摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過幾年的蓬勃發(fā)展，極大繁榮了我國金融市場的同時，也存在著很多問題與風險隱患。隨著國務院等各部門相關文件的發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融風險企業(yè)專項整治清理整頓工作即將全面展開。律師事務所作為專業(yè)的法律服務提供機構(gòu)可有何作為？筆者將在本文提出相關設想。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險企業(yè)；監(jiān)管整治；律師事務所；服務路徑與模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務，由人民銀行負責監(jiān)管。網(wǎng)絡借貸包括個體網(wǎng)絡借貸（即P2P網(wǎng)絡借貸）和網(wǎng)絡小額貸款：個體網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸；網(wǎng)絡小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán)融資的活動，由證監(jiān)會負責監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售是指基金銷售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品，由證監(jiān)會負責監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，由保監(jiān)會負責監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與風險隱患

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進健康發(fā)展。近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問題和風險隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件；從業(yè)機構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營風險；信用體系和金融消費者保護機制不健全；從業(yè)機構(gòu)的信息安全水平有待提高等。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融最突出問題是“三無”，即無準入門檻，無行業(yè)標準，無機構(gòu)監(jiān)管。2016年8月24日“三無”的網(wǎng)貸行業(yè)（P2P）終于迎來了首份行業(yè)監(jiān)管細則：銀監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）?！稌盒修k法》中新設個人和企業(yè)借款限額，以及必須銀行資金存管的硬性指標，被認為將提高P2P門檻，不過監(jiān)管也設立了12個月的過渡期。 《暫行辦法》在監(jiān)管上明確了“雙負責”制度。 其中地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等。

另一個比較突出的問題就是從業(yè)準入門檻低致使行業(yè)內(nèi)魚目混珠叢生，客戶資金存在較大安全隱患。個別P2P網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者其主觀上具有非法占有的目的，且同時實施了詐騙方法非法募集資金的行為，甚至卷款潛逃，涉嫌集資詐騙；在眾籌模式下打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子進行集資詐騙的亦不在少數(shù)，主要表現(xiàn)為：平臺偽造虛假項目，匯集資金形成資金池，采取先吸引后投資的方式，再在投資人不知情的情況下將資金池中的資金轉(zhuǎn)移或挪作它用?！吨笇б庖姟穼Υ颂岢龅谌劫Y金存管制度，且中國銀監(jiān)會于2017年2月22日發(fā)文頒布《中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號），對P2P資金存管主體資格、義務等進一步具體化。

另外，從業(yè)機構(gòu)內(nèi)控制度不健全使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營存在較大風險。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快但內(nèi)控制度幾無或不健全，業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道、風險亂象時有發(fā)生。銀監(jiān)會稱，目前大部分網(wǎng)貸機構(gòu)偏離信息中介定位以及服務小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。 如今仍有部分P2P網(wǎng)絡借貸及眾籌平臺在沒有取得《支付業(yè)務許可證》的前提下，沒有建立資金第三方支付機構(gòu)進行資金托管，而由平臺來掌控資金。

再者，信用體系和金融消費者保護機制不健全。在P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行交易撮合時，主要根據(jù)借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄等信息評價借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤的依據(jù)；另一方面，即使是真實的材料，也不免存在片面性，無法全面的了解借款人的信息。如果以債權(quán)形式進行融資，那么出借人面臨最為突出的風險是借款人違約，即債務人不能清償?shù)狡趥鶆斩鴮е碌膿p失，若加之其所提供的身份證明等資料存在造假，出借人將面臨訴訟無門的困境。同樣，在眾籌模式下，項目發(fā)起者也存在違約的風險。由于眾籌平臺的后期監(jiān)督缺乏，部分項目發(fā)起者在募集成功后不兌現(xiàn)承諾，甚至把資金挪作他用，牽連眾籌人，可能引發(fā)違約之訴。

從業(yè)機構(gòu)的信息安全水平也亟待提高。為了確保交易雙方身份的真實性，互聯(lián)網(wǎng)平臺需要儲存大量的個人信，如姓名、年齡、住址等，在降低交易成本的同時，也就帶來了信息安全的道德風險，個人資料泄露等事件時有發(fā)生。如果平臺沒有對客戶的個人信息做好保密措施，網(wǎng)站的保密技術被破解，將極容易導致泄露。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務主體無法進行現(xiàn)場確認各方的合法身份，交易信息均通過互聯(lián)網(wǎng)進行傳輸，無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，存在可能被非法盜取、篡改的風險。

三、專項整治清理整頓工作的重點與方法

由上述互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在諸多問題與風險隱患，國務院辦公廳于2016年4月12日在人民銀行等十部門發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）出臺的背景下，發(fā)文《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)[2016]21號）（以下簡稱《實施方案》）對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案進行了具體部署和下達。《實施方案》對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作的目標和原則、重點整治問題和工作要求、整治措施等進行了明確；其后，中國人民銀行等17部委于2017年12月12日召開會議并發(fā)文《關于穩(wěn)妥有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》（銀發(fā)[2016]281號），浙江省人民政府金融工作辦公室等19部門于2017年1月22日聯(lián)合發(fā)文《關于穩(wěn)妥有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，這些都預示著互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作即將全面展開。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風險大的特點，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險企業(yè)專項整治清理整頓工作首先應當對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)進行分類，初步分為P2P網(wǎng)絡借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務、第三方支付業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融領域廣告等行為等；第二步即是按照監(jiān)管規(guī)則合理制定從業(yè)機構(gòu)評級分類標準，由此從全局上把握互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險底數(shù)，并由此確定清理整頓重點對象；第三步就是綜合運用各類整治措施，對各級別需整治對象分類、分層級區(qū)分對待，提高整治效果。在整治過程中，需要加強組織協(xié)調(diào)，注重部門統(tǒng)籌與配合，并積極引入第三方中介機構(gòu)如律師事務所來服務互聯(lián)網(wǎng)金融風險企業(yè)專項整治清理整頓工作。

四、律所在專項整治清理整頓工作中的服務路徑與模式

《指導意見》提出：鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關專業(yè)服務。律所作為專業(yè)的法律服務機構(gòu)，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融風險企業(yè)整治清理整頓工作中得以引入，定會對整治工作和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的規(guī)范健康發(fā)展起到意想不到的積極作用。那么，律所應當如何介入專項整治清理整頓工作呢？筆者認為律所作為第三方機構(gòu)參與配合地方金融監(jiān)管部門履行備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等監(jiān)管職責較為妥當。具體服務路徑和模式設想如下：

首先律所配合地方金融監(jiān)管部門根據(jù)企業(yè)類型及行業(yè)要求，制定《互聯(lián)網(wǎng)金融風險企業(yè)分類分級評估標準》（以下簡稱《評估標準》）。如可以按照以下三個指標制定P2P企業(yè)風險評估標準：a.是否向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記（以備案登記證明文件為準）；b.是否與符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)（商業(yè)銀行）簽訂資金存管協(xié)議；c.是否按規(guī)定配備了開展業(yè)務所需的業(yè)務人員、營業(yè)場所、資本金、完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等企業(yè)運營基本設施和條件。已經(jīng)備案登記、同符合條件的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議、具備企業(yè)運營基本設施和條件的P2P公司，評定為A級；已經(jīng)備案登記、同符合條件的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議、不具備企業(yè)運營基本設施和條件的，或已經(jīng)備案登記、未同符合條件的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議、具備企業(yè)運營基本設施和條件的P2P公司，評定為B級；已經(jīng)備案登記、未同符合條件的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議、不具備企業(yè)運營基本設施和條件的P2P公司評定為C級；未備案登記的P2P公司或有《暫行辦法》第十條所列十三種情形 的P2P公司，直接評級為C級。

其次律所以經(jīng)地方金融監(jiān)管部門敲定的《評估標準》對相關企業(yè)通過開展法律法規(guī)體檢的方式參與監(jiān)管活動之風險分級活動。法律法規(guī)體檢的項目主要結(jié)合地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責予以設定，包括但不限于備案登記管理、法律法規(guī)自行整改落實情況、企業(yè)運營所需基本條件與設施配備情況、企業(yè)內(nèi)控制度建立情況等。

律師事務所雖然是專業(yè)的法律服務機構(gòu)，但因互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性和專業(yè)性，律所參與互聯(lián)網(wǎng)金融風險企業(yè)專項整治清理整頓工作的，應建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融團隊并經(jīng)過專業(yè)化的培訓和學習，由互聯(lián)網(wǎng)金融實操經(jīng)驗豐富的管理者帶隊進行。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展有賴于社會多方的共同配合與監(jiān)督規(guī)范，律師事務所作為專業(yè)的法律服務機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融整改中大有可為，理應參與其中并發(fā)揮積極作用。但以何種身份、何種方式參與及如何參與確是一個很值得研究和探討的問題，且細細研究起來大有文章。筆者謹以此文提出自我見解，供監(jiān)管部門、同行、有共同研究愛好者參閱、探討，不當之處敬請指教。

注釋：

中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、工商總局、法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室：《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，2015年7月18日。

②中國人民銀行：《央行負責人解讀<關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見>》，搜狐財經(jīng)：http：//business.sohu.com/20150718/n417036497.shtml，2017年4月17日訪問。

③和訊名家：《缺監(jiān)管缺規(guī)則缺門檻 “三缺”網(wǎng)貸迎監(jiān)管重塑》，和訊網(wǎng)：http：//news.hexun.com/2016-08-25/185709615.html，2017年4月26日訪問。

④李靜瑕：《P2P監(jiān)管靴子落地 負面清單管理擴容至“十三禁”》，第一財經(jīng)網(wǎng)：http：//hb.ifeng.com/a/20160825/4905042_0.shtml，2017年4月27日訪問。

⑤中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會：《中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號，銀監(jiān)會官網(wǎng)：http：//www.cbrc.gov.cn/govView_4201EF03472544038242EED1878597CB.html，2017年4月27日訪問。

⑥⑦劉踴儐、李曼琪：《互聯(lián)網(wǎng)金融模式的法律性質(zhì)及其法律風險分析》，微信公眾號“全衡法律風險管理”，2017年3月21日。

⑧中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》第十條列舉了包括為自身或變相為自身融資、直接或間接接受、歸集出借人的資金等十三項P2P公司不得從事的活動類型。

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[7]牛祿青：《重塑邊界，互聯(lián)網(wǎng)金融2.0》，《新經(jīng)濟導刊》，2015年第8期。

作者簡介：

汪政（1975-03），男，漢族，籍貫杭州市，浙江大學光華法學院法律碩士，浙江泰杭律師事務所主任，中級職稱。主要研究領域：律所信息化建設、建筑房產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融、民商事法律等理論與實務研究。