張壯

摘 要：隨著我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展階段，銀行等金融機(jī)構(gòu)的小微金融服務(wù)向著低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、零售化管理的方向發(fā)展。解決小微企業(yè)融資需求與融資難之間的矛盾，推動(dòng)小微金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展成為銀行等金融機(jī)構(gòu)必須要解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；小微企業(yè)；金融服務(wù)創(chuàng)新

前言：

小微企業(yè)融資難問(wèn)題已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下的一個(gè)結(jié)構(gòu)性矛盾，尤其是在小微企業(yè)逐漸發(fā)展成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的今天，小微企業(yè)金融服務(wù)需求增加與融資渠道有限的矛盾嚴(yán)重限制著我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展及金融市場(chǎng)的平衡發(fā)展。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，我國(guó)有必要從小微企業(yè)的金融服務(wù)需求入手，調(diào)整金融服務(wù)策略，實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1 小微企業(yè)特點(diǎn)及其對(duì)金融服務(wù)的需求

1.1 小微企業(yè)特點(diǎn)

小微企業(yè)主要是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)具有與大中型企業(yè)不同的特點(diǎn)。一是從投資主體和組織形式上看，小微企業(yè)對(duì)投資人數(shù)和投資資格沒(méi)有限制，企業(yè)的組織形式也可以包含個(gè)體工商戶、獨(dú)資企業(yè)，也可以是合伙企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、有限責(zé)任公司。二是從組織結(jié)構(gòu)上看，小微企業(yè)的規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，經(jīng)濟(jì)管理決策過(guò)程間接，生產(chǎn)主要以勞動(dòng)密集型為主，銷售則以直銷方式為主。三是管理方式上看，小微企業(yè)的管理松散，企業(yè)多以家族式管理方式為主，企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，部分企業(yè)尚未建立財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。四是從資本形式上看，小微企業(yè)的資本主要來(lái)源于自身積累、民間借貸，資金既可以實(shí)物資產(chǎn)，。總之，小微企業(yè)的面臨的資金需求大，尤其是在擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模時(shí)，小微企業(yè)對(duì)投融資的需求較大，但自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

1.2 小微企業(yè)金融服務(wù)的需求

小微企業(yè)金融服務(wù)既不同于傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)，與農(nóng)戶的小額信貸存在明顯的差異，介于中小企業(yè)和小額信之間。與傳統(tǒng)的大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)金融需求個(gè)性化明顯，具有“急、頻、短”的特點(diǎn)，且業(yè)務(wù)量大、單筆業(yè)務(wù)金額低、經(jīng)營(yíng)層次較低、經(jīng)營(yíng)成本較高。近年來(lái)，隨著小微企業(yè)不斷發(fā)展，金融服務(wù)需求也呈現(xiàn)出突出的變化趨勢(shì)：融資需求進(jìn)一步提高，對(duì)資金的供給要求極為迫切；金融產(chǎn)品需求日益多樣化，由過(guò)去單一融資需求向多層次、多樣化的金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。

2 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下小微金融服務(wù)現(xiàn)狀

2.1 小微信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行借貸規(guī)模限縮

近年來(lái)小微企業(yè)的管理者大多得出了一個(gè)認(rèn)知即小微信貸“風(fēng)險(xiǎn)”增加，尤其是在小微企業(yè)大規(guī)模發(fā)展的今天，許多小微企業(yè)的不良貸款率較高，究其原因主要包括以下幾種：一是小微企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)受到經(jīng)濟(jì)下行影響，小微企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難；二是小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中急于擴(kuò)張規(guī)模，資金鏈緊張問(wèn)題多發(fā)；三是小微企業(yè)受到關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳遞或上下游客戶影響；四是小微企業(yè)涉足民間借貸造成風(fēng)險(xiǎn)暴露；五是小微企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)不符合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向，企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，被市場(chǎng)淘汰。鑒于小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)升高的現(xiàn)狀，許多銀行不愿為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，一些銀行的小微金融服務(wù)出現(xiàn)了呆賬壞賬問(wèn)題，這主要是由于部分銀行過(guò)于追求業(yè)績(jī)而沒(méi)有詳細(xì)全面的對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款資格審查和貸款情況追蹤，導(dǎo)致大量可追回貸款最終變?yōu)榇糍~壞賬。

2.2 小微金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)務(wù)擴(kuò)張受風(fēng)險(xiǎn)拖累

小微金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈且同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分嚴(yán)重。在經(jīng)濟(jì)上行期，商圈“多戶聯(lián)?！北粯I(yè)內(nèi)認(rèn)為是小微金融模式的有效嘗試，采取批量營(yíng)銷、集群授信的模式，通過(guò)信用捆綁，弱化個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)工廠化和低成本運(yùn)作。在經(jīng)濟(jì)上行期，產(chǎn)業(yè)鏈金融獲得迅猛發(fā)展。然而進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整期，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，企業(yè)盈利堪憂，風(fēng)險(xiǎn)因素集聚并迅速擴(kuò)散，極易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)。當(dāng)進(jìn)入深度經(jīng)濟(jì)調(diào)整期，因產(chǎn)業(yè)鏈金融操作環(huán)節(jié)眾多，金融詐騙等層出不窮，銀行面臨嚴(yán)重?fù)p失。產(chǎn)業(yè)集群業(yè)務(wù)，也因集群內(nèi)信用差的個(gè)體連帶效應(yīng)導(dǎo)致集群一些信用良好的小微企業(yè)被“錯(cuò)殺”。

2.3 小微企業(yè)征信體系尚未建立，小微金融服務(wù)零售化趨勢(shì)加強(qiáng)

目前我國(guó)尚未建立有效的小微企業(yè)的征信體系，科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也無(wú)從談起，銀行只能是粗線條地通過(guò)提升貸款利率來(lái)覆蓋融資風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)無(wú)法覆蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)的惜貸現(xiàn)象。另外征信信息的缺乏使得各家商業(yè)銀行更加側(cè)重于發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)小微業(yè)務(wù)。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往要求小微企業(yè)提供抵質(zhì)押物，在一定程度上影響了小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行為了避免小微金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，而將小微金融服務(wù)直接劃歸到零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，更加重視對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)量的增加，而非貸款規(guī)模的擴(kuò)張。

3 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下小微金融服務(wù)創(chuàng)新策略分析

3.1 以小微企業(yè)融資需求為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位

小微金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持差異化營(yíng)銷策略，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境下，小微金融服務(wù)的差異化發(fā)展需要以客戶需求為中心，制定符合小微企業(yè)融資需求的服務(wù)策略，同時(shí)需要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位，要能夠挖掘出優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶資源，從產(chǎn)品、服務(wù)上優(yōu)先發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。具體而言，要對(duì)小微企業(yè)的數(shù)量歷史貸款不良率等進(jìn)行區(qū)域分層，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高、信用記錄普遍較好的地區(qū)降低準(zhǔn)入門(mén)檻、提高信用貸款的額度；對(duì)電子、教育等朝陽(yáng)行業(yè)可以適當(dāng)提高貸款額度，對(duì)輕資產(chǎn)行業(yè)弱化資產(chǎn)考量。針對(duì)具體企業(yè)來(lái)說(shuō)，依據(jù)小微企業(yè)的銷售額、營(yíng)業(yè)年限劃分不同發(fā)展階段，設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)方案；根據(jù)小微企業(yè)小額多頻的用款特點(diǎn)，可實(shí)施循環(huán)借貸、隨借隨還、整借零償?shù)炔煌倪€款方式。

3.2 深層次挖掘客戶信息，提升金融服務(wù)體驗(yàn)水平

小微金融服務(wù)的發(fā)展除了應(yīng)當(dāng)滿足小微企業(yè)多元化的資金需求之外，還應(yīng)當(dāng)以提升客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，通過(guò)多種方式主動(dòng)深入挖掘客戶行為，并將客戶行為轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒘?，從而全面把握客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、用戶習(xí)慣等，智能化分析和預(yù)測(cè)客戶需求，并在最合適的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行主動(dòng)推送。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上海量的用戶信息，利用信息采集、文本挖掘、數(shù)據(jù)聚類、主題聚焦等多種方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的輿情監(jiān)控。這有助于了解客戶對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品的需求和反饋，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的金融服務(wù)做進(jìn)一步優(yōu)化提升。

3.3 重視風(fēng)險(xiǎn)控制，最大程度規(guī)避金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行小微金融的發(fā)展重點(diǎn)是要通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，減輕銀行貸款顧慮。必須依靠大數(shù)據(jù)獲取更多關(guān)于借貸雙方的數(shù)據(jù)信息（尤其是借款人），通過(guò)記錄小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、交易等明細(xì)信息，并將數(shù)據(jù)信息很好地融合到實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作之中。應(yīng)完善征信服務(wù)機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)提供支撐，通過(guò)征信機(jī)制的健全，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的效率。建立一套基于大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)模式，尤其是在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、對(duì)應(yīng)利率設(shè)置以及關(guān)鍵流程設(shè)計(jì)方面要加強(qiáng)有效防范，針對(duì)每個(gè)用戶都建立信用記錄檔案，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象數(shù)據(jù)信息的來(lái)源渠道，將金融與技術(shù)進(jìn)行深度融合統(tǒng)一。

結(jié)束語(yǔ)：

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)小微金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)充分研究小微企業(yè)的融資需求，除了要加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制以外，還要能夠利用大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)，挖掘小微企業(yè)融資需求與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，不斷提升金融服務(wù)的客戶體驗(yàn)、信任體驗(yàn)等，既要為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，又要能夠兼顧銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，從而有效實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)能力的改善和服務(wù)水平的提升。

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