◇白 帆

農村信用社應對互聯(lián)網金融的思考

◇白 帆

互聯(lián)網金融的即時性，支付的可靠性和安全性逐漸受到了社會各界特別是年輕人的認可和歡迎。隨著互聯(lián)網金融企業(yè)積極地開拓線下市場，無現(xiàn)金支付在社會中逐漸普及，越來越多的中老年人也成為互聯(lián)網金融的用戶。對于農村信用社來說，面對互聯(lián)網金融的發(fā)展，需要主動變革自己的業(yè)務形態(tài)和服務模式，主動適應互聯(lián)網金融的發(fā)展，從而不斷提高自己的市場競爭力。

農村信用社；互聯(lián)網金融；思考

互聯(lián)網金融具有一系列的優(yōu)點，其創(chuàng)新性突出，逐漸打破了傳統(tǒng)銀行服務的界限。對于農村信用社來說，由于監(jiān)管政策和自身市場化不足等方面的原因，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)的農村信用社業(yè)務帶來了巨大的沖擊和影響。面對新的市場形勢，農村信用社應當主動作為，迎難而上，主動參與到市場競爭中。

一、互聯(lián)網金融對農信社的挑戰(zhàn)分析

1.業(yè)務上的沖擊

互聯(lián)網金融具有發(fā)展速度快，受眾廣泛的特點，特別是受到了年輕人的歡迎，這對于農村信用社業(yè)務發(fā)展帶來了一定的沖擊。農村信用社在發(fā)展的過程中為了確保其經營穩(wěn)定性，對于互聯(lián)網金融抱著觀望的思維，對于互聯(lián)網業(yè)務應變不足，當認識到了互聯(lián)網金融的威力時，則又疲于應對，最終帶來了業(yè)務上的沖擊。農村信用社在業(yè)務系統(tǒng)方面的改革不足，不能有效地適應市場的發(fā)展需要，表現(xiàn)在一些農村信用社綜合業(yè)務系統(tǒng)仍然保持著傳統(tǒng)習慣，雖然電子銀行業(yè)務不斷地升級，但是在銀行類金融機構中仍然處于比較低的發(fā)展水平。這種業(yè)務發(fā)展形態(tài)，導致農村信用社在發(fā)展的過程中失去了很多的業(yè)務。一些用戶在互聯(lián)網金融中不能有效地使用自己賬戶中的資金，降低了賬戶的使用效率，最終丟失了客戶，造成客戶流失率比較高。同時對于農村信用社來說，由于其業(yè)務范圍和網點數量等限制，在互聯(lián)網業(yè)務開發(fā)方面比較滯后，這樣丟失了社會中的部分客戶。

2.市場地位的沖擊

農村信用社在服務農村地區(qū)方面具有獨特的優(yōu)勢和地位，但是互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和發(fā)展打破了農信社原有的地位，給農信社的發(fā)展帶來了市場沖擊，最終影響了農信社吸收資金的效率。互聯(lián)網金融的發(fā)展，提高了金融的普惠水平，在互聯(lián)網時代，小微客戶在選擇金融服務方面面臨著更多的選擇，特別是隨著手機終端的不斷進步，農民群體也逐漸地學會了用手機上網和操作網絡金融。這使農村信用社在農村地區(qū)的核心地位受到了沖擊，挑戰(zhàn)了農村信用社原有的主導地位。中小微企業(yè)和個人客戶可以借助互聯(lián)網金融解決融資問題，而且互聯(lián)網金融在吸收、管理個人零散資金方面具有獨特的優(yōu)勢，能夠快速地打破地域范圍上的限制，從而獲得了用戶的好感。再加上互聯(lián)網金融的進入門檻比較低，響應速度快，而且在金融服務方面比傳統(tǒng)的銀行金融機構的收益率高，特別是余額寶等貨幣基金的出現(xiàn)，對于農村信用社的發(fā)展帶來了比較大的沖擊，農信社的市場地位受到了挑戰(zhàn)。越來越多的農民客戶也開始使用互聯(lián)網金融，產生了“存款搬家”等現(xiàn)象，對農信社的可持續(xù)發(fā)展帶來了不利的影響。

3.降低了農信社的收入

互聯(lián)網金融的發(fā)展，對于農村信用社的發(fā)展帶來了深遠的影響，最終體現(xiàn)在農信社的收入不斷地減少。隨著互聯(lián)網金融企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，推出的互聯(lián)網金融產品數量也越來越多，特別是越來越多的理財產品的出現(xiàn)，用戶可以在手機終端上隨時隨地就可以實現(xiàn)金融產品的購買等操作，這對于農信社傳統(tǒng)的收入模式帶來了非常大的沖擊，特別是對于農村信用社的活期存款業(yè)務影響比較大?；ヂ?lián)網金融逐漸地蠶食了農村信用社在農村地區(qū)存款業(yè)務的市場份額，導致了農信社吸收存款能力不斷地下降，存款規(guī)模也受到了一定的影響，這嚴重地影響了農信社的收入。同時互聯(lián)網理財產品的出現(xiàn)，也對農信社的收入帶來了比較大的沖擊，導致農信社理財產品的市場吸引力不斷地下降；互聯(lián)網金融支付手段逐漸地在線下推廣和發(fā)展，也導致農村信用社在支付結算方面的收費逐漸地減少。

二、互聯(lián)網金融下農村信用社的發(fā)展對策

1.發(fā)揮農信社的優(yōu)勢

對于農村信用社來說，互聯(lián)網金融的發(fā)展已經成為一種事實和現(xiàn)象，依靠政策保護等已經不太現(xiàn)實。因此對于農村信用社來說，應當直面互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)實，主動地開展競爭，發(fā)揮農村信用社的優(yōu)勢，化劣勢為優(yōu)勢，提高自己的服務水平?；ヂ?lián)網金融在個人用戶方面具有服務性比較強，應用靈活等優(yōu)點；對于農信社的發(fā)展來說，應當充分地認識到互聯(lián)網金融的威脅和不足。例如在線下業(yè)務方面，農村信用社仍然具有獨特的優(yōu)勢，一方面紙幣等貨幣的需求依然存在于市場中，一些金融交易行為仍然需要借助具體的錢幣來實現(xiàn)；而農村信用社具有網點多，網點覆蓋面全等優(yōu)點，所以仍然能夠受到一些中老年客戶群體以及企業(yè)用戶的歡迎，在這部分群體中具有比較高的市場占有率。因此對于農村信用社來說，應當主動地細化市場，找到市場的需求，挖掘潛在的客戶群體，主動地做好相關客戶群體的服務工作。農村信用社也應當充分地應用大數據等技術手段，加強對用戶金融習慣的分析，提高對其服務的針對性。同時要不斷地提高農村信用社工作人員的專業(yè)素質，提高服務水平，提高客戶的黏性。

2.主動地邁向互聯(lián)網金融

互聯(lián)網金融不是互聯(lián)網科技企業(yè)的專利，面對互聯(lián)網金融的沖擊，農村信用社也應當主動地開拓互聯(lián)網金融服務，抓住用戶的需求，從而不斷地拓展自己的市場份額?；ヂ?lián)網金融發(fā)展迅速，而且具有自己的一些獨特的優(yōu)點，農村信用社也應當抓住互聯(lián)網金融所帶來的發(fā)展機會，主動地適應新的社會形勢。在發(fā)展的過程中要積極地推動互聯(lián)網金融，例如一些地區(qū)的農村信用社也開發(fā)出了自己的手機應用軟件，在市場中收到了比較好的反響，受到了用戶的歡迎。目前農村信用社在發(fā)展互聯(lián)網金融的過程中存在一定的不足，表現(xiàn)在服務意識不夠強，不能有效地貼近用戶的需求，這需要農村信用社不斷地加快自身改革，加快自己的市場化進程，從而不斷地挖掘農村金融市場的潛力。

3.加強技術投入

互聯(lián)網金融的發(fā)展是金融科技的具體體現(xiàn)，需要技術提供有效的支持。對于農村信用社來說，不僅要轉變服務理念，同時還應當加強技術投入，進一步地提高其服務水平。互聯(lián)網金融的創(chuàng)新是一場大的技術革命，這對于農村信用社來說具有重要的借鑒作用。這就需要農村信用社加強技術投入，重視產品的設計和數據的開發(fā)工作，優(yōu)化內部的業(yè)務流程，提高管理的效率。農村信用社的發(fā)展將會愈來愈依靠信息技術的支持，因此應當加強資金投資，不斷地優(yōu)化和提高農村信用社的信息處理能力，提高對數據的加工和整合能力，特別是要建立面對客戶的人性化系統(tǒng)，從用戶界面等服務功能著手，不斷地取得用戶的信任和歡迎。在新時期下，數據的重要性越來越突出，對于農村信用社來說，要重視數據挖掘、數據分析方面的技術投入，及時地發(fā)現(xiàn)市場的需求，不斷地開拓新的業(yè)務，研發(fā)新的產品，這對于保持農村信用社的競爭力具有重要的幫助作用。

三、結語

在面對互聯(lián)網金融沖擊時，農村信用社應當分析自己的優(yōu)勢和不足，一方面不斷地突出和強化自己的優(yōu)勢，另外一方面應當補足自己在互聯(lián)網金融方面的劣勢，提供互聯(lián)網金融服務，主動地適應互聯(lián)網金融的發(fā)展需要。同時還應當積極地應用互聯(lián)網金融來開展自己的業(yè)務，提高內部管理水平，從而適應新時期下金融機構的發(fā)展需要。

[1]陳娟.互聯(lián)網金融背景下農村信用社應對策略[J].企業(yè)導報，2016（16）.

[2]楊東亮,張倩男,王科惠.互聯(lián)網金融時代下農村信用社發(fā)展研究[J].中國集體經濟，2017（12）.

[3]倪莎.互聯(lián)網金融背景下的農村信用社發(fā)展趨向分析[J].東方企業(yè)文化，2015（17）.

（作者單位：河南省農村信用社聯(lián)合社）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.008