舉例而言，因利用非客戶備付金賬戶非法存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金等問題，央行在2016年7月對(duì)銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付進(jìn)行了總額高達(dá)4680萬元的罰款，充分說明了部分第三方支付公司在沉淀資金的非法挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)達(dá)到必須整治的地步。

2.信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

隨著第三方支付市場(chǎng)的不斷發(fā)展，信用卡套現(xiàn)行為已經(jīng)非常普遍，并且成本低廉、行為隱蔽。某些商家和個(gè)人利用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易支付，絕非以真實(shí)交易為基礎(chǔ)，不僅監(jiān)管部門無法察覺，并為信用卡套現(xiàn)提供了便利的非法通道。盡管在2016年9月，“借貸分離”政策在一定程度上解決了信用卡套現(xiàn)的問題，但是一些金額巨大并且有利益需求的商家和個(gè)人而言，相關(guān)政策依舊沒有從根本上實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為的徹底杜絕。

3.洗錢與非法交易風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方支付的清算行為大多借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，這導(dǎo)致第三方支付公司和金融機(jī)構(gòu)、商家與持卡人之間很難、甚至無法見面，因此對(duì)于交易的真實(shí)性與合法性難以進(jìn)行可靠的保障。

不僅如此，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)沒有權(quán)利對(duì)交易雙方的款項(xiàng)用途進(jìn)行監(jiān)督和管理，這為非法資金的流動(dòng)和結(jié)轉(zhuǎn)提供了便利條件。另外，由于第三方支付系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)互不關(guān)聯(lián)，因此支付系統(tǒng)難以甚至無法跟蹤相應(yīng)的資金流向，對(duì)其合法性更是無從監(jiān)督。這為監(jiān)管部門對(duì)資金流向和用途的控制帶來了極大的阻礙，也給洗錢行為帶來了可乘之機(jī)。這是因?yàn)榉缸锓肿涌赏ㄟ^捏造虛假的事實(shí)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，同時(shí)利用其方便快捷的特點(diǎn)進(jìn)行復(fù)雜的往來交易達(dá)到資金轉(zhuǎn)移和洗錢的效果。

二、解決第三方支付金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律身份

對(duì)于上述第三方支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀和問題，金融監(jiān)管部門必須通過立法和監(jiān)督的工作實(shí)現(xiàn)第三方支付市場(chǎng)的法制化和規(guī)范化。目前，央行出臺(tái)的《支付清算組織管理辦法》已經(jīng)明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律身份，并且提高了市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻。同時(shí)規(guī)范了相關(guān)平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)了行業(yè)的健康有序發(fā)展。

另外，隨著《支付清算組織管理辦法》的頒布，國(guó)家和央行還應(yīng)當(dāng)同時(shí)制定其他相關(guān)的法律法規(guī)和政策，進(jìn)一步規(guī)范第三方支付市場(chǎng)在資金交易過程中的安全問題，充分保護(hù)消費(fèi)者和商家的利益，明確各方的法律責(zé)任。并有效預(yù)防網(wǎng)上洗錢等金融犯罪行為，讓所有的支付行為均做到有法可依。

2.建立統(tǒng)一的支付平臺(tái)

由于第三方支付機(jī)構(gòu)都采用自己的清算平臺(tái)，因此秩序混亂也成為了難以監(jiān)管的問題之一。對(duì)此，央行應(yīng)當(dāng)采用統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和清算流程的方法，建立統(tǒng)一的支付平臺(tái)，使其清算平臺(tái)分別和第三方支付平臺(tái)以及銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行直接的對(duì)接。在支付信息進(jìn)入第三方支付平臺(tái)時(shí)，統(tǒng)一支付平臺(tái)需要對(duì)支付信息按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行清分和軋差，處理結(jié)果應(yīng)統(tǒng)一提交央行支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，保證所有的支付信息都可以獲得統(tǒng)一和直接的監(jiān)督。對(duì)于非法交易也可以實(shí)現(xiàn)及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和信息的有效保留。

3.借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)內(nèi)部資金監(jiān)管

在第三方支付行業(yè)的內(nèi)部資金監(jiān)管方面，我國(guó)還可以有選擇地借鑒國(guó)外的一些先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。舉例而言，目前的歐盟明確規(guī)定：只有商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣才能成為第三方支付的交易媒介。這表示第三方支付公司開展業(yè)務(wù)的首要條件就是取得銀行業(yè)或電子貨幣公司的執(zhí)照。并且在這個(gè)制度的基礎(chǔ)上，歐盟便利用電子貨幣監(jiān)管實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付公司的監(jiān)督與管理。

針對(duì)這個(gè)制度，我國(guó)可以把監(jiān)管的重點(diǎn)集中在第三方支付機(jī)構(gòu)在吸收客戶的資金管理方面：首先借助法規(guī)明確資金的所有權(quán)屬于客戶，并對(duì)客戶與第三方支付公司的資金進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分，同時(shí)參照保證金賬戶的監(jiān)管方式對(duì)其銀行專戶存放和定向流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。其次，借助立法明確商業(yè)銀行在第三方支付市場(chǎng)中的代位監(jiān)管義務(wù)。這要求商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)的規(guī)定，監(jiān)控第三方支付機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)情況，并確保其資金的使用合法性，從而對(duì)第三方支付公司的資金使用進(jìn)行有效的管理，以此實(shí)現(xiàn)在內(nèi)部資金方面對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行的有效監(jiān)督和控制。

總而言之，在第三方支付市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大的過程中，央行和相關(guān)部門必須對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。從而保障國(guó)家能夠有效控制第三方支付市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其健康有序的發(fā)展。

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