蔡琳雅+++羅華偉

摘要：通過對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)主要做法的歸納，結(jié)合土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場進(jìn)入、流通、退出階段銀行及其關(guān)聯(lián)方交易需求分析，探究土地經(jīng)營權(quán)交易市場交易量低的原因，發(fā)現(xiàn)融資成本高、接受意愿低造成進(jìn)入階段交易量偏低；信息不對稱、無人接盤造成流通階段運(yùn)行困難；制度缺失、市場不穩(wěn)定造成退出階段土地處置風(fēng)險(xiǎn)大等問題。最后，提出創(chuàng)新合作運(yùn)營模式，設(shè)立信息中介、引導(dǎo)土地規(guī)?；?，修訂相關(guān)法律、完善市場體系等建議。

關(guān)鍵詞：土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款；產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易；三權(quán)分置一、引言

土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是“三權(quán)分置”提出以來眾多學(xué)者在提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入路徑上所作出的一個探索。2017年中央一號文件再次聚焦“三農(nóng)”問題，明確指出“深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)、農(nóng)戶承包權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”辦法，加快推進(jìn)農(nóng)村承包地確權(quán)登記頒證，擴(kuò)大整省試點(diǎn)范圍”以及“探索農(nóng)村集體組織以出租、合作等方式盤活利用空閑農(nóng)房及宅基地”，以此達(dá)到“增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入”的目的。

近年來，國家就土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)問題出臺了多項(xiàng)政策，這其中包括中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》、人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》、中國銀監(jiān)會和國土資源部聯(lián)合發(fā)布《農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場運(yùn)行規(guī)范（試行）》等支持性政策。

土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是“三權(quán)分置” 提出后，由于土地承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離而產(chǎn)生的一種農(nóng)地金融創(chuàng)新形式，指的是農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營權(quán)者以其擁有土地經(jīng)營權(quán)作為抵押貸款標(biāo)的，向金融機(jī)構(gòu)申請貸款[1]。農(nóng)民融資難、缺少抵押物是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一大問題，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的這一創(chuàng)新探索為“三權(quán)分置”的實(shí)際應(yīng)用以及農(nóng)村金融發(fā)展提供了一定思路。一方面，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難、貸款額度小的問題，激活了土地潛能，推進(jìn)了農(nóng)村土地規(guī)模化經(jīng)營進(jìn)程，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[2]。另一方面，土地被認(rèn)為是最佳信貸抵押物之一，具有保值、不易滅失等特征[3]， 以土地經(jīng)營權(quán)做抵押提高了農(nóng)民貸款信用，一定程度上激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民放貸的積極性。因此，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的規(guī)?；瘧?yīng)用對于提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入、促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展均具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要做法

自2015年12月28日起，國務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域，暫時調(diào)整實(shí)施《中華人民共和國物權(quán)法》和《中華人民共和國擔(dān)保法》中關(guān)于集體所有的耕地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定，在防范風(fēng)險(xiǎn)、遵守有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村土地制度改革等政策的基礎(chǔ)上，賦予農(nóng)村承包土地（指耕地）的經(jīng)營權(quán)抵押融資功能，在農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，允許以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

在試點(diǎn)過程中，各地區(qū)著重從以下幾個方面入手進(jìn)行探索，從而助力土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作的高效實(shí)施。

（一）明晰土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加快土地確權(quán)登記。

土地經(jīng)營權(quán)作為一種貸款標(biāo)的，其權(quán)屬的確立對于貸款工作的開展具有重要意義?！吨腥A人民共和國物權(quán)法》第一百八十四條、《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十七條均作出“所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)不得抵押”的規(guī)定。為推進(jìn)土地確權(quán)登記及承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)分離工作的順利開展，各地區(qū)先后出臺了相關(guān)文件并嚴(yán)格把控確權(quán)登記工作和“三權(quán)分置”辦法的實(shí)施進(jìn)程。2016年，四川地區(qū)土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作加快推進(jìn)，已完成農(nóng)戶確認(rèn)面積9222.1萬畝，占應(yīng)確面積的91.2%，其進(jìn)度和質(zhì)量均居全國前列，并表示2017年將多種形式放活土地經(jīng)營權(quán)，落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)、農(nóng)戶承包權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”辦法；河北省委辦公廳、省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的實(shí)施意見》，提出2017年底前基本完成農(nóng)村承包地確權(quán)登記工作，以及準(zhǔn)確把握“三權(quán)”權(quán)能、加快放活土地經(jīng)營權(quán)；貴州省2016年完成一半以上面積的確權(quán)工作，并提出抓緊研究出臺《貴州省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證成果檢查驗(yàn)收（暫行辦法）》，以確保2017年全面完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作；廈門市提出“兩年擴(kuò)大試點(diǎn)，三年全面推開，五年基本完成”的要求，在保持現(xiàn)有農(nóng)村土地承包關(guān)系穩(wěn)定的前提下，開展土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證，解決承包地塊面積不準(zhǔn)、四至不清、空間位置不明、登記簿不健全等問題，實(shí)現(xiàn)承包地面積、承包合同、經(jīng)營權(quán)登記簿、經(jīng)營權(quán)證書“四相符”和承包地地塊、四至邊界、承包合同、承包經(jīng)營權(quán)證書“四到戶”，并計(jì)劃于2017年底基本完成確權(quán)登記頒證。

（二）加強(qiáng)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)范管理，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場運(yùn)行。

產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場的活躍度在一定程度上決定著土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的能力。因此，提高流轉(zhuǎn)交易量、促進(jìn)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的有效化發(fā)展對于土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有重要的推進(jìn)作用。河北省就土地流轉(zhuǎn)交易提出加強(qiáng)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理服務(wù)，建立健全流轉(zhuǎn)交易平臺，建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，健全市場運(yùn)行規(guī)范，同時建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低經(jīng)營權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)，并計(jì)劃在 2017年底基本實(shí)現(xiàn)縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場全覆蓋；東遼縣已順利搭建產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺，截至2016年11月末，土地登記流轉(zhuǎn)面積18萬畝，成交筆數(shù)1.2萬筆，成交金額1.08億元[4]；安徽省根據(jù)《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場運(yùn)行規(guī)范（試行）》辦法，自2017年1月1日起施行安徽省農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易新規(guī)，進(jìn)一步規(guī)范流轉(zhuǎn)交易行為，保障交易各方合法權(quán)益。

（三）積極探索創(chuàng)新抵押融資模式，開發(fā)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。

創(chuàng)新抵押融資模式的推出與新型農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)有助于擴(kuò)寬農(nóng)民融資渠道、提高土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款供需雙方的積極性。太谷縣為破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款無抵押、無擔(dān)保的難題，提出“信用+（資產(chǎn)+經(jīng)營+合作）”貸款模式，發(fā)放該類貸款27戶628萬元，同時由太谷信用聯(lián)社創(chuàng)新推出“農(nóng)地權(quán)益貸系列”貸款產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放該系列貸款40余戶11065萬元[5]；江蘇省武進(jìn)區(qū)、黑龍江省克山縣、山西省新絳縣、遼寧省法庫縣就融資模式分別推出村委會模式、中介組織模式、銀行模式、合作社模式，以村委會、中介、銀行、合作社作為土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的基層組織，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，探索出一套既具有地區(qū)特色，又有一定代表性的貸款流程[6]；嘉興、重慶、貴州、寧夏等試點(diǎn)區(qū)就抵押物提出“經(jīng)營權(quán)+”模式，在土地經(jīng)營權(quán)外附加其他資產(chǎn)共同抵押[7]；湖北省武穴中銀富登村鎮(zhèn)銀行在探索貸款方式進(jìn)程中創(chuàng)新性地提出“欣農(nóng)貸”產(chǎn)品模式。

已有研究為推進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款作出了重要探索，但是從銀行視角入手進(jìn)行推廣的研究還比較薄弱，也沒有細(xì)致探討土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款在進(jìn)入、流通、退出等各階段存在的不同障礙。本文正是在這樣的背景下，從放貸銀行的視角入手，考察進(jìn)入、流通、退出等不同階段涉及的與銀行及其利益相關(guān)主體不愿意接受土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的原因，分析推廣中各階段面臨的實(shí)施障礙，從而針對性地提出相關(guān)對策和建議。

三、開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要障礙

（一）融資成本高、接受意愿低，造成進(jìn)入階段交易量偏低。

土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的進(jìn)入階段，涉及主體主要為擁有土地經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶和放貸銀行，融資成本高、接受意愿低是供需雙方共同存在的問題。一方面，從作為經(jīng)營權(quán)抵押供給方的農(nóng)戶分析，主要存在以下幾點(diǎn)制約因素：一是農(nóng)戶自身文化程度偏低、認(rèn)識不到位。農(nóng)戶對土地的認(rèn)知仍大多停留在生產(chǎn)性資產(chǎn)上，鮮少將其作為投融資資本看待，且對于土地權(quán)屬問題了解不清晰，從而制約了農(nóng)戶接受使用土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押的行為；二是固有思想和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識較重。土地作為農(nóng)戶收入的主要來源對農(nóng)戶有著重要的意義，農(nóng)村土地生存保障功能強(qiáng)、農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識強(qiáng)烈，從而導(dǎo)致農(nóng)戶寧愿土地閑置也不愿將其抵押給銀行；三是抵押貸款手續(xù)復(fù)雜、操作流程偏多，致使農(nóng)戶融資成本偏高，降低了農(nóng)戶貸款的積極性；四是貸款門檻較高、貸款額較低，無法滿足農(nóng)戶對資金的需求。另一方面，從作為經(jīng)營權(quán)抵押需求方的放貸銀行分析，主要存在以下幾點(diǎn)制約因素：一是銀行自身放貸能力有限。開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的銀行多地處村鎮(zhèn)，經(jīng)營規(guī)模偏小、經(jīng)營業(yè)務(wù)偏少、資金規(guī)模偏緊，無法提供大額資金；二是資信評估困難、抵押貸款后續(xù)工作繁瑣、交易成本大。農(nóng)戶較企業(yè)、公司等貸款人而言還款能力偏低，對農(nóng)戶的資信評估存在很大難度，銀行為保障到期順利回收資金需進(jìn)行一系列的后續(xù)監(jiān)督工作，從而加大了交易成本；三是缺乏統(tǒng)一的額度確定標(biāo)準(zhǔn)、管理難度大。銀行放貸時需對農(nóng)戶可貸額度進(jìn)行判斷，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、實(shí)際資金需求量、用于抵押的土地經(jīng)營權(quán)評估價值常被用于參考，然因缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可貸額的確定帶有一定的主觀性，從而同一抵押物可貸額在不同銀行間存在差異，加大了資產(chǎn)管理的難度。供需雙方在進(jìn)入階段對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的接受度不高，導(dǎo)致交易量偏低，制約了土地抵押貸款交易市場的發(fā)展。

（二）信息不對稱、無人接盤，造成流通階段運(yùn)行困難。

土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的流通階段，從銀行視角來看，會發(fā)生一系列的流通變現(xiàn)行為，涉及的主體主要為暫時持有土地經(jīng)營權(quán)的銀行和對土地存在需求的組織、機(jī)構(gòu)或公司。土地經(jīng)營權(quán)在市場中的流動性大小對其是否可作為資本被廣泛接受以及能否大量流通起著決定性作用。分析可能影響流動性大小的因素主要存在于兩個方面：一方面，中介機(jī)構(gòu)發(fā)育不完善、供需雙方信息不對稱。土地經(jīng)營權(quán)流通市場中缺乏中介機(jī)構(gòu)對信息進(jìn)行有效的控制、引導(dǎo)、篩選、傳輸，作為供給方的銀行和作為需求方的機(jī)構(gòu)無法及時、準(zhǔn)確、全面地對市場有效信息進(jìn)行把控，從而影響了市場的高效運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面，供需不一致導(dǎo)致銀行持有的土地?zé)o人接盤。農(nóng)戶在進(jìn)入階段抵押土地經(jīng)營權(quán)取得的貸款多用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)器具和生產(chǎn)設(shè)施配套，因此，作為供給方的銀行多持有分散程度高、規(guī)模較小、時期較短、地理位置較差的土地，而作為流通階段的需求方，機(jī)構(gòu)對土地的需求多存在規(guī)模、時期、地理位置等限制，因而，供需的不一致致使銀行持有的土地?zé)o人接盤，從而導(dǎo)致市場鏈條中斷。

（三）制度缺失、市場不穩(wěn)定，造成退出階段土地處置風(fēng)險(xiǎn)大。

土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的退出階段，眾多風(fēng)險(xiǎn)的存在導(dǎo)致銀行土地處置、變現(xiàn)難，虧損可能性較大。其風(fēng)險(xiǎn)主要存在以下幾種：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶到期能否歸還貸款決定著銀行的損益狀況，農(nóng)戶多以進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動為主，而作為其主要收入來源的農(nóng)產(chǎn)品受自然環(huán)境和市場環(huán)境影響較大，因而其收益具有很大的不確定性，對其能否按時還款造成一定程度的影響，從而導(dǎo)致銀行到期土地變現(xiàn)難；二是法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行到期無法收回貸款時需采取抵押物變賣等手段進(jìn)行虧損補(bǔ)償，然而現(xiàn)行法律對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)內(nèi)容尚處于探索階段、法律內(nèi)部存在較大矛盾，同時農(nóng)地存在生存保障功能強(qiáng)的特點(diǎn)，從而土地經(jīng)營權(quán)這一抵押物的特殊性阻礙了銀行在退出階段對到期無法回收的土地進(jìn)行處置，從而加大銀行虧損的可能性；三是市場風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場尚不成熟，交易不穩(wěn)定，受利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、流動風(fēng)險(xiǎn)等眾多市場因素影響，導(dǎo)致銀行退出難。

四、主要改進(jìn)對策

（一）創(chuàng)新合作運(yùn)營模式，進(jìn)一步降低進(jìn)入壁壘。

針對進(jìn)入階段供需雙方融資成本高、接受意愿偏低的問題，應(yīng)從兩個方面重點(diǎn)突破：一方面，在供給意愿提升上，一是探索“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+農(nóng)戶”的宣傳模式，先在文化程度較高、新產(chǎn)品接受能力較強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中宣傳，再通過與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合作推廣試驗(yàn)示范吸引一般農(nóng)戶的抵押需求。二是探索“土地經(jīng)營權(quán)+保險(xiǎn)”的貸款模式，與保險(xiǎn)公司合作，推出土地經(jīng)營權(quán)抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品，抵押時即配套保險(xiǎn)服務(wù)作為貸款安全保障，降低農(nóng)戶抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，同時促進(jìn)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作交流。三是強(qiáng)化銀行內(nèi)部分工，內(nèi)設(shè)專門的抵押貸款服務(wù)部門，從而助力農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款手續(xù)辦理，簡化抵押貸款流程，提高農(nóng)戶貸款積極性。四是繼續(xù)創(chuàng)新融資模式、研發(fā)金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶擴(kuò)寬融資渠道；另一方面，在放貸銀行意愿提升上，一是加強(qiáng)政府專項(xiàng)資金補(bǔ)貼，為意愿提供土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的銀行發(fā)放專項(xiàng)資金補(bǔ)貼以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。二是探索“銀行+信用合作社”的合作模式，提高農(nóng)戶信息取得的真實(shí)度與可靠度，助力銀行對農(nóng)戶的資信評估。三是通過特定第三方評估機(jī)構(gòu)運(yùn)用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對抵押經(jīng)營權(quán)的土地價值進(jìn)行評估，降低銀行可帶額度確定差異帶來的管理成本。

（二）設(shè)立信息中介、引導(dǎo)土地規(guī)模化，進(jìn)一步助力市場流通。

針對流通階段信息不對稱、無人接盤的問題，應(yīng)從兩個方面重點(diǎn)突破：一方面，定點(diǎn)設(shè)立專門的信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，采取線下信息收集與線上信息匯總相結(jié)合的運(yùn)營模式，按信息傳導(dǎo)機(jī)制設(shè)立專門的信息收集、篩選、處理、傳輸部門，引導(dǎo)信息的高效流動，從而提高銀行與土地需求方的匹配度，促進(jìn)市場的高效運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面，采取“銀行+集體經(jīng)濟(jì)組織”的合作模式，發(fā)揮集體經(jīng)濟(jì)組織的土地流轉(zhuǎn)引導(dǎo)功能，以其擁有的集中程度與規(guī)模化程度較高、可使用時期較長、地理位置較好的土地配給流通市場中的土地需求，促進(jìn)供需一致化發(fā)展，降低無人接盤的可能性。

（三）修訂相關(guān)法律、完善市場體系，進(jìn)一步降低退出風(fēng)險(xiǎn)。

針對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度缺失、市場不穩(wěn)定的問題，應(yīng)從三個方面重點(diǎn)突破：一是政府出面收購到期土地經(jīng)營權(quán)。政府結(jié)合當(dāng)期政策實(shí)施需求及工作開展計(jì)劃，以略低于市價的價格收購部分可利用銀行到期土地，一定程度上既減少了政府支出，又緩解了銀行變現(xiàn)難的問題；二是修訂完善相關(guān)法律法規(guī)。有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)試點(diǎn)以來呈現(xiàn)的問題和現(xiàn)存市場環(huán)境、法律環(huán)境、政策背景的需求，對現(xiàn)行法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，明確土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中相關(guān)利益主體的權(quán)利和義務(wù)，減少銀行因法律條文理解偏差帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失。三是完善產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場結(jié)構(gòu)，探索建立統(tǒng)一、開放、競爭、有序、安全、穩(wěn)定、高流動性的市場體系，為土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供良好市場環(huán)境，降低銀行面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

通過對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)試點(diǎn)以來工作開展情況及推進(jìn)成果分析，發(fā)現(xiàn)眾多地區(qū)著眼于以下幾個方面的探索：一是明晰土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加快土地確權(quán)登記；二是加強(qiáng)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)范管理，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場運(yùn)行；三是積極探索創(chuàng)新抵押融資模式，開發(fā)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。通過對銀行及其利益相關(guān)主體在土地流轉(zhuǎn)交易各不同階段流通變現(xiàn)障礙分析，發(fā)現(xiàn)以下問題并提出針對性建議：一是就融資成本高、接受意愿低，造成進(jìn)入階段交易量偏低的問題，提出應(yīng)創(chuàng)新合作運(yùn)營模式以降低進(jìn)入壁壘；二是就信息不對稱、無人接盤，造成流通階段運(yùn)行困難的問題，提出應(yīng)設(shè)立信息中介、引導(dǎo)土地規(guī)?；灾κ袌隽魍?；三是就制度缺失、市場不穩(wěn)定，造成退出階段土地處置風(fēng)險(xiǎn)大的問題，提出應(yīng)修訂相關(guān)法律、完善市場體系以降低退出風(fēng)險(xiǎn)。

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（ 作者單位：四川農(nóng)業(yè)大學(xué)管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：凌玉