陳曉慶

摘 要：在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之下，給新時(shí)期背景下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來(lái)全新的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)細(xì)化分下的消費(fèi)金融，也創(chuàng)造了改革創(chuàng)新的新環(huán)境。由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在著力擴(kuò)建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)，且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始紛紛加入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)暴之中。本文就消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行深入地研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)；消費(fèi)金融；發(fā)展趨勢(shì)探析

近些年國(guó)家為了大力刺激金融消費(fèi)、穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值，開(kāi)始致力于消費(fèi)金融建設(shè)之中，但是不論政府怎樣的大力推行、予以扶持，其發(fā)展始終處于緩慢發(fā)展的階段。新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了快速的沖破這一僵化格局，積極借助大數(shù)據(jù)技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)以及自身數(shù)量巨大的客戶群體，開(kāi)始逐步的推行適用于企業(yè)發(fā)展的消費(fèi)金融服務(wù)模式。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中消費(fèi)金融模式

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域里，其推行出的消費(fèi)金融模式鏈條主要有兩種，第一種為基于電子商務(wù)平臺(tái)著力推出的消費(fèi)金融服務(wù)，例如：當(dāng)下淘寶公司所主打的花唄、京東購(gòu)物商城推出的京東白條等，其主要設(shè)立的目的是為了給所屬購(gòu)物平臺(tái)上的客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，且公司提供出的資金也必須在指定商品上進(jìn)行購(gòu)買；第二種是由第三方金融平臺(tái)為客戶群體所提供出的消費(fèi)金融服務(wù)，例如：時(shí)下最流行的趣分期、分期樂(lè)等形式，其所設(shè)定的消費(fèi)群體也主要針對(duì)大學(xué)生來(lái)提供取現(xiàn)及分區(qū)購(gòu)物等服務(wù)。

而第三方平臺(tái)上所推出的消費(fèi)金融服務(wù)，其運(yùn)作流程主要是通過(guò)借助P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式，利用P2P借貸平臺(tái)債券形式將客戶消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)換為該模式，這樣做的目的可以更好的規(guī)避掉資金短缺的現(xiàn)象發(fā)生。從用戶的角度上來(lái)看，可以在第三方平臺(tái)上最大程度的享有預(yù)借現(xiàn)金以及在線分期等多種形式的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，更好的貼合了客戶自身所需的消費(fèi)金融服務(wù)的便捷性。

2 新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融發(fā)展趨向探究

2.1 依附于法律健全、信用環(huán)境良好的背景條件下開(kāi)啟的發(fā)展領(lǐng)航

從目前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)來(lái)進(jìn)行分析，可以得知只有在相對(duì)法律健全，且市場(chǎng)信用環(huán)境良好的前提下才能規(guī)范消費(fèi)金融在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中自身的行為。由此可見(jiàn)，若想讓消費(fèi)金融可以盡可能的免受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，就要完善相關(guān)法律法規(guī)、制定出較為完善的經(jīng)濟(jì)體制。我們以此來(lái)進(jìn)行如下幾點(diǎn)分析：

首先，消費(fèi)金融的穩(wěn)定發(fā)展是需要依靠健全的法律為依托的。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模的逐步壯大，其影響面也正日益加寬，因此為了高效的契合新時(shí)期消費(fèi)金融的發(fā)展需求，就必須從根本上對(duì)現(xiàn)行出臺(tái)的法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)格遵守及貫徹執(zhí)行，以此來(lái)有效解決及完善消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中存在的消費(fèi)者保護(hù)以及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等方面的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；其次，消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中不斷的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，主要借助于建立一套健全的征信體系。該體制的不斷健全、完善可以更好對(duì)市民的消費(fèi)情況有一個(gè)全面了解，以此來(lái)增進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的占有率，這對(duì)于快速增強(qiáng)消費(fèi)金融征信服務(wù)質(zhì)量等方面起到了重要的推動(dòng)性作用。

2.2 主體形式上的擴(kuò)容，促使越來(lái)越的商業(yè)銀行同民營(yíng)資本一起承建消費(fèi)金融公司

在我國(guó)政府針對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)做出一系列的規(guī)范指示后，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍被逐步的擴(kuò)大，帶有銀行標(biāo)識(shí)的消費(fèi)金融公司也相繼出現(xiàn)擴(kuò)容的發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)去年相關(guān)調(diào)查顯示，全國(guó)共有十余家銀行分別發(fā)起了成立消費(fèi) 金融公司的建設(shè)目標(biāo)，并予以全面實(shí)施，如興業(yè)銀行、招商銀行、杭州銀行、重慶銀行、郵儲(chǔ)銀行、徽商銀行以及湖北銀行等，在此期間，已有不少銀行已經(jīng)得到地方政府的批準(zhǔn)，進(jìn)行籌備階段或是已經(jīng)建設(shè)完成，正式開(kāi)始營(yíng)業(yè)。針對(duì)上述具有銀行體系的消費(fèi)金融公司，如市面上的招商銀行等，在對(duì)于客戶渠道、業(yè)務(wù)拓展以及客戶征信、資金成本上具備有力優(yōu)勢(shì)，但還需要銀行自身加大力度推廣純理財(cái)信貸類的產(chǎn)品類型。在這些以銀行為依托的消費(fèi)金融公司在不斷發(fā)展中，只是將銀行自帶的創(chuàng)新型產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的植入，為此擴(kuò)建出一個(gè)信貸產(chǎn)品的分發(fā)渠道，并充分的借助銀行這一現(xiàn)有的裙帶優(yōu)勢(shì)，在消費(fèi)金融領(lǐng)域中新細(xì)分出的市場(chǎng)上面來(lái)推出帶有銀行業(yè)務(wù)特色的產(chǎn)品，這已經(jīng)成為新的發(fā)展趨向。

2.3 消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展格局正在逐步改變

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)的不斷發(fā)展，其所占據(jù)的消費(fèi)金融市場(chǎng)格局也相繼發(fā)展變化。由于現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所覆蓋了全國(guó)各個(gè)省份，大部分不同等級(jí)收入的網(wǎng)絡(luò)用戶幾乎都可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融消費(fèi)，這樣消費(fèi)格局可以在很大程度上促使城市發(fā)達(dá)及不發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地存有的消費(fèi)金融不平等局面得到有效解決。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)開(kāi)始朝向多元化的方向發(fā)展。例如：在往日傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)在市場(chǎng)中的發(fā)展模式主要以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，并在進(jìn)行消費(fèi)金融市場(chǎng)管理上，要格外的針對(duì)商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等實(shí)施差異化監(jiān)控，針對(duì)不同地區(qū)商業(yè)銀行旗下的消費(fèi)金融企業(yè)制定出不同的監(jiān)管準(zhǔn)則，著重的對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、投資風(fēng)險(xiǎn)控制以及流動(dòng)性資金管理等方面實(shí)行明確規(guī)定。另外，針對(duì)具有商業(yè)銀行標(biāo)識(shí)的消費(fèi)金融試點(diǎn)公司及處于成長(zhǎng)期的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可以切實(shí)的借助差異化的政策來(lái)促使其在法律的范圍內(nèi)穩(wěn)步的發(fā)展，從而推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)可以朝向平穩(wěn)的方向邁進(jìn)。

2.4 在原有消費(fèi)金融模式基礎(chǔ)上積極探索出多樣化的發(fā)展模式

從現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式上可以看出，該運(yùn)行模式可以劃分為線上模式以及線上和線下互通模式。傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中更愿意采取上下線相結(jié)合的運(yùn)行模式。基于此，應(yīng)該鼓勵(lì)當(dāng)前不同類別的金融結(jié)構(gòu)在消費(fèi)市場(chǎng)運(yùn)行中可以摸索出多樣式的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。

首先，以電商企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在其運(yùn)行中通常會(huì)采取線上運(yùn)作模式，例如京東、淘寶、阿里巴巴等。這些企業(yè)在創(chuàng)建消費(fèi)金融服務(wù)模式有著一定的優(yōu)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，這些企業(yè)可以向所屬自己平臺(tái)上的客戶來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，實(shí)現(xiàn)需求與供給方面的無(wú)縫對(duì)接，如果平臺(tái)上的客戶消費(fèi)基礎(chǔ)較好，有一定的資金實(shí)力，則可以很好的拓展自身的消費(fèi)渠道；這些企業(yè)可以依靠著自身平臺(tái)上的數(shù)據(jù)為參照，對(duì)客戶個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)進(jìn)行控制和評(píng)估；對(duì)外推行消費(fèi)金融服務(wù)可以對(duì)企業(yè)自身業(yè)務(wù)數(shù)量有一個(gè)全面的提升。例如：京東企業(yè)在對(duì)外推行白條服務(wù)模式后，其當(dāng)月單筆訂單數(shù)量就同比往月提升s了近3個(gè)百分點(diǎn)，且月消費(fèi)金額突破了5成。

其次，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)所推行的P2P消費(fèi)金融平臺(tái)，在其發(fā)展運(yùn)行中主要利用上線和線下互通，來(lái)實(shí)現(xiàn)具體運(yùn)作。目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有健全的社會(huì)信用制度體系。因此P2P消費(fèi)金融平臺(tái)不能有效的從外部來(lái)汲取優(yōu)質(zhì)的征信服務(wù)，該平臺(tái)為了規(guī)避掉信用風(fēng)險(xiǎn)，只能采取線下的方式來(lái)進(jìn)行調(diào)查，這樣就會(huì)加大實(shí)際的成本開(kāi)銷。而消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與P2P消費(fèi)金融平臺(tái)相比，最大的區(qū)別在于在發(fā)展中采取上下線互通的運(yùn)作模式，這在一定程度上不但能將自身現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的淋漓盡致，又可以充分借助于互聯(lián)網(wǎng)本身的信息資源優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)及運(yùn)行成本優(yōu)勢(shì)等，以此來(lái)促使消費(fèi)金融能夠在同行業(yè)中可以快速的脫穎而出。

3 結(jié)束語(yǔ)

消費(fèi)金融依附于互聯(lián)網(wǎng)金融這一強(qiáng)有力的支撐下，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中正在逐步壯大。在此期間，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)及現(xiàn)行銀行都已結(jié)合自身運(yùn)營(yíng)特征，紛紛推出創(chuàng)新的發(fā)展模式。具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)企業(yè)基于自身強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)開(kāi)始全面的提升其金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)風(fēng)格；傳統(tǒng)銀行在現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)量大的基礎(chǔ)上，開(kāi)始紛紛拓寬與互聯(lián)網(wǎng)相連接的渠道。不管消費(fèi)金融業(yè)自身怎樣發(fā)展，最終的目的還是希望盡最大努力讓客戶可以享受到最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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