唐宜超

摘 要：隨著我國(guó)不斷對(duì)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)制度進(jìn)行深化改革，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為迅速，為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)期帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新自身的發(fā)展模式，力求在金融市場(chǎng)中提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以此在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下發(fā)展壯大。但金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展和創(chuàng)新的過(guò)程中，同樣也伴隨著極為密集的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展有著一定的影響。鑒于此，本文根據(jù)筆者自身多年從事金融行業(yè)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)在金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了分析，以供參考研究。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 金融機(jī)構(gòu) 金融風(fēng)險(xiǎn) 管理研究

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）05（c）-028-02

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國(guó)不斷深入改革開放，給我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)注入了一股全新的活力，刺激著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)在這個(gè)發(fā)展過(guò)程中，社會(huì)群眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了全新的服務(wù)要求，促使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷深化改革自身的發(fā)展模式，創(chuàng)新推出更多元化的服務(wù)以及金融產(chǎn)品，使我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展極為豐富，為自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力提高做出了重要的作用。但金融市場(chǎng)在不斷創(chuàng)新服務(wù)與內(nèi)容的過(guò)程中，并沒(méi)有及時(shí)更新相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，影響著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

1 金融創(chuàng)新下我國(guó)金融活動(dòng)的特征

1.1 金融業(yè)務(wù)無(wú)紙化、便捷化、高效化

根據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月底，國(guó)內(nèi)移動(dòng)電話用戶總數(shù)為13.45億戶，其中使用3G和4G用戶的人數(shù)為9.97億人，占移動(dòng)電話用戶74.1%，并且這一比例還在持續(xù)增長(zhǎng)中。而三家基礎(chǔ)電信企業(yè)的固定寬帶接入用戶總數(shù)達(dá)到3.1億戶，而目前我國(guó)家庭戶數(shù)約為4億戶，占比約77.5%。固定寬帶家庭普及率從2015年底的40.1%提升到61.4%；移動(dòng)寬帶用戶普及率從2015年底的50.4%提升到71.2%

而根據(jù)聯(lián)合國(guó)旗下機(jī)構(gòu)優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟發(fā)布的報(bào)告稱，2016年我國(guó)社交網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了2.9萬(wàn)億美元，在過(guò)去的4年之中增長(zhǎng)了20倍，而2016年全國(guó)的GDP總量約為10.79萬(wàn)億美元（人民幣74.41萬(wàn)億元），網(wǎng)絡(luò)支付占比達(dá)到了26.88%這一驚人的數(shù)據(jù)。綜合以上報(bào)告數(shù)據(jù)可見(jiàn)我國(guó)線上市場(chǎng)的巨大，而金融業(yè)務(wù)的重心也已經(jīng)逐漸由線下轉(zhuǎn)至線上。為了占據(jù)這巨大的線上市場(chǎng)，各家金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也紛紛向線上轉(zhuǎn)移。在服務(wù)方面，商業(yè)銀行在續(xù)網(wǎng)銀之后，開始推行手機(jī)銀行APP；而業(yè)務(wù)方面，則推出了諸如快貸、閃電貸、浦銀點(diǎn)貸等一系列以手機(jī)銀行為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)。其他金融產(chǎn)品還有支付寶借唄、微眾銀行微粒貸、京東金條等。一改以往由傳統(tǒng)的線下辦理簽訂紙質(zhì)合同、放款的方式，轉(zhuǎn)為電子渠道自助申請(qǐng)、在線受理審批、線上簽約、放款的模式。辦理過(guò)程中，所需提供材料極少，而整個(gè)業(yè)務(wù)信息都轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮訑?shù)據(jù)存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中。業(yè)務(wù)辦理的效率也有了大大提高，辦理時(shí)程由以往的數(shù)周縮短到數(shù)日，甚至數(shù)分鐘。

1.2 金融產(chǎn)品多樣化、復(fù)雜化

金融應(yīng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這是金融存在的根本價(jià)值。目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，各行各業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)都在積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型，而國(guó)家也鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行各種金融創(chuàng)新，以便更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在這樣的大背景下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款、眾籌，借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，甚至還有平安陸金所推出了掛鉤美股蘋果財(cái)富匯、聯(lián)結(jié)黃金指數(shù)等掛鉤類結(jié)構(gòu)性的金融產(chǎn)品。這些掛鉤類結(jié)構(gòu)性的金融產(chǎn)品，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)作方式、收益計(jì)算方式、收益不確定性程度復(fù)雜難辨。

1.3 金融機(jī)構(gòu)集團(tuán)化、綜合化

在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的調(diào)控下，不同的金融機(jī)構(gòu)都有著自身獨(dú)特的金融服務(wù)，存在著極為明顯的業(yè)務(wù)界限，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為獨(dú)立，較少受其他金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)所波及，但是隨著眾多的創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)涌入，給我國(guó)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)極為強(qiáng)烈的影響。加劇了各個(gè)細(xì)分金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致僅依靠單一業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展越發(fā)困難。根據(jù)普華永道的報(bào)告顯示，2016年上市銀行的整體利潤(rùn)為1.3萬(wàn)億，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率為0.91%，而2014年，上市銀行的凈利潤(rùn)為1.18萬(wàn)億，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率為7.29%，下降幅度高達(dá)87.52%，競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度可見(jiàn)一斑。而為了提高自身在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整自己的金融服務(wù)，增加自己的金融牌照，使業(yè)務(wù)界限逐漸淡化，開始進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)，實(shí)施集團(tuán)化運(yùn)作。

2 在金融創(chuàng)新條件下我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)

2.1 信息安全風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控機(jī)制弱化風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在給人們帶來(lái)便捷的金融服務(wù)的同時(shí)，卻也帶來(lái)了個(gè)人隱私、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)泄露的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。小有層出不窮的銀行卡盜刷；大到如SWIFT系統(tǒng)風(fēng)波導(dǎo)致各國(guó)銀行損失上千萬(wàn)美元，這樣驚人的事件。

業(yè)務(wù)流程的便捷化、高效化，也就意味著流程簡(jiǎn)單化。金融行業(yè)多年來(lái)所經(jīng)歷的各種風(fēng)險(xiǎn)事件，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)流程辦理的每個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)內(nèi)容，在其背后都有著深刻的損失教訓(xùn)。因此，流程簡(jiǎn)化也就意味著風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的弱化，會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加。

2.2 授信誤判風(fēng)險(xiǎn)

多元化金融創(chuàng)新產(chǎn)品的產(chǎn)生，雖然給金融服務(wù)消費(fèi)者提供不少便利，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)卻帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。不少創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，如阿里巴巴的借唄、京東的金條、各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的P2P貸款等，由于諸多原因，未與人民銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，其業(yè)務(wù)信息未反映在征信報(bào)告上，是僅存在其體系中的信息孤島，對(duì)主要依靠征信報(bào)告判斷企業(yè)負(fù)債情況的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，或是單純依靠大數(shù)據(jù)模式的普惠金融機(jī)構(gòu)等，都會(huì)極易形成信息失真的情況，導(dǎo)致做出錯(cuò)誤的增信判斷，從而加大了損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 集團(tuán)化多元發(fā)展帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)的資源是有限的，多元化的經(jīng)營(yíng)模式，必然會(huì)導(dǎo)致資源分散化，此外各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本控制；新舊業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的合法合規(guī)性；新業(yè)務(wù)開展的考核制度、指標(biāo)；盈利狀況不佳的業(yè)務(wù)的取舍等，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力都是巨大的挑戰(zhàn)，都要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

3 金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

首先，金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)，是處于對(duì)立的關(guān)系，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，首先是為了服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決其資金需求的同時(shí)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的上進(jìn)行的金融創(chuàng)新。這就導(dǎo)致兩者在產(chǎn)生本質(zhì)上的對(duì)立。

其次，金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理是相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新在給客戶帶來(lái)新的產(chǎn)品之時(shí)，也會(huì)帶來(lái)全新的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榕f金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)雖然得到了降低，但同時(shí)也將其原有部分金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，使得一些金融風(fēng)險(xiǎn)偏好者成為了新的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者[7]，從而有產(chǎn)生了新類型的風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新所帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理也在不斷提高，使金融市場(chǎng)可以處在穩(wěn)定安全的發(fā)展環(huán)境中。雖然一些金融機(jī)構(gòu)不斷推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，但金融風(fēng)險(xiǎn)管理也要在金融創(chuàng)新的過(guò)程中不斷對(duì)自身進(jìn)行完善[8]。

4 金融創(chuàng)新條件下金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施

4.1 加強(qiáng)用戶信息安全意識(shí)，構(gòu)建完善的防范制度

數(shù)據(jù)泄露，既有可能是用戶金融知識(shí)缺少、信息保護(hù)意識(shí)淡薄、自身管理不善所造成的，也有金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)不完善（如信息系統(tǒng)運(yùn)維管理、數(shù)據(jù)提取及使用、密碼管理、網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)等環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)等）造成的，或者是內(nèi)部員工為一己私利泄露所造成的。因此要分為兩方面進(jìn)行管理防范，對(duì)外，通過(guò)開展理財(cái)沙龍、發(fā)送短信微信金融風(fēng)險(xiǎn)提示等模式，加強(qiáng)對(duì)用戶金融知識(shí)的宣傳和教育。對(duì)內(nèi)，則要不斷更新信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化崗位監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任約束機(jī)制，通過(guò)長(zhǎng)期性、連貫性的培訓(xùn)，強(qiáng)化員工金融知識(shí)，學(xué)習(xí)違法違紀(jì)案件的警示教育等方式，降低信息外漏的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 把握核心兼顧全面，業(yè)務(wù)流程再造

首先，要對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行梳理，把握各環(huán)節(jié)內(nèi)容意義及重要性；其次，在兼顧各方要求，保留重點(diǎn)數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)后，再對(duì)重疊、次要的部分進(jìn)行精簡(jiǎn)壓縮；最后完成整個(gè)業(yè)務(wù)流程的再造。再造過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)可引入科學(xué)的管理機(jī)制，也就是“程序化”準(zhǔn)入授信管理機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸程序的審查工作效率，并且要對(duì)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，進(jìn)行全面的監(jiān)督與評(píng)估工作，使我國(guó)金融信貸流程在不斷簡(jiǎn)化的過(guò)程中，可以提高自身的信貸信用審查質(zhì)量，對(duì)資金安全的保障以及金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高均有著重要的意義。

4.3 重視機(jī)構(gòu)之間的信息合作，建立金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻

首先不同的金融機(jī)構(gòu)之間要建立平等的合作模式，從而在多元化金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷產(chǎn)生的基礎(chǔ)上，提高金融機(jī)構(gòu)之間的控制與監(jiān)督管理工作。其次，要針對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品出現(xiàn)的特征，將不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)信息進(jìn)行有效聯(lián)系，逐步搭建強(qiáng)大的金融信息共享平臺(tái)，使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)改變信息失真的情況，從而做出正確的授信判斷。最后，要加強(qiáng)政府的監(jiān)督管理職能，提高金融市場(chǎng)的把控與監(jiān)督效果。

4.4 基于自身實(shí)際情況，加強(qiáng)內(nèi)部運(yùn)行管理

首先金融機(jī)構(gòu)不能盲目地開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，要尋找科學(xué)的創(chuàng)新規(guī)律，促進(jìn)金融創(chuàng)新健康發(fā)展，要重視金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的協(xié)同運(yùn)行管理，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，要建立抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的制度，尤其是在金融機(jī)構(gòu)集團(tuán)多元化發(fā)展的背景下，建立科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)防御體系，并盡可能的降低金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。再次，要深入分析金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將重疊業(yè)務(wù)進(jìn)行整理，取締重復(fù)出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)條線，提高管理效率。最后，要依據(jù)內(nèi)部實(shí)際發(fā)展情況來(lái)考核創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也深入分析集團(tuán)內(nèi)部的資源配置方案，從而在依據(jù)相關(guān)法律要求的情況下，扎實(shí)有效地推動(dòng)企業(yè)的健康發(fā)展。

5 結(jié)語(yǔ)

總而言之，在經(jīng)濟(jì)體制完善的過(guò)程中，我國(guó)金融行業(yè)與國(guó)際金融行業(yè)的發(fā)展朝著一體化方向進(jìn)行，從而使我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)極為激烈，為了能夠提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，金融創(chuàng)新的重要性不容忽視，但是隨之而來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)同樣需要我們重視起來(lái)。因此，積極分析金融創(chuàng)新下我國(guó)金融活動(dòng)的特征以及金融風(fēng)險(xiǎn)，并簡(jiǎn)單闡述金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，從而尋求金融創(chuàng)新條件下金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施，以此提高金融創(chuàng)新條件下我國(guó)金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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