鄭珊雨

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺出現(xiàn)，并在保險服務(wù)方面起著重要作用。以參與保險活動的程度為標(biāo)準(zhǔn)，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺分為僅提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)輔助服務(wù)的平臺和實際參與保險經(jīng)營活動的平臺。目前，理論和實踐上都沒有明晰第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的性質(zhì)和責(zé)任，給監(jiān)管部門的監(jiān)管和平臺自身責(zé)任的承擔(dān)造成了阻礙，不利于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險秩序和保險消費者利益。因此，界定第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的性質(zhì)、明確其責(zé)任具有必要性。僅提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)輔助服務(wù)的平臺符合居間人的特征，具有居間人的性質(zhì)，而實際參與保險經(jīng)營活動的平臺滿足保險代理人的條件，具有保險代理人的性質(zhì)。在不同性質(zhì)下，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺負(fù)有的義務(wù)和承擔(dān)的責(zé)任也各異。由于提供輔助服務(wù)的平臺僅提供信息和平臺，而另一種平臺實際參與保險經(jīng)營活動，是保險消費者投保的直接相對方，和保險消費者利益關(guān)系密切，所以與作為居間人的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺相比，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺作為保險代理人時負(fù)有更高的義務(wù)，需要承擔(dān)更多的責(zé)任。

[關(guān)鍵詞]第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺；性質(zhì)；責(zé)任承擔(dān)

[中圖分類號]D90[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A[文章編號]1000-8284（2017）09-0085-04

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，保險領(lǐng)域出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的新型營銷模式。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）第1條的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)，在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或者第三方網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險有兩種模式：一是保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺模式，二是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺模式[1]。

一、第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺之性質(zhì)界定的必要性

第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺是指在互聯(lián)網(wǎng)保險中，為保險機構(gòu)和保險消費者提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持等輔助性服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺[2]。根據(jù)該定義，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的初始功能只是依靠網(wǎng)絡(luò)為網(wǎng)絡(luò)保險活動提供輔助服務(wù)，而具體的保險經(jīng)營行為，如銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等，則是保險機構(gòu)的職責(zé)。因此，從制度設(shè)計來看，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺與保險機構(gòu)的分工清楚明確。但在實踐中，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺已介入保險經(jīng)營活動，且介入程度不一，有些行為甚至接近于常見的保險經(jīng)營活動。根據(jù)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺介入保險活動的程度，可將第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺分為兩種：一是只提供一般意義上的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，不參與保險交易，僅充當(dāng)平臺提供者的角色；二是參與銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，此時第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺不再是單純的平臺提供者，也參與保險交易活動。

和其他保險模式相比，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險服務(wù)等方面有著天然的優(yōu)勢，比如提供顧問式的比價服務(wù)、根據(jù)保險消費者的需求為其定制產(chǎn)品、協(xié)助用戶進(jìn)行理賠等，而且不同類型的平臺有自己獨特的優(yōu)勢，也能夠為保險機構(gòu)和保險消費者提供便利。盡管如此，現(xiàn)在無論實務(wù)上還是制度上，都對第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的性質(zhì)沒有明確的界定，更沒有對不同種類下第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的性質(zhì)做出清晰的界定，這種形勢存在一定的弊端。首先，對于監(jiān)管而言，不同類型的平臺具有不同的性質(zhì)，而保險監(jiān)管機構(gòu)對不同性質(zhì)的平臺監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和程度是不同的。因此，對于第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的性質(zhì)界定不清，不利于監(jiān)管部門對其進(jìn)行區(qū)別監(jiān)管，也不會產(chǎn)生良好的監(jiān)管效果。其次，不同性質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺處于不同的法律地位，與保險機構(gòu)和保險消費者之間的法律關(guān)系也會根據(jù)性質(zhì)的不同而有所差異，由此導(dǎo)致第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺享有的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任也不同，如果不明確界定其法律性質(zhì)，則會造成其權(quán)利義務(wù)的模糊，責(zé)任承擔(dān)的混亂，不利于保險機構(gòu)和保險消費者權(quán)利的保護(hù)。

因此，明確界定第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的性質(zhì)具有十分迫切的必要性。一方面，能夠為監(jiān)管部門制定監(jiān)管規(guī)則提供依據(jù)，對不同性質(zhì)的平臺進(jìn)行區(qū)別監(jiān)管，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險市場的秩序。另一方面，有利于明確不同性質(zhì)之下第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺與其他主體之間的法律關(guān)系，劃定其權(quán)利義務(wù)，以及需要承擔(dān)何種責(zé)任，從而有利于保護(hù)各互聯(lián)網(wǎng)保險主體的權(quán)益。

二、第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的性質(zhì)界定

以在互聯(lián)網(wǎng)保險中的功能和作用為標(biāo)準(zhǔn)，兩種模式的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺具有不同的法律性質(zhì)。

（一）居間人性質(zhì)

由前述可知，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的模式之一是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供者。在實踐中，這種模式的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺又可分為兩種。其一，保險信息提供平臺。第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺就是一個保險信息網(wǎng)站，只向保險消費者提供保險機構(gòu)的信息、保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，而不進(jìn)行主觀性地評價和推薦，不影響保險消費者的購買傾向和選擇。其二，網(wǎng)上商廈型第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺。其是指僅為網(wǎng)絡(luò)保險人和網(wǎng)上保險消費者提供一個網(wǎng)絡(luò)空間中的虛擬的交易平臺，收取一定的報酬而本身不參與銷售的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺[3]。這類第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺往往擁有海量的流量和用戶，匯集眾多的保險商家和消費者，能夠為交易雙方提供彼此的信息，以供雙方選擇交易對象，從而達(dá)成保險交易。

無論是保險信息提供平臺式的還是網(wǎng)上商廈式的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺，都只是平臺提供者，僅提供一般的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，不參與保險經(jīng)營行為。從法律性質(zhì)來講，這類第三方平臺具有居間人的性質(zhì)。

根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，居間人具有以下特點。第一，居間人的義務(wù)是為委托人提供與第三人簽訂合同的機會或信息，撮合委托人和第三方交易主體之間合同的訂立和交易的達(dá)成。在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險機構(gòu)在淘寶網(wǎng)等電子商務(wù)平臺銷售產(chǎn)品或者在保險信息網(wǎng)站上發(fā)布信息，確實是為了借助這些平臺的媒介作用，吸引更多的客戶，獲得訂立合同以及銷售產(chǎn)品的機會。第二，居間人具有中介性。居間人只是委托人和第三方之間獲取信息和機會的橋梁，起到介紹、協(xié)助的作用，并不實際參與到雙方的法律關(guān)系之中。不參與保險經(jīng)營活動的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺也只是為保險機構(gòu)發(fā)布信息或提供展位，方便交易雙方獲取信息，沒有直接參與到保險機構(gòu)和保險消費者訂立保險合同的法律關(guān)系中，符合居間人的中介性。第三，居間人的服務(wù)具有有償性。居間人在促成合同訂立之后，可以向委托人收取報酬，委托人應(yīng)當(dāng)支付。在實踐中，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺不是免費為保險機構(gòu)提供服務(wù)，在促成保險機構(gòu)和保險消費者達(dá)成交易后，其可以向保險機構(gòu)收取一定的服務(wù)費作為報酬，符合有償性的特點。

綜上，僅提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺，其義務(wù)與居間人的義務(wù)一致，同時符合居間人中介性和有償性的特征，因此具有居間人的法律性質(zhì)。

（二）保險代理人性質(zhì)

實踐中，很多第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺已經(jīng)實際參與到保險經(jīng)營活動中。在這種模式下，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺又可分為兩類：網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理網(wǎng)站和專門的第三方保險電子商務(wù)平臺。

在保險營銷中，兼業(yè)代理模式一直扮演著重要角色，以其對經(jīng)營主體要求低、操作簡便等優(yōu)勢受到互聯(lián)網(wǎng)站的青睞。根據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，保險中介機構(gòu)僅僅包括保險領(lǐng)域的專業(yè)代理公司、公估公司以及經(jīng)紀(jì)公司三種，所以網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理網(wǎng)站不能作為保險中介機構(gòu)，只能以第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的身份存在。此時，網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理網(wǎng)站若開展和參與實際的保險業(yè)務(wù)，必須依照相關(guān)規(guī)定取得互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。在實踐中，這種經(jīng)營資格表現(xiàn)為保險中介資質(zhì)。這意味著，網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理網(wǎng)站必須以技術(shù)服務(wù)的形式與保險中介機構(gòu)合作以參與保險經(jīng)營行為。攜程旅行網(wǎng)就是網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理網(wǎng)站的一種典型模式，其是旅游網(wǎng)站與保險公司或者保險中介機構(gòu)合作而形成的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺。專門的第三方保險電子商務(wù)平臺，是專門代銷保險產(chǎn)品、進(jìn)行保險相關(guān)服務(wù)的第三方媒介。一方面，在保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺之間，前者能夠與后者合作，發(fā)布機構(gòu)和產(chǎn)品信息，且后者能夠代前者銷售保險產(chǎn)品；另一方面，專門的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以匯集和對比多家保險機構(gòu)產(chǎn)品信息，為保險消費者提供參考。以慧擇網(wǎng)為例，其是保險消費者和保險機構(gòu)之間的橋梁，連接二者的交流和溝通，同時以服務(wù)為核心，為保險消費者提供保險咨詢、協(xié)助理賠等服務(wù)。保險消費者可以在此平臺投保，而無須進(jìn)入保險機構(gòu)網(wǎng)站。

無論哪種模式，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺都參與保險經(jīng)營行為，且兩種經(jīng)營模式具有共性。在知道投保的保險公司的情況下，保險消費者并未與保險公司直接交易，而是在第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺上完成投保流程。因此，與保險消費者進(jìn)行直接保險交易的是第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺而非保險公司。這種情形下，該第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺切實地參與到保險經(jīng)營活動中，是保險機構(gòu)的代理人，具有保險代理人的性質(zhì)。

第一，保險代理是委托代理，保險代理人和被代理人之間是委托代理關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險公司為了拓展業(yè)務(wù)范圍、擴大知名度，越來越多地選擇與第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺合作，通過簽訂代理合同，委托第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺代銷保險產(chǎn)品，所以第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺和保險機構(gòu)之間是委托代理關(guān)系。第二，保險代理具有有償性，保險代理人代為進(jìn)行保險活動要收取一定的費用作為報酬。第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺代保險機構(gòu)發(fā)布信息和銷售產(chǎn)品并不是無償?shù)模鞘杖∫欢ǖ馁M用，符合保險代理的有償性。第三，保險代理人要在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)。第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺在代理保險機構(gòu)進(jìn)行保險活動時，事實上也是在保險機構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行的，由保險機構(gòu)授權(quán)第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺哪些是可代理事項和不可代理事項。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險中投保流程和保險合同都是網(wǎng)絡(luò)保險平臺預(yù)先設(shè)定的，而且授權(quán)是第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺和保險機構(gòu)事先約定的，因此表面上平臺在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)代理保險活動的特征表現(xiàn)得不明顯，但并不代表其不具有該項特征。第四，保險代理人可以依代理權(quán)獨立地進(jìn)行意思表示，在代理權(quán)限范圍內(nèi)，保險代理人可以按照自己的意志積極為被代理人利益從事保險活動。在網(wǎng)絡(luò)保險活動中，一旦保險機構(gòu)授予第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺代理權(quán)限，該平臺就可以獨立與保險消費者簽訂保險合同，而無須每一筆保險交易都要事先向保險機構(gòu)報備，以提高交易效率。但是，保險機構(gòu)對保險交易并非不知情，其后臺系統(tǒng)與第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的后臺系統(tǒng)相對接，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺與保險消費者完成保險交易后，數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r傳輸至保險機構(gòu)，從而便于保險機構(gòu)掌握保險交易情況，也對第三方平臺起到監(jiān)督作用。第五，保險代理人以被代理人的名義從事保險代理行為，其行為產(chǎn)生的法律后果歸于被代理人。根據(jù)相關(guān)的實踐情況，在互聯(lián)網(wǎng)保險中，無論是網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式還是專門的第三方保險電子商務(wù)平臺模式，在網(wǎng)站頁面上都會顯示承保的保險公司名稱。所以，雖然投保人是在第三方網(wǎng)站上進(jìn)行投保行為的，但其清楚地知道其所投保的保險公司，而第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺是以其代理的保險機構(gòu)的名義從事保險代理行為的，充當(dāng)保險銷售服務(wù)方的角色。因此，實際上，保險合同的雙方當(dāng)事人仍為投保人和保險機構(gòu)，一旦出險，投保人可要求保險機構(gòu)理賠，即第三方代理行為的法律后果最終由保險人承擔(dān)，而第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺可協(xié)助理賠。

可見，實際參與保險經(jīng)營行為的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺符合保險代理人的特征，所從事的是保險代理行為，具有保險代理人的法律性質(zhì)。

三、第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的責(zé)任承擔(dān)

第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的出現(xiàn)，拓展了保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，便利了保險交易，但也使保險法律關(guān)系變得復(fù)雜，尤其在對保險消費者的責(zé)任承擔(dān)方面，某些情況下，責(zé)任承擔(dān)主體不僅是保險機構(gòu)，還包括第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺。而不同性質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺，其責(zé)任內(nèi)容和承擔(dān)方式也有所差異。

（一）居間人性質(zhì)下第三方平臺的責(zé)任

不參與保險經(jīng)營活動的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺具有居間人的法律性質(zhì)，此時，其與保險機構(gòu)和保險消費者之間是居間合同關(guān)系。此種模式下，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，為保險機構(gòu)和保險消費者提供訂立保險合同的機會和信息，保險機構(gòu)在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)布自己的信息及保險產(chǎn)品的相關(guān)信息以供保險消費者瀏覽。對此，《暫行辦法》有所規(guī)定，即保險機構(gòu)若在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行信息發(fā)布，則第三方網(wǎng)絡(luò)平臺必須在醒目位置上將保險機構(gòu)的信息進(jìn)行披露，并表明保險業(yè)務(wù)是由保險機構(gòu)提供的。原則上，保險機構(gòu)要保證在第三方平臺上公布的信息合法真實。但是，為了追求經(jīng)濟(jì)利益，保險機構(gòu)有時會發(fā)布虛假信息，欺騙保險消費者。因此，為了保險消費者做出正確的消費選擇，維護(hù)其合法權(quán)益，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺負(fù)有審核和監(jiān)管保險機構(gòu)資質(zhì)及其產(chǎn)品的義務(wù)，要對在其網(wǎng)站入駐的保險機構(gòu)的資質(zhì)及其產(chǎn)品信息進(jìn)行合理審慎地審查[4]。一方面，對于申請入駐的保險機構(gòu)，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺可以要求其提供合法、真實、有效的保險資質(zhì)證明文件，并事先制定審核標(biāo)準(zhǔn)，對保險機構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行審核；另一方面，除審核保險機構(gòu)的資質(zhì)外，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺還應(yīng)當(dāng)對保險產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)保險機構(gòu)的經(jīng)營活動中，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺應(yīng)監(jiān)督其產(chǎn)品的真實性與合法性，要求其提供全面、詳細(xì)的產(chǎn)品描述，并保證實際產(chǎn)品與所述信息一致。

在第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺模式下，在線保險消費者只能通過第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺發(fā)布的信息了解保險機構(gòu)及其保險產(chǎn)品的有關(guān)情況，意味著第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺提供的信息對保險消費者是否投保具有重要影響，因此第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺必須審慎審查保險機構(gòu)相關(guān)信息。如果其沒有完全履行審查義務(wù)而提供了虛假的保險機構(gòu)及其產(chǎn)品信息致使保險消費者權(quán)益受到侵害，則對于保險消費者的損失，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺應(yīng)和保險機構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任。相反，如果平臺盡到了合理審慎的審查義務(wù)，但仍出現(xiàn)了保險消費者權(quán)益受損的情況，則由保險機構(gòu)獨立承擔(dān)賠償責(zé)任，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺無須擔(dān)責(zé)。在保險機構(gòu)不能賠償或者不能完全賠償保險消費者的損失時，不尋求其他救濟(jì)主體對保險消費者進(jìn)行賠償是不公平的。此時，保險消費者可以先行請求第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺賠償，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺在賠償之后可向保險機構(gòu)追償[5]。

（二）保險代理人性質(zhì)下第三方平臺的責(zé)任

當(dāng)具有保險代理人性質(zhì)時，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺不僅是信息提供者，還是保險產(chǎn)品的銷售者，實際參與到保險經(jīng)營活動中，其負(fù)有比居間人性質(zhì)下更高的義務(wù)和責(zé)任。原則上，與居間人性質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的責(zé)任相同，作為代理人的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺要審查其所代理的保險機構(gòu)的資質(zhì)和產(chǎn)品信息，并對保險產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，保證其代理的保險產(chǎn)品的真實性以及合法性，確保出現(xiàn)保險事故時，保險消費者的利益得到及時有效的保障，否則要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。但是，作為獨立的民事主體，保險代理人從事保險代理業(yè)務(wù)的根本出發(fā)點是追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，作為代理人的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺也不例外，為了訂立更多的保險合同，獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益，其必然會濫用保險機構(gòu)的授權(quán)，采取虛假宣傳、夸大宣傳、欺詐、誤導(dǎo)等手段促使網(wǎng)絡(luò)消費者購買其代理的保險產(chǎn)品，不惜犧牲保險消費者的利益和保險機構(gòu)的名譽以謀取自身的利益。

根據(jù)傳統(tǒng)的代理人濫用代理權(quán)的情形，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺濫用保險機構(gòu)的授權(quán)也分為多種情形。其一，表見代理。第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺事實上沒有代理權(quán)，由于善意投保人相信代理人有代理權(quán)而與其訂立保險合同，法律要求保險機構(gòu)依約履行合同義務(wù)。保險機構(gòu)履行合同義務(wù)之后，可以追究第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的責(zé)任。其二，無權(quán)代理。第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺沒有保險機構(gòu)的合法授權(quán)，在網(wǎng)站上擅自銷售其產(chǎn)品，并且事后也未得到該保險機構(gòu)的追認(rèn)。為保護(hù)善意保險消費者的利益，保險消費者有權(quán)直接要求無權(quán)代理的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺承擔(dān)保險責(zé)任，且第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其三，有過錯的代理行為。比如，為了提高銷售業(yè)績，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺會對保險機構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行夸大或者虛假宣傳，誘使保險消費者投保[6]，此時，保險機構(gòu)承擔(dān)責(zé)任之后可以向第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺追償。

由此可知，由于參與保險經(jīng)營活動的程度不同，不同性質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺負(fù)有的義務(wù)及承擔(dān)的責(zé)任也各異，但最終目的都是維護(hù)處于弱勢地位的保險消費者的利益。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險模式下，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺在拓展保險業(yè)務(wù)、便利投保人投保、提高保險交易效率等方面起著重要作用。僅提供一般網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的平臺符合居間人的特征，具有居間人的性質(zhì)。此時，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺負(fù)有對相應(yīng)的保險機構(gòu)的資質(zhì)及其保險產(chǎn)品進(jìn)行審查和監(jiān)督的義務(wù)，否則對于保險消費者的損失，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺與保險機構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任。而實際參與保險經(jīng)營活動的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺和保險機構(gòu)之間是委托代理關(guān)系，具有保險代理人的性質(zhì)。這種情況下，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺負(fù)有更高的義務(wù)和責(zé)任。但是，受到經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺會濫用代理權(quán)而損害保險消費者的利益，這需要區(qū)分濫用代理權(quán)的不同情形以確定第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的責(zé)任，從而規(guī)制第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的行為，維護(hù)保險機構(gòu)的聲譽和保險消費者的利益。

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〔責(zé)任編輯：張毫〕