◇詹筱媛

新形勢下商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率影響因素及對策探討

◇詹筱媛

商業(yè)銀行在我國崛起的時間相比較其他類型的銀行來說比較短，其在我國銀行領(lǐng)域中的綜合競爭力有待提高。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在悄然發(fā)生著變化，因此，商業(yè)銀行要想在我國長久發(fā)展下去就必須努力增強(qiáng)自身實力，以應(yīng)對我國未來快速發(fā)展的需求。而商業(yè)銀行可以站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，借助合法途徑讓自身在輸出一定資源時能夠獲得較大的回報，或者是投入較少的資源而獲取較大的收益，只有這樣才能盡快地提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效率，從而在銀行領(lǐng)域占有一席之地。本文對新形勢下影響我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的因素及對策進(jìn)行的研究，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)效率；影響因素

自從我國加入世貿(mào)組織（WTO）之后，逐漸加強(qiáng)了對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易，我國國內(nèi)的金融市場也逐漸開放，在我國銀行領(lǐng)域當(dāng)中，一些具有較強(qiáng)競爭力的外資銀行看中了我國市場潛力，紛紛進(jìn)入我國金融市場，而這給我國國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，使得商業(yè)銀行之間的競爭變得更加激烈。而我國國內(nèi)的商業(yè)銀行想要在這一混亂的環(huán)境下脫穎而出，就必須增強(qiáng)自身綜合實力，特別是在新的形勢下，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重自身經(jīng)濟(jì)效率的提升。

一、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的內(nèi)涵

我們這里所說的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率其實也可以被認(rèn)作是市場經(jīng)濟(jì)運作效率，即商業(yè)銀行投入一定的經(jīng)濟(jì)成本和可能收到的經(jīng)濟(jì)效益之比。本文所探究的我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角下的經(jīng)濟(jì)效率和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理效率存在一定的聯(lián)系，但是從本質(zhì)上講又有所不同。商業(yè)銀行所想要的經(jīng)濟(jì)效率是在一定經(jīng)濟(jì)成本的投入前提下，使得銀行的收益最大化，或者是在一定的收益的約束下實現(xiàn)投入成本的最低化；而商業(yè)銀行的管理效率就是指在銀行管理中投入和產(chǎn)出之比，即在一定資源投入的前提下得到最大產(chǎn)出，或者是在一定產(chǎn)出的限制下的最少投入。從表面意思上來看是基本相同的，但是這種聯(lián)系在新形勢下又具有區(qū)別。前者是指成本和收益的關(guān)系，而后者是通過銀行內(nèi)部的管理行為所能夠?qū)崿F(xiàn)資源的最優(yōu)配置的結(jié)果。另外，在商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率中，其不僅僅只是同管理效率一樣關(guān)系到投入與產(chǎn)出，同樣還關(guān)系到投入和產(chǎn)出的價格，這里所說的價格通常而言并非是由企業(yè)所決定，而是由我國經(jīng)濟(jì)市場以及銀行行業(yè)所決定的。

二、影響我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的因素

（一）商業(yè)銀行的主要風(fēng)險

在新形勢下商業(yè)銀行主要面對的風(fēng)險表現(xiàn)為信用風(fēng)險和資金流動性風(fēng)險兩種。

1.信用風(fēng)險包括：

（1）對貸款人實際信用的評價不準(zhǔn)確，貸款人的信息虛假等，而如果銀行按照虛假的信息進(jìn)行還款能力評判，有可能會忽略對可能導(dǎo)致其還款能力降低的其他潛在因素，從而導(dǎo)致銀行無法正確評判貸款人的還款能力。

（2）在進(jìn)行貸款擔(dān)保資格審查時不嚴(yán)格，可能會導(dǎo)致審查通過的擔(dān)保者無法在第一時間對銀行的損失進(jìn)行賠償，而這同樣也會導(dǎo)致銀行收益受到損害。

（3）我國商業(yè)銀行信用評級管理方面由于缺乏統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)，而這將會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行之間的惡意競爭，同時也會對商業(yè)銀行的貸款審核造成很大的影響。

（4）在我國商業(yè)銀行領(lǐng)域中，由于國內(nèi)的商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，因此缺乏專業(yè)化管理，而這可能就會導(dǎo)致基層職工往往僅僅只是對自己所負(fù)責(zé)的具體操作或崗位職能范圍內(nèi)的事情負(fù)責(zé)，但是卻無法對商業(yè)銀行可能出現(xiàn)的問題或危機(jī)進(jìn)行有效的風(fēng)險監(jiān)控。

2.流動性風(fēng)險包括：

（1）銀行資產(chǎn)負(fù)債期限存在不科學(xué)性，例如短期內(nèi)的以存款為主的存款結(jié)構(gòu)以及以中長期貸款為主的貸款結(jié)構(gòu)使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力降低，而這對一個銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展是存在風(fēng)險的。

（2）我國國內(nèi)的投資行業(yè)過于集中，而這也容易造成風(fēng)險，商業(yè)銀行貸款投放主要是集中在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等行業(yè)，而如果這類行業(yè)進(jìn)入了周期性的調(diào)整，對于商業(yè)銀行來說可能會導(dǎo)致銀行內(nèi)部呆賬壞賬的增加。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的影響因素

1.銀行需改變發(fā)展模式。我國自從改革開放以來，社會發(fā)展得到了巨大的進(jìn)步，而這其中離不開我國銀行業(yè)的貢獻(xiàn)。根據(jù)調(diào)查顯示，我國早期的商業(yè)銀行在編制以及業(yè)務(wù)上比較偏重于企業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而銀行對外服務(wù)窗口也主要是對企業(yè)開展相關(guān)的負(fù)債業(yè)務(wù)，以保證企業(yè)內(nèi)部的平衡發(fā)展。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改變，市場經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，而我國國內(nèi)的商業(yè)銀行想要保障銀行的持久發(fā)展并且降低市場風(fēng)險所帶來的影響，就必須與時俱進(jìn)，在做好原有業(yè)務(wù)的前提下，根據(jù)當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀以及經(jīng)濟(jì)走勢，不斷地擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，例如理財項目、基金理財、信托等金融業(yè)務(wù)，而通過這些業(yè)務(wù)的擴(kuò)展也能夠有效的保證在多元化社會中不斷完善自身。

2.增加服務(wù)內(nèi)容。在我國當(dāng)下的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境當(dāng)中，商業(yè)銀行想要在這個多元化的社會中展現(xiàn)出較強(qiáng)的競爭力就必須對自身內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，而這其中就包括了企業(yè)內(nèi)容結(jié)構(gòu)、內(nèi)部經(jīng)營內(nèi)容以及內(nèi)部技術(shù)等等。根據(jù)我國的社會實情，想要推動企業(yè)以及社會的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)成為第一生產(chǎn)力。同樣的，我國商業(yè)銀行在當(dāng)下競爭激烈的金融領(lǐng)域中想要占有一席之地就必須進(jìn)行改革和優(yōu)化。在我國傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，呈現(xiàn)的風(fēng)險不僅僅只是簡單的金融創(chuàng)新中所展現(xiàn)出來風(fēng)險，更多的是來自社會變化中的潛在威脅。而在我國當(dāng)下的社會經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該準(zhǔn)確地對自身進(jìn)行定位，并根據(jù)市場的發(fā)展方向進(jìn)行相應(yīng)的內(nèi)部調(diào)整，使得其能夠順應(yīng)時代的發(fā)展。而在這方面，銀行可以通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展，對這些業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新以及鞏固，一來可以穩(wěn)定銀行的經(jīng)濟(jì)收益，二來可以有效地降低外在因素給銀行帶來的影響。

3.滿足當(dāng)下客戶多樣化需求。隨著我國社會的不斷發(fā)展，人民的生活水平得到了極大的提升，因此人們對于銀行的要求也就朝著多樣化發(fā)展。在這個競爭激烈的市場當(dāng)中，我國商業(yè)銀行想要實現(xiàn)多功能的發(fā)展，就需要根據(jù)多元化的客戶需求幫助銀行業(yè)務(wù)從有形向無形轉(zhuǎn)變，從資產(chǎn)負(fù)債向投資理財需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變，并通過現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力使得其能夠更加迎合客戶需求。而在對這方面進(jìn)行優(yōu)化的過程中可以對銀行內(nèi)部的管理進(jìn)行細(xì)致化分工，并且在產(chǎn)品、人員以及服務(wù)等方面尋求更加多樣化的發(fā)展模式。

三、提升經(jīng)濟(jì)效率策略

（一）強(qiáng)化銀行風(fēng)險監(jiān)管力度

根據(jù)我國當(dāng)前形勢下銀行領(lǐng)域的實踐，銀行在考慮風(fēng)險和不考慮風(fēng)險兩種情況下其產(chǎn)生的銀行經(jīng)濟(jì)效率會有所不同。因此，在我國絕大多數(shù)的商業(yè)銀行都會重視風(fēng)險對商業(yè)銀行帶來的影響，并且通常會采取一些手段規(guī)避或減少風(fēng)險，以提高商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率，從而提升自身市場競爭力。但是想要更進(jìn)一步的降低商業(yè)銀行風(fēng)險所帶來的影響就必須做到兩點：一方面就是對銀行內(nèi)部的監(jiān)管單位進(jìn)行強(qiáng)化，使得其能夠發(fā)揮出對銀行的管理職能，并且利用新資本協(xié)議對銀行市場進(jìn)行約束，使其市場行為規(guī)范化，強(qiáng)化銀行風(fēng)險管理工作，完善銀行對風(fēng)險的評估機(jī)制；另外一方面就是銀行自身，員工需要提升監(jiān)管管理的力度和意識，在銀行內(nèi)部主動樹立風(fēng)險防范意識，將銀行的風(fēng)險監(jiān)管工作常態(tài)化，使得員工具有風(fēng)險意識，掌握對風(fēng)險的處理方法，同時也需要對整個銀行實現(xiàn)全面的風(fēng)險控制。

（二）提高銀行中間業(yè)務(wù)比重

在現(xiàn)實社會中，商業(yè)銀行的實際資產(chǎn)規(guī)模往往不能夠直接決定其成本效率，而是需要考慮市場行情、社會背景、市場經(jīng)濟(jì)等多方面因素。隨著近幾年我國國內(nèi)銀行領(lǐng)域的迅猛發(fā)展，我國多地新建了不少銀行網(wǎng)點，而這些銀行網(wǎng)點在建設(shè)初期階段投入的成本過多，這就導(dǎo)致了銀行很難實現(xiàn)在短期內(nèi)的可觀效益，再加上現(xiàn)在商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致了不少的商業(yè)銀行內(nèi)部的管理水平無法跟上其擴(kuò)張速度，進(jìn)一步導(dǎo)致了管理水平的落后，員工素質(zhì)的低下，成本效率的降低。因此，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行想要實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率的提高，就必須根據(jù)自身實際情況以及市場的發(fā)展方向，對銀行內(nèi)部進(jìn)行調(diào)整，對銀行自身進(jìn)行創(chuàng)新，而這種調(diào)整和創(chuàng)新包括了盈利能力的提高，風(fēng)險管控能力的強(qiáng)化以及加大對銀行職工的職能管控能力，從而確保銀行的經(jīng)濟(jì)效率穩(wěn)步提升。

在現(xiàn)階段的社會背景下，我國商業(yè)銀行大部分的利潤來自于存款和貸款的利率差，但是這種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)效益模式在當(dāng)下的社會需求下，已經(jīng)落后于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展腳步，而這就使得銀行的中間業(yè)務(wù)表現(xiàn)出成本低、風(fēng)險低的優(yōu)勢。因此，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行想要實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升可以通過加大中間業(yè)務(wù)的占比，以及擴(kuò)展銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種，對銀行收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，而這也是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率最大化的必然選擇。

（三）實施服務(wù)外包策略

在當(dāng)下的社會背景中，我國商業(yè)銀行想要得到長遠(yuǎn)的發(fā)展就必須對銀行的經(jīng)濟(jì)效率以及影響因素進(jìn)行分析，其目的就是在于提高商業(yè)銀行的綜合競爭力。銀行作為金融體系的一部分，在現(xiàn)階段中，較為關(guān)鍵的就是對未來優(yōu)質(zhì)客戶的爭取，從而保證銀行的競爭力。而商業(yè)銀行的核心競爭力就表現(xiàn)在其在市場中的價值創(chuàng)造以及對客戶關(guān)系的維護(hù)。在堅持商業(yè)銀行特色的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，并且實時更新銀行的服務(wù)理念。商業(yè)銀行還可以在有條件的情況下將自身一些業(yè)務(wù)外包給服務(wù)公司，從而確保在資源有限的情況下實現(xiàn)銀行的經(jīng)濟(jì)收益以及市場競爭力的提升。

四、結(jié)語

綜上所述，想要促進(jìn)我國商業(yè)銀行發(fā)展，增強(qiáng)商業(yè)銀行在我國銀行領(lǐng)域的競爭力，就必須對自身的經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)行提升。商業(yè)銀行要想在競爭日益激烈的市場環(huán)境中占有一席之地，對影響我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效率的因素進(jìn)行研究能起到關(guān)鍵性作用。本文的研究結(jié)果將幫助我國商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自身問題，找到適合自身情況的科學(xué)有效的創(chuàng)新措施。

（作者單位：昆明鐵道職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.006